理财迦

大额存单和普通定期是两个不同的存款，20万是一般大额存单的起存金额。所以你有二十万的现金，你有两个选择。如果你没有给柜台特别强调要存大额存单的话，可能柜台就默认存成了可以自动转存的整存整取三年期定期存款了！

我是慧丰，一名专业的银行理财经理。可以关注我，随时为您解答关于银行和理财规划的一些问题。

理财经理慧丰

你拿20万去银行存钱，银行给你三年期大额存单，利率4%，而你偏存把这20万存定期，不知道是银行傻还是你傻，有20万肯定存大额存单好啊！

至于银行为什么不给你三年期利率4%的定期存款呢？我认为有以下几点原因:

原因一：银行每个月或者每个前台人员要完成一个月大额存单的指标，而刚好有有20万达标可以存大额存单，所以工作人员故意刁难你要存大额存单，工作人员也是为了完成业绩考核。

原因二：也许你已经跟银行约定这20万是存大额存单的，而你变卦又想存定期存款。银行工作人员也不想这么麻烦，直接给你参加大额存单的业务。

原因三：因为大额存单与定期是两个不同的概率，虽然都是属于存款，因为大额存单门槛比较高，利率上浮幅度比较大；而你想存20万银行定期，银行肯定是不可能给你这么高利息的，根据央行规定的三年期定期利率为2.75%，而你想4%的利率，银行肯定不给。

原因四：也许是你自己听错了，或者是银行工作人员说错了，存款利率，总之都是有这个现象出现的。

以上四大原因我个人认为银行不给你三年期利率4%的定期存款的真正原因。

但是站在我个人对于银行定期存款和大额存单来看的话，我建议你这20万肯定是存银行的大额存单比较合适，即使银行给你办理定期存款也宁愿办理银行的大额存单。

银行定期存款利率一般，资金完全被锁定，一般都是到期后连本带息结算，不能中途取现，假如中途取现会按照活期利率结算，这样会得不偿失，这也是银行定期存款的弊端之处。

而银行大额存单不一样，相对定期存款有很多优点;大额存单存款利率高，资金流动性强，安全性高，最重点就是大额存单还可以抵押贷款，转让给别人这是定时存款不具有的优点。

所以我个人建议你不要去纠结，你20万资金肯定是存银行大额存单才是明智的存款业务。

老金财经

这个问题实际上没有那么复杂，天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行也是一样的，大家不要把银行想的那么高大上，银行最核心的目的就是赚钱，什么东西能赚钱他就干什么。

至于为什么你有20万块钱，明明大额存单可以给4%的利息，而定期存款却给不到，这个原因很简单，因为大额存单的利率是总行确定的，支行没法更改，而定期存款，支行是可以自己定价的。

在深入探讨这个问题之前，我们先来了解一下什么是大额存单。大额存单是2015年之后才开始出现的，所谓大额存单，简单说来就是由银行业存款类金融机构面向个人非金融企业，机关团体等发行一种大额存款凭证。

和普通的定期存款相比大额存单，有一些明显的特征。

一是门槛更高，目前最低申购门槛是20万；

二是流动性更强；大额存单可以提前支取，而且提前支取挂档计息；此外有一些银行的大额存单还可以转让。

不过相对于普通定期存款来说，大额存单的发行是比较严格的，在每一年年初的时候，银行都会把当年发行大额存单的计划上报到监管部门，然后按照既定的计划分期发行，所以银行的大额存单基本上都是由总行直接发行，各个支行并没有发行大额存单的权利，只负责销售。

除此之外，大额存单的发行都是公开的，根据监管文件的要求，银行发行大额存单之后，必须在自己的官网或者是中国人民银行指定的信息披露平台，披露该机大额存单的发行条款，这些条款包括利率，提前支取的规则等等。

所以大额存单的存款利率都是固定的，支行在吸收大额存单存款的时候没法更改利率。

相对来说，定期存款的利率定价会更加灵活。

如果大家对存款市场比较了解，大家会明显的发现，不同的银行，甚至同一个银行不同的城市，或者同一个城市不同的支行给到的存款利率都是不一样的，比如同样是工行三年期的存款，北京可能给到3.85%的利率，但是到了深圳可能就只有3.58%的利率。即便是在深圳某个工行网点，不同的客户享受的利率也有可能有差别，比如一个客户存款5万可能获得3.58%的利率，但是存款10万以上有可能获得3.85％的利率。

