i吴玉哲

货币基金收益大幅下降，从4%左右水平，一路跌至3%以下，降幅超过20%。收益的大幅下降，说明央行放水下市场资金已经不再紧张，或者说能借到钱的企业已经不缺钱了，而借不到钱的反正也就那样了。

对于投资者来说，收益率下降，自然就需要考虑撤出。毕竟部分中小银行的三年期存款利率已经超过3%，三年期大额存单利率突破4%的比比皆是。至于保本的结构性存款，收益率达到4%以上也不难，五年期存款更有不少接近5%利率。

但是不管怎么说，宝宝类货币基金依然是流动性最好的选择。同时还能兼顾安全和收益，这是银行存款远远不能相比的。

如果资金较多，可以考虑存三年期大额存单，或者结构性存款。

2018年随着资管新规的实施，银行保本理财产品逐步退出，这也是机构性存款开始火爆的根本原因。但是在实际存款过程中，不同银行的结构性存款会有差别，还有不保本的结构性理财产品容颜发生混淆，一定要谨慎选择。

至于某些理财型保险，号称收益率高，实际收益往往不到2%。周期过长，退保损失太大，保障不足，不建议作为理财选择。

股市虽然处于相对低位，但是在利空出尽之前，即使短暂牛市，也会迅速打回原形。

至于其他理财途径，出于安全考虑，不懂不要乱投，保护本金应放在首位。

财智成功

收益降低源于融资成本降低

先简单理解一下，货币基金收益率提高，说明市场需要钱，借钱相对不容易，就需要花较大的借钱成本。而现在呢，收益整体下降，正好相反，借钱相对容易。而这背后，核心是央行不断的放水，市场资金面整体较为宽松。

这类投资以保本下利益最大化为原则

从投资角度，尤其是诸如投资货币基金的投资者类型，首先要保证本金安全，其次要考虑收益最大化。而如果收益率不断下降，那也就意味着相对收益的减少，自然需要考虑资金的另类投放，毕竟我们的资金也是有成本的。

同类产品对比会有新发现

其实，很多的宝宝产品，多数都是货币基金的包装品，大家既可以同向对比一下，也可以纵向审视，有些货币基金或者包装品的收益要比余额宝高出好多，而且不限额，也不用去抢。

再者，货币类基金多数是以存取方便而占优势，但周期短收益自然低。相对的，还有诸如银行通知存款的包装产品，以周为单位的，收益要比货币基金略高，不妨也可以考虑。

余额宝外还有其他选择

所以，余额宝并非唯一的选择，在面对收益不断下降的同时，是需要考虑资金的其他投向的。我们需要为自己的资金成本负责，更要为保本下的微薄收益负责。

我是投资顾问郭一鸣，感谢阅读和关注，更多观点评关注本人同名新浪微博，欢迎常聊！

郭一鸣

虽然目前货币基金产品受到金融市场的影响，收益率都出现了一定程度的下降。但是余额宝的收益率下降幅度应该是最大的，目前已经跌破3%，这主要应该和余额宝规模过大，主动采取风险防控措施有很大关系。目前微信零钱通对接货币基金的收益率最高在3.8%左右，如果资金量不是很大的话，可以优先考虑投资微信零钱通。如果资金量较大的话，可以考虑在大基金公司的理财平台购买货币型基金产品，收益相比余额宝略高，安全性也更高。

微信零钱通和余额宝一样，都属于货币型基金产品。目前，微信零钱通对接的货币基金产品收益率在3.2%-3.8%之间，收益率相比余额宝显然要高出一些，微信零钱通支持用户更换基金，比余额宝更灵活一些。如果资金量不大的话，可以优先考虑投资微信零钱通。

资金量较大，优先考虑投资大基金公司的货币基金产品

如果资金量较大，可以考虑投资大基金公司的货币基金产品，像汇添富基金公司的现金宝，目前收益率在3.5%左右，由于这些产品不支持直接转账和消费，所以安全性相比余额宝和微信零钱通更高，更适合大额投资。

由于P2P平台频繁爆雷，所以在投资时尽量选择支付宝、微信理财通、各大基金公司和银行的理财平台的货币型基金产品，平台安全性较高，投资风险较小，更适合于普通投资者投资。

