小yao垚
最近大家会发现，理财是越来越难了，余额宝、余利宝收益持续下降，余额宝货币基金7日年化收益率就跌破3%关口，十万元存款收益由以前的12块变为现在的8块钱不到。不明白出了什么状况，这让很多人不安？
今天我们来一起分析下。收益降低不是借钱的人少了，都缺钱这大家都知道，收益率低主要是银行不缺钱了，从银行贷款的成本低了，所以基金收益都要降一降。
那么银行如何变得不缺钱了？银行不缺钱是因为有资金注入，最大的可能就是央行各种方式进行了放水，也意味着宽松的货币政策已初现。
宽松的货币政策就意味着，资金量增多了，获得资金的成本低了，存钱不赚钱，投资活动就会活跃起来，企业扩大生产，提高产品质量，提升服务，各种促销、打折也会活跃起来，大家的消费水平和消费等级也会慢慢培养起来，内需都充足了。
资金有一个毛病就是喜欢从获利低的地方流向获利高的地方。充裕的银行资金，必然首先流入实体经济当中，以支持实体经济发展，但如果流通通道不通畅或者实体经济发展不及预期，那么资金就会流入金融、房地产等方面。
所以在这个情况下，股市和房市将是不错的投资方向，如果企业发展的好，就投资股市，如果企业发展不好可以考虑房市。
目前房市和股市还是有吸引力的，2018年1-8月的房地产数据刚刚出炉，结果是又涨了，而股市呢，一路走熊，机会也在悲观中酝酿。
徐徐成翔
余额宝收益下降，支付宝好像也着急了，打开余额宝，下面紧接着就是优选理财，向大家推荐余额宝升级理财产品：建信养老飞月宝（当天显示收益率4.28%）和建信现金增利货币A（当天显示收益率3.905%），确实比余额宝的3.063%高不少。
那么除此之外还有什么好的渠道和产品吗？答案是肯定的，这要感谢悟空问答这个平台，在我和大家交流的过程中，很多投资者乐于分享他们的理财知识和经验，向我介绍了很多好的理财渠道和产品，下面我就分享给大家。当然这只是提供一种参考，不构成投资建议，谁也不会对您的投资风险承担责任的。
京东金融里的创新银行存款
一位朋友向我推荐了富民宝，于是我就对富民宝进行了解，发现富民宝非常类似于网商银行的定活宝，同类的产品还有众邦宝，都是可转让的3年或者5年的银行定期存款。
可转让就意味着类似活期产品，可以随时转出；定期存款就意味着50万元之内受存款保险基金保护；长期存款就意味着投资收益比较高。这三个特点就把资金的流动性、安全性、收益性融合起来了，所以我称之为创新银行存款。
我们看两个例子。
富民宝：富民银行可转让5年期现金管理产品
提前支取收益率：4.5%
持有满五年收益率：4.8%
起投金额：50元
起息日：存款当日计息
安全性：该产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。
众邦宝30天期：众邦银行可转让30天现金管理产品
提前支取收益率：4.1%
持有满30天收益率：4.8%
起投金额：100元
起息日：存款当日计息
安全性：该产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。
我们把这两款产品和网商银行的定活宝比较会发现，他们是完全类似的产品，只是比定活宝收益更高，定活宝的提前支取收益率以前为3.8%，今天降到3.5%了，可能和余额宝、余利宝收益降低有关系吧，即使这样也出现货币基金和银行存款收益倒挂的现象了。
以上产品信息来自支付宝、京东金融和网商银行。感谢以前在悟空问答里分享真实投资理财经验的朋友，上述产品如有投资过的朋友欢迎在评论区分享。
让我们共同成长，关注理财，请关注天涯孤行者！
互金直通车
余额宝、余利宝的特性
余额宝、余利宝所对接的皆为货币基金产品，那么近期这些货币基金的七日年化收益率持续下降，如下图所示，目前余额宝、余利宝中货币基金的七日年化收益率均已破4%，微高于3%之上。
那么投资者该如何应对呢？我认为选择产品应该利用其特性，所谓“人尽其才，物尽其用”才对，这时候我们应该考虑为何选择将钱存入余额宝、余利宝中？
