人生如梦星辰如冰

这是一个让很多人纠结的问题，从目前的发展趋势看，未来的LPR还会继续向下调整。以往几期LPR的5年期以上利率一直保持在4.85%，而在2020第二期下调了10个基点，5年期以上的利率调整到4.75%。随着疫情对经济影响到加重，只要CPI居民消费指数得到有效控制，就可以对存款基准利率进行下调，从而进一步提供LPR下调空间。

可是，LPR调整后会对已贷款按揭的变签者产生影响吗？从一般常理来看是没有什么影响的。

如果在2020年第二期调整到了4.75%，以后还会继续调整，到了8月份调整到4.45%，相对与之前的4.85%下降了40个基点。

可是，很多人的按揭利率是一次性签好20年或30年不变。那么，也就是假如早前按揭利率为5.25%，那么2020年1月变签的按揭贷款利率为2020年第一期LPR+0.4；2020年2月变签的利率为2020第二期LPR+0.5；而到了2020年8月就直接变成了2020年第八期LPR+0.8。可是利率不作改变，未来的支付本息也不会变。

但有一些不是一次签署20年或30年不变利率的，而是一年一变或多年一变的那就会有所影响了。

同样，以上面为例：这是从一次性确定不变利率变成了隔年变化的调整利率。那么，2020年1月份签的就是LPR+0.4，2月为LPR+0.5，而8月LPR+0.8。再下几轮支付利率时就会产生变化。如到了2030年的LPR仅为3%，那么1月份签的就是=LPR+0.4=3.4%，而2月和8月份的分别为3.5%和3.8%，利率就要相差17%和27%。

鞅论财经

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算，建议签LPR。

海魏欧

我的房贷是6.125%，我会选择转换！

说一下我转换的理由！

1、我现在的我房贷利率算是非常高了，比基准利率高出25%，很多利率不上浮甚至还打折，所以我这个利率是非常高的。

2、我的房贷周期还非常长，我的房贷是选择30年的钱，目前才刚刚还了几年而已，还有20多年的周期。

3、我看好未来LPR利率的下行趋势，随着中国经济的不断发展，经济体量会越来越大，未来发展速度看到会放缓，不可能一直保持如此高速的增长，所以未来需要更多的刺激手段来刺激经济。借鉴外国LPR的经验来看，下行是大趋势，前不久LPR就刚刚下调，4.8%下调到了4.75%！

该不该转换LPR利率折算方式！

该不该转换，第一要看你当前的利率，如果现在的利率就已经非常低了，现在的利率是4.9%的基准利率或者更低，那么肯定是不建议在转换的。第二，看周期，如果你的房贷利率周期很短了，只有一两年或者三五年，那么是不建议转换的。未来LPR下降也不可能下降的多么的块多么的明显。而且也不是一定百分百就是下降趋势，只能说是大趋势。所以换还是不换还是去要看周期和当前的利率。

记住，换于不换都只有一次机会，在3月1号到8月底的时间内，换了LPR就不可能在换回基准利率计算，没有换过了这个周期也没有选择。也就只有维持原有的基准利率！所以根据个人的实际情况，理想分析，慎重考虑换于不换，因为机会只有一次！

宋驰

3月1日开始就要重新调整存量房贷利率，这是一次过期不候的机会，一定要签，并且要签LPR加点的方式，而不要选固定利率。

我们可以这样想，这是国家给购房者一次选择的机会，也是降低压力的机会，一定要好好珍惜。

个人认为，太长远不敢说，起码2020年之后的五年内都会是利率下行区间，贷款利率一般会下降。

2015年制定的五年期以上贷款基准利率是4.90%，而最新的LPR五年期利率是4.75%，已经下降了0.2个百分点，或者说20个基点。

按照原来的计划，利率转换要到8月底结束，不过赶上疫情，也许会延长数月。

按照加点的方式更换，虽然当下利率不一定明显降低，但是当LPR利率降低时，月供自然就会减少。如果选择了固定利率，那么今后LPR利率再降也不会减少了，显然是不划算的，除非固定利率一下子变成4%或者更低。

