用户65268749
很多人在买保险以前，已经被身边的亲朋好友上过了课。 “保险只赔两样东西，这也不赔，那也不赔。”“一人卖保险，全家不要脸” 这主要是两种情况导致的。 第一个是保险公司在发展的过程中，采用了一种割韭菜的方式招聘代理人，这批代理人时刻面领着业绩的考核，考核不过关会被洗牌淘汰。 想要在保险公司从基层走到中高层，需要不断的扩展业绩，不断的扩展团队力量，这就势必造成了部分代理人在保险销售的过程中难免不急功近利——以销售保单为第一目的，而不是以客户的需求。损害客户的利益，盲目追求保单销售。等到后来，客户发现自己买错了保险，或理赔不了，就产生了纠纷。 另一个原因是，某些人买保险存在骗保嫌疑。有些人体检时候查出异常，去买保险的时候又不如实告知，带病投保，以至于最后理赔不能到位。有些人买了保险，故意杀人骗保，比如之前一个关于把妻子带到泰国旅游，杀妻骗保的热点新闻。还有人买保险的时候本身对于保险条款没有搞明白，以为买了就能赔，其实不然。 这两种原因加起来，产生了诸多纠纷，一旦不能理赔成功，客户就会将保险公司钉上“骗子”的耻辱柱。风声一传，想要洗白实在太难。 以上仅是想要说明，买保险是个严肃的事情。带侥幸心理买保险，一旦有骗保心理，买了保险获得理赔的可能性也很小。同时，面对保险公司代理人的某些不良销售行为，例如诱导购买的行为，我们自己完全可以拒绝。
从5个方面来聊一聊到底该如何买保险才合理。
懂保险 — 保险，要保障？还是要理财？
明风险 — 哪些风险是需要重点关注的？
会排序 — 家庭谁先买，谁后买？
知产品 — 保险，买什么，怎么买？
能管理 — 保险买完后，就可以不管了吗？
一、懂保险 — 要保障还是要理财？
保障，顾名思义是指保障人生面临的风险，例如患大病，除了给家庭造成情感伤害外，还会因为治病而花费很多钱，此时保险的保障作用就显得比较重要。
理财，指以实现财务保值、增值为目的，对财务进行的一系列管理。大多数人对于理财的理解是财富增长。一方面希望财富不会因为通货膨胀而缩水，另一方面希望财富能够不断增长，让自己获得更好的生活。理财的方式有很多种，保险是其中之一。
回归人性，很多时候我们总是在意能够对自己立刻产生积极影响的事物，而对于未知却有消极影响的事物抱有侥幸心理甚至视而不见，更没有想到如何去积极应对，因为这需要居安思危。
用保险理财，我们能够立刻得到正向的反馈，比如：未来每年能够返还多少钱，投入的保费一年有多少收益等等。相对而言，保险保障的疾病、身故等风险是未知的，同时发生之后会对我们造成很大伤害，这类风险很难得到重视，因此保险的保障作用通常被忽视。
事实上，保险是为了解决风险问题而发明的金融工具。对于理财，第一步应该保证家庭财务的稳定，不会被一些未知的风险冲击，第二步才是保障财富的增长。而维持财务稳定就需要考虑用保险来发挥保障作用。
二、明风险 — 哪些风险需要重点关注？
通俗说，风险是生活中面临的危险。人活在世，面临的危险有很多，比如会感冒的小危险，可能会发生交通事故的大危险等等。为了保险，通常需要重视的风险有如下几种：
疾病风险：指不幸患病对人体造成的伤害，同时需要花钱进行治疗造成财务花销。大病花大钱，小病花小钱；身故风险：身故会造成两种风险，一是家庭经济支柱的死亡造成家庭没有收入的风险，二是死亡之后没有钱办理葬礼的风险。第一种身故带来的影响比第二种身故带来的影响要大很多；
残疾风险：低度残疾会导致我们花费医疗费用进行治疗，而高度残疾可能会使我们失去工作能力，终生需要家人照顾；
养老风险：指年迈没有工作收入时，年轻时没有给老年生活准备充足的积蓄，没钱维持老年时吃住行的风险。
以上四种风险，便是我们一生中面临的主要风险，而这些风险的发生会严重影响生活。我们需要用保险来获得保障。