投资者之所以愿意将钱存入余额宝中，一方面是由于其具有高于银行同期存款利率的收益率，即可以获取收益，而除此之外，其还具有低门槛(1分钱起购)、低成本(无申购、赎回费)、消费支付(线上消费、线下支付)、随用随取、收益日结(复利计息)等特性。如此多的特性综合起来，不就是一款方便快捷的“电子钱包”吗？那么投资者将钱存入其中并非贪图其收益率，而是权作“电子钱包”之用，因为仅从收益率来讲，余额宝其实并不出众。
而余利宝除了同样具有取用灵活、低门槛(1分钱起购)、收益日结(复利计息)之外，还拥有个人实时转出单日限额100万的特性。特别符合需要频繁周转资金的个体经营者的需求。
那么从上述余额宝、余利宝两款产品的定位来讲，并非单纯的理财产品如此简单，更多的是能够满足不同需求用户的更加实用的工具。既然如此，即便现如今两款理财产品的收益率有所下降，但基于其特性，我相信仍然有不少用户愿意将钱存入其中。
而对于那些单纯追求收益率的投资者来讲，可将大部分资金选择市场上其他更高收益率的理财产品进行投资(例如定期理财、国债、银行保本浮动收益类理财产品、腾讯理财通余额+、债券基金、其他货币基金等)，而仅将万元以内的资金存入余额宝利用其特性权作“电子钱包”之用也并无不妥。
冀蒙嘉澍
近段时间，余额宝的收益确实下跌的比较厉害，七日年化收益率最低只有3.009%（博时现金），让很多人开始考虑是否值得继续持有！
余额宝的主要特点可购物消费、可支取转账、可代缴水电、可线下支付，灵活方便的同时能取得一定的收益。我们使用余额宝更多的是因为功能齐全，极大的方便了日常生活。如果你比较注重收益的话，资金放在余额宝是真的“很不划算”！
选择其他的货币基金产品
除了余额宝、余利宝，还有很多其他的货币基金产品可供选择，目前收益还可以！比如，招商招利宝货币A（003537），最近七日年化收益率为3.937%，每万份收益1.0388元，本安全性能较高，收益也比较稳定（长期保持在4%左右）。
亦或者可以把闲余资金放在微信零钱通里，目前对接的四只货币基金产品收益（年化）都还不错，最高可达3.978%。
定期理财
如果你对于资金的流动性要求不高的话，互联网定期理财产品是个不多的选择！投资期限30天左右，年化收益可达到4.5%左右。比如支付宝里面的建信养老飞月宝，期限30天（锁定期内不可赎回），预期年化收益为4.337%，1000元起购，风险较低，收益也很稳定。
银行“活期＋”产品
这是中小银行推出来的活期理财产品。比如富民银行的“富民宝”，50元即可起投，随时可以支取，提前支取利率为4.5%，也是极其灵活方便！
总之，余额宝、余利宝近期收益是有所减低，比较看重回报的投资者，可以自主选择其他的投资理财方式。但我个人会继续使用余额宝的，毕竟还是很方便的！
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财经者思
最近不少互联网宝宝的产品收益率都出现了大幅度的下降，比如被大家广泛使用的余额宝。目前升级后的余额宝新接入的8只货币基金，七日年化收益率全部都在4.5%一下，其中最高的是银华货币基金A的3.465%，最低的是博时现金收益货币A，收益率才达到3.032%。
那么，为何近期接入互联网宝宝的货币基金收益率均出现大幅的回落呢？
一、机构避险加之政策宽松
7月以来受到A股市场以及人民币汇率不断下跌的影响，机构资金大量涌入流动性更好、收益更高的货币基金市场。据统计，一个多月以来，场内的货币基金增加了将近1000亿的份额，增幅超过了50%。
除了机构避险导致货币基金的买入量明显增大之外，政策逐步迈入宽松也使得货币基金的收益率出现下滑。
今年以来央行已经三次实施“定向降准”，至最近三个月就进行了两次“定向降准”。而且，与此同时，央行利用逆回购公开市场操作也在一定程度上使得市场资金流动偏于宽松，这点从银行间的短期拆借利率不断下滑就可以看出。
所以说，货基收益率的下降主要是由买入量的短期大幅增加以及较为宽松的货币政策所引发的。
值得注意的是，就前者而言，股市和汇市的企稳会逐渐分流一部分机构资金，逐渐降低市场对货币基金的买入；就后者而言，中期来看这种较为宽松的政策有望一直持续下去。在银行不缺钱的情况下，货基收益率再想达到之前那么高的收益并不容易。
