田田思源

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、基金投资、银行理财、保险等问题的解答。要银行工作中，对存款之事很了解，因此，我来给大家一个专业的回答。

一、银行存款利率与支付宝收益的趋势对比

由于近几年银行之间存款竞争异常激烈，各家银行纷纷大幅上浮存款利率，许多银行一浮到顶，即大型银行和股份制银行上浮50%，区域性银行上浮55%。再加上最近一二年来智能存款的推出，加剧了存款利率的上升，一些活期存款也能享受定期存款利率。因此，从这一点来看，近几年银行存款利率是在走高的。

与此同时，支付宝（余额宝）的收益却在逐步下降，从最初的4%至3%，再到目前的2%多（大约是2.6%），收益越来越不如之前了。

二、如果钱可以长时间不用，存定期存款收益有优势

目前，银行存款中收益最高的是大额存单，国有大型商业银行3年期的存款利率已达4.125%，区域型小银行的大额存单利率已达4.25%，甚至还有的为4.26%。

这种收益率已经大幅超过余额宝2.6%左右的收益，比余额宝高出了1.65个百分点。也就是说，10万元存款，存银行会比放在余额宝多出1650元。

当然，目前监管部分要求银行逐渐停办智能存款业务，定期存款的流动性受到了限制。所以，在追求银行大额存单或是定期存款高利率的时候，也应该考虑一下存款是否可以存放到定期存款到期时间。

三、银行存款多长期限收益比余额宝高

从目前五大国有商业银行公布的挂牌存款利率，以及按上浮50%的大额存单利率来看，可给出如下大致的存法：

1.只有3年期或5年期的定期存款收益高于余额宝

小于20万元的存款，不能存大额存单，可存定期存款。按银行的挂牌存款利率来看，只有3年期或5年期的存款利率会高过余额宝的收益。因此，如果存款金额小于20万元，不能存满3年以上，那么建议存放在余额宝中，这样收益更高。如果可以存满3年，那放在银行存3年期限的定期存款，收益会更高。

2.一年期的大额存单利率就高于余额宝的收益

从上表可以看出，如果大额存单利率上浮50%，那么1年期的大额存单利率就达2.625%。因此，如果存款金额在20万元以，且可以存满1年以上的时间，那么存为银行大额存单比存放在余额宝中更为划算。

综上所述，如果5万元存三年期，利息就可达4.25，那么钱存银行绝对比余额宝划算。

借借技巧

我来告诉你一个数据，你就知道存定期长，是好是坏。

首先，银行存5万三年定期，是4.25％的利率对吧？

我们知道，银行在这三年里，给你算的利息，并不是按复利率给你算的。

所以就是直接，50000X4.25％X3=6375元

然后就，通过这个利息6375数值，我们再代入IRR内部收益率公式计算。

得出的结果是，所谓的3年定期名义上写着4.25％，但是实际算起来，真实回报率是，年4.08％

为什么呢，因为你有2年是没有任何回报的，第三年才有回报。任何货币都是有时间价值的，2年0回报，也是其中的变量。

所以，真实回报率是4.08％

就跟很多贷款一样，名义利率12％，指不定真实利率是18％乃至更多。。。其实，都是套路。。。

海哥的日常Vlog

有5万块钱，是存利率4.25%银行存款三年期，还是存支付宝？

对于题主这个问题，银行存款3年期利率可达4.25%，这个利率上浮是比较高的了，目前有的银行挂牌的定期存款利率，三年期也就在最高也就3.4%左右，如果按照题主说的这个存款利率来讲，三年期利率4.25%还是蛮高的。按照年利率4.25%来计算，5万元存3年可获得的收益是6375元，平均每年是2125元。

再来看看支付宝，支付宝中有不同类型的理财产品，例如基金，黄金，定期理财等，就拿定期理财来讲，也有不同类型的，有保险类，银行类，券商类，以银行类的定期理财产品为例；

