05.30 少兒保險 怎麼買更“保險”

兒童節快到了，給孩子什麼禮物最“保險”？那當然是保險。為孩子在成長路上保駕護航是每個家長的心願，那麼怎麼給孩子選擇一份合適的保險或者保險組合呢？記者諮詢了保險公司的專家，為家長們釋疑解惑支支招。

給孩子買保險有先有後

目前，市面上的兒童險大致可分為保障型、儲蓄型和投資型，進一步又可細分為意外險、醫療險、教育險、理財險等，家長們需要儘量全面瞭解後，再為孩子選擇適合的保險。 而且在買保險的次序上，要注重有先有後。

1.保障型：兒童意外傷害險、兒童健康醫療險

兒童意外傷害險的特點是保費便宜、保障高，是最基礎的保障型保險。建議每個家庭都要配備。這一險種主要針對18歲以下的孩子，多數保險公司都有，一年只需要繳納幾百元保費，就可以為孩子的意外傷害提供保障。對於一些更加好動的孩子，比如男孩子愛踢球、孩子平時騎自行車上學而且路上交通來往車輛較多的情況，可以加強意外險的保額。不過意外傷害險的作用只是發生意外後的經濟補償，並不是保障孩子不會發生意外，因此，家長還需要在看護上盡心盡力。

兒童健康醫療險也是很基礎的險種，主要包括兩種：重大疾病險、住院醫療險。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。以0歲孩子為例，年交費僅2000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。建議購買時附加住院醫療險，這樣萬一孩子生病住院，一些醫療費用還可以報銷，並獲得住院補貼。

2.儲蓄型：兒童教育儲蓄險、年金保險

這類保險定期定額繳費，主要目的是為孩子成長過程中的教育支出增加保障。現在比較流行的年金險，做為教育儲蓄非常合適，是家庭的中長期儲備。 教育儲蓄險主要解決孩子將來的學費問題。值得一提的是，父母在為孩子購買教育儲蓄險時是可豁免保費的，假若孩子父母一旦發生意外，不需要再繳納保費，孩子仍可以得到一份生活保障。

3.投資型：投資連接險、分紅險等。

這類險種適用於家有閒錢、保費預算較高的家庭。在有了充分保障之後，將保險做為投資，保障之外還有收益，未來可解決孩子的高等教育、創業以及養老等大宗花銷。

一家保險公司的理財顧問江女士介紹說，不同保險保障不同，意外險保障的是孩子發生意外事故時產生的風險，健康險防範的是孩子遭遇疾病時的大額支出風險。而教育金就像一個存錢罐，定期繳納一定金額的保費，在孩子上大學後可分次領回，帶有理財性質。所以，在給孩子買保險時切莫盲目，要根據不同家庭不同的需求作出選擇。一般情況下的正常次序：先買意外險，然後

是健康險，再次是帶有理財性質的教育儲備金。

做個高性價比的少兒險組合

高性價比的少兒險組合，就是通過保費、保額、保障內容之間的關係，將保險“以小博大”的特質充分發揮出來。

先來說說少兒重疾險的配置。兒童因其年齡小體質弱的特殊性，重大疾病的保障範圍與成年人的保障範圍不盡相同。建議同等價位的保險，優先選擇含有“兒童重大疾病”、“白血病”特殊保障的產品，以及包含輕症賠付的產品。醫療險和意外險保費相對較低，一年的保費為幾十到幾百元不等，具有保費低，保額高的特點。如果要做一個高性價比的配置，建議選擇消費型，即一次繳費保障一定的期限，本金不返還。

少兒意外險應重點關注意外殘疾和意外醫療這兩部分。因為孩子本身並不承擔家庭責任，所以不用特別關注意外身故。

對於孩子的教育金儲備，建議根據家庭的經濟能力和未來可能需要的教育費用，以十年為一個週期，逐步完成教育金的積累，減少在日常支出時對家庭財務造成的壓力。

總而言之，一個高性價比的少兒險組合方案，就是花最少的錢，給孩子規劃好規避重疾、意外、醫療以及教育風險的一個全面保障方案。

此外，保險界人士還專門提到了“先保父母后保孩子”的理念，日常生活中，很多家長為孩子買了多份保險，卻偏偏不肯為自己投保，孰不知孩子最大的保障是父母，只有家長保障齊全才是對孩子負責。因此，父母一定要先為自己配備合適的保險產品，再給孩子配備保險。