一旦開始盤點，文章就短不了。
給大家打個預防針。
不過閱讀門檻並不高。
大家可以放心看。如果想盡快知道答案，可直跳到文末看扒姐的總結。
01
扒姐在年前，就做過一個2019年重疾險產品的大測評。看過那篇文章，你會發現：
市場上，優秀的產品，在保障對應價格上，一定是各有所長。
而非哪個單品對其他產品，有碾壓性的優勝。
因此，在互聯網保險這個比較透明的市場裡，有一句經典的話，叫：好保險，因人而異。
當然，即便是這樣：
很多小夥伴，在買保險尤其是買四大必備險種裡，最重要、又最貴的保險-重疾險上，還是有很多視野盲區的。
因此，很有必要在做產品對比之前，說幾個買重疾險的小細節：
1）保費貴不貴，要相對保額來看。
買保險，就是買保額。
在寫這篇文章的時候，就一位小夥伴給我發來保單。說，線下買的保險，也不貴。給父母買的，也才繳費也4000多啊。
真的，還有相當的人群買保單，只單純看保費的。
但打開保單一看：
保額才6萬。
最主要這6萬還是賠身故的，重疾保額只有5萬。
且這份保單還要繳15年哦。算下來的總保費6萬多。重疾保額只有5萬。這不就是：
網絡傳說中的交6萬賠5萬傳說本尊？！
繳的錢比賠的錢還多，一點槓桿都沒有。買這種險，純粹是給保險公司打工的。
那麼在保額，保費上，怎麼樣才算是買的划算呢？
這裡給大家一個相對可靠的標準：
至少至少保額/總保費＞1.8.
才相對划算。
槓桿在1.8-1.4之間是最雞肋的產品，食之無味、棄之可惜。
如果槓桿＜1.4的，就果斷退掉；大家可以用這個標準，去測算一下自己的保單。
2）繳費年限，選20年，還是30年？
做過保費測算的小夥伴就會發現：選擇20年繳的總保費，比30年總保費少。
比如：30歲男性買50萬保額達爾文2號，選擇30年繳，每年保費：5965。總計保費：178950元。
選擇20年繳，每年保費：7695元，保費總計：153900元。
20年繳總保費比30年繳總保費，少2萬零50塊。
那麼是不是選擇20年繳的更划算呢？
並不是的。
以上面的案例為例：
假設那位買達爾文的男性，在第21年罹患重疾。那麼選擇繳費20年，保費已經繳完；
選擇繳費30年，則剩下10年的保費都不用繳了 。
所以，繳費20年，與繳費30年。一定是選擇30年繳更好：年繳保費壓力小，保險的槓桿也更大。
3）買終身，還是買只保到80歲？
仍然以上面例子舉例：30歲男，買達爾文2號50萬，保到80歲/30年繳，年繳保費只需要：4935元。
保終身要5965.
保到80歲，比保終身便宜不少錢。
何況看起來，人的壽命在80歲也已經很長了。是不是就買保到80歲更好呢？
如果是預算十分有限：那麼當然買保到80歲也不錯。
因為，相比保障期限，用有限的預算換取更高的保額更重要。
但如果是預算寬裕，當然買終身更重要。
因為能保障疾病的險種，就兩種：醫療險與重疾險。
人到80歲（有的甚至到65歲），醫療險鐵定價格已經高到買不起。那麼沒有了醫療險，到80歲之後重疾險就是唯一的依靠。
如果重疾也只買到80歲，
那基本80歲之後就什麼商業保險就沒了。因此，重疾險能買終身，一定是建議買終身。
4）買重疾險，保障要全。
產品的基礎保障裡：重疾、中症、輕症，三者皆有是標配。
尤其，9大高發輕症一定要包含：
1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.輕微腦中風；4.冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；5.心臟辨膜介入手術（非開胸手術）；6.主動脈內手術（非開胸手術）；7. 視力嚴重受損；8.特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
