07.25 理财四问，为什么越理财越贫穷

资产管理=出借发财?

首先要明确，资产管理≠出借发财。资产管理更多的是一个全面的规划与安排，做好这个规划才能进行正确的出借。发财的过程往往富有刺激性，其结果也令人兴奋

资产管理的目的和发财的目的截然不同。资产管理是通过资产配置，运用金融工具实现安全、有增长的财务状况。

如果说资产管理是现实生活，那么发财就是现实生活中的刺激和梦想。它们的顺序是，先做好资产管理规划，保证稳定的现实生活后，再根据条件用余钱来创造刺激，向梦想靠近。所以，资产管理是基本，发财是锦上添花。

做好资产管理规划的关键是什么?

做好资产管理规划的关键是首先明确自身的人生目标，测算出相对应的财务目标，然后通过合理的安排P2P出借，实现财务目标。

合理的安排还必须要考虑自身现实生活的状况和对风险的承受能力。如果目标脱离实际，同时本身对风险的承受能力却有限，对风险的发生还存在投机和侥幸心理，这就很可怕。

为什么要留出足够的备用现金?

从财务金字塔角度看，备用现金和保险是基础，然后才是根据个人风险偏好的出借组合。我们常说“手中有粮，心中不慌”，就是指要留出足够的备用现金，用来解决日常所需生活费、孩子近两年内上学所需的费用、老人看病拿药所需的应急钱，以及不可预见的开支。

这部分备用现金，可以进行银行储蓄，也可以购买货币市场基金这类流动性高的金融产品，应占6个月到1年的收入。

保险在资产管理组合中起什么作用?

资产管理首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。资产管理组合也是这个道理，储蓄、保险、基金各司其职，其中保险是必备，先解决后顾之忧，才敢去进攻，才更容易对出借方向做出准确的判断。

科学的做法是拿出月收入的8%—15%用来购买保险，包括意外险、健康险、人寿保险、养老保险等，就像是做人生的守门员，非常有必要。

这四个问题都想不明白，难怪我们越理财越贫穷！