根據央行的文件內容，從3月1日開始，存量房貸將轉換利率定價基準，由以前的貸款基準利率轉換為LPR（貸款市場利率報價），給各位房奴們的時間也很充裕，半年時間，到8月31日結束。
現在很多網友都在關心這個問題，不知道轉換的是什麼？不知道如何轉換，最主要的是不知道轉換後是吃虧還是受益，畢竟個人利益是第一位的。筆者就在本文中做一個全面的講解和分析：第一、貸款基準利率和LPR的區別；第二、原房貸利率如何轉換為LPR機制下的房貸利率；第三、選擇哪種方式最為有利？
1、貸款基準利率和LPR的區別
先說一下當前的5年期以上的貸款基準利率是4.9%，而5年期以上的LPR是5.75%，這兩個數據大部分人應該都是熟悉的，新聞經常會出現這兩個數字，先說數字大家方便理解。
什麼是貸款基準利率？利率就是資金的價格，在貸款市場就會有貸款的資金價格，這個價格就是貸款的利率，我們去向銀行貸款的時候就需要確定利率，這個利率是由多種因素決定的，但是有一個基本的因素就是央行確定的貸款基準利率，這個是所有商業銀行在定價的時候都需要參考的基準。所以他的重要性可想而知。
什麼是LPR？LPR全稱是貸款市場利率報價，這個全稱是說得很明白的，就是貸款市場的利率報價，這個是由18家商業銀行共同決定的，每個月的20日會公佈一次。LPR就是現在所以銀行貸款的時候需要參考的利率定價基準。
換言之，LPR就是來取代從前的貸款基準利率的，為什麼要取代呢？我們還記得上一次調整貸款基準利率是什麼時候嗎？是在2015年10月份的時候，至今已經4年多了，從這個時間上也可以看得出來，頻率太慢，而且是央行直接決定的，無法完全的反應市場的資金供求關係。說直白就是不夠市場化，那麼就需要一個市場化的利率來代替這個貸款基準利率，於是就有了LPR，每個月都更新一次，頻率夠快，能夠及時反應市場的需求；第二就是由18家商業銀行共同決定的，商業銀行是直接面對貸款市場的客戶的，他們是最瞭解市場的人，所以這樣就夠市場化了。
簡單一句話：LPR的誕生就是為了代替原來的貸款基準利率（存款基準利率會長期保留）。
既然原來的貸款基準利率已經被廢了，那麼原來的存量房貸如何是好？高達28萬億的存量房貸啊！現在很多人根本就沒有反應過來為什麼要換成LPR，為什麼要這麼麻煩，維持原來的不好嗎？因為原來的貸款基準利率已經被取代了，而且永遠的頂格在4.9%這個數字了，如果未來利率下跌了，你們不就虧了嗎？所以就需要給你們一次選擇的機會！一次選擇變成浮動利率的機會！
2、原房貸利率如何轉換為LPR機制下的房貸利率
上文應該已經講得非常清楚了，你如果選擇不變，那麼就是固定利率，因為貸款基準利率永遠停留在4.9%，如果你不變那麼就是實質上的固定利率了。現在給了你一個機會可以選擇變成以LPR為定價基準的浮動利率。
原來的房貸利率定價機制是這樣的：房貸利率=貸款基準利率*（1±浮動比例），貸款基準利率是4.9%，買過房的都知道，你的房貸利率是在4.9%的基礎上幅度一定比例的，通常是5%的倍數，如果是在2016年左右買房的，那麼通常是有折扣 的，但是如果是在2019年左右買房的，那麼通常是很高的。
新的房貸利率定價機制是這樣的：房貸利率=LPR+加點數值，LPR是每個月都會更新一次的。
新舊房貸利率定價機制都清楚了，那麼兩者是如何轉換的呢？
根據央行的文件精神，轉換前後要保持利率穩定，也就是說前後要相等，那麼我們可以通過公式：貸款基準利率*（1±浮動比例）=LPR+加點數值，求出加點數值，因為在這個轉換公式中的LPR採用的是2019年12月份的數值，也就是4.8%，所以你在3月份辦理還是在8月份辦理都是一樣的，這樣你就能得到加點數值的確切數字。
比如你原來的房貸利率是上浮20%，也就是5.88%，那麼你的加點數值就是1.08%，那麼你轉換後的房貸利率就是這樣的：房貸利率=LPR+1.08%。
在這個時候你可以選擇在一定的週期下重新計算利率，這個週期最短為12個月，重新計算利率就是等到週期一道就按照最新的LPR來重新計算一次房貸利率。比如你選擇週期為12個月，那麼在一個週期後LPR下降到4.5%，那麼你的房貸利率就是這樣的：5.58%=4.5%+1.08%。
3、選擇哪種方式最為有利？
很多人對這個有牴觸其實就是擔心以後利率上漲，導致自己的月供利息增加，反正就是兩個選擇，一個是固定的永遠不變，一個就是以LPR為定價基準的浮動利率。
其實這個問題也很簡單，你如果認定未來的利率會漲，通貨膨脹高漲，那麼你選擇固定利率就一了百了。如果你認定未來利率會跌，那麼你選擇浮動利率就可以了。
而你之所以糾結的原因就在於你無法判斷未來的利率是漲還是跌！
筆者認為是要降的，其實你回憶一下過去的10年，中國的基準利率就是一直在下調的，雖然期間有反覆，但是趨勢是一直在下調的，下圖是過去14年的5年期以上的貸款基準利率，在2007年的時候高達7.8%，但是在2015年降低到了4.9%，下降的幅度足足有3個百分點。
如果以100萬的房貸為例，期限30年，那麼基準利率降低3個點，能夠節省的總利息有多少知道嗎？足足有70萬的利息！
利率為什麼會下降，筆者也分析過多次，有以前的文章可以看，在此不再多言，不相信的，說再多也是無用，一個是回憶過去，這個叫做縱向對比！第二個就是和其他國家對比，這個就是橫向對比，對比那些發達國家，看看他們的利率是有多高！為什麼要和發達國家相比？因為我們的國家未來就是要往這個方向走的。當然了，你如果非要和津巴布韋比通貨膨脹率，那也沒辦法，叫不醒的人永遠叫不醒。
以上僅是個人分析，應該是全網最全的解說了 ，僅供參考，房貸是自己的事情，無論是吃虧還是受益都是你自己！
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