02.27 手上有闲置资金180万左右，一直在银行购买理财产品，年利率4%左右，想问问还有没有其他投资渠道？

2020-02-27 21:46:39 佚名

池璐

很高兴回答您的问题，180万买理财产品年息4%，还有哪些渠道？

首先在目前满世界投资信息乱飘充满诱惑的时代，您能把资金放到银行，没有到处投资，说明您是很理性的。是追求稳健投资的。

从2018年资管新规实施以来，保本保收益的刚性兑付时代已经结束。所以我们在银行里购买的理财产品不是都保本保收益的。商业银行里也有很多与其他机构（比如信托产品，基金产品及私募基金等）合作的理财产品，因此在选择时我们需要睁大眼睛，看清本质。针对题主说的180万在银行买理财产品可能存在风险。承担同样的风险，收益只有4%这个理财收益和风险明显不对称。说明题主十分信任银行。只是对产品可能存在的风险不了解，这就需要我们提升自己的理财知识和能力以增加在今后理财中的分辨能力和决策能力。比如您要安全又接受4%左右的收益，选择银行大额存单完全可以做到，而且银行存单受国家存款制度保护。一些民营银行存款利率比4%还要高点。其次，您买了理财产品，说明您对流动性要求不高，又对流动性要求不高，可选的工具就多了。比如信托，三年或五年的信托产品收益在8%左右了。比如高现金分红的股票每年10%左右的收益。这也是很稳健的理财产品。

再者题主买理财产品，说明题主是能承担一些风险。即能承担风险，又对流动性无要求，说明题主是想获得长期收益。比如指数基金，上市公司中优质公司的股票也可满足题主要求。只要对国家经济充满信息，追求长期投资收益，短期的市场波动能拿得住。指数基金和优质股票也是您很好的选择。

如果题主感兴趣，也可以根据您家庭的实际状况做合适的拆分理财。鸡蛋不放一个篮子。希望对您有所帮助，欢迎点赞，转发，谢谢您！

L说财有道

闲置资金180万，放在银行做理财，年化4%收益，尽管不是最佳的选择，但是，选择其他投资渠道，意味着风险的不同，可能得风险是造成巨大的亏损，还不如存银行或者理财，虽然会跑输通胀和贬值，但是起码本金安全是得到保证的。

180万，存理财年化4%收益率，就是每年收益7.6万。如果你有正常的工作收入，那么，加上理财年收入7.6万来说，对于多数家庭收入已经算是比较高的收入了。

而是否有其他投资渠道，还是有很多的，比如股票投资，比如银行个人理财中心的其他理财产品。作为一些资金规模比较大的客户，银行经常会有一些其他理财产品——私募性而非公众理财产品。所谓私募型，比如一些中信的信托产品，一些著名基金经理比如陈光明的私募公募基金。这一类的理财产品，我的朋友每年都会投，一般年化收益率超过10%甚至遇到市场结构性机会特别好，比如今年，收益率超过50%的产品还是非常多。

而至于炒股，未必适合每个人，有些人对一些特殊行业，比如，前几年供给侧改革时的钢铁煤炭化工特别熟悉，从那一轮供给侧改革行情中可以赚到好几倍。有的人对电子信息和产业比较熟悉，可以从今年的科技主题行情里赚到几倍。也有人始终痴迷于茅台和长春高新，每年定投，最终赚了十几倍身价千万（这个是身边的真实事情）。但是，投入股市，还是要看个人的能力覆盖范围和风险承受能力，未必适合每一个人。

而从风险和收益的比关系角度去看，还是建议你找当地的银行理财中心，比如招商，工商银行等大型的银行面对高净值客户群体的定期不定期私募产品，应该有很多，我们这个城市，经常就有这类产品，宣传的年化收益率在10%左右，经常收益率就超过几十。今年我的朋友就投了500万，收益率为10%的私募产品，不知道是不是陈光明的私募还是公募，限额的，目前收益率已经超过50%

你可以去找银行的朋友，一般认购起点都是50万或者100万起点，这类产品尽管也有风险，但是，只要不是特别大的系统性金融风险，这些知名的投资经理的赚钱能力还是比较有保障的。

屠龙刀fei0598

180万的闲置资金，全买银行理财产品的话，配资单一，不利于分散风险，同时整体收益率并不高，建议可以通过组合投资的方式，有效的进行配置，分散风险并获取更高的收益。以下建议可供参考：

一、大额存单

银行理财虽然有4%的预期收益，但理财产品是不承诺保本的。常言道“不防一万，只防万一”，全部资金全部购买银行理财万一出现风险就不好了。建议可以用100万购买大额存单，现在三年期的大额存单收益率4.2%左右，比理财产品收益高，但本金安全，受存款保险条件保护，并且可以靠档计息提前支取，还可以提前转让，进行抵押等，比理财产品锁死流动性要好。