智慧新视界

在我看来虽然7日年化收益率已经跌破3%，余额宝、余利宝仍然不失为一种理财的好方法。相较于其他投资理财的手段有着流动性强、收益稳定的优势，这种优势是很多理财产品很难同时兼备的。

对于普通老百姓来说，我们除了去银行存款、认购货币基金，购买基金、股票，投资黄金、参与P2P投资

假设每个项目都投资1000元，持续1年的时间，究竟哪个收益率最为靠谱呢？

（1）银行存款

根据银行信息港2018年7月份的最新统计数据显示，我国几大行的一年期定期存款利率仅为1.5%，也就是存1000元，一年后连本带利为1015元。

银行定期存款的特点：收益偏低，较为稳定，但是假如提前支取，会损失大部分利息。

（2）货币基金

随着互联网的兴起，各类宝宝类产品的风靡，货币基金也步入了寻常百姓家，成为了大家理财不可或缺的一部分。最近由于市场上货币充裕，银行间拆借利率走低，导致余额宝为首的货币基金收益率跌破了3%的关键点位。

假设还是存入1000元，按照题目所叙述的万份收益0.7968元进行计算，一年后连本带利为1030元。

货币基金的特点：以余额宝为例，收益稳定，流动性较好，有着“小确幸”的美称。

（3）基金、股票

咳咳，这个嘛，最近就比较惨淡了，作为一名混迹股市4年的老股民，“谈股色变”，脸色略带发青。从年初的股市最高点3587点到现如今（9/20）的2729点，半年时间下跌了24%之多。作为一名老韭菜，也免不了又被“扒了一层皮”。在现如今股市低迷的阶段，还是慎重为上。

假如在去年9月1日大盘3381点时购买了1000元的指数基金，到现如今1年的期限，大概还剩下820块。（至于买的是股票的话，大概亏的差不多了吧）

股票、基金的特点：靠天吃饭，行情好，喝酒吃肉，行情不好，关灯吃冷面。

（4）投资黄金

其实投资黄金和炒股票、基金有点类似，只是风险相对较低，走势较为温和，但是想赚钱也是不容易的，地缘政治局势、股市风险等都会给黄金的价格带来很多的不确定性，作为老百姓想通过投资黄金来取得不错的收益还是挺有难度的。

假设在去年9月21日购买1000元黄金，当时价格277.6元/克，现在的价格 是266.4，那么一年后的现在还剩960元。

投资黄金的特点：风险较低，波动较小，流动性较好，投资回报也相对较小。

（5）P2P投资

很多朋友听到P2P的名字就直打哆嗦，最近的P2P暴雷事件不断刺激着大家的神经，之前看似风风火火的金融创新，却落得一地鸡毛的下场，真是可悲可叹。

假如去年购买了1000元P2P产品，老板不慎跟着小姨子跑路了，那么

投资P2P的特点：无异于刀口添血，有的人适时退出，赚得盆满钵满，有的人就成了被收割的韭菜，连根拔起。

各大理财产品投资一年的本金加收益都呈现出来了。

1.余额宝：1030元

2.银行存款：1015元

3.黄金：960元

4.股票基金：820元

5.P2P理财：0元

排名第一的无疑是余额宝，所以即使余额宝的收益逐渐降低，他还是不失为大众理财的好帮手。大家也不难发现，其实理财风险很大，近一年来除了投资余额宝、银行存款的大部分都是亏损的。不禁又要提到那句老话

浮云财经观

另外再看京东金融，银行频道的两款产品，富民宝和众邦宝。

这两个宝宝不仅当日起息，而且提前支取及提现均无额度限制，如提前支取则就是活期产品，但年化收益率达到4.1%至4.5%。

看完上述几个例子，答案显而易见了吧。当然，理财有风险，个人有偏好，只要是各方面都了解清楚了，撤与不撤，投与不投，谁的钱谁说了算。

如今互联网金融创新不断，经常有令人惊喜的产品面市，我们也要不断的保持关注哦，俗话说得好嘛，你不理财，财不理你，你关注我，共同发财哦😊

蔚蓝天空1320

破3了不好意思全部撤出，去买定期基金30天90天180天365天，最高的5.20。表示还行何必一棵树上屌丝活人呢？

關鍵字: 余利 余额宝 财经