之所以讲未来利率会降低，有如下原因：

1、房价过高，有能力购房的刚需越来越少，只有利率降低才能促进购房需求；

2、未来经济增速会降低，利率降低有助于促进消费，降低贷款成本，拉动经济增长；

3、疫情对经济的影响会持续较长时间；

4、房地产黄金时代已经结束，但是各地对土地和房地产交易的依赖还很强；

财智成功

不请自来。是否重新签订新的LPR报价合同，是要分具体情况来看的。

2019年12月央行发布的房贷利率机制重新调整，今年3月1日至8月31日这段时间内，所有商业房贷贷款的将面临“重签房贷合同”的事情。老的存量房贷合同要在“固定利率”和“LPR+基点”浮动利率，可以重新选择一次。

很多人都在纠结，到底是不要按照LPR+基点的模式，这里笔者给出两个建议，供这些人参考：

第一，如果你的房贷利率时间还有很长，建议选择“LPR+基点”浮动利率模式。因为长期来看，房贷利率下行是大的趋势，欧美发达国家早就实行了零利率甚至是负利率。丹麦的银行推出了负利率的贷款，如果你贷一万元，一年以后只要还9950元。低利率模式将长期持续。2020年2月20日的LPR报价结果也显示，5年期以上的贷款利率下降了50个基点。如果你的贷款还有很长时间，建议选择“LPR+基点”浮动利率模式。

第二，有很多人有误解，认为如果原来的利率打了很大幅度的折扣，转化为LPR的报价利率会不换算，其实这是错误的。的确存在这样的情况，以前购房政策比较松的时候，贷款利率确实有打折幅度很大的时候，甚至部分城市有75折的存在。但是要知道LPR不仅仅是+点模式，还存在-点模式。如果以后的LPR报价利率要比现在的利率还要低，你的LPR+点就还变成LPR-点模式，一样是对大家有收益的。

当然了，LPR报价模式只针对新的商业房贷已经存量商业房贷，公积金贷款模式暂时不受影响。

综上所述，是否重新签订新的LPR报价合同，是要分具体情况来看的。但是笔者建议，还是签订是否重新签订新的LPR报价合同，因为利率长期来看是处在下行模式的，低利率甚至是负利率将是未来常态化的选择。

小黑看财经

这是一定要签的。

以当前趋势来看，贷款利率继续下行的概率仍比较大。

我们可以看到，欧洲央行、日本央行都已执行负利率。而美联储2019年连续三次降息，这几天美国股市大跌，美国国债收益率到历史低点，那么美联储三月降息的概率几乎是百分之百了。

在这种情况下，中国下一步继续降息的可能性也是非常大的。为了保证经济增长，稳定就业情况。央行一定会采取积极的货币政策，这其中最重要的一点就是降低利率。

所以，如果银行让我们选择浮动利率还是固定利率时。一定要选浮动利率。选择浮动利率之后，未来几年内你的利息都是降低的。

太远了不敢说，但是五年内利息升高的可能性是很小的。所以如果你的贷款只剩下不到十年了，我推荐你转换为浮动利率。

如果你的贷款时间还很长。比如还有20多年，我认为现在转换为跟随lpr的浮动利率也是对的。这个时候可以先考虑眼前受益，后面收入也会增加，而且本金变少了，其实有些上浮也是可以接受的。

