红包擂牛牛的找我

题主，我要说的是，银行不是按你欠300元给你计算利息，它们是按你最后一笔消费的全部金额计算的利息。现在需要你联系银行，说明情况，看看能不能把利息减少一部分。其它方法，我觉得没有办法了。（我曾经有一笔中国银行1000元，晚还了三天，给我计算利息140元，我打客服电话，他们告诉我是按我全部消费6700余元计算的利息。所以你的300元也是按最后消费的金额来的吧）

贾俊彤

老爸生意失败，信用卡欠款二十几万，我现在准备结婚了，他想把债务推给我，我该怎么办？

其实在现实生活中这样的老爸不常见，当然了有句老话叫做：父债子还，那也是没什么毛病，毕竟都是一家人，但想想也确实挺委屈的，下面我就讲一个我前段时间接到的一个案例吧，跟你这个有点相似。

王刚（化名）是个做生意的，一年少说也能赚个三四十万，朋友两个女儿一个儿子，两个女儿年龄较大，都相继出嫁，还剩下一个小儿子，年龄比较小，从小娇生惯养，今年22了，整天只知道吃喝玩乐，还沾上了赌博，在外面欠下了12万的网贷，王刚给他买的房子也做了抵押办了一张30万信用卡也全都透支出来了，给他买的车子也抵押出去，所有钱都挥霍一空，直到银行打电话给王刚说他的儿子有一笔30万的贷款已经逾期，他才知道自己的儿子闯下了大祸，随后相继接到各种催收公司的电话，都是打电话来让他替他儿子还钱的，信用卡倒还是小事，主要是这12万的网贷，他已经逾期半年，从刚开始的12万已经翻到了三倍之多如今变成了四十多万，最后在他的逼问下儿子承认了自己贷款赌博的事实，面对着巨额的利息，王刚找到了我，

但其实这两件事就是一个道理，子债父还，他觉得理所应当，父债子还也其实也并不过分，毕竟都是一家人，主要还是看父亲的一个态度，那么遇到这种情况我们该怎么办呢？

第一、要搞清楚事情到底是怎么回事，

到底是做生意赔了钱还是别的原因，不能给自己找一个无底洞，（比如赌博）

第二、摆正态度毕竟他是你父亲

作为一个父亲，有求于你，他肯定是真的遇到难处了，你要学会体谅他，理解他，因为这个时候可能身上最需要体谅的时期。

第三、与发卡行联系

了解完以上2点情况以后，赶紧与发卡行联系，如果自己经济条件有限的情况下，尽量去跟平台沟通，争取分期还款，

总结：血浓于水，亲生父亲有求于你，如果这个事件的主人公换作是我，就算我有一个赌博的父亲，我也会想办法尽全力帮我的父亲，毕竟他曾经为了你奋斗过，到现在他老了不行了，赔钱了，我们不能撒手不管，对不起自己的良心！

哇嘎里廾

我当过信用卡经理，我来说说。

第一：十年前欠工行三百元，如果你超过三个月没有还款就会进入到银行资产的损失类，这种小额不良银行会很快走核销程序核销的。

第二：核销后的银行卡不再产生罚息，只有正常的利息。

第三：正常利息的话到目前为止不会到四万。即便到了四万，可以跟发卡行联系，可以只还本金和利息，罚息是可以申请免除的。

第四，如果银行不同意，可以起诉，法院一般会协助跟银行沟通免除罚息的。

小散张大牛

我感觉你欠银行这么多钱，肯定是被第三方公司给坑了，虽然我们经常在新闻或者网上看到有一些朋友说自己只欠了几百块钱的信用卡，到最后就变成了几万块钱，但这些问题的真实性有待考究。

我们来算一下你10年前欠工行信用卡300块钱，10年之后到底要还多少钱？

如果按照你题目所说的，10年前欠了工行300块钱的信用卡一直没有还，现在连本带息共要还4万多块钱，相当于10年时间300块钱涨了133倍。如果按复利计息，平均到每个月的利率大概是4.2%左右，相当于年化利率是50.4%，这个比高利贷还高利贷。

所以通过简单的计算之后，我们就知道虽然银行信用卡以及罚息确实比较严重，但还不至于达到年化50.4%的利率。

那你十年前欠款300块钱，如果一直不还到现在大概要还多少钱呢？这个得分两个阶段来计算。

10年前也就是2009年2月份左右你欠款300块钱，按照当时银行的信用卡政策要收取两部分费用，一部分是罚息，日息是5/万，另一部分是滞纳金，滞纳金是按照最低还款额未还部5%收取，而且滞纳金会计入下期的本金进行复利计息。

