冯学余
国债和银行存款产品，买哪个更合算呢？
之所以提出这样的疑问， 主要是对国债和银行存款这两个产品的特点和差异不是很清楚。
一、财富管理的本质
对于老百姓来讲，理财首先考虑的是安全性，即本金至少是安全的，然后才会考虑收益的多少。而这恰恰就是财富管理的本质。
国债和银行存款产品，都是传统的保本产品，历来都受到低风险偏好者的喜爱，尤其是中老年人的喜欢。
国债有储蓄国债和记账式国债，我们通常讲的国债指储蓄国债。
银行存款的种类比较多，有活期存款、定期存款、银行大额存单、银行结构性存款等。而在收益上能和国债一拼的是银行大额存单和结构性存款这两个产品，也是本文重点要介绍的两个产品。
下面我们就从产品定义，产品特点，产品比较等几个维度来分析一下国债和银行存款产品的区别和联系，然后再来判断国债和银行存款产品哪个更合算？
二、国债
1.什么是国债？
国债又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债也叫金边债券。
2.国债有哪些特点呢?
- 安全性极高。国债由国家财政部发行，有国家信用背书，所以其安全性是最高的。
- 收益比较高。2019年三年期国债利率是4%，5年期国债是4.27%。收益率比一般银行存款利率高40%左右。 收益还是不错。
- 流动性最差。储蓄国债不能上市流通转让，所以其流动性特别差，只能持有到期，可以提前赎回，但利息损失较大。
- 门槛低。国债起存金额100元，门槛很低。
- 期限结构单一。根据2019年国债发行的期限，分别为3年期、5年期两种期限。期限结构相对单一。
三、银行存款
1.大额存单
(1)大额存单是如何定义的？
大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
(2)大额存单有哪些特点？
- 安全性高。大额存单就是银行定期存款。银行信用背书，安全性很高。同时50万本息内受到国家存款保险条例保障。
- 收益较好。大额存单比同期银行存款的利率高20%左右。收益非常不错。2020年大额存单三年期可以达到4.125%。
- 流动性很好。大额存单可以提前自由转让，当遇到资金周转困难的时候，可以提前变现，流动性很好。
- 付息方式多样化。大额存单一般有两种利息支付方式：按月付息和一次性还本付息。 按月付息时，利息稍微低一些。
- 起存门槛比高。至少20万起存，有20万、30万、50万、80万、100万等几个档次。
- 期限结构丰富。大额存单一般有9种期限结构。1个月、3个月，6个月，9个月，18个月，1年，2年、3年、5年。期限结构非常丰富。
2.结构性存款
(1)什么是结构性存款？
“结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。”
通俗的来说，就是我们在买入结构性存款的时候，银行会把资金分成两部分，大部分钱作为定期存款获取稳健收益，用小部分资金购买“金融衍生品”获得高额回报。
(2)结构性存款有哪些特点？
- 本金是安全的。结构性存款本质是银行存款。和普通银行定期存款一样具有保本的特征。
- 收益是浮动的，不被保障的。结构性存款不同于普通存款，主要是因为其收益上的差异。银行定期存款的收益是受银行保障的。而结构性存款则不然，其收益是不被银行承诺的，也就是说不保息。但由于结构性存款所挂钩的金融衍生品交易可能获得极高的收益，所以结构性存款也可能获得超额收益，通常在1%~9%之间浮动，一般可以达到4.5%，收益还是非常可观的。
- 流动性一般。结构性存款的期限一般都是短期，最长也就一年。虽然不能提前转让或者提取，但由于其期限比较短，流动性还是可以的。
- 投资门槛一般。结构性存款一般是5万元的投资门槛。
四、国债和银行存款比较
以上我们详细介绍了每个产品的定义特点，通过这些特点的比较，就可以得出合理的投资方案。
