拍vlog的小杨
2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。
1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；
2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；
从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。
在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。
中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：
1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；
5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；
这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。
因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。
但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。
海魏欧
第一选择当然是lpr方式，这种方式是一年一变动，根据借贷市场利率变化来定价的，相当于随行就市。同样的，我们的资金成本也最接近市场化。而固定利率则相当于赌一把，倘若以后市场利率上升，超过长期固定利率，说明赌对了，有可能赚到，但也有可能大部分年份低于市场定价利率，那借贷资金成本就会长期超过市场平均成本，个人认为没必要用超过市场平均资金成本的风险去冒险，还是选择lpr定价更理性些。
大象6188
上周末，国家出台政策--存量房贷利由基准利率转变为LPR加减固定点的模式。很多人对LPR不是很了解，今天我们聊一聊LPR的前世今生以及存量房贷的选择依据。
国家为什么要发布LPR呢，主要是政府为了将原来的贷款基准利率---市场贷款实际利率传导模式，转变为现在的政府政策利率----LPR---市场实际贷款利率的模式。通俗一点说就是为了解决中国长期存在的利率双轨制，至于能不能解决，这个 还需要时间来建议。我们扯回来继续聊聊LPR的形成。
LPR(Loan Prime Rate),学名贷款市场报价利率是对起最优质的客户执行的贷款利率，其他的贷款利率在此基础上加减点生产。最早是2013年10月25号开始运行。由十八家机构于每月20日9点前，向全国银行间同业拆借中心提交LPR报价，报价方式以一年期中期借贷便利（MLF）为依据进行加点完成。
等等，LPR都没有解释明白咋又出来个"麻辣粉"（MLF),MLF又是什么鬼。MLF通俗点就是各个等金融机构把国债啊，央行票据啊等等高信用的东东抵押给央行，央行借钱给金融机构的资金利率。所以LPR的报价模型简单话就是：
一年期LPT=一年期MLF利率+的成本+银行的利润
五年期LPR=一年期LPR+资金时间期限溢价
下面我们来看看如果我们房贷的基准利率变成LPR加点模式会怎么样,根据政策要求，存量贷款利率转变成LPR为基础再加减固定点计息。固定点的计算是当前利率跟当前LPR利率的差值。下面我们分别以目前常见的几种利率来进行计算
房贷更改LPR的实际利率比较
上表是按照未来LPR利率跟基准利率相同，并且固定点的计算是根据目前实际贷款利率跟最新的五年LPR利率差值计算的。
从图表说可以看出目前打折的存量贷款，未来利率越低，LPR减固定点的比目前基准利率打折要好，对上浮的越不好。反之，未来利率升高，固定上浮基准利率要比 LPR加减固定点的为好。当然有一个利率平衡点见上表，具体如下：
7折基准利率的平衡点是4.57%低于这个值时，越低更改为LPR越有利，越高越不利。
8.5折基准利率的平衡点是4.2%低于这个值时，越低更改为LPR越有利，越高越不利。
9折基准利率的平衡点是3.9%低于这个值时，越低更改为LPR越有利，越高越不利
基准利率的只有当天平衡，怎么改都高0.1%，最亏的，所以改合同的时候一定是不能加点，LPR多少就是多少，不能加0.1%.
1.1倍基准利率的平衡点是5.9%高于这个值时，越高更改为LPR越有利，越低越不利.
1.15倍基准利率的平衡点是5.6%高于这个值时，越高更改为LPR越有利，越低越不利.
1.2倍基准利率的平衡点是5.4%高于这个值时，越高更改为LPR越有利，越低越不利.
根据以上信息，可以得出两个结论
一、如果国内利率未来一段时间会持续走低，并且只有当基准利率低于相应的平衡点后，原来房贷是打折利率的，选择LPR才会比原来的模式好，越低越好，没到利率平衡点，无论上涨下跌都是比原来模式交钱多的；上浮利率的房贷只有多没有少的时候。
二、如果国内利率未来一段时间会持续走高，并且只有当基准利率高于于相应的平衡点后，原来房贷是上浮利率的，选择LPR才会比原来的模式好，越高越好，没到利率平衡点，无论上涨下跌都是比原来模式交钱多的；下浮利率的房贷只有多没有少的时候。
以上的信息可以供大家在沟通存量房贷变更的时候参考。
道北的杂货铺
选择LPR动态利率合适，原因如下：
1.从国家的宏观的经济政策来看，随着老百姓手里的储蓄越来越少，随着GDP增速的理性减缓和外部国际形势的不确定性，都需要我们把内部的钱合理的流动起来，而从促进资金流动来看，低利率甚至零利率将是长期的一个趋势，瑞典等一些国家为了激活国内经济活力现在都已经是负利率了。往未来看，咱们国家的降息周期才刚刚开始，后续仍会频繁看到降息降准的操作。未来全球都会进入降息周期，中国的经济也需要低利率来促进经济的精细化和合理性发展，所以LPR是会越来越低的。
2.LPR➕n%，基准利率打折的贷款转换后，n差值为负值，不吃亏！
我当初房子买的早，是基准利率八五折，换成LPR是不是亏了？人行的公告中也考虑到了这一点，特意提醒了，商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近执行利率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，即在合同利率转换时保证支付的房贷利率不变，这个差值可以为负值。也就是说，即使你是八五折的利率，转换为LPR之后，也是八五折，而且随着LPR的降低，还能享有更进一步的利息减少。
二小姐谈理财爱美宅
银行无论是理财收益还是贷款利率，一直处于下行趋势（看下图），大部分财经专家预测未来LPR会越来越低，而房贷一般都是中长期贷款。拥有8年银行个人住房按揭贷款经验的我，建议是变更为LPR。
广东南粤银行范志明
我个人倾向选择和LPR挂钩，因为根据发达国家经验来看，未来利率大概率整体是下行的，锁定固定差值，比固定利率要有利。如果未来利率整体上涨，那这个选择就亏了，但我认为这种概率低，因为以中国经济这体量，除非出现恶性通胀，否则不太可能回到高利率。
新版房贷利率=LPR+加点数值（可正可负）
加点数值=你现在的房贷利率4.9% -4.85%＝0.05%
举个栗子：
你的商业贷4.9%
你的新版房贷利率=LPR+0.05%
注意这个加点数值根据你房贷利率确定后就不会改变了，直到合同结束。
那到底LPR多少才会比现在的房贷利率低呢，其实换一个公式就一目了然了：
新版房贷利率=现在房贷利率+（LPR-4.85%）
也就是说，只要LPR小于4.85%，那新版的房贷利率就比之前的要低，反之就会比之前的高。
股迷老坛
LPR好点
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