由此可见，对于定期存款，支行可以定价的灵活性是比较高的。

至于为什么同样是20万，大额存单可以给到4%的利率，而普通定期存款给不了，这里面有一个很重要的关键点，就是银行的FTP考核。

目前很多大银行都实行FTP（内部资金转移定价机制），在这种制度之下，支行吸收存款并没有直接转化为贷款，而是按照一定的价格把这个资金转移给总行的资金调配中心，然后支行吸收存款的利率跟FTP的差价，就是支行的利润。

在FTP框架之下，支行吸收的存款利率越高，他们的利润是越低的，所以在实际吸收存款的时候，对于普通定期存款，各大支行很少会给到超过4%的存款利率，原因很简单，因为存款利率高会压缩他们支行的利润空间。

当然，在实际操作过程当中，并非所有的银行普通定期存款都会比大额存单低，实际上有些农商行给的定期存款利率有时候也会比大额存单利率更高。而这些农商行普通定期存款利率之所以能够比大额存单利率高，因为大额存单的利率是固定的，而普通的定期存款没有固定，再加上这些农商行没有FTP的考核，所以他们可以自由定价，因此能够给到更高的利率。

最后，对于存款客户来说，在这讨论同样有20万块钱，为什么普通定期存款利率会比大额存单利率低没有什么意义，因为你有20万，你完全可以自由选择，哪个利率高就选择哪一个，就这么简单。

贷款教授

大额存单和定期存款是两种不同的银行存款类金融产品，因此，它们的利率是不一样的。

一、大额存单和定期存款的区别

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1、 主体资格要求不同：大额存单发行银行必须是全国性市场利率定价自律机制成员，并不是所有的银行都可以发行大额存单，而定期存款所有银行都可以办理。

3、 起点要求不同：大额存单起点金额为20万元，定期存款起点金额为50元。

4、 存款期限不同：大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，定期存款无1个月、9个月、18个月期限。

5、 付息方式不同：大额存单付息方式包括到期一次还本付息和定期付息（如按月付息等）、到期还本。定期存款付息方式为到期一次还本付息。

6、 提前支取计息方式不同：大额存单提前支取靠档计息，定期存款提前支取按活期计息。

7、 转让方式不同：大额存单可以通过第三方平台向非金融机构投资人转让，定期存款不能转让。

8、 利率不同：大额存单利率上浮比例较高，定期存款上浮比例相对较低。

9、 到期支取方式不同：大额存单到期后银行自动将本息划转至存款人账户，无需存款人办理支取手续。定期存款到期后，需由存款人主动发起支取流程。

二、大额存单和定期存款的利率为什么不同

从以上大额存单和定期存款的区别，我们可以看出，大额存单比定期存款有很多的优势：比如存单期限更丰富；付息方式更灵活，增加了定期付息的方式；提前支取靠档计息，提前支取比定期存款损失的利息少；最重要的是还可以通过第三方平台转让。

对于银行来说，由于大额存单都是20万以上的大户，而定期存款的起点金额只有50元，同样的存款金额，大额存单可能只有几个客户，而定期存款可能就有几百上千个客户，银行管理几个客户的成本比管理几百上千个客户的成本要低得多。

另外，由于大额存单的金额都比较大，对于银行来说，就容易发挥规模优势，从而产生更高的收益。

从成本和收益两方面来看，大额存单都比定期存款更有优势。因此，银行愿意给大额存单更高的利率。

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老王说经济

三年期大额存单，达到4%以上的利率是非常普遍的利率水准。

以上图为例，是某个时间点，四大国有银行在售大额存单的利率数据对比，我们看到每家银行都有3年期大额存单利率能达到4%以上的，但是有一定门槛。

比如中行、农行、建行想要达到4%以上，需要购买80万起存的大额存单；虽然工行有20万起存，年利率4.125%的大额存单产品，但是主要面向新用户，存量老用户又不适用了。

银行的大额存单是按期限量发行的，每一期的大额存单，起存金额、利率、付息方式都有所不同，昨天还有20万起存年利率达到4%以上的三年期大额存单，销售完了，超过发行期限了，今天就买不到了，这也是属于正常现象。

其实，20万起存的大额存单，因受存款保险保护，存哪一家银行安全性都是一样的。规模越大的银行，想要达到高利率，发行大额存单的购买门槛也就越高，四大行的大额存单利率对比就是很好的例子。而对于中小型银行而言，揽储压力大，其提供的大额存单产品利率上浮比例高，起存金额只要能达到20万的标准即可。