- 在安全性方面。 国债最高、大额存单次之，结构性存款相比较则最低。
- 在收益方面。三年期的国债和三年期的大额存单，收益率基本持平；5年期国债收益率略高于5年期大额存单；而结构性存款的收益则最高。
- 在流动性方面。 国债流动性最差，大额存单流动性最好，结构性存款流动性居中。
- 在投资门槛方面。国债投资门槛最低，大额存单投资门槛最高，结构性存款投资门槛居中。
五、国债和银行存款买哪个更合算呢？
通过以上比较，给出以下购买方案：
- 如果钱是闲钱，长期可能不会用到，则购买国债，因为国债在不考虑流动性的情况下，收益是最合算的。
- 如果不确定钱将来是否会用到，则购买银行大额存单。如果急需资金的时候，可以提前转让，获取流动性。
- 如果追求更高收益，则可以购买结构性存款。
怎么样，你学会了吗？
南公子
其实都还好，我们先来看看国债和存银行的情况。
第一：国债
这里以最新一期的储蓄国债（电子式）作为例子
第一期国债发行期为2018年4月10日－4月19日（发行时段：8：30-16:30）；期限3年，年利率4%；按年付息，每年4月10日支付利息，2021年4月10日偿还本金并支付最后一次利息。
第二期国债发行期为2018年4月10日－4月19日（发行时段：8：30-16:30）；期限5年，年利率4.27%；按年付息，每年4月10日支付利息，2023年4月10日偿还本金并支付最后一次利息。
其实我们可以看到，债券的收益不算高，但是由于是国家信用做担保的债券，所以一般不会出什么问题的。
第二：银行
存入银行的话，主要可以有两种选择，存款与理财。
存款的话，以一年期最高收益的保本型产品结构性理财作为例子，现在商业银行一年期的收益最高在4.3%，这是保本的。或者是大额存单，100万起的五年期上浮在4.13%。
理财的话，一年期的收益在5.2%左右，风险较低。
总结：
如果是可以稍微接受风险的，可以选择银行理财。
如果是灵活方面或者是信用方面的，可以选择国债。
其实都是可以的，都没有出现过什么问题。
立马财经
朋友们好，国债和存银行，都是深受欢迎的存款理财方式产品，根据自身的资金情况，可用周期，灵活性的要求，来规划选择，或者组合，更划算。
首先，来分析这两种产品的优点：
1，银行存款。保本保息，固定利息刚性兑付。可随时支取，而且周期较多。达到一定金额，例如20万，可以享受利率大幅上浮的优惠，例如55%。
存款保险制度，提供50万元的最高保障。
2，国债。国家发行的债券信誉好。固定票面利率和时间周期，目前主要有三年和5年。门槛低100元起购，电子式按年付息，
票面利率三年期高达百分之四五年期更是高达4.27%。
小结：国债与存款，都是深受欢迎的储蓄理财产品。
其次，来分析，哪个更划算：
1，存款，非常适合：要求购买便捷，周期更多可选，保障随时支取，享受存款保险制度保护，或者资金量在20万以上的资金。存款更划算。
2，国债，非常适合：资金可用周期在三年至5年，资金量100元及以上，对流动性要求不高，希望收益能够灵活给付的资金。特别是，20万以下的资金量，购买国债可以享受到相对较高的票面利率。50万以上的资金，购买国债可以避险。购买国债更划算。
最后，来总结分析：
国债与存款，有诸多不同，但二者都是高信用，高安全性的好产品，深受投资人欢迎。
因此，根据资金量，用周期，收益率，流动性和避险的要求，来选择更划算。
理财迦
题主所说的购买国债和存进银行哪个更划算的意思应该是指收益吧。国债由于其具有独特的安全性，一直受到投资爱好者的青睐。2018年的国债已经在3月10号发行了第一期凭证式国债，期限是3年期的票面利率是4.0%以及5年期的票面利率是4.27%两种。
咱们就以一万块钱为例，看看购买三年期和五年期的国债最后收益到底是多少钱？三年期：4.0%×3年×10000元=1200元。五年期：4.27%×3年×10000元=2135元。那么如果咱们把这一万块钱存进银行，三年定期和五年定期又是多少钱呢？
