等待期"有病"不賠！
前兩天在餐廳吃飯的時候和朋友閒聊，得知朋友的表姐在投保重疾險後的兩個月內身體不適去醫院體檢，結果查出甲狀腺異常，最後確診為乳頭狀甲狀腺癌。
由於是等待期內出險的，之前投保的重疾險不能賠。表姐一聽簡直是欲哭無淚，直言以後再也不相信保險了，不靠譜，買了也不能理賠！
保險有特定的規則
保險不是不靠譜，而是有著其特定的"規則"。
一般與疾病相關的保險都有一段"病了不賠"的時期，叫做等待期。
設置等待期是為了防止已經確診生病的人，為了獲得保險的賠償，而在患病後參保的問題，這也就是我們常說的"帶病投保"。
就算有人帶病投保，也是保險公司出錢賠償，跟其我們有啥關係呢？
試想一下，如果一份保險中帶病投保的人數過多，無疑會增高保險公司的賠付成本，保險公司為了實現營收平衡，即便次年仍會提供同樣的保障，多半也會增高保費。換句話說，對於健康的人本應100元就能實現的保障，因為有過多"帶病投保"的人加入，使得次年的保費變成200元。這對於健康的人投保來說，是極不公平的。
對於絕大多數健康的人來說，等待期內生病的幾率是極低的，但已經生病的人卻很高。保險設置等待期就是為了屏蔽帶病投保的發生，使其難以獲得正常的理賠。所以，等待期並沒有真的對大部分投保人不利，主要還是防止壞人佔便宜。
一般而言，醫療險的等待期多為30天，重疾險的等待期多為180天。
等待期發病怎麼辦？
大部分人對等待期最直白的理解就是，等待期內確診的疾病，保險公司不予賠償。但實際的情況，卻遠比這個複雜。下面我們就按重疾險和醫療險分別來給大家介紹下~~
1.重疾險等待期內發病
情況一：等待期內確診重疾或者因疾病導致身故。這種情況下，保險公司會退還保費，保險合同就此終止。
譬如文章開頭"表姐"的例子就是這樣，等待期即確診保障範圍內"重疾"，則不會得到理賠款，保險公司退還保費，並終止合同。
情況二：等待期內確診重症對應的輕症，保險肯定是不賠的，畢竟等待期都沒有過。
雖然輕症無法獲得賠付，但是不同的產品仍然有不同的處理方式，有的重疾險是確診輕症後，輕症重疾責任終止，會退還所交保費；有的重疾險等待期確診輕症，雖然輕症無法獲得理賠，但是合同並不結束，重疾責任繼續。
情況三：等待期內查出健康告知提到過的一些疾病，等待期過後確診重疾。
比方說，在等待期內查出了甲狀腺結節，等待期過後又查出甲狀腺相關病變，這種情況怎麼處理呢？這就要看保險合同是怎麼約定的。
有的重疾險，對等待期的非重疾類疾病沒有明確規定，那麼理應正常賠付；有的重疾險，會明確約定等待期內如果發生某些疾病，並且延續到等待期之後又確診為重疾的，同樣會退還保費，保險就此終止。
不過，第三種情況中，"對於等待期內做檢查發現異常，進而在等待期經過之後才確診的疾病，也是免責的"，需保險公司核賠部門證明等待期內疾病或症狀導致最終患病，兩者間存在強相關關係，否則不能拒賠。如果因此出現糾紛，我們可以通過訴訟或者仲裁委員會的方式來爭取自己的合法權益。
2.醫療險等待期內發病
醫療險在等待期內如果生病、住院了，保險公司通常不會直接解除合同，保險合同是依然有效的，但等待期內所患疾病引起的醫療費是不賠的。超過等待期之後再生病的話，保障範圍內的醫療費就可以賠啦。
有一點值得大家注意，等待期內確診的疾病，無論是等待期內還是等待期外治療，所產生的醫療費都是不賠的。
等待期的其他疑問
1.兩個產品其他方面差不多，等待期短的一定更好嗎？
不一定。對於符合健康告知的被保險人來說，等待期內出險的幾率都非常低，90天和180天的差別很小。所以，還是要綜合考慮。
2. 等待期內確診了疾病，需要拖到等待期後理賠嗎？
這樣做沒有意義。保險理賠是以疾病的確診時間為準，而不是申請理賠的時間，所以拖延到等待期以後再理賠並有沒任何意義。
3. 等待期查出問題（但不是重疾），是否需要告訴保險公司？
不需要。買保險的時候才需要健康告知，買完以後就不需要了。但是一般不建議隨意體檢，萬一查出什麼問題呢。當然，如果身體已經明顯出現了問題，就不要再拖了，還是要及早去正規醫院治療。
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