20万起存，3年期的大额存单在银行中是非常普遍的存在，如果想要高利率，可以优先选择地方性农商行、城商行，他们的大额存单利率最高可以上浮55%，三年期利率更是可以达到4.2%以上，为什么非得从一棵树上吊死呢？

财富公元

要解决为什么存定期而不能达到大额定期4%的利息的问题，首先让我们先来了解清楚定期存款和大额定期存单的含义，区分两者之间的差别才行。

一、银行定期存款和大额定期存单的区别

定期存款亦称“定期存单”。是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。定期开户起存金额为50元，多存不限。存期为三个月、六个月、一年、二年、三年、五年。其利率在人行基准利率基础上最高可上浮20%。可办理部分提前支取一次，存款到期，凭存单支取本息，也可按原存期自动转存多次。定期储蓄存款到期支取按存单开户日存款利率计付利息，提前支取按支取日活期储蓄存款利率计息，逾期支取，逾期部分按支取日活期存款利率计息。凭本人定期存单可办理小额抵押贷款。

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，最高可上浮55%。个人投资者购买大额存单起点金额为20万元，非金融机构起点为1000万元。大额存单可转让、提前支取和赎回。

二、对去银行存20万，明明听说大额定单给三年4%的利息，可是20万定期就不给的问题。为什么？应该是有以下几方面原因所致。

一是在办理存款的时候没有表达明确。直接把存款办理了定期三年的存款了。

二是当时没有大额存款的额度了。因为大额定期是银行一定时段推出的存款产品，有销售期限，销售额度规模的，恰巧你去存的时候当期大额定期已超过销售截止期限，或是已经满额了，也就无法办理大额定期，就按普通定期存款存入了。

三是没有起点20万元的大额存款的品种了。因个人大额定期有20万元起存和30万元起存的品种，虽然你去存款时银行说有大额定期，那只剩30万元起存的大额存款的品种与额度，没有20万元起存的，那你自然无法存大额定期了，只能存普通定期存款，也就无法达到4%的利息了。

综上，去银行存20万，没有达到三年4%的利息是因为没存成大额定期，而是办理成普通定期存款。

金融实务家

不知道大家有没有这样的经历：当你去银行存款时，银行的工作人员会在向你介绍产品时问你是存银行定期，还是购买大额存单.为什么用“购买”这两个字呢？很多人会质疑大额存单是不是理财或者是保险类产品，因为大家都太熟悉“购买”这两个字了，一般都会营销理财和保险时提起。

为什么说大额存单是一款产品，需要购买呢？

大额存单虽然从性质上说也属于定期存款的范畴，有固定的存期、有固定的利率、享受国家保险最高50万的赔付条例，但是之所以他叫产品，以购买的方式持有的原因我个人认为是：其可以转让，这是其与定期存款最大的区别之一。

并是不说普通存款在达到大额存单的起存金额后就可以自动升级为大额存单，享受大额存单的产品政策。

两个产品是一个系列的两个相互独立的存在，在很多方面有不同之处：

起存点：

普通存单50就可以起存，大额存单起存点为20万，部分银行设置为30万；

购买方式：

普通存单可以通过转账方式购买，也可以直接现金购买；

大额存单只支持银行卡转账购买，即使你有20万现金，也需要先将现金存入银行卡然后转账购买。

是否可转让：

普通存单如果像取现只能是到期或者是提前支取，如果不是靠档计息产品，那么只能按照活期存款利息计算利息；

大额存单可以转让，提前支取有约定的利率，但绝不是活期利率。

到期后的资金归集：

普通存单到期后可以自动转存，如果没有约定转存，那么就会按照活期利率计算，仍然以存单的方式存在，知道你到银行支取；

大额存单到期后本金和利息直接转入存款时约定的银行卡内，在银行卡内可自由支配。

产品额度限制：

大额存单是按期发行的，每期的销售额度有限制，销售完毕就没了；

存单没有额度限制，你想买多少就可以买多少，多多益善。

总结：所以，看了以上总结的不太完善的大额存单和普通存单的区别之后，虽然普通存款的资金可以达到20万的大额存单的起存点，但是其他的一些产品特性是不能改变的。

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财经札记

大额存单是银行发行的大额存款凭证，本质依然是大额存款，同样受存款保险制度保护，但是形式不同，有额度要求，目前国内是20万元的起存额度。

目前大额存单利率普遍上浮45%以上，最高上浮55%，三年期大额存单年利率最高可以达到4.2625%，部分银行按月付息的大额存单年利率可以达到4.18%。

定期存款利率低，关键在于门槛极低，50元就可以存，不管你是存20万还是200万元，如果不咨询银行，或者在银行之间筛选，那么利率往往最高只能上浮30%左右。央行三年期基准利率是2.75%， 多数银行上浮后不过是3.575%的水平。