但是从2017年1月开始我国信用卡新规开始执行，银行取消了滞纳金，取而代之的是违约金，违约金各大银行规定不同，通常情况下是按照最低额未还部分的5%收取，没有最低10块钱的限制，而且违约金不再计入下期进行复利计息，而是单独计算。

你在2009年欠300块钱，那2009年2月到2016年12月，你信用卡本金罚息以及滞纳金都计算在内，总共要还3471块钱左右。

从2017年1月开始，银行不再收滞纳金，而是收违约金，违约金不再计入下一期的本金。所以从2017年1月到2019年2月，你要还的违约金大概是545块钱，如果把本金以及罚息计算在内，那到了2019年2月份你总共要还的本金加罚息以及违约金总共是5660元左右。

那为何你目前的信用卡欠了4万多呢？

这里面肯定是第三方催收公司跟你说的帐。因为你在10年之钱只欠了300块钱，这个钱对银行来说并不是太大，如果你连续一年以上都不还，基本上银行都会把它列入损失，然后进行核销，并从当年的利润当中拿出部分钱进行冲销。

而你这个小额信用卡欠款核销之后，银行一般会把它打包卖给第三方资产公司，所以我认为你目前所收到的4万多块钱欠款肯定是这些第三方公司私自收取的费用。

现在你该如何应对？

上面我们也计算出了，你10年前欠工行300块钱的信用卡到现在连本带息以及罚息违约金，各种费用都加在一起也就5660块钱左右，现在你的账单是4万多块钱，比你应该还的钱多出了35000块钱以上。这个明显是不合理的。

现在你需要做的事先找到银行跟银行协商，让银行把账目给你计算清楚，如果银行计算的费用跟我们上面所计算的差不多，你就直接把钱还清了就可以。

如果银行不愿意跟你核对账单，要求你去找第三方公司，那你可以直接把银行起诉到法院，通常情况下你把人家起诉到法院之后，银行一般都会按照正规程序计算所有的费用，然后你按照法院的判决书还款就可以。

不过在这里需要提醒一下你，就算你把所有的欠款还清了，但你的征信记录已经黑了，至少未来5年之内都不会改变，只有你还清所有欠款之后，从还清欠款那天开始计算，5年之后你的不良征信才会消除。

贷款教授

十年前欠工商银行的信用卡三百元，但一直没有还，现在一共连本带息要还四万多元，有什么方法可以解决？

正常情况下，不可能出现这么多罚息，也不可能从300元变成4万元。唯一可能，就是银行已经将你这笔欠款，剥离给了资产管理公司。而资产管理公司在处置不良资产时，又转让给了社会上的“讨债人”。而这些“讨债人”，就极有可能是按照复利方式，将你的300元不断地根据利息加本金，持续地算复利，最终变成了4万元。

这也意味着，银行所以这么多年都没有向你做催收，就是因为这笔钱已经不是银行的，而是社会上的公司或者个人的，他们会通过各种不正当手段来讨要。对你来说，面临的压力将非常大。

当然，也不是他们想要多少就需要给多少的，双方可以协商。只要他们从资产管理公司接过这笔款时，不是成本特别高，是能够通过协商降低支付额的。如果他们非要这么多，就可以通过司法手段来加以解决。

只是，如果协商不好，而是强行通过司法手段解决，钱是少付了，今后，这些公司很有可能找你的麻烦。特别是，如果他们获得的收益还不如支付得多，更可能找你麻烦。这也意味着，一个，如果不讲信用，连300元都不及时还，最终就难免绘给自己带来麻烦，这是每个人都必须吸取的教训。

谭浩俊

十年前欠工商银行信用卡300元，一直没还欠下本息4万多元，这种情况还是有可能发生的。

即便是到了2019年，全额罚息也还没有彻底消失。如果十年前信用卡刷了几千元或者上万元，还款时正好有300元没有还，那么还是会按几千元或者上万元作为本金计息，滚动下来本息4万多很正常。

至于解决方法也比较简单，主要有三种。

1、与工商银行友好沟通，亲切磋商，发表热情洋溢的讲话，表达对世界和平以及准备还款的殷切希望，但是利息太高，希望给出更合理的还款金额。

对于银行来说，一笔坏账有收回的可能，区区300元到今天至少能赚几千元，是很划算的生意，因此还是可以沟通讲价的。如果诉诉苦，讲讲当年如何困难，生了一场大病有多惨，创业失败露宿街头等等，银行总是要有点人性的。