这是工商银行2018年最新的存款利率，从图中我们可以看出，三年定期存款利率是2.75%，五年定期存款利率也是2.75%，如果不是购买银行理财产品，就把这一万块钱存进银行，咱们暂且不算可以最高利率上浮多少，就按照这个基本利率来计算吧。
2.75%×3年×10000=825元，按照这个来说这一万块钱存进银行五年也是825元。通过计算我们可以得出一个结论，单从收益率来说，购买国债的收益比存进银行的收益要高一些。虽然存进银行也挺安全，但是国债的安全性要更胜一筹！希望我的回答能对你有所帮助，如果你喜欢我的回答就请加关注我，评论、转发、点赞我会竭尽所能的来帮助您。如果大家有不同的建议和看法，欢迎在下方评论区留言，我是千禧西红柿！
千禧西红柿
购买国债和存定期其实都是非常稳健的理财方式，二者各有优势和劣势，如果只是单纯的考虑收益的话。一般来说，国债的利率要比同期的定存利率要高一点点，不过，需要说明的是，部分城商行的利率可能会高于国债的收益，只是安全性肯定是没有国债高！
国债和定存，到底该选择哪一个，这个要根据你的实际情况来选择：
国债的优点和缺点：
优点：
1、安全：国债是最安全的理财方式。
2、利率高：国债的利率通常是高于同期定存利率（部分城商行除外）。
3、起点低：凭证式国债100元起就可以买，这比大额存款要低太多了！
缺点：
1、发行量少：以3月10号发行的两期国债为例，只发行了300亿，很难买到。
2、流动性差一点：
如果是购买的凭证式国债或者电子式储蓄国债，提前支取的话，要扣除一定的利息以及本金的千分之一作为手续费。
定存的优点和缺点：
优点：
存取灵活，如果是智能存款的话，提前支取可以靠档计息，剩下部分不受影响，如果是大额存款的话，还可以跟银行谈利息，可能部分银行给出的利息比国债还高。
缺点：
小额存款的利息比较低。
总的来说，是购买国债，还是存定期，要根据自己的实际情况来，如果是长期闲置的小额资金，可以考虑购买国债，如果是大额资金，则定期存款可能会更合适！
以上是我的个人观点，希望对你有所帮助！
K涛资本
从收益率角度看，国债收益要比普通银行定期存款收益高，但国债并不比银行创新定期存款和银行理财收益高。从安全性角度看，国债更高，但银行存款同样有保障。建议买银行产品。
1.国债收益比普通定期存款收益高。
未进行上浮的银行定期存款1年期利率1.5%，2年期2.1%，3年5年期均为2.75%。2018年国债3年期4%，5年期4.27%，比银行定期存款高不少。2019年国债利率尚未公布，预计会下调。
2.国债利率比银行理财，创新定期存款收益低。
市场上一些中小银行推出了创新定期存款，1年期定期存款利率4.9%，3年期、5年期5.45%，与互联网金融公司合作，线上销售，得到了很多用户的喜爱。
银行理财产品也不甘落后，持续推出期限灵活的产品，30天至1年，收益率在3%-5%。
上述两种产品都要比国债利率高不少，且更灵活。
3.国债在安全性方面要强于任何产品，但现阶段银行产品安全性也很高。
由于国债是国家向我们借钱，只要国家信用在，就一定会按时还款，我国没有任何一款金融产品比国债更安全。但是，因为银行是我国第一金融机构，加上有银行存款保险条例，现阶段可以认为银行产品安全性非常高，不会使用户资金受到损失。
根据上述分析，虽然国债的安全性比银行产品高，但现阶段可以认为银行的理财产品、存款风险等级低。在选择国债和银行产品时，建议选择收益更高的银行产品。
大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。
大南山伯爵
国债和定期存款都是低风险的存款形式，谈不上哪种更划算，只能说按照个人的需求来选择。
定期存款不用多说，每家银行都有，利率都是央行基准的利率，每家银行在基准利率的基础上上浮。存期有3个月，6个月，1年，2年，3年和5年。定期存款有存单和存折两种选择，到期不支取可以选择自动转存。不到期支取不满存期享受活期利息。