三、会排序 — 家庭谁先买，谁后买？
我身边有很多小年轻夫妻，由于爱子女心切，以孩子为被保险人，买了很多保险。其实，这种买保险的方法并不科学。对于孩子来说，父母才是最好的保险，如果父母一旦离世或者身患重病，对于孩子来说买保险也是徒劳。
正确的保险购买顺序应该是基于家庭成员在整个家庭中所起到的经济作用来决定的。有收入的家庭成员发生保险事故带来的财务损失比没有收入的家庭成员带来的财务损失要高很多，而这主要是由保险事故带来的收入损失决定的。
因此，在一个家庭里，会赚钱的大人应该是首先需要考虑购买保险的成员，其次再是小孩和老人。
当我们明确家庭成员正确的保险购买顺序后，接下来需要决定保险购买顺序。保险保障风险，如何排序保险的购买，需要按照风险的大小来衡量。
第一位疾病风险：疾病风险发生的概率相对较高；需要很高的治疗费用和康复费用，对于上班一族，还会损失治疗期间的工作收入；
第二位身故或残疾风险：身故或残疾风险主要防止家庭经济支柱身故造成的家庭收入锐减，而这会造成家庭生活水平的急剧下降，如果有房贷未还清，可能造成的后果更严重。相比较重大疾病发生的概率，身故或残疾的概率相对要小一些；
第三位养老风险：解决疾病风险、身故和残疾风险之后，接下来需要考虑的便是养老风险。
四、知产品 — 买什么，怎么买？
保险市场鱼龙混杂，每一种类型都有很多不同公司的产品，价格千差万别。掌握以下几个要领，能够让我们在购买保险时少走很多弯路：
要领一：保险责任清晰。我们经常听到覆盖全面责任的保险产品，这种产品卖点为“一张保单”可以保障所有风险。在此，建议大家在买保险时对这种保险要慎重，科学的保险配置方法是针对某一种重大风险买对应的保险产品。
要领二：保费返还要慎重。很多朋友总有这样的想法，如果没有发生保险事故，保费不就白交了吗？因此没发生保险事故能够返还保费，才觉得划算。事实并非如此，并非返还型的保险好。
要领三：产品价格。保险的本质是一种服务，我们交钱给保险公司，发生保险合同对应的保险事故，保险公司按照合同的规定进行理赔。这种服务从形式上看每家公司都一样，产品价格是一种非常重要的参考指标。
要领四：承保公司。保险公司的经营状况和财务状况是公司信用评级重要参考指标，产品是否稳定与此密切相关。当然即使保险公司倒闭了，大家也无需太多担心，根据监管规定可以找到接管保单的保险公司，不过这总不是一件好事。除此之外，不同公司的服务体验和能力也是不一样的，都是花钱买保险，谁不愿意得到好的服务？
五、能管理 — 产品买完后怎么办？
明白了什么是风险、该先给谁买保险和买什么保险之后，大家便不太关注后面的保单管理了。其实这也是一个很大的误区，如果买了保险之后我们能够解决以下的几个问题，那就再好不过：
1、容易错过缴费时间和最佳退保时间。
缴费时间：一般情况下，保险公司都会给我们发送缴费短信提醒，必要时会打电话提醒。如果没有太注意，结果可能是长期险无缘无故被退保，造成了损失；而短期险没有及时缴费，错过了续保时间，重新购买又得重新过了等待期责任才能生效。
最佳退保时间：有的时候我们买的产品不太满意，需要进行退保。何时退保能拿到最多的现金价值比较关键，如果我们不能做好管理，可能随时错过最佳的退保时间。
2、我买了保险，万一发生了保险事故身故了，家人知道我买了保险吗？
买了带有死亡责任的保险，通常会面临这种情况。如果家人不知道自己是否买了保险，一旦不幸保险事故发生了，可能有拿不到保险赔付的风险。曾听到过一个笑话，由于不知道买了什么保险，家属给所有的保险公司都打电话去询问，最后也问到了，不过这个成本太大啦！
3、保险方案是否适合不断变化的经济环境和家庭状况？
保险是一种风险管理金融工具，其最主要的作用在管理“风险”上。当风险发生变化时，保险配置方案理所应当也需要变化。常见的保险配置方案需要变化的情况有：