有條件，可買癌症2次賠付的重疾險。
來給高發且容易復發的癌症，做更多的風險保障。
02
那麼，要買到最划算，重疾險應該怎麼挑呢？
現在市場上，優秀的重疾險，基本是：重疾+中症+輕症，標配。
在我們之前所寫的：2019年重疾險盤點裡。也已經基本梳理出：重疾險價格梯隊。
最實用、極致保障的買法，就這3類：
1）基礎保障（重疾+中症+輕症），保到70歲/80歲。
適合預算極為有限，剛需上車人群。
2）基礎保障（重疾+中症+輕症），保終身。
適合預算正常，可保險配置一步到位人群。
3）基礎保障（重疾+中症+輕症）+癌症2次賠，保終身。
適合預算小康人群，買保險可一步到位。
那麼，要買第一類：
要買最划算是哪款呢？
直接上參賽選手：
1）人保-健康福（保20年/30年）；
2）百年-康惠保旗艦版；
3）瑞華-康瑞保；
4）海保人壽-芯愛重疾；
5）崑崙-健康保2.0；
6）和泰-超級瑪麗2020；
7）國富人壽-嘉和保；
橫向測評一下：
說實話，相互之間保障相差不是很大。
那麼這個梯隊買保險，最重要的就是要省錢。
直接說結論：
保到70歲，女性選瑞華-康瑞保最划算。價格最低。且有40歲前投保，前10年重疾額外賠30%的增保功能。
男性買保到70歲的產品，最低價則是：國富人壽-嘉和保。
這款產品的增保功能，比瑞華-康瑞保還好一點：它只要投保前15年、且出險年齡在51週歲前，重疾就可額外賠50%。
它價格還最低哦。
30歲男性，買50萬。每年的保費只需要3040.價格真的是很感人了。但嘉和保，有一個小缺點：相對高發的輕症：慢性腎功能衰竭，不保。
這個問題大嗎？
說大不大，說小不小。
慢性腎功能衰竭，算次高發輕症。
慢性腎病，不是那種快速至重至死的疾病。如果確診慢性腎功能衰竭，療養得宜，恐怕10年都不會尿毒症（重疾）。
那麼如果沒有賠付，相對可惜。
如果特別在意這點，那麼男性買保至70歲，同選瑞華-康瑞保。
保到80歲，則選：和泰人壽-超級瑪麗2020。男女都適合。極致低價，且同有增保功能。0-40歲投保，前15年重疾都能額外賠50%保額。
第二個梯隊：基礎保障，保終身。
哪款最划算？
這個梯隊產品，有5個優選項，有：
1）崑崙-健康保2.0；
2）大家-超惠保；
3）百年-康惠保2020；
4）和泰-超級瑪麗2020；
5）國富-嘉和保；
橫向測評：
5個產品，價格都相差不大。
直接說結論：
單次重疾保終身，極致低價，純保障：女性買大家-超惠保。
價格全網最低。
但女性大點的年齡，比如41週歲及以上人群，想買極致低價重疾險，就只能選健康保2.0.
因為超惠保，最高投保年齡只到40週歲。
男性，純保障極致低價，不用說，仍然是：國富-嘉和保。
優劣我們上文都提過：極致低價，但高發輕症：慢性腎功能衰竭，不保。
如果在意這點：
則基礎保障、保終身的最優選裡，則選和泰-超級瑪麗2020.低價，且保障最優。
第三梯隊：基礎保障（重疾+中症+輕症）+癌症2次賠付。
買哪款最划算呢？
能上榜PK的選手有這些：
1）百年人壽-康惠保2020；
2）和泰人壽-超級瑪麗2020；
3）信泰人壽-超級瑪麗2020max
4）三峽人壽-達爾文2好；
5）海保人壽-芯愛2號；
這個梯隊裡，扒姐刪除了：國富-嘉和保。
已經帶癌症2次賠付，證明預算比較寬裕。因此，就不再考慮“嘉和保”，這款輕症保障略有缺陷的產品了。
新增了癌症有新賠法的海保人壽-芯愛2號。
那麼橫向比較一下：
直接說結論：
如果在癌症2次賠付裡，挑最便宜的，那麼選百年-康惠保2020.
