2020-03-01 17:08:31 佚名

我不是你的小猫咪

房贷的事要有变化，当然引起了很多的关注。

3月1日起房贷利率的调整，即是房贷LPR转换的正式开启，实际比较考验大家的判断力的，因为要二选一：或者是选择固定利率，二是或者选择转LPR。、

首先看政策面表述。

这事今天各个银行都公告了。根据央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

因为“仅一次机会”，而且有个时间段即由3月1日至8月31日这段时间内，都可以执行二选一，所以今天跟一些有房贷朋友聊天，他们中的绝大部分是想观望下，过段时间再决定，显示了谨慎的态度。

其次，二选一的“二”分别是什么？

虽然“仅一次机会”让人觉得需要更多的谨慎，但这事并不值得去等等看。怎么选择才好？下面我们分析一下。

之一，什么是此次规定的固定利率？很简单一问，就是原来合同里规定的利率。原来怎么约定的，如果你选择了固定利率，那么就一切照旧。这是房贷LPR转换的正式开启，处理老房贷的一种人性化处理，让房贷者有一种基于自己理解的选择，有利于房贷LPR转换的全面实施。协商即意味着更多的尊重。

之二，什么是转LPR？按央行的规定，就是原先合同约定的利率与去年12月的LPR相减，得出一个“差值”，这就是“加点”，加点可以是负数。这个加点是固定的，每月公布的LPR与加点的相加，就是购房者选择转LPR后的新利率。

LPR+加点=新的利率，根据这个公式，变量是LPR。这个变量趋势是什么，决定了选择转LPR，会不会比选择固定利率更好。

第三，LPR会是什么趋势？

LPR会是个什么样的未来趋势？首先，推进LPR改革的目的，就是引导整体市场利率和贷款利率下行；其次，降息趋势是一个全球化的趋向，可能一般想不到的是，不少国家已进入负利率时代，这是因为经济发展承受压力的原因，发展要破除阻力需要用降息刺激。

固定利率会一直不变，每个人在签房贷合同时，可能的优惠不同，这个固定利率因此或有不同。要比二选一后哪个更划算，拿两三个月转LPR的新利率看看趋趋是怎么样。如果LPR一直下降，或者下行的趋势明显，那么选择转LPR肯定是正确。

LPR下行的趋势可能会一直存在，正是因为此，所以个人选择转LPR。

波士财经

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。

海魏欧

我是80后老申，很荣幸回答你的问题。

我们先总结一下目前常见的利率

现在大多数人都有房贷，每个人的利率也有差别，之前5年期以上的贷款基准利率是4.9%，赶上银行审批宽松时，利率会打折：8折～3.92%

8.5折～4.165%

9折～4.41%

享受打折的利率是比较低的。

也有基准利率或者上浮的

基准4.9%

上浮10%～5.39%

上浮15%～5.635%

LPR是什么

首先LPR是变化，是根据经济大环境而改变，说的简单点，就是基准利率不再是固定的，改成了LPR，很好理解，经济好的话，人民都有钱存银行，这个数值会提高，反之降低，经济稳定，基本不变。

去年12月份央行已经降低10个点，也就说LPR目前为4.8%；

我们房贷利率如何计算

这个是大家最关心的问题，我举四个例子说明一下：

一、打折的(按8.5折举例)

4.165%-4.8%=-0.635%负值

如果改成LPR，他以后的利率是：

LPR-0.635

二、上浮的，基本都是调控之后的利率，(按照15%计算)

之前是5.635%，减去4.8%得到数值。

那么现在利率：LPR+0.835%

三、房贷剩下不满一年的

这个就没法改了，以前是多少就是多少。

四、今年刚购房的

直接和放款银行沟通，不同银行，不同客户的加点数值不同。

如何选择

看完这些，估计朋友们都知道了，那么我们如何选择呢？LPR是个变化值，调低了我们收益，调低了我们还会多花钱；

可能大部分所谓的专家、学者都会建议选择LPR，因为中国经济下行压力很大，以后存贷款利率会降低之类的；可是这玩意儿一旦实施后是啥样，谁也不敢保证；

欧美大部分是发达国家，我们可以看一下他们的房屋贷款利率：

利率是非常低的，但是欧洲国家经济增长率较低，大都在2%左右、达到3%就很不错了，可是咱们国家和别国国情不一样，再看看美国，近两年美国制造业回流，经济复苏加快，房屋贷款利率已经破5了！