医疗费用的上升：需要调整医疗险和重疾险保险金额以应对不断上升的医疗费用支出；
家庭收入的变化：需要调整寿险、重疾险的保险金额以匹配自己及家庭成员的个人价值；
家庭负债的增加：需要调整家庭经济支柱定期寿险的保险金额，防止因为家庭经济支柱的身故而无法偿还债务。
如果能够解决上面的三个问题，我相信在保险的管理上大家一定可以做到很好。
我将一个保险小白了解保险分为：懂保险、明风险、会排序、知产品和能管理五步，这里面每一步之间都环环相扣，需要我们逐一明白，才能够在买保险的路上少走弯路，买到适合自己和家人的好保险。
精英律师考上注会
需要一个了解的过程。保险也是商品。你买任何商品之前也不知道好不好用，没有任何是完美的。
最好找个保险经纪人，从多个保险公司不同产品里，远处符合你要求得。
你也最好把自己的需求直接说出来。
保险产品，涉及到合同条款，疾病定义等，其实挺复杂的。你需要找一个专业的从业人员，综合素质高一些的。不要相信那些给你承诺，给你什么好处的，或者过于相信亲戚朋友别人的看法。
你认为保险是坑，可能看到了或听到了很多不好的跟保险相关的，那你若留意一下，也有很多跟保险相关的正能量的啊，如果保险真有那么不堪，也不会现在700-800万从业人员，几百家保险公司。
如果你真的身边有很多跟保险不好的案例，你要看看自己身处的环境了。
当然配置保险需要找个好的业务员，什么样的业务员好？我认为理性，服务型的就不错。很多业务员善于煽情，有套路，口才好，滔滔不绝，但那并不是我们需要的。煽情，套路，口才，只是保险产品购买的附属，我们需要的只是符合自己需求的性价比高的好产品，或者好的产品搭配组合。
因此，首先你要明确自己需要什么，找到一个理性服务型的保险从业者，综合素质好的，最好能接触一下保险经纪人。
这就是我想说说的。
很多人说保险有坑，就是怕花冤枉钱。
你一定要找个业务员给你明明白白说明白每一分钱花在了哪里？花的有没有价值
并且能给你做到最适合你的产品组合搭配
有时候通过产品组合搭配，能起到很好的效果
就说这么多
另外，我能说我也是哈按照从业者吗
哈，如有需要，欢迎咨询！
celine82
从理性角度而言，保险并不能阻止疾病、伤残甚至死亡的到来。保险就是一项家庭财务安排，为万一发生极端情况时，能够给家庭经济预留缓冲区，防止家庭受到二次经济伤害而已。
从感性角度讲，保险可以让亲人在巨额医疗费用面前不用面对人性和压力，可以得到最好的治疗，甚至因为得到及时的治疗和好的药品进而提升生存概率。就算最后万不得已要离开，也可以给最爱的亲人留下一笔孩子的学费、老人的生活费，让自己所爱的人可以在这个冷酷的世界好好的生活下去。
从消费者认知角度而言，很多所谓的“坑”都是认知错位造成的。
有的消费者认为保险就应该什么都管，上至伤残、重疾甚至身故，下到门诊、住院样样全包，完全不晓得自己到底购买的保障范围是什么，一旦拒赔，就认为被欺骗。当然，这种情况的发生，对应的保险销售员也难辞其咎，或多或少存在销售误导的情况。
每个保险公司的年理赔率基本都在97%以上，每年也都有不符合理赔标准的消费者个案被拒赔。出于隐私的保护，保险公司不能对大众公布具体理赔对象的个人信息，然而一些被拒赔的个案在不能取得法院支持的情况下，通过大众媒体或自媒体等渠道向保险公司施压，企图“通融赔付”，而有趣的是，很多保险公司为了息事宁人，打落牙齿往下咽。于是乎，保险公司就有了“这也不赔”和“那也不赔”的名声，行业被“污名化”。
有的消费者本身并没有购买过任何保险，只是道听途说，出于心理因素，也认可和乐于传播这类负面信息，而对绝大多数的正面案例视而不见。
