GaGa珈珈油
小微企业，本来申请银行贷款就非常难。
4万亿那会儿，除了政策的原因，很大原因就是企业互保这种连坐玩法的出台，好的坏的企业反正都能贷款，最终就是大家一起死。
现在银行都很慎重，除了抵押贷款，流动资金贷都要求监管用途。比如需要审核合同，把贷款直接打给上游供应商等等，这么严苛的制度，所以现在小微企业很难贷到钱。
事实上，这也是国际难题。从银行的角度看，小微企业适合风投，银行贷款收益有限，所以银行更愿意贷款给大中型企业，至少相对来说风险小一些。
谈笑阁
我自己是一家专门服务于银行的咨询公司，也稳定运行1年半了。对于银行的实际情况也比较了解。
要说到贷款，我们不得不先了解银行贷款的原则。
首先贷款主体是企业的话，我们就必须先要知道自己企业的资产负债情况。没有良好的资产负债，损益和现金流，银行怎么可能贷款呢？同时，没有较好的资产可以抵押或者质押，银行又怎么能贷款呢？
这里我们不得不说一下中国小微企业的现状问题。
1.经营现状
很多小微企业主在创立公司的时候，基本是不会建立严格规范的财务制度和遵守会计准则。导致法人的私账与公账相对模糊。“两本账”情况很普遍。更有甚者，法人的个人负债很高。
没有良好规范的财务制度是银行对小微企业最大的忧虑。
从财务角度来讲，现在国家对于小微企业的扶持政策算是很大的利好，每月3万的免增值税额度提高到了10万，同时所得税的征收也同步减少。但不难看出，小微企业的利润率还是很低，以至于大多数小微企业还是在税费上做了处理，最终导致财务报表的真实性有质疑。
在一线城市的营商环境和国税的指导下，很多小微企业还是相对于欠发达地区稳定很多。毕竟五险一金的强制缴纳和税务监督的力度，也促使小微企业主规范自己的日常运行。
以前我在一个4线城市（地级市）做咨询项目时发现，很多小微企业其实是空头公司信箱公司，开公司只是为了拿政府的一次性创业补贴而已，拿到了公司也就不管了。甚至还有小微企业为了骗贷款找会所做假的审计报告给银行，等等这些都数不胜数。
2.经营思路
其实企业贷款也好，个人贷款也好。根本还是需要建立自身的综合竞争力和诚信。个人征信现在经过多年的大数据沉淀和分析，已经相当成熟，不论是人行征信还是第三方征信，都能将个人的真是负债情况展现出来，这时银行对于个人贷款的风控就能得心应手。
到现在企业贷款这一块相对薄弱，主要是企业日常的经营规范很难纳入监管。个人的财产无非收入支出投资三大块。但企业的收入支出及投资却需要依靠规范的财务制度来判断，毕竟企业是一个团队的经营结果，并不是个人。企业日常的工资发放，报销，所有者权益，招待，成本及费用的管理等等都需要企业经营者有着高度的监管和规范意识。尽可能的将“两本账”差距缩小，尽可能真实反应企业经营现状。这里为什么说“尽可能”，毕竟小微企业压力的确比较大，人力成本本就不低，再加上五险一金那就很高了。人力成本上只要有真实性偏差，那么很多会计科目将会有变动。
3.疫情中的小微企业
都说疫情打击很大，对小微企业打击更大。在这里我们首先排除四大类企业（交通，旅游，餐饮，娱乐），因为对他们的打击几乎是毁灭性的。
除去四大类企业，其他的小微企业真的就比大企业难过吗？这个问题值得我们思考。从我们自己公司来看（不代表其他企业观点），损失是有，但只是有意识的可控的损失，不至于毁灭性。目前更需要的是积极与客户沟通，理解疫情的实际情况，争取相互理解。在这里我还是要感谢我们的客户，给予我们很大的支持和理解。
4.贷款的建议
在这里其实我还是建议各位小微企业主，关键时候可以找一下当地的中小银行（农信社，农商行）等地方金融法人机构。一方面他们决策链短，贷款方式比较灵活，而且沟通便利。另一方面，他们对地方的实际情况更为了解。
其次，法人在迫不得已的情况下可以考虑房产抵押，股东联保等方式进行贷款，增加信用度，提高贷款额度。
综上，只是我个人的浅见，不足之处还请各位批评指正。谢谢！
RexShen
小微企业，没有申请到银行贷款。那可以试试用别的贷款。比如
1: 房屋抵押贷款
2:车子抵押贷款
3: 保单抵押贷款或保单信用贷款
即要贷款，你手头有啥“资本”
什么都没有，有人寿保险单也可以贷款呀
找身边的平安代理人 可以解决 ……
馨媛日志
贷款？不好意思，我从不贷款，我的企业现在年利润在700万左右，不需要贷款。而且，即便我的年利润不高，我也不会贷款，因为我信奉自己有多大的能力就办多大的事，无债一身轻！