二、智能存款

在将100万选择大额存单后，本身风险已经降到了较低的水平。余下的可以争取更高的收益，民营银行的智能存款是不错的选择。很多民营银行因为受地域因素影响，吸储难度较大，主要通过互联网方式引流，一般会给出相对更高的利率。五年期的民营银行智能存款利率一般可以达到5.5%左右，可以用50万元购买智能存款。

三、基金定投

前两部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相对普通银行理财产品要高。最后一部分在此基础上博弈更高的收益率。可以选择对指数基金进行定投（每月投一笔非一次性买入）。虽然说现在股市低迷，大部分人谈股色变，但危机就是危中有机，目前沪深300指数市盈率仅为13倍，而宏观经济GDP增速稳定增长6%以上，中长期如果坚持五年，年化回报率可以达到10%。

通过以上方式，既可以保障资金的安全，又可以博取更高的收益率。并且资产大部分都是配置在保本的投资中，承担的潜在风险相对较小，供参考。

财经宋建文

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期，180万如果全部用于存在银行肯定跑不赢通胀，在房住不炒，商业地产持续受电商冲击的背景下。未来实现财富保持增值的最佳方式需要通过合理的资产配置来实现，按照目前的国内外经济环境，180万资金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前收益率最高可达约6%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

3.100万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%

4. 30万加盟大型消费，医药，食品连锁品牌，从中优选适合自己的项目，是对很多人适用的投资方法。可以分享未来15年的消费升级红利。预期收益20万以上，投资收益加上个人经营付出收益。

一年预期收益：31.5万，整个投资组合中，信托，存款属于固定收益产品。连锁店盈利出色可以开二店，三点。既有不错的财产性收益，又有实体性收益。进可攻，退可守。相对比较稳健，信托产品和连锁项目需要在资深理财师和专业人士的帮助下投资。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

博辰财经

没人能准确回答你。你应该说明你对流动性、期限、风险…要求，然后才能给你方案。我就一般情况给你方案吧。分三个账户，每个账户40万元银行定期可变期存款，今天最高5.8%。这是绝对有保障的，国家存款保险制度决定的。当然，5年期的，提前取的话利息查表。30万做T+0，也就是随时可取，年化3.7%。其余30万买入基本无风险的基金，年化6.5%（为避嫌不说名字，只能说是独角兽基金，买不持有股票，全部是高等级债券的）。

stock20

通过你的描述，在银行主要购买的是4%左右的理财产品，我认为应该是一个不愿意冒风险的人，目前无风险或者低风险产品基本达到的利率水平就是4%,只有少部分产品可以超过4%,达到5%左右的水平，下面具体看一看。

第一，大额存单。通过你的描述我认为应该是存的大额存单，一般就是100万元起存，三年期利率可以达到4%左右。这种理财方式其实就是存款的一种，相当于银行对于大客户给的优惠。

第二，城商行存款。不知道你们那里是不是有城商行，这是近些年兴起的银行种类，比如常见的有北京银行或者上海银行等，基本每一个城市都有自己的银行了，前天刚刚看到其存款利率水平，三年期4.2%，五年期5.4%，如果选择这种存款收益率就可以达到5%的水平。

第三，民营银行存款。受限于资金实力与名气问题，目前国内17家民营银行采取的都是网上运营的方法，也就是办理手续都是在网上完成。存款利率不同银行也是有差别的，但是收益率基本都是4%起步，一般三年期可以达到5%，五年期可以达到近6%的水平。

以上介绍了三种理财方式，采用城商银行存款与民营银行存款收益率可以达到5%甚至6%的水平。

谈财论道

你180万选择单家银行定期存款利率4%的确是不高，你当初如果选择地方银行以及农商银行（信用社）三年定期存款利率基本上能达到4.5%以上的存款利率。但是你选择了年收益4%的定期存款，可以看出你是保守型理财，选择的应该是国有大行三年定期存款4%利率，的确是存款安全高存款基本上是不会受到损失，这里按照银行纯存给你搭配个，线下银行与互联网银行搭配比你现在选择的存款方式收益略高，存款灵活性也大大增加的，存款安全性也大大增加的，保守型纯存款理财。

房产如果不是刚需用房，现在不建议你投资以现在政策以及个人住房贷款的新规来看，投资房产未来不确定因素太高，所以不建议你现在选择房产投资。

为何选择分散存款

收益增加:看似增加的收益并不高但是你这180万提升0.1%就是不少的收益。
存款灵活性提高:你180万选择一家银行存款，如着急使用该存款，总不能为了提前支取部分存款影响到你这180万元总利息收益啊！
规避存款保险50万保障:180万元存款到单家银行远超存款保险保障50万元内，随说银行倒闭风险很低但是也不确定，在你分散存款能规避这些风险的情况下又为何不避开这点风险那！