那么，这种情况下，我们应该找哪些稳定性不输于货基，收益率又比较高的理财产品来替代呢？
二、收益较高、较稳定的理财替代品
1、目前收益率仍较高的部分宝宝
下表是综合目前市场上各大靠谱的理财宝宝收益率后得到的一些收益率相对较高的，大家可以参考一下。
2、银行净值型T+0理财
T+0理财就是我们所说的开放式理财，可以随时申赎，想要提现的也能实时到账或是当天到账，这点基本上和我们常用的余额宝没有太大的区别，也挺方便。目前中国银行的乐享天天、招行的朝招金、交通银行的现金添利1号等都是这一类的。
收益率方面，大多数都在3.5%以上，和现在的一些货币基金宝宝相比，也算是比较高的了。但是，要注意的是，开放式理财产品有一个缺点，就是起点比较高。目前的规定是5万元起，这点和余额宝等几乎没有买入门槛的相比要差一点。
3、个人养老保障管理产品
目前支付宝、微众银行、京东金融等我们常用的一些较为可靠的互联网APP上都有这种理财产品，目前这类产品的七日年化收益率普遍是在4%左右，而且就门槛而言，这类产品的活期和短期的门槛都是1000元起购，只有长期产品是1万元起购。
不过，美中不足的是，这类产品的交易实行的是T+1的制度，和股市的一样。
也就是说，你需要在15：00之前购买，第二个交易日开始计算收益，如果要赎回的话也需要在15:00之前赎回，发起赎回申请之后，第二个交易日的24:00之前到账。
4、创新型存款
目前疙瘩直销银行、互联网理财平台上很多都有在卖这种类型的理财产品，有活期的也有定期（死期）的。现在比较火爆的两款，一个是富民银行的富民宝，这个是活期的，收益率是4.5%左右；一个是众邦银行的众邦宝，这个是定期的，收益率在4.5%以上。
但是，值得注意的是，创新型存款和普通存款虽然都是存款，但是前者虽然也受存款保险条例保护，但是没有定期存款凭证，因为产生的时间不长，有的产品说明也不是很清楚。
值得提醒大家的是，收益率、流动性和风险性三个不可能“兼得”，如果有一只收益率高、流动性好而且风险还很低的理财产品放在你的面前，那么一定不要相信，这绝对是个骗局。
以上就是我对于该问题的看法，个人观点不代表君银投顾官方观点，如有不同的想法或是建议，可以直接在下方留言或是关注我的头条号进行交流。
民众投顾
余额宝的7日年化收益率早已经降到3%以下，虽然余额宝的收益率没有什么吸引力，但是安全性和流动性还是顶级的，手上有闲钱可以存余额宝，但是不要全部都存余额宝，理财的目标是在尽量保障安全的前提下，获取最大收益，建议保持余额宝的资产余额在1万元左右（具体金额根据每个人对流动性资金要求而定），作为平时支付宝付款、零花、还房贷等使用，剩下的资金可以配置民营银行存款、储蓄式国债。
1、民营银行的存款产品
民营银行和其他类型银行一样，受到银监会的监管，其不良贷款拨备率、资本充足率、拨贷比、存贷比、流动性覆盖率等核心指标需要满足监管要求，另外民营银行的存款产品和其他类型的银行存款产品一样，同样受《存款保险条例》保护，本息在50万以内的风险趋于0。
短期
（1）如众邦银行30天，利率4%，100元起存，随时提前支取（提前支取利率0.35%）
（2）如众邦银行90天，利率4.1%，100元起存，随时提前支取（提前支取利率0.35%）
（3）如华通银行的福e存+1号，利率4.1%，1000元起存，持有7天后随时支取
中长期
（1）如蓝海银行180天，利率4.4%，50元起存，随时提前支取（提前支取利率0.35%）
（2）如蓝海银行360天，利率4.6%，50元起存，随时提前支取（提前支取利率0.35%）
（3）如振兴银行振兴存，期限1年，利率4.869%，50元起存，随时提前支取（提前支取利率2.02%）
（4）如亿联银行亿联智存，期限5年，利率5.8%，50元起存，随时提前支取（提前支取执行阶梯利率）
2、储蓄式国债
储蓄式国债是以国家信用发行的债券，从风险上看是所有理财产品中风险最低的，2019年储蓄式国债的利率已经公布，3年期的储蓄式国债票面利率4%，5年期的储蓄式国债票面利率4.27%。可以通过线上储蓄式国债的承销机构的网点柜台购买，也可以通过储蓄式国债网银承销机构线上网银购买。