重点想说一说国债，国债也有种类区分，我们一般印象中纸质的国债是凭证式国债，它是储蓄国债的一种，还有电子式和记账式国债。和定期存款有区别的，凭证式国债的存期1年到5年不等，利率略高于定期存款，选择存国债的人都长时间不用资金。如果凭证式国债想提前支取，必须全额支取，在发行期内它是不计息的，在半年内支取，则按同期活期利率计算利息，提前支取需要支付手续费，逾期期间不计利息。电子式国债是采用电脑记帐方式记录债权，记账式国债也同样，但它是可以上市交易的债券，办理时需要到银行办理借记卡和托管账户本。电子式和记账式国债一般期限较长，利息按年支付，可以提前兑付，需要支付手续费。记账式国债价格会随着市场利率变化而发生波动，消费者也要承担风险。
所以，弄清楚储蓄的形式和种类，才能做出适合自己的选择。
（晴溪）
孙建波
国债其实并不容易购买的，国债和银行存款都是低风险产品，也一直都是普通稳健型投资人的最为理想的靠谱投资方式之一。要说两者之间哪个更划算？显然应该是以同期限的产品进行比较，比如2019年三年期的储蓄国债收益率为4%，而同期的定期存款利率超过4%的并不少，尤其是地方中小银行存款利率水平较高。
另外，从五年期的产品收益率比较来看，储蓄国债收益率为4.27%，而同期银行存款利率达到5%以上的也是很多的，集中于部分城商行或者农商行，更多的还是民营银行。比如说，同期的存款利率上蓝海银行和亿联银行都曾达到了5.3%。
因此，如果从收益率的角度来看，只要你选对了银行，那么就完全有可能获得比同期国债更高收益的机会。而且起投门槛都不高，50元或者100元即可。但是，储蓄国债的流动性更高，无论是凭证式储蓄国债还是电子书储蓄国债均支持提前支取、靠档计息，不过需要向承销团成员（商业银行）支付1‰的手续费。相比之下，现在的定期存款产品都是到期一次性还本付息的，也有少部分可按周期计息方式。
总之，国债和定期存款产品都是适合普通老百姓的，其中储蓄国债尤其是凭证式储蓄国债备受中老年市民的青睐，大多时候并不是想不想买，而是一开始就被抢购一空。毕竟它的风险比银行存款产品还要低，但银行存款除了大额存单外，基本都是不用抢的。
东震木
从安全性角度来说，国债和50万以内的银行存款的安全性都是非常高的，基本上没什么风险，而且都是保本保息的。
从收益角度来说，目前国债的收益在4%左右，五大银行的3--5年定期存款利率大约在3%左右，全国性大银行定期存款利率略高一些，但是也不到4%，一些地方银行以及商业银行的存款利率可以达到5%左右。
不过地方性银行以及商业银行网点少，有些不能跨区经营，很多业务都是借助网上操作，对于中老年人来说，存款网上办理既不放心也不方便，他们更愿意去银行柜台办理。在这种情况下，相比银行普通定期存款，还是国债利率略高一些。
对于投资理财经验和渠道比较丰富的投资者而言，可以通过不同平台对比，最终选择地方银行或者商业银行利率比国债更高的短期定存产品更划算。
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上林院
1.国债是财政部发行，国家信用做担保；银行存款是以银行信用担保，由银行负责偿还本息。国家信用肯定比银行信用更靠谱，因而国债比银行存款更保险。
2.从期限来看，国债期限基本以长期为主，3年或者5年，提前支取只能享有部分利息，同时有手续费。银行存款期限更为灵活，从1个月至5年都有，部分提前支付剩余部分依然享有定期利息，提前支取部分按活期计息。
3.从收益率来看，对普通三年和五年定期存款而言，相同年限国债利率更高。如果是大额存单20万起，目前部分中小银行三年和五年期大额存单利率可达4.18%，高于国债三年期低于五年期。
所以对于在国债和银行存款之间进行选择的朋友来说，三年期20万以上可以选择银行大额存单，三年期20万以下选国债，五年期选择国债。