从下方的截图中可以看到，这些定期理财产品50元起购，低风险，保本保息，产品期限360天，存款利率可达4.75%，按照这个存款利率来算的话，5万元存一年收益就是2375元，

这些智能存款是由商业银行发行的，是否可支持提前支取，视产品规则为准。比如保险类的定期理财产品，是不支持提前取出的，一旦购买成功就要等到期之后才能赎回。

因此，在购买定期理财产品之后，要自己查看产品的相关交易规则，是否符合自己的投资需求。

从题主说到的银行存款三年期利率4.25%，与支付宝的银行类定期理财相比较的话，虽然同为银行存款，低风险，保本保息，但是对比之后，发现支付宝的商业银行智能存款比题主说的存款利率稍微高一些，两者之间一年的收益相差250元。

选择不同产品，收益差异化是存在的，我个人认为，不管选择哪些产品，首先适合自己的，才是最重要的。

谜桔

01利率4.25%的银行三年定期存款

要说三年期、4.25%的利率，相当于基准上浮了54.5%，在银行普通定期存款体系中，已经算相当高的了！也就是一些地方中小银行，比如农商行、城商行、信用社、村镇银行等，为了拉存款，才给出如此高的利率！

不过，利率虽高，但三年期限时间较长，目前来说，并不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期计息（0.35%），利息损失很大，极其的不划算！

比如说，5万元三年定期，期满后可获得5万×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能获得约5万×0.35%×3＝525元，利息损失高达5850元！

02银行存款与余额宝对比

• 存款收益计算方式:本金*定期利率=年收益*年限=总利息收益
• 5万元三年定期存款4.25%利率总利息收益
• 5万*4.25%=2125*3=6375元
• 5元元支付宝三年收益按照现在2.35%来计算
• 5万*2.35%=1175*3=3525元

这里会有人说支付宝余额宝是复利计息方式，的确余额宝是复利计息方式（简称利滚利），复利计息总收益三年是3608.49元。虽说余额宝的灵活性的确高于三年的定期存款很多可随用随取，但两者总收益相差2766.51元，差距还是很明显的，对于资金使用率以及灵活性要求不高的储户选择银行定期存款比较合适。

银行定期存款与支付宝短期理财对比

这里以支付宝上短期稳健型理财产品，与银行定期存款三年定期存款利率4.25%对比。按照中间值3.56%这款理财产品，5万*3.56%=1780元，一年的收益与三年定期存款每年利息收益对比少345元，但是资金使用率以及存款的灵活性是大幅度提升的，支付宝上灵活性理财产品是可以随用随取的。