对于欠款人来说，则要看银行最后做出怎样的让步，三五千元还可以接受，毕竟隔了那么久，网贷的话估计一栋80层的大厦都赔进去了。如果银行不做让步，或者还是坚持索要上万元，那么不妨用第二种方法，走法律途径。

2、找一位专业律师，起诉宇宙大行。

2018年最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿。对信用卡利息、违约金等做出了约定。

显然，走法律程序的话，即使按照36%的年利率，300元10年下来也不过是6500元。如果按照24%的年利率的话，就只需要还2600元了，即使按照复利计算，也不会超过3200元。

律师费不便宜，但是也有很多律师乐于助人，要价不高或者愿意义务帮助，实在不行自己查查法律条文，上庭据理力争就是。

3、借助媒体和自媒体的力量

如果精力允许，可以联系民生类的媒体，邀请参与进来，制作一期节目。有媒体参与，宇宙大行的态度也会更加友好，做出的让步也会更大。

自媒体时代，手机也别闲着，录制重要的视频，做一个系列的小视频，题目就叫《我跟宇宙第一大行的亲密约会》，把沟通各个阶段展示出来，配上解说，相信很多人会有兴趣。

最后，钱总是要还的，毕竟信用时代已经来临，因为几百元或者几千元就影响信用不能贷款就不值了。有了比较好的结果后，还完钱，再请银行把征信恢复。

财智成功

1、综合年化利率

欠信用卡300元，期限10年，本金4万元，算一下实际年化利率1323%（包括罚息、滞纳费、复利等各种费用）。

2、最高人民法院对信用卡费率的规定

2018年6月6号最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿），建议征求截止日期为2018年6月30号。征求意见稿明确规定，持卡人主张按照未还透支额支付利息的，法院予以支持，今后银行再不能按照全额或者大部分信用卡欠款向用户随意收取全额罚息，只能按照剩余未还金额收取罚息。

发卡行请求持卡人按照信用卡合同约定的透支利息、复利、违约金等，对于未超过24%的数额，人民法院予以支持，对超过36%的数额，法院不予支持。对于超过年利率24%，未超过36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，法院不予支持，也就是说今后如果银行要求收取超过年化36%的信用卡罚息、违约金等，法院不会支持。

对于题目年化利率1323%，法院未来是不支持的，该方案虽然还没有正式发布，但是对银行现在也是威慑，和银行协商按照法院规定的24%的罚息，约需要还款720元。

互金圈

真实性

如果说你只是透支300元，那么不可能翻到4万多，毕竟银行不是黑涩会，也不是高利贷机构，透支300元，即使是十年，翻到4万元，你可知道年化利率是多少，我们粗略的计算下，假设年利率为M，则300*（1+M）^10=45000元，可得M=65%，远远高于我国的高利贷水准。

实际欠款为多少？

信用卡逾期会产生两个费用：一个是逾期的利息；另一个是滞纳金。逾期的利率各家银行都一样为18.25%（折合月利率为1.52%，因为信用卡是按月计息的），滞纳金一般按照最低还款额未还部5%收取，滞纳金纳入下期的本金计算（2017年1月1日起取消）。最低还款为欠款本金的10%，三百元的最低还款额为30元，按照5%计算，30*5%=1.5元。

也就是你第一期的欠款金额为：300*（1+1.52%）+300*10%*5%=306，第二期的欠款金额为：306*（1+1.52%）+306*10%*5%=312.18元，第三期的还款金额为：312.18*（1+1.52%）+312*10%*5%=318.48，第四期的还款金额为：318.48*（1+1.52%）+318.48*10%*5%=324.9.....以此类推，即使到最后一期总共要还的本金加逾期利息以及违约金总共是3762元左右（暂时不考虑2017年取消罚息的情况），如果取消罚息所还的款项更低。

所以实际情况的只能是你透支的金额不仅仅为300元，可能是透支两三万元，刚好300元没还，由于银行的信用卡针对逾期账单是全额罚息，如果是只剩300元没还清，计息时所有银行都是按照透支的总额（比如30000元）来计算，而不仅仅是以300元钱计算，才会出现这种情况。