互金圈
对普通人讲，余额宝和余利宝是日常生活中接触到的最便捷、最容易的投资渠道，但从2018年开始余额宝和余利宝的利率持续下跌，一方面是由于市场行情引起的净值波动，另一方面是因为支付宝对其对余额宝和余利宝的监管。那把余额宝和余利宝当作主要投资的人们应该怎么办呢？我们不妨试试多渠道的理财渠道，将风险分散开来。
对普通人讲，余额宝和余利宝是日常生活中接触到的最便捷、最容易的投资渠道，但从2018年开始余额宝和余利宝的利率持续下跌，一方面是由于市场行情引起的净值波动，另一方面是因为支付宝对其对余额宝和余利宝的监管。那把余额宝和余利宝当作主要投资的人们应该怎么办呢？我们不妨试试多渠道的理财渠道，将风险分散开来。
一、支付宝市场型货币基金
打开支付宝，点击——我的——总资产——基金——市场，然后就可以选择由支付宝提供的货币型的基金了，这类型的货币型基金年利率普遍在2.6%——2.8%之前，比余额宝和余利宝利息稍微高一点点，并且还有上升的空间。但在卖出的规则上余利宝和余额宝随取随用的新方式是不同的，实行的是t+1规则。
二、购买年金分红险
对你没有看错，其实保险也有储蓄兼理财的作用，购买保险公司的年金分红险，顶额利率可以达到4%，相对于银行存钱来说是非常划算了，而且4%的利率还是日计息月复利来计算的，当然年金保险是一种长期储蓄和强制储蓄的行为，如果说大家但理财方面的行为偏好，偏向于高收益和稳固性的话，可以选择购买年金分红险理财。
余额宝和余利宝说到底只是一种理财工具，所以利润下跌是情理之中的事情，毕竟市场上所有的理财产品都不能保证，其利率一直在一个非常高的水平上，我们作为投资者最重要的就是把各种投资风险，分摊到每一种金融工具上。
一、支付宝市场型货币基金
打开支付宝，点击——我的——总资产——基金——市场，然后就可以选择由支付宝提供的货币型的基金了，这类型的货币型基金年利率普遍在2.6%——2.8%之前，比余额宝和余利宝利息稍微高一点点，并且还有上升的空间。但在卖出的规则上余利宝和余额宝随取随用的新方式是不同的，实行的是t+1规则。
二、购买年金分红险
对你没有看错，其实保险也有储蓄兼理财的作用，购买保险公司的年金分红险，顶额利率可以达到4%，相对于银行存钱来说是非常划算了，而且4%的利率还是日计息月复利来计算的，当然年金保险是一种长期储蓄和强制储蓄的行为，如果说大家但理财方面的行为偏好，偏向于高收益和稳固性的话，可以选择购买年金分红险理财。
余额宝和余利宝说到底只是一种理财工具，所以利润下跌是情理之中的事情，毕竟市场上所有的理财产品都不能保证，其利率一直在一个非常高的水平上，我们作为投资者最重要的就是把各种投资风险，分摊到每一种金融工具上。
界动传媒
余额宝余利宝收益最近时间下降比较严重，从年初的7日年化收益4%左右，下降到目前的3%左右，这个下降的幅度有点猛，说断崖式下降一点都不为过。
那为何余额宝收益近段下降的这么猛呢？
这里面的主要原因是跟整个资金市场的供需有很大的关系。
目前资金市场的流动性比较宽裕，特别是央行7月初实行的定向降准以及月内通过MLF共同向市场释放了万亿流动性，这在一定程度上大大缓解了之前资金紧张的局面，再加上社会投资以及贷款需求减少，从而直接导致了整个理财市场收益的降低，这里面的降低不仅仅是余额宝，包括银行理财产品，还有几大货币基金收益也有了较大幅度的下降。
比如有关数据统计，上一周（8月10日-8月16日）银行理财产品平均预期年化收益率为4.65%，较上一周小幅下降0.01个百分点，连跌八周，并创40周新低。
所以在整个市场环境表现不理想的前提下，余额宝收益下降也就是预料之中的。
余额宝收益下降，我们该做如何选择呢？
余额宝收益下降，这一理财神器，变得不再神奇，目前3%左右的年化收益，已经比很多理财产品都要低，
所以我们可以转向其他收益跟安全都相对比较平衡的理财产品。
第一个选择就是在余额宝内选择一些定期理财。
进入余额宝之后，点击右上角的定期，然后再找适合的理财产品进行投资。目前比较可靠的就是一些养老型的理财产品。