男女買，都最便宜。
但在加保上，相對三峽-達爾文2號、信泰-超級瑪麗2020max就遜色很多了。
達爾文2號，60週歲前，重疾都可額外賠50%。它相對超級瑪麗2020max的優勢，就是便宜。
超級瑪麗2020max，價格略貴。
但有3個大優勢：
1）重疾額外賠，比達爾文2號，多一年。達爾文2號60週歲不能賠，超級瑪麗2020max可以。
2）輕症首次賠45%，達爾文2號只40%；
3）多一個心血管復發2次賠的機會。達爾文2號沒有。
最重要的是：
達爾文2號，開年之後，調整了核保標準：
甲狀腺結節2級、乳腺結節2次，都除外責任承保。超級瑪麗2020max標體承保。
因此，價格貴一點。
但現在高保額的癌症2次賠付重疾險，信泰-超級瑪麗2020max，比達爾文2號更有優勢了。
這個梯隊裡，還有個值得講的產品，就是新產品：
海保人壽-芯愛2號。
芯愛2號，延續芯愛重疾專注心血管疾病保障的特色。它的基礎保障裡，添加了：
5種心血管重疾2次賠。
5種心血管輕症2次賠。
不過，這兩個2次賠只賠同一種心血管，間隔期1年；新發的不賠。
當然，這款產品亮點，僅只這一個：價格高漲這麼多，仍然沒大說服力的。
芯愛2號，還有一點優勢是：
它的癌症2次賠，復發不是同一間隔3年，再做2次賠。
而是：只要確診癌症1年之後，人還在治療，就可以申請20%理賠。一共可以連續申請3次。
也就是，如果抗到第三年，芯愛可以總共再拿到60%的保額。
看起來，比正常間隔3年的癌症2次賠，拿到的保額少。
但實際上，如果間隔3年再癌症2次賠的重疾險，如果人沒抗到3年。
只抗到1年、2年，那麼這種賠法，一毛錢拿不到。但芯愛2號，能再拿到20%、40%。
那麼，芯愛2號的優勢就出來了。再次拿到惡性腫瘤的理賠款，概率要高得多。
所以，這不是這個產品的劣勢，而是優勢。
當然，因為它惡性腫瘤2次、3次拿到賠付的幾率更大。再加上，5種心血管重疾/輕症，都有2次賠付保障。
男性心血管疾病發病率又更高。
因此，這個產品
，男性買是這個梯隊產品裡，最貴的。女性買，卻很有優勢。
它比達爾文2號、超級瑪麗2020max都便宜。
那麼這幾款到底怎麼選呢？
心血管疾病發病率高，那跟癌症的發病率沒法比。各大保險公司理賠年報，惡性腫瘤理賠率最低的，也超過50%。
所以，用心血管2次賠換癌症2次賠，私心仍然覺得不划算。
因此，最好的癌症2次賠，
仍然選超級瑪麗2020max最優。次優選，變成達爾文2號。
如果是，身體狀況不允許投保這兩款，再選芯愛2號。因為，它健康告知更寬鬆。
想買個最便宜的，那麼選康惠保2020.
康惠保2020還有2個優勢就是：
支持醫保卡外借核保。很多產品，都不支持呀。此外，康惠保2020，附加男女特定特疾賠付，價格便宜。
想著重添加男/女高發重疾雙倍賠的，可以選康惠保2020.
03
最後，我們來全部彙總一下：
1）預算極為有限，想買只保到70週歲的小夥伴。
女性最優選：瑞華-康瑞保；男性選：國富-嘉和保。如果介意“慢性腎功能衰竭”的輕症賠付缺失，則男性也選：康瑞保，最划算。
買保到80週歲，最優選：則是和泰人壽-超級瑪麗2020.
2）買重疾單次賠付的終身重疾險，女性最優是：大家超惠保。如果健康狀況不允許，或者年紀超過40週歲，那麼選崑崙-健康保2.0；
男性最低價，則仍然是：國富-嘉和保。當然上文說過，它有個小缺陷。如果介意。
則男性買最優選：和泰-超級瑪麗2020.
3）癌症2次賠重疾險。
最優選，為：信泰-超級瑪麗2020max；
尤其乳腺結節/甲狀腺結節2級人群，超級瑪麗2020max更優。
次優選，為：三峽-達爾文2號。
高保額癌症2次賠付重疾，更便宜。
要選最便宜，或者偏好添加男/女特定重疾賠付者，則選百年-康惠保2020.
如果有家族心血管病史的小夥伴，則選芯愛2號。
這款產品，附加惡性腫瘤醫療金，尤其女性投保有優勢。
好啦。盤點完成：
2020年的開年重疾險，想買最划算的：這9款產品裡，儘夠挑了。
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