03对比收益。

银行。5万元三年定期存款的利息，不止4.25%，我们当地的小型商业银行，三年定期存款的利息能够达到5%甚至更高。5万元，5%，三年利息收益为7500元。

支付宝。7日年化收益是2.39%。支付宝的年化收益一年不如一年现在只有2.39%了。5万元2.39%三年利息收益为：5万×0.0239×3等于3585元。

对比下来非常明显，一个是三年利息收益7500，一个13年收益3585。银行定期存款的利息收益是支付宝的两倍，不用问当然选择银行定期存款。

04对比流动性。

5万元银行三年定期存款的利息7500元。但是这三年期间5万元的本金是不能消费不能使用的；必须保证5万元的本金放在银行里边三年。

支付宝年化利率只有2.39%，但它的优势是7日年化收益率；这个钱可以自由的出入。

因此对比流动性，支付宝完胜银行定期存款。

如果这5万元，三年之内用不到，追求利益最大化，肯定选择银行的定期存款。

如果这5万元需要周转最好的选择是支付宝。

我来告诉你一个数据，你就知道存定期长，是好是坏。

首先，银行存5万三年定期，是4.25％的利率对吧？

我们知道，银行在这三年里，给你算的利息，并不是按复利率给你算的。

所以就是直接，50000X4.25％X3=6375元

然后就，通过这个利息6375数值，我们再代入IRR内部收益率公式计算。

得出的结果是，所谓的3年定期名义上写着4.25％，但是实际算起来，真实回报率是，年4.08％

为什么呢，因为你有2年是没有任何回报的，第三年才有回报。任何货币都是有时间价值的，2年0回报，也是其中的变量。

所以，真实回报率是4.08％

就跟很多贷款一样，名义利率12％，指不定真实利率是18％乃至更多。。。其实，都是套路

05买基金

更好地方式，是购买支付宝里的基金，我们可能不是很懂，但是只要稍加研究，我们可以得到很高的收益，如果你将5万元全部买入上证50指数基金（只是举例，不能作为任何投资的依据），你从下图看看，你可以得到多少收益。

总结

切记:不管是什么类型的理财产品，其安全性均没有银行定期存款安全，因为银行有存款保险50万内是全额赔付的，理财产品就不同了是没有保本的，可能是会亏损本金。别管理财产品收益高与低你如果，你不想承担理财风险选择银行定期存款合适。资金使用率以及灵活性要求高的用户选择支付宝短期理财或余额宝比较合适。

梓瑜说人文保险

要是两年前、哪怕是一年前，5万元选择银行4.25%的三年定期存款，都是蛮不错的选择！不过现如今，可选择的、高收益的理财产品众多，还将资金存放在银行普通定期存款里，就显得有些不明智了！

利率4.25%的银行三年定期存款

要说三年期、4.25%的利率，相当于基准上浮了54.5%，在银行普通定期存款体系中，已经算相当高的了！也就是一些地方中小银行，比如农商行、城商行、信用社、村镇银行等，为了拉存款，才给出如此高的利率！

不过，利率虽高，但三年期限时间较长，目前来说，并不是很划算！要知道，定期存款，一旦提前支取，只能按活期计息（0.35%），利息损失很大，极其的不划算！

比如说，5万元三年定期，期满后可获得5万×4.25%×3＝6375元利息；如果提前支取，哪怕是提前一天，只能获得约5万×0.35%×3＝525元，利息损失高达5850元！

其他更为合适的选择

相比于银行三年定期存款而言，在购买支付宝定期理财产品、亦或者智能存款产品，都是更加明智的选择！尤其是，民营银行推出的智能存款，可提前支取、靠档计息，收益还很高，是目前性价比最高的产品！

比如，支付宝中某360天定期理财产品，1000起投，年化收益可达到4.57%，这不仅比银行三年定期存款利率（4.25%）更高，投资期限也更短！不过，定期理财，期间不可提前赎回，灵活性比较差！

而购买智能存款，就显得更为合适！某民营银行推出的智能存款，50元起投、持满三年以上即可享受5.45%的利率，5万元就最高能有8175元利息，相当的划算！而另一款，虽说最高利率可达到6%，不过需要持满5年，时间就比较长！

总之，5万元资金，与其选择银行三年4.25%的定期存款，还不如选择支付宝中的定期理财、亦或者智能存款更为合适呢！

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财经者思

准确的说，目前为止央行并未开启加息通道，各大商业银行的定期存款利率都是在利率市场化的基础上，进一步有所上浮。比如，国有大行在普通定期存款利率上上浮30%，个人大额存单利率上上浮40%；而某些地方中小银行的定期存款利率可上浮50%，个人大额存单利率最高上浮至55%。

2019年最新银行存款利率，如下图所示:

那么，5万元存入银行，三年期定期存款利率达到4.25%算不算高呢？说实话，这样的利率水平根本不算什么，不要说支付宝旗下的定期理财产品收益超过它，就是部分城商行或者信用社等同期存款利率明显高于4.25%，而民营银行的智能存款利率甚至超过6%。

值得一提的是，此类智能存款产品属于1-5年期定期存款，但可以提前支取、靠档计息。因此哪怕是按照五年期定期存入，在三年以上的时候可以按照超过5%的利率计息。如下图所示:

大家不要以为支付宝的理财产品只有余额宝，其实余额宝仅仅是一款类活期理财产品，根据最新数据显示，余额宝收益率已经跌至2.5%以下；支付宝旗下还有基金、黄金等多种定期理财产品。因此，如果你以存款利率与余额宝相比较的话，确实是优势明显。但要是拿定期理财产品收益率对比，4.25%就不算什么。

至于说，最后选择银行存款类产品，还是支付宝之旗下的定期理财产品，还得看个人的风险承受能力及偏好来定。毕竟存款类产品是一般性存款，纳入存款保险保护；而基金等定期理财产品属于非保本理财产品，有亏损本金的可能性。

东震木

不同的因素，对这个答案也不是不一样的。银行存款和支付宝理财产品对比，同等安全情况下对比才有意义，支付宝理财产品中安全性和银行存款基本相同的有两类产品，分别是余额宝和银行保本理财。

1、3年内不使用5万元钱

如果3年内不用这5万元钱，我会存在银行里面，4.25%虽然不算见到最高的银行存款利率，但是在同等安全级别下，支付宝任何产品都无法和其相比，支付宝银行保本的理财产品和余额宝利率不超过3%。5万元存银行存款，本息是100%的保障的。

2、3年内会使用5万元钱

如果未来3年我会用这钱，存不存银行，取决于银行提前退出的利率。因为虽然银行的利率比较高，但是未到期就提前退出，提前退出的利率一般都是会按照活期利率计算。

• 提前退出的利率是活期利率
  

如果该存款产品的提前退出利率是按照活期利率计算，从收益角度看，收益率低于余额宝或者银行保本理财产品，所以不会存。

• 提前退出利率高于3%
  

如果该存款产品的提前退出利率高于3%，这个利率是高于余额宝的，和余额宝对比，买银行存款产品。

• 提前退出利率小于3%

如果该存款产品的提前退出利率小于3%，这个利率是低于余额宝的，和余额宝对比，买余额宝。

互金圈

可能因为我是银行从业者的缘故，我的资金全部放在银行，基本上银行的大类产品，我都买过。对于支付宝这个银行的揽储劲敌，我作为银行从业者也做过一番探查。

对于这两个吸纳储蓄的机构，我进行了一番对比，以供题主参考。

一、产品层面

在这一层面，我认为银行和支付宝应该列为平手。

从产品丰富度上来说，银行有的产品与支付宝有的产品几乎是差不多的。基金、理财、保险、黄金，这些产品是银行与支付宝都有的产品，甚至支付宝上的不少理财也是代销银行的。银行有支付宝没有的定期产品，支付宝有银行没有的查看股票行情功能。

从产品利率上来说，我认为银行的利率相对更高一些。只不过因为银行有很多种类，各家银行的利率还不一样，小银行就高一些，大银行就低一些。支付宝却只有一家，二者相比不太妥帖。

从产品体验度来说，客观讲，支付宝要好一些。余额宝这类产品，其实各家银行都有，但知道的人却远没有银行多。这固然有先入为主的原因，但购买银行的相关产品手续麻烦也是客观事实。

从整个产品来看，银行与支付宝各有胜负，算是打平。

二、从服务层面

我觉得这一层对比，银行胜出。

无论支付宝的体验有多好，手续有多简便，可有一点它是无法做到的。那就是人工针对性的理财经理服务。支付宝没有网点，这是它的先天不足。银行则不然，到处都有网点，每一个网点都有专业的理财经理来为客户服务。

如果你只是购买余额宝或者定期存款这种常规性产品，理财经理的作用可能并不明显。可如果你要买理财，买基金，尤其是买那种有很多选项的产品，你就会很蒙。一个好的理财经理会为你省去很多选产品的麻烦，并解决你的担心。