比如建信飞月宝，目前的年化收益大概是在4.3%左右，而且收益的波动性比较小，更难得的是这一款理财产品历史是百分之百兑付的，所以安全性还是比较可靠的。
当然除了建信飞月宝这一款理财产品之外，目前余额宝里面还有很多其他理财产品可以选择，我觉得只要你选择的是一些中低风险的理财产品，收益以及本金还是相对比较可靠的。
如果你想追求更高收益，可以通过对比其他平台的收益之后再做选择。
比如下面这张表是目前微信上理财通里面的几个理财产品。
从中可以看出，对于一些期限相对比较长的理财产品，目前的年化收益甚至可以达到5%以上，这个收益就远远高于目前余额宝的年化收益。
贷款教授
不管是余额宝，还是余利宝，都属于货币基金的一种。为什么国内货币基金的预期年化收益率基本都是呈现下降趋势呢？
我们首先要了解一下什么是货币基金。
所谓的货币基金，指的是基金公司在筹集所有投资者的钱之后，再把这些钱投资到风险极低的短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天）主要包括国债、央行票据、商业银行票据、银行定期存单、政府短期债券和同业存款等。
很明显，以上这些金融工具其实都是些风险等级很低的投资方式，基本上都是政府、银行和一些信用等级很高的企业从基金公司借钱的。
既然，这些都向基金公司借钱就要有利息，而到底是多少利息呢？这就涉及到市场利率的高低了，也就是说市场利率的波动决定了货币基金的年化收益率。如果市场利率高，那货币基金的年化收益率也肯定高；反之亦然。
由于，市场利率和市场的资金面松紧程度有莫大的关系，也就是市场上的流动性影响到市场利率。这就很好理解余额宝和余利宝等货币基金的收益率为何持续下挫了。因为自从今年4月以来，央行不断释放出来更多流动性，让市场上的资金面越来越宽松。这是最关键的因素之一。大家可以通过下图了解一下国内流动性的特点:
再具体到余额宝和余利宝来说，由于从2018年7月1日开始，央行要求各自货币基金T+0快速赎回额度调整为1万元，因此很多大额用户在调整以前就出现大量赎回，而这就需要大量资金备用保障赎回正常，这恰恰让基金公司用于投资高收益领域的钱就少了，收益率也就下跌。另外，随着市场上更多有关余额宝货币基金的年化收益率下降，流动性风险升高的情况下，出现很多赎回的人就是情理之中。
那么，面对余额宝等持续下滑的收益，大家以后还要不要继续购入呢？
我认为这取决于每个投资者的风险偏好。
余额宝和余利宝作为货币基金，相较于其他传统货币基金来说，尤其是余额宝可以随买随用的便捷，是广大用户信赖与支持的主要因素之一，既能享受支付又可以实现现金管理的收益。说明其流动性高，如果有流动性要求的朋友完全可以继续拥有。
东震木
面对大范围的余额宝、余利宝持续下跌，该怎么办呢？
以后还要不要继续购入呢？
我认为这取决于投资者的投资偏好。对我来说，余额宝我主要就是用来日常周转，并不是那么在乎他的收益，毕竟这两款本质上还是货币基金，相较于其他传统货币基金来说，还是很不错的了，尤其是余额宝可以随买随用真的很吸引我了，流动性真的很高了，如果有流动性要求高并且也不是很在意收益买着在那放着也没事。
要换什么理财产品呢？
其他的理财产品我就不多说了，想具体了解一下可以看看我以前的回答。
除了余额宝、余利宝支付宝的理财产品还是有很多选择的
余额宝收益下降，这一理财神器，变得不再神奇，目前3%左右的年化收益，已经比很多理财产品都要低，所以我们可以转向其他收益跟安全都相对比较平衡的理财产品。
第一个选择就是在支付宝内选择一些定期理财。
进入财富之后，点击定期，然后再找适合的理财产品进行投资。
目前比较可靠的就是一些养老型的理财产品。
比如优选理财推荐的这款建信飞月宝
目前的年化收益大概是在4.28%左右，虽然下降趋势明显，但收益还算得上较为不错的，还是比较可靠的。花时间去了解一些金融知识有利无害。
除了这些理财产品之外，还有很多其他理财产品可以选择，如果你想追求更高收益，可以通过对比其他平台的收益之后再做选择。
以上是我的一些个人观点及看法，如有描述不当或错误，还望在评论区不吝赐教，喜欢的话关注+点赞哦！当然，更欢迎评论，互利共赢，谢谢!