大额存单如今之所以火，主要是资管新规实施后保本理财产品逐渐退出市场，银行为了吸收更多资金，就必须推出合适的产品作为保本理财产品的替代选择。在这种情况下，结构性存款和大额存单开始火爆，填补了非保本理财产品退出留下的市场空白。

与普通存款相比，大额存单有几个特点：

1、门槛高，利率更高；

2、可以转让，有着更好的流动性，转让后利息受损有限，普通定期存款提前支取就会变成活期，绝大多数利息就没有了；

3、部分银行大额存单可以按月付息，普通存款如果按月付息的话利率就会非常低；

4、大额存单不能到期转存，到期后必须重新购买，而普通存款可以自动转存；

5、产品期限不同，大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年九种，普通定期存款分3个月、6个月、一年、两年、三年和五年6个品种；

6、可以质押贷款；

国有大行的大额存单利率上浮最少，往往最高只有48%左右，越小的银行往往利率越高，比如某些城商行农商行能达到4.2625%。

实际上，不用纠结普通定期存款利率的问题。如果选择一家农商行或者村镇银行，哪怕是5万元，存三年也能享受4.12%左右的年利率。如果选择一家民营银行，一年期的现金管理类产品最高年收益率也能达到5%左右。个人认为选择一家本地有网点的大型商业银行存按月付息的三年期大额存单也是不错的选择，拿着利息继续理财，综合收益率能达到4.50%，这是非常安全并且稳妥的理财方式。

不管怎么说，理财多看多问，安全第一，货比三家没有错。

财智成功

首先，我们先搞明白两个概念：大额存单和定期存款。

• 大额存单属于央行制定的存款产品，各家商业银行参照央行发布的《大额存单管理暂行办法》执行；
  

• 银行定期则属于商业银行自主定价产品，在期限、起存金额、利率等方面相对灵活一些。

所以你可以看出，产品的出品方是不同的。具体操作也有区别：

1，出品方

大额存单是央行定制；定期存款是每个银行自主定价。

2，起存金额

大额存单的起存金额是20万起整数倍递增；定期存款则比较灵活，基本1万，3万，5万都可以，甚至几千几百资金都可以灵活存储，也有的银行的大额存款要求20万起，甚至更高。

3，利率

大额存单的利率是有软约束的，基本在基准利率的基础上做上下浮动，我见过最高的也不超过基准利率的55%，目前国有银行是低于商业银行的，很多商业银行的大额存单三年期利率超过4%。存单利率随着金额的增加略有增加。

定期存款的利率一般偏低，1%-3%左右，根据时间和金额大小略成正比。

4，期限

大额存单一般是比较灵活，有1月、3月、6月、9月、1年、18月、2年、3年和5年等9个品种。

定期存款是可以根据自己的需求自主存储，但是存储期限是定期，最好不要动。

5，办理

大额存单是按期发售的，虽说一般是能买到，但是还是需要注意期数。

定期存款可以随时去银行办理，不限时间、期限和金额，利息是根据存储的时间不同计算。

5，安全性

50万元以内的全款应该说都是安全的。他们都属于一般性存款，同样受到国务院发布的《存款保险条例》，依法地保护存款人的合法权益，最高可以赔付50万的本息。

7，流动性

大额存单更加灵活，可提前支取、靠档计息，支持转让、质押贷款。因为大额存单是可以不记名的，转让灵活。

银行普通定期存款的话，如果想中间取出，利息就会受到影响，按照浮动活期利率计算。

最近一两年大额存单是比较受到市场的追捧，因为资管新规的出台后，市场上很多原本刚性兑付的固定收益类理财，像信托、资管、固收私募等都在打破刚性兑付。这会导致很多人回归到银行存款中去躲避风险，大额存单收益性和安全性都是比较合适的。但是大家也要注意金额，对于风险承受能力很差的人群要注意。

有两点提醒：

第一，尽量选择大型国有商业银行购买。

第二，资金超过50万，就去不同银行开户，分别购买大额存单，只要不多于50万就行，分散风险。

谢谢您的观看，欢迎关注，一起学习进步~

卷卷财堂

8月刚刚存了20万整。存3年定期。问了几家银行都是3.85的利息。选择了镇上的农行

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