从服务的角度来说，银行的理财经理价值较大，我认为银行胜。

三、从安全角度

从这一层对比来看，依然是银行获胜。

银行是受到强监管的金融机构，有监管会让银行更加规范的运营。越规范的运营就越安全，银行越安全，存在银行的资产也就越安全。外加银行还有存款保险基金来做兜底。

支付宝在监管层面就没有银行那么严格。虽然现在看没有任何问题，背后也有阿里巴巴大集团做靠山。可本质上它与一般的互联网金融公司在运营模式上并无二致。

从安全角度来说，银行有国家及监管的加持更胜一招

总结：

银行和支付宝在理财方面都是非常好的选择，两方都各有优势，但按我的视角来分析，至少综合了产品、服务和安全三个角度，银行是更胜一筹的。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

虽然银行的存款利息提高了，但我还是愿意把钱放在支付宝，因为我想获得更多的收益。我以存银行、买定期和买基金三个方面来对比，看看那个方式的收益更高，更加灵活。

一、存银行

存银行相比其他存在两个方面的优势：一是收益有保证；二是投入精力小。

5万元三年期的利息可达4.25%，我们来计算一下利息，利息=本金×利率×存期，因此您最终的收益应该为50000×4.25%×3=6375元，收益率为12.75%，总体来看是很不错的。

但是还存在一方面的问题，那就是你这三年里5万元是不能取出的，如果你取出了，那么会按照活期存款的利率来计算，大概为3%，你最终会获得9%的收益率，为4500元。

二、买定期

如果我们买入支付宝中的定期产品，相比银行存款，主要的优势就是较为灵活，并且其收益与存银行差别不是很大。

我们可以看到支付宝中稳健型的定期产品，最小的收益为4.21%，但是其是一年期的产品，如果我们三年每次到期后只将本金也就是5万元继续存入下一期，其大概收益为50000×4.21%×3=6315元， 相比存银行只少了60元，收益率为12.63%。

但是，如果我们每次存入时将本息和都存入的话，我们可以享受复利带来的收益，同样我们来计算50000×（1+4.21%）^3=6584元，收益率为13.16%。

因此相比之下，购买支付宝的定期产品较为划算，也较为灵活。

三、买基金

更好地方式，是购买支付宝里的基金，我们可能不是很懂，但是只要稍加研究，我们可以得到很高的收益，如果你将5万元全部买入上证50指数基金（只是举例，不能作为任何投资的依据），你从下图看看，你可以得到多少收益。

三个月的收益率基本就与存银行和买定期持平了，如果你一次性买入5万元的该基金，你三年后最大的收益率可以达到83.57%，那就是41785元，是不是有些震惊，所以学会理财知识，你的财富的积累会有加速度。

综上，三种方式适合不同的人，我们可以根据自己的实际情况进行选择。

个人看法不作为投资依据，风险自负，仅供参考！

蜡笔招财进宝

答：就算三年期利息提高到4.25%，该存支付宝的还是放在里面。理由有三点：

01.

支付宝一年定期理财都有4.18%，比银行低不了多少。

支付宝一年期理财长江养老盛年享年化收益率达到4.18%，其胜在方便存期短。

如果存银行要去柜台办理，还要排队太过于麻烦。而支付宝只要登录手机软件就可办理，到期后自动存入余额宝享受利息不断待遇。

02.

支付宝现在称之为移动钱包也不为过。

现在出门打车或者刷公交卡，支付宝可以为你办到；电费、水费、话费、网费等生活缴费，足不出户支付宝通通为你解决，省去排队等待或者上班没时间的麻烦。

03.

支付宝是我的理财好帮手。

不管是短期理财去余额宝，中长期理财7/30/60/365天支付宝都能为你办到。

另外支付宝也为你提供基金定投的渠道，让你的余钱得到快速增值。

总结

银行存款现在我存个十万八万的当做应急资金来使用，支付宝已经渐渐成为我理财的主要手段，是我的个人电子钱包。

關鍵字: 利息 银行 财经