什么方法解决？

其实理论上来说，银行的信用卡不会有逾期十年之久的，一般你出现逾期后银行都会与你联系进行催收，而不是放任自由，再者仅有300元，尚达不到立案的标准，所以不可能起诉你，大概率的情况下，是你逾期后银行按照你申请信用卡时预留的电话号码及地址联系不到你后才会一直持续的逾期，不过对于这类小额逾期，一般两三年都没解决的话，正常都是做核销处理的，而不是所谓的十年后再来找你，所以对你所说的这种情况我还抱有存疑。

假设真的存在这种情况，也没事，你欠款300元，显然不是故意逾期的，这种情况下好解释，是可以跟银行协商的，一般都会核减相应的罚息或者利息。

不过要提醒的一句就是就算你把所有的欠款还清了，但你的征信记录已经存在不良了，这个需要5年后才能清除，所以在银行有办理信用卡的，如果更换手机号码或者居住地址一定要提前和银行报备，否则吃亏的是自己。

鲤行者

看错没有?是4000元，还是4万元，这个小数点很重要。

因为按照信用卡的利率计算，300元十年时间，顶多也就4000元左右，怎么一下子翻十倍，变成4万元。是不是小数点看错了？

信用卡逾期之后，会产生一定的滞纳金、利息、超限费等等。一般逾期的时间超过三个月的时间，在这个时候银行卡也处于被冻结的状态。在这个时候是会产生利息的。但一般银行在这个时候都会通知还款，包括短信通知、电话通知等形式。如果这样的情况下，客户依旧没有回复，或者还款，那么大概率会被计入坏账处理。因为300元的借款，以及一点点利息，实在太少了，而银行的人工成本也是很高的。而银行是有坏账率的，如果付出的成本，还不够回收的资金，那么银行将之列入坏账是很正常的。但欠款人因为这300元，损失就大了，因为会被银行列入不良信用记录。这对于欠款的客户来说，是不可承受的。因为以后买房贷款，或者资金周转贷款等，都会受到极大影响。

不用去一点一点计算，300元，十年时间，连本带息4万元，相当于133.333倍的收益。折合年利率，超过了50%。这笔高利贷还要高利贷。这样的情况，对于全世界任何一家正规的银行，都不可能出现。

所以三个建议，第一个是，看清楚小数点。是欠300元，还是3000元；是还款4000元，还是还款40000元。

第二个是，确认是300元，还款40000元之后，直接跟银行沟通，银行肯定会给予合适的答复。现在银行先对来说，服务质量还是有非常大的进步，只要事实在眼前，银行肯定会给予处理，基本上不会要求300元还40000元。

第三，如果遇见银行里面，也有拧不清的工作人员，那么直接法院见。不过，这个概率是很低的，很低很低。

波士财经

十年前欠银行300元，一直没有还的情况下，至今大约需要偿还5000元左右。这包含了利息、滞纳金等费用。至于题主讲到的连本带息需要偿还四万多元，只有两种可能：1、题主应该看错了，把4000多元看成了40000多元；2、被第三方公司坑了。

至于第一种可能，题主可以去复查复查，毕竟存在这种可能。要是第二种可能，那么就比较麻烦了。第三方公司当信用卡拖欠的时候，会受到银行委托，进而完成催收任务。十年的时间要收取35000元的费用着实也高了一些。金老师认为：

1、题主可以先去银行，查看银行信用卡的具体情况。当然了，这之中就需要与银行正面协商，如果银行需要偿还规定内的费用也就是5000元左右，那么你偿还即可。但是，你的征信就算是偿还以后，五年以内也是黑名单，并不能在银行有贷款等行为；

2、如果是第三方收取的费用，你自愿交付，事情也就解决了。但认为有问题，可以通过协商，毕竟35000元的费用着实也高了一些，看协商后的费用是多少。如果能够接受，便接受。如果不能接受，这时只能通过法院来裁决。当然了，通过法院裁决该案件，时间长复杂性高，并且不一定能胜诉。

3、题主可以通过报警以及电视台的方式寻求帮助，毕竟对银行信用卡的一些规则，绝大多数的使用者根本就不清楚，甚至十年前使用信用卡未偿还都是无意的。所以，在这种情况下，银行要是说有四万多元，肯定是高了。通过报警以及电视台的方式，一则能寻求一个公正的人员作为判断，二则在自己不懂的情况下犯错，也能有人帮助你。

总结：金老师认为题主要将银行拖欠信用卡还款的规则查看情况，先去银行询问，然后再来寻求方法解决，看到底是协商还是上诉。

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