2月29日，中国银行已经发布相关公告，对存量个人贷款进行定价基准转换。中国银行是要求大家通过网上银行或者是手机银行来办理。并没有提到会给我们打电话。

所以我推荐大家可以关注一下自己贷款的银行办理方式是什么。有条件的可以现在就去办理，如果没有找到办理方式可以给银行打个电话问一问。

莫水宏观经济

3月1号到来了，存量房贷利率的转换工作正式开启了，很多人到目前为止，还在徘徊不定，到底该不该转换成LPR利率？要不要与银行签订新的贷款利率呢？

存量浮动利率定价基准的转换公告

从存量浮动利率定价基准的转换公告可以得知以下信息量：

（1）存量房贷利率转换工作从2020年3月1日起办理，截止8月31日结束；

（2）转换以LPR利率都是在原贷款合同利率为准；

（3）只能转换一次，不能重复转换；

（4）可转成固定利率，也可以是浮动利率（浮动利率一年后重新定价）

（5）最后一个重定价周期可以不用转，按原央行基准贷款利率还完为止。

以上这5点就是本次关于央行存量浮动利率定价基准的转换公告重点内容。所以总建议大家一定要仔细了解之后再来办理转换手续是最好的。

存量房贷到底要不要转换成LPR？

根据存量贷款的转换公告得知，这个转换是国家规定的，不是你想不想转换的问题，而且必须要求转换。所以建议大家尽量配合规定，除非你的存量贷款是最后一个周期定价，这种情况可以不用转换成LPR利率了。

（1）具体怎么转换成LPR利率呢？

现在具体该怎么转换，并没有相关的转换程序，相信只有银行才会知道，毕竟明天就是3月1日了，存量贷款转换工作正式启动。

大家要办理转换手续的，拿去相关证件，身份证，贷款合同以及本身前往银行咨询并办理，相信银行会全力协助大家参考转换工作的，因为这个是银行任务，银行是巴不得大家尽早办理。

（2）转换浮动利率好，还是固定利率好？

其实选择房贷利率是固定还是非固定，都是跟央行的LPR利率来决定，并不确定到底转换成哪个好，根据个人情况而定吧。

假如你认为未来LPR利率会下调，肯定选择浮动利率好，一旦LPR利率进行下调，房贷利率为会同步下调。

假如你不想麻烦，每年都要去重新定价的话，肯定选择固定利率好，这样直到还清贷款为止，这个利率不会做出调整。

总之不管选择转换成哪个利率，都是有利有弊，关键看每个人情况来选择？

（3）转换成LPR之后贷款利率会出现变动吗？

要知道这次存量浮动利率定价基准的转换已经非常明确了，是在原贷款合同基础之上进行转换，所以说转换成LPR之后实际贷款利率不会改变。

比如说张三原先的贷款利率是5.2%，转成LPR利率之后，实际贷款利率是“LPR+45个基点”还是5.2%，因为当前LPR是4.75%；实际贷款利率不变，只是贷款利率的计算方法改变而已。

比如李四原先的贷款利率是4.35%，转化成LPR利率之后，实际贷款利率是“LPR-40个基点”还是4.3%，4.75%的利率减去40个基点就是4.35%，同样没有改变。

（4）什么情况之下不同转成LPR利率？

根据存量浮动利率定价基准的转换公告得知，“已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换”！

意思就是说当前欠款已经还了大部分，只剩下一个周期了，这种情况的话就可以不用办理存量贷款的转换手续了。

比如说你的贷款还剩下一个月的还款周期，或者说你原贷款是浮动利率，一年一周期的，也就是还剩下一年之内的还款时间，也可以不用转换了。

总结

对于3月1日存量浮动利率定价基准的转换工作开始，至于大家该不该换？要怎么转换？关于转换的各种疑问都进行分析与解答，希望大家根据自身情况来决定怎么还是对自己最有利的。

另外提醒大家，建议大家一定要配合国家转换工作，别过了这个政策没有转换，给自己带来一系列麻烦，最终是得不偿失的。

老金财经

在我看来，这不是要不要签，而是必须签，签订新的LPR定价方式，对购房者而言好处大于坏处，因为未来利率下行几乎是肯定的事。

2019年12月，中国人民银行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日到8月31日之间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换，以后只有一种中长期贷款利率定价方式，即LPR+点。下面咱们以问答的方式展开。