有的消费者非常认同保险理念，但刻意追求所谓“性价比”。要知道所有保险价格的制定基础就是“生命周期表”，为什么那么多保险公司基于同一基础，却设计出了无数不同价格的保险？例如，同样是保障100种重疾，A款保险理赔条款比B款保险理赔条款苛刻，那么A款价格一定会低于B款，价格相差程度取决于理赔条款的苛刻程度，正所谓“没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨”。没有哪个保险公司会在一个信息化程度如此透明的环境中，一直以得罪消费者为己任，痛宰消费者多年后还活的很滋润，这违反任何常识。
从古至今，价格与品质从来都是成正比的，无论是什么行业。
保险这个行业“水”太深，由于保险公司前期崇尚“人海战术”，致使这个行业鱼龙混杂、良莠不齐。由于监管力度不足，从业人员之间相互恶意攻击的、欺诈销售的、误导歪曲事实的、给予保险以外利益诱惑的、利用信息不对称诈骗的……各种让人瞠目结舌的事件层出不穷。随着银保监监管的日益严格，不少行业从业者在不断的打造诚信品牌，树立自身形象，相信保险行业经过重重洗牌，明天会更美好！
半佛俗人
看到标题有点想笑，大家都说保险是坑就感觉是坑了？
对保险是不是坑的问题你得这么看：
认知
不能光听别人说，自己需要学点保险知识。
可能暂时不想投保商业保险，但是不能光听别人说自己在网上搜索一下保险基础知识还是有必要的！小马过河的故事大家都学过，天天看或者听别人怎么说根本没啥用，反而是通过学习提高自己的认识做到心中有数最好！社保和交强险我相信都有，只是他们的保险责任不同罢了。不是一张包所有，我想这是题主的本意，也不是一张保单保一辈子，保险也得随着责任的变化动态调整！现在事故现场直接问三责多少额度！各种理赔到账的案例说明保险不坑。只是自己不懂或者自己想一张保单包所有罢了！
实践
城乡居民医保大家都熟悉，我相信题主也见过别人报销到账了，这就是保险不坑的最好证明！具体到商业保险按照保险责任分好几个方面：身价，意外 重疾。医疗险。年金保险等，想通过一张保单解决所有问题不现实！如果就这么理解保险是坑我个人认为是咱们无知或者物质！自己需要明白保险是保不是包！举个例子虽然空调和冰箱都是制冷电器 但是作用不同大家还是两者都买！一旦到保险上了怎么就不买全呢？出现保险责任外的保险事故就说保险是坑其实真没有必要！
免疫
这次疫情大家都自觉的带上口罩了，因为害怕病毒传染！其实咱们身边有些人比病毒还可怕，怕别人比自己好，道听途说谁的保险没有理赔 自己也不知道原因就传播保险是坑的理念，劝别人不要上当，万一出险了还会说风凉话：当时真应该投保！所以我们不但要学会隔离病毒也要学会隔离身边别人的观点！
希望借此机会提醒大家做好免疫提高认识实践出你对保险是坑的认知
豫龙666
其实是实话，现在基本家家都有保险，但真正懂保险的人不多，保险是保险法和合同法的提现，并不是保险不好，你买保险首先必须找专业的保险业务员，利弊都给你阐述事实，譬如保病，报什么病，界定标准是什么，怎么理赔，如果你只赶紧我朋友或者我亲戚他们不可能骗我，他们不可能骗你，但主要是他们不专业，很多问题跟你阐述不清楚，产生误会，不要紧，就怕产生理赔后不赔付，谁也不愿意，你朋友也不懂，不知道不赔，你就感觉他欺骗了你，保险是骗人的，所以真心建议想买保险的不要买亲戚朋友，一定要买专业，一份大病保险一般都是20年交费，所以专业的保险代理人是要服务你20年的人，一定要选择专业的
重新开始131419
作为专业保险经纪人，经常有人问这个问题，我喜欢这样说。
保险作为一种商业行为，所谓的“坑”，无非就是觉得自己的钱花的亏了，其实任何一种商业行为都有“坑”，我们买车买房会100%满意吗，大概率不会，不满意的地方就是“坑”，所以不要太关注这个“坑”，不买自然也就没有坑了，但是思考你的终极问题，【到底值不值得买保险？】