大额存单与国债

建议你这180万存款选择分散存款，100万元选择分散三份三家银行各银行存款30万选择大额存款与国债这类存款均受监管复合存款保险保障范围，地方银行以及农商银行30万大额存单利率一般三年期定期可以到达4.5%左右，国债利率与大额存单利率几乎相同也就略高于大额存单0.1%-0.3%之间，两者在利率相同的情况下选择国债，国债灵活性高于大额存单。

大额存单:按月付息方式不可转让，可以提前取消一次，有起存额，提前支取部分按活期利率计息并付息，支取后如低于起存额剩余存款也按月过期利率计息并付息，已付利息从本金中扣出。到期付息与按月付息差距，利率上高于按月付息0.1%-0.3%，未到期前可转让收益不受损失，其他与按月付息相同。
国债:存款安全系数高不会发生亏损，比大额存单利率高，灵活性笔大额存单高，计息方式与互联网银行职能存款计息方式相同，不同的就是国债持有天数低于6个月支取无收益，以后提前支取按照各期限相应的利率计算，不过值得注意的一点就是在未满期限内提前支取国债，是有0.1%手续费。

互联网民营银行

剩余80万元选择互联网民营银行职能存款，分成2份这样均在保险保障范围内，为何推荐这类银行其主要原因也是存款灵活性高利率收益高有保障。这类银行的计息方式是按照存款存储时间越长利率越高，可随用随取取消按照相应期限定期存款利率计息并付息，起存额50元可以说无存款限额。选择这类互联网银行的时候切记别看满期后的总收益利率，应选择相应期限存款利率较高的银行进行存款，行为为了增加存款的灵活性，即便是提前支取利息收益也不会受到太多影响。

互联网民营银行安全吗？

这类银行安全上你大可放心，属于正规银行是通过央行审批通过所成立的合法合规的正规银行，均按银行监管要求有存款保险保障，存款保险由银行缴纳并缴费，保障范围存款本息50万元人民币，也就是说到家银行存款50万元内即便是银行发生问题你的存款也不会受到损失。

总结

这样的搭配方式随说收益不会高于你现在存款利率太多，但是这样分散存款笔你选择单纯存款合适很多，存款本金安全均在50万元内即便是银行发生问题破产倒闭你的存款也不会受到影响，其次灵活性这样也非常高即便是你某时间段着急使用存款，完全是可以选择支取互联网银行的存款，因为这类银行智能存款按照存款相应期限利率计息并付息，存款收益损失也很低。所以建议你选择保守型纯存款理财。

希望对你有所帮助点赞，哪方面介绍的有遗漏留言评论交流。

福星卡汇

理财，金老师认为最重要的是：在保证本金安全的基础上提高利息收益。题主180万闲置资金，在银行做理财产品投资年化利率4%左右，也是不错的一种选择。金老师认为，有着更好的方式与方法：

1、180万的资金，进行搭配式理财。

如果将180万的闲置资金进行单一理财，资金的灵活性、便利性、风险性均没有获得最大的满足与分散。所以，合理的理财，不仅仅是对产品的严格要求、方式的严格要求，还要对方法的严格要求。而最能解决资金灵活性、便利性以及风险性问题的理财方式，就是：搭配式理财。

何为搭配式理财呢？简单来说就是将多种理财产品进行组合搭配，进而满足需求。180万的资金，可以将一半的资金投资安全级别最高的国债、储蓄产品。国债、银行定期存款的安全级别高，对本金的风险性小，并且年化收益率合理的产品也并不低，长期限的国债产品、银行定期存款产品的年化收益率在3%-4.5%之间，这样算来，并不比题主4%的年化收益率低。

剩余90万的资金，再次进行搭配投资。银行理财分为五类：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。其中，低风险、中低风险的理财产品风险系数低，对本金的损失风险低，这基于投资的渠道为货币类投资渠道，多以国债、银行储蓄、逆回购、信托、保险理财、银行理财等为主要投资。所以，将剩余90万中50万的资金进行低风险、中低风险理财产品投资，金老师认为是合理的，现阶段理财的年化收益率在3.5%-6%之间，也是合适。

剩余40万的资金，再将10万元的资金进行货币基金理财投资。货币基金最大的优势是灵活、便捷，像余额宝、零钱通等产品，能达到灵活支付以及限额内的取现。这样，也就保证了日常所需资金或者应急资金的需要。那么剩余30万的资金呢？

2、少量资金可进行高风险理财投资。

金老师认为，180万的资金，将一部分资金进行高风险理财，是合理的。30万的资金，一部分资金进行基金投资，一部分资金进行中高风险、高风险等级理财，还有一部分资金进行股市投资，这部分资金虽然有着较大的本金风险，但对应也有一定概率上的提高收益。一则对整体资金的风险冲击不大，二则可能提高收益。

180万的资金，需要搭配投资才是合理，在降低风险的基础上提高利息收入。