问：那些情况需要转化？

答：同时符合以下三点就需要转换

（1）在2020年1月1日签发放，或者已经签订借款合同还未发放；

（2）利率按照基准利率上下浮动的；比如基准利率上浮10%或者基准利率打7折

（3）浮动利率；比如利率在每年1月1日调整的。

问：必须转换吗？

答：国家正在全力推进利率市场化，促进贷款利率“双规合一轨”，参考LPR定价是大势所趋，虽然没有强制要求，但是建议转换。

问：怎样转换？

答：根据人行要求，按照“等价转换”原则，用购房者现在的实际利率水平倒算出加点数值，将基准利率上下浮动（做乘法）转换成“LPR加点”（做加减法）。

问：加点值怎样计算？

答：加点值（可以为负数）=购房者现在的实际利率水平-2019年12月发布的LPR，以后加点值不变。

例如：小张的房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%。(4.9%x (1-10% ) =4.41%，小张在建行手机银行上选择转换为LPR，在转换时点。等价转换"倒算出的加点数值为-0.39% (- 39BPs)=4.41%。

(小张现在的利率水平) -4.8% ( 2019年12月的LPR)，加点数值( -39BPs )确定后固定不变。

如下一周期（通常1年）即2020年12月20日LPR报价为4.39%，则小张2021年全年房贷利率为4.39%+（-0.39%）=4%

友情提示：这个转换选择权只有一次。

当然小张也可以不转换，即未来剩余年限还款利率一直保持4.41%，利率市场化和小张无关。

问：LPR每月公布，房贷是否也每月调整？

答：不会。根据人民银行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年（利率至少一年调整一次），因此不会每月调整。

问：重定价周期和重定价日如何选？

答：可以选择每年1月1日调整或贷款发放日在每年的对应日期调整。

以上是重新签Lpr定价基准转换的常识问题，希望能帮助你！

溯源归一

从去年8月份开始，我国的基准利率“换锚”了，有原来的央行指导利率，变换为商业银行报价利率（LPR），那么原来的贷款合同也会受到影响，因为当时合同中约定的基础利率，概念发生了变化，表述也不一样，所以原来的合同就要修改。

除了合同文本表述的需要，金融系统管理也需要进行基础利率转换，因此人民银行要求，在2020年3月1日到8月31日期间完成合同的变更，我们称之为“换锚”。

所以，除非你的合同在这期间到期，否则你必须要变更合同，这是监管部门的强制要求，属于规定动作，不是可选动作。

现在的问题是如何签的问题，因为如何签约是一道选择题，根据人民银行的说明，原来有借款的客户，可以选择固定利率，也可以选择利率跟随lpr变化。

如果选择固定利率，就是按照你现在合同中约定的利率保持不变，但是表述方式，也是采用lpr加点的方式，我觉得这种适合短期内即将到期的合同。

还有一种方法就是选择未来的房贷利率跟随lpr变化，这应该是主流方式，因为跟随lpr变化，可以更好的贴近市场利率，从目前来看，Lpr利率呈下行趋势，2019年8月20日五年期首次lpr利率为4.85%，现在的lpr利率为4.75%，半年左右已经下降了0.1%，如果选择跟随lpr变化，这样就会少交利息。

当然，从长远的角度看，Lpr也不可能一直下跌，如果上涨了你也会多付利息，但是我认为跟随市场变化相对来说更合理一些，因为谁也不能预测未来到底如何。

互金直通车

LPR跟大家息息相关的就是房贷，我们要明白就是签订LPR会使我们房贷的还款金额会变少。

那还有不签订的理由吗！肯定是要签的，而且与银行签订周期越短越好最好是一年一签。

选择的原因很简单，LPR利率会有着长期下降的趋势。只有一次选择机会，我们肯定不能错过！

按照现在的机制，补充合同确定了加点之后，加点数字就不再变化，这意味着随着LPR利率的长期下滑，

大家身上背负的房贷利息将会越来越少，也意味着合同确定的调整周期越短，大家享受的利率下滑也就越多。

这对于已有房贷的用户是一个利好，那还犹豫什么呢！

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