简单说来，想想一个人会不会生病，万一生的是大病自己有没有足够的钱来支付？如果没有，那需要一份医疗险，这个钱很多人是花得起的。
老了之后退休金、养老金每月有多少，还有没有其他非劳动收入保证晚年生活？如果没有，尽可能每年克制不必要消费，存一点专属的养老金。
这就是保险能做的事情，至于“坑”，根源在于【人骗人】，明明不适合你的保险卖给你，这才是真的“坑”。所以，分析完自己的问题之后，要是觉得需要保险，那就了解一点基本的保险知识，找一个专业的业务员，所谓的“坑”，基本不会有的。
新宇说保险
消费者在购买一个商品时，往往都习惯于货比三家。
保险也不例外。
保大师在日常接触到的粉丝询问中很大部分都是：
“保大师，这份保险好不好？”
“保大师，这份保险为什么比那份便宜这么多呢？”
重疾险是很多人挑选的第一款商业保险，由于需求大，所以重疾险成为了每家寿险公司必备的产品，也是竞争非常激烈的一个保险品类。面对这么多眼花缭乱的产品，普通消费者很容易被绕晕。
那么今天保大师就来给大家做个重疾险的横向评测。让我们来看看国内TOP20的保险公司，他们到底有哪些热销的重疾险，这些产品各自的特点是什么。这次可不是货比三家，而是货比二十家，共40款重疾险产品。所以这是一篇绝对值得你收藏的文章
本篇文章将分为以下五个部分：
一、中国TOP20保险公司有哪些
二、中国TOP20保险公司40款热销重疾险横向评测
三、教你看懂买保险的套路和陷阱
四、挑选重疾险的注意点
五、保大师总结
保大师以2018年各家人寿保险公司公布的原保费收入数据进行了排行，再结合银保监最新公布的2019年一季度经营风险评级，我们可以对中国TOP20的保险公司有个比较全面的审视。
我们可以看到TOP20的市场份额已经超过了85%。而中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、华夏人寿前四家加起来的市场份额超过了50%，要知道中国目前有85家人寿保险公司。
从业务结构来看这些TOP20企业都是各有自己的优势：
庞大的代理人队伍： 中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、华夏人寿、太平人寿、新华人寿等这些TOP险企凭着这么多年来建立的庞大代理人队伍，给他们带来了巨额的保费收入。
股东优势： 除了代理人队伍之外，保险公司另外一个重要的合作渠道就是银行。我们可以看到像中邮人寿（邮储银行）、工银安盛（工商银行）、建信人寿（建设银行）背后都是一家庞大的银行股东。
激进的产品策略： 保险买保障还是买理财？由于保障看不到，而理财却能看得到。于是很多消费者都被理财给吸引而忽略了保障。像前海人寿、恒大人寿、君康人寿曾经都是以高收益的保险产品来抢夺市场的。不过好在监管一直在强调的“保险姓保”，这两年保险产品的保障属性已经是越来越强了。
如果您想要买保险的话，重疾险肯定是你们考虑的第一个产品。虽然保大师认为对于成年人来讲意外险、医疗险的优先级应该是最高的。
保大师从中国TOP20保险公司目前热销的重疾险中每家挑选了2款，一共40款产品，做了下面这个横向评测表格。让我们来看看这些中国最牛逼的保险公司销售的是什么样的重疾险吧。其中是不是有你已经购买过的产品呢？
为了方便做对比，在这张表格里，保大师以一位30岁男性为例，基本保额30万，交费期基本控制在20年左右。
币圈行情分析预测
关于保险坑还是不坑，这样的话题，在这个信息爆炸的时代，各种消息满天飞！
之所以题主会感觉各种保险各种“坑”，肯定是网上看了很多所谓的“专家”们发表的文章和小视频都是这样吸引眼球的：教你买保险不被坑、XX保险坑在哪里、关注我教你识别保险的坑等等等等，各路人马，你方唱吧我登场！这些人大多数都代表了各自背后代理的保险公司的利益，因为她们在细数了N多XX保险产品、XX保险公司的所谓的“坑”之后，都会告诉你，选择她推荐的不会被“坑”。