所以我个人的建议是：

不要盲从！结合自身的情况确定；

如果已经还款5年以上并且享受利率打折的，就不要改了！

如果是调控后的利率(上调10%-20%)，建议更改；

现在贷款购房的直接选择LPR。

当然这是我的个人建议，希望我的回答能给你带来帮助，谢谢！

80后老申

最近被房贷利率LPR刷屏，在这里不再解释什么叫LPR了，不知道的观看我之前的文章。

现在的房贷利率执行算法是基准利率加变动比例（上浮或下调百分比），那么执行LPR+加点模式之后就没有基准利率这一说法了，现在的基准利率是4.9，但是不代表基准利率取消了，而是被覆盖了。说白了就是翻篇了！

如果执行开始，那么中国再也没有利率上浮或者下浮这个说法了，以后都是利率加几个固定点的说法！

那么什么是固定点？固定点怎么算？

目前二月份的LPR为4.75%，比基准利率4.9%低了15个基点。比如我们买房子的利率为基准4.9%上浮15%，那么你的执行利率为4.9%*(1+15%)=5.635%,这是你现在实际的还款利率；那么每年的执行利率比LPR多了5.635%-4.75%=0.885%，那么你的固定加点就是正88.5个基点！这个加点值是永久固定的！打比方某一天LPR下降到3%，那么你的实际执行利率为3.885%!LPR上调到了8%，那么你的实际利率就是8.885%!

同理，比如前几年买的房子，那么基准利率是4.9%下调15%，这时候你的实际执行利率为4.9%*(1-15%)=4.165%，那么固定加点就是负58.5个基点！打比方某一天LPR下降到3%，那么你的实际执行利率为2.415%!LPR上调到了8%，那么你的实际利率就是7.415%!

这回这个算法我想大家应该会了吧？（我算的时候差不点怀疑人生）

那么如果执行了LPR加点之后，我们是不是就必须执行呢？前面的文章我说了，不是的！

那么如果不选择执行LPR加点的话，利率将永远定格在当下——基准利率4.9+上浮或下调比例!也就是说以后LPR下调，那么你只能干看着；若LPR上浮，那么你合适了！

所以，跟你是等额本金还款方式还是等额本息还款方式没有关系！跟你贷款还多少年没有关系！

我的建议:（仅是个人建议，支持反驳）

换！

iM房产小门

其实很简单，大家不要想的太复杂。不管你现在贷款利率是4点几，五点几还是六点几，如果你改成固定利率，那以后利率跟你现在是一样的，现在还多少以后仍然还多少。如果改成lpr浮动利率，按照现在的是4.8，如将来lpr超过4.8就要多付利息，如低于4.8就少还利息，跟你现在的贷款利率没有关系。至于选哪个就看你愿不愿意跟lpr赌了，我比较关心的是，如果将来lpr继续下降5个点或10个点，每个月到底能少还多少钱。

十九笔画564

房贷利率调整，可能比以前要少点，但也少不了多少，以前买房的还要重新签合同，麻烦哦。不过房货二十年，也是一笔不小的数字，个月少一百，二十年能省多少钱啊？20×12×100＝24000，这只是个比方，如果北上广深那真的可以省一大笔钱。

随着利率的走低，可能房地产经济又要回升了，房地产行业又要火一把吗？目前也不知道怎样，要明年才能看到效果，不管怎样，希望中国经济越来越好。

家居大勇

从3月1日开始，房贷族们的房贷会有一个重要调整，房贷利率会重新定价，你的选择会影响以后月供的多少。

资料图：一银行工作人员清点货币。中新社记者张云摄具体怎么回事？按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。简而言之，央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率？选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，你以后的房贷利率会随着LPR变化，会影响月供多少。需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。谁需要转换？如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：

1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放；2、参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)；3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

注意，不包括公积金个人住房贷款。

怎么选比较划算？固定利率和“LPR+加点”浮动利率，选哪个比较划算？

由于加点是固定不变，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。

建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

专家怎么建议？诸葛找房副总裁苑承建说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

“就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

从央行公布的LPR走势来看， 5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。

具体怎么转？

举个例子，小张的房贷是20年期，现在利率水平是基准利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果选择固定利率，以后房贷利率都按照4.41%执行。

如果选择“LPR+加点”浮动利率，那么先计算加点数值，4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。

小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。来自央行公号房贷利率是否每月调整？不会。根据央行公告，转换为LPR的，重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次)，因此不会每月调整。如何办理转换？办理时间方面，央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

办理途径方面，目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作，借款人可以通过手机银行、网上银行办理。

值得注意的是，多家银行称，疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。