手机银行向下沉市场发展
根据《中国电子银行调查报告》，其中电子银行用户使用行为及态度调查指出，我国手机银行的用户已渗透于各个年龄段，其中18-35岁的用户占整体用户的83.3%。所以，目前手机银行的发展呈年轻化态势。最新调查显示，手机银行在三线城市同比增长60%，持续爆发增长，而在一线城市同比增长仅9%，进入平稳增长期。整体来说，手机银行逐步由一二线城市高学历人才，慢慢向三四线城市具有一定学识的人转移。
建行手机银行在下沉市场也做出了努力，努力发展智慧服务机器人，个性化定制服务等，适应下沉市场的需求匹配的变化。当下手机银行无疑已经是人们常用的工具，不用去网点排队，即可以直接完成银行服务的操作，省时省力，为人们带来了极大的便利。未来手机银行尚有很大的发展空间。
建行重点发展智慧手机银行
在《互联网周刊》& eNet研究院联合发布的“2019年度手机银行APP TOP50”中，建行手机银行部门研发与运营的建行手机银行荣登榜眼。
建行手机银行部门研发与运营的建行手机银行APP下载量、用户活跃度排着安卓排行榜的首位。这一切都是建行不懈努力而获得的，建行不仅在线上搭建消费场景（水电缴费、住房租赁、电商购物等）、完善整个生态布局，推出个人与小微企业线上贷款等方面服务，并在国有银行之中最早设立了金融科技子公司，在手机银行上投入了大量资源和采取了强有力的运营管理举措。使命在肩，建行的做法值得广大的同业金融机构借鉴学习。
除此之外，建设银行开发了基于“金融智脑”的金融服务机器人。通过利用大数据、人工智能与机器人技术，构建出了全新“智慧建行”服务模式。将该项目投入手机银行使用，并提升了效率：承担了35%的银行服务，提高了自助交易42%的成功数量。其不仅升级了用户体验：优秀的上下文理解能力让自助渠道能够以更加接近人类逻辑的方式交流。也促进了建行产品和服务的创新，同时，项目底层的人工智能引擎也推动了传统银行转型构建智慧银行的生态系统。
智慧技术很重要，但个性化需求定位更重要
随着互联网和人工智能的发展，手机银行已成为银行业最重要的流量入口之一，如何通过智慧的手段，了解用户需求，将用户分层，个性化地推出分层定制服务，逐步定位用户关键痛点，提升用户体验，这将是各大银行占有更多市场份额的核心。
技术只是通向目的的一种手段，然而更重要的是直击用户的核心需求，真诚服务，为消费者提供更多的便利，更好地构建金融生态圈。
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