而这样的结果是什么呢？你说我的坑，我说你的坑，在消费者眼中就到处是坑，不知道谁真谁假。所以，希望这些教人避坑的大神们，不要再这样下去了，互相攻击只会把整个市场搞乱，而真正去教会大家正确的解读保险合同，辨别保险产品方面，做了多少客观公正的评价！
而我虽然是头条的新人，但我有足够的信心教会我身边的人正确的解读保险，因为我在线下就是这么做的，虽然我立足于我代理的保险公司，但是我没有说过任何一家保险公司的产品坑！更没有作出过教唆别人退保，买自家公司产品的行为！想要学习真正客观的保险知识可以关注我，接下来我会把我教客户的一切保险知识搬到线上，让更多的人自己真正学会看保险合同，自己真正了解保险的方方面面！让大家在保险这个问题上不会被任何人“坑”，请大家在跟我学习之前，抱着一个信念——我也可能会骗你！这样，才能分辨出我所发布出来的东西是不是真的客观公正！
这里就没有办法用简单的语言来回答题主的问题，但我相信，会有更多的我这种人站出来，做一些真正有意义的、有价值的事情！
理财师吴强
保险是个合同，以合同列明的条款为准。通常我们觉得的“坑”主要是双方对于这个合同的内容并没有一致的认知，尤其是买保险的人，一旦到了理赔的时候，发现怎么和之前讲的不一样，好了，就觉得保险都是坑，还会觉得保险是骗人的。
但是，如果我们客观地来看，在保险之前，我们是不是认真阅读过保险合同、条款、保障内容，疾病的定义等等。确实这些内容很复杂，得做很多功课，其实现在网上有很多平台你都可以看到不同产品的测评，方便你从各个角度去评判。另外，现在也有很多专业的从业人员，站在中立客观的角度替客户选择产品。
我很建议要买保险的人要对自己买的这款产品负责，买之前想一想我要买什么类型的保险，我预算是多少，希望提供什么样的保障，保障期多久等等。确定了险种之后，还可以在多方位评测一下，尤其是自身的身体情况是否支持和满足。在买的时候，也要再看一遍保险条款，确认自己都很清楚了，健康告知也做好了，这次付了钱下次付钱是什么时候，尤其还记录一下保险从业人员的电话和保司的电话。买了之后，也要定期去复盘这些保障的情况，是否充足，后续是否还要补充。一旦出险，自己能否及时记起来，按照流程提出理赔申请。诸如此类的，好多事情都要做的~
所以让我们一起把这个市场做的更规范、更严谨把！加油加油！飒！
以安易危
国内外保险的本质是一样的，但是保险的运行方式存在很大差异，包括国内保险的具体产品，每一款保险产品，都有特定的客户群体，买不合适的保险，不但会让你感到被坑，也会让你无比厌恶，最后对保险失去信心，认为是骗人的。其实，保险的初衷，是风险转移和回避，种类很多，寿险，财险等非常多，国内对寿险的争议最大，原因当然非常复杂，当前存在对寿险的评价是，碰巧买对了的，而又发生风险的，会无比感激，买了不适合自己的，而又发生风险，恰恰不在理赔范围的，会觉得非常坑。这是目前存在的事实，那么，保险，此处默认争议大的寿险，该不该买呢？经济能力是第一位，根据实际情况，买自己需要的比如终生疾病，意外等等，医疗如果你有社保，这个可以买，但是意义不大，千万不能买重了，为什么我说稳定的经济能力是第一位呢，很多保险工作人员都不认可我的观点，认为经济能力不是第一考虑，风险是第一考虑因素，我个人观点是，稳定的经济能力，是你持续并习惯性的缴纳保费的基本保障，需求买保险的人，最后的结果是，交了两三年，感觉没什么必要，不会再交了，手里也紧，会淡化你的保险意识，结束你的保单。保险，也是一种坚持。多了解具体产品，搭配不要重复，买保险，是必要的，本次疫情也是意外，不是？还会觉得风险不在身边吗？
