“最近要申請房貸，但是負債很高啊……會不會批不下來？”

“想申請一張信用卡，但其他卡都刷爆了…會影響審批嗎？”

在日常申請貸款、信用卡的時候，不少童鞋會遇到這樣的問題。負債率的確是影響審批的一個重要因素。

之前小咔也寫過關於如何降低負債率的文章，但這些都是需要嘔心瀝血辛苦養卡換來的成果，其實，還有一個“治標不治本”的辦法——零賬單。

零賬單，顧名思義，就是銀行當期賬單為0，顯示無需還款。

這個方法雖然簡單，但隱患也大，童鞋們還是看完文章再考慮要不要嘗試吧！

零賬單的好處

在你的個人徵信報告中，會詳細記錄你信用卡的消費還款情況以及金額，這些數字反映著你的負債。

“零賬單”就是在賬單日出賬之前提前還款，使得當期賬單金額顯示為“0”。

這樣一來，徵信上的信用卡負債就消失了。

“零賬單”能夠在一定程度上幫你解決一些問題，有利於你更輕鬆通過申卡申貸的審批。

好處一：降低風險

銀行在批卡審核、貸後管理中，都會查徵信，一般銀行會查看近6個月的負債率。

當你的收入不足以承受負債，會被識別為高風險用戶。

這會導致申卡申貸被拒、降額封卡，因為銀行會覺得隨時可能壞賬。

而做兩三個月的零賬單，就能減少你的負債，降低風險，申請時會比較容易。

好處二：減少貸後管理

單卡負債較高時，容易觸發該卡所屬銀行的風控。

風控部門會進行貸後管理（繼續查徵信），並在徵信報告中留下一條徵信查詢記錄。

在短時間內留下太多“硬查詢”記錄，也會影響你在銀行眼中的印象。

零賬單則給銀行造成了一個你還有錢的“假象”，減少“硬查詢”。

好處三：告別分期電話

銀行的分期電話可以分為兩種：基於賬單的分期、基於消費的分期。

所有銀行的分期電話，一定會有基於賬單的分期。

這種情況下，零賬單可以讓你告別很多銀行的分期電話，從此不會再接到尷尬的分期電話。

但也有少部分銀行的分期電話，會有基於消費的分期，只要刷了大額，銀行就會電話邀請消費分期。

零賬單的弊端

當然，這個所謂的“零賬單”其實是一種籠統的說法。

它只能保證你的徵信上的某幾欄顯示為零，而絕大多數賬單金額依舊會顯示的。

我們拿一張圖來解說一下：

提前還款形成的“零賬單”，主要是讓本月應還款一欄顯示為零。

如果你沒有分期，沒有之前欠下的未還的債，在你提前還清本月賬單後，在已用額度一欄也會顯示為零。

（注意：有的徵信報告指標並不會實時更新，每家銀行上報徵信信息的節點不一樣。）

這兩欄就是顯示你的負債，銀行在給你審批的時候就會重點關注。

而最大使用額度、本月實還款以及最近6個月平均使用額度這三欄，不管你是否還清欠債，都會顯示具體數值。

其中的平均使用額度比較重要，它體現最近半年一個人的賬單額度使用情況。

如果報告上有過高的平均使用額度，還有大額未還款，通常會被信貸機構認為最近“非常缺錢”。

從徵信報告來看，“零賬單”確實能在一定程度上降低負債，但其隱患也是存在的。

異常用卡

如果經常做或者連續做零賬單，銀行很容易就會發現你的用卡情況異常，到時候很可能被銀行降額封卡，拉入小黑屋。

做零賬單，必須得趕在賬單出來前把消費的金額全還上，這樣既浪費了免息期，又降低了資金的使用率，大大增加了成本。

浪費授信額度

其實負債率只是銀行審核的其中一個要求，關鍵還是要看總授信額度和用卡情況。你再怎麼折騰，綜合授信並沒有變化，反而對提額沒啥好處。

注意事項

總的來說，“零賬單”只能臨時作為“江湖救急”的一種辦法。

它更適合短期內想要申貸的朋友，對於想要提額的卡友可能幫助不大。

另外，還有幾個要點需要大家注意一下：

1，零賬單可以稍微做長一點，但不能太明顯。

如果期望1-6月都是零賬單，那麼1-5月的時候可以通過提前還款做成零賬單，6月通過避免消費形成自然“零賬單”。

這樣，本月應還款、本月實還款都是0，最近一期還款也不至於停留在比較接近的時間段裡。

2，申大額卡時的零賬單，會給銀行留下了用卡不積極的印象。

所以，可以保持0賬單小額卡+高消費大額卡賬單，有助於核發高額度信用卡。

注意：大額卡出賬單的金額，與自己的月收入掛鉤，最多是月收入的2倍。

3，持卡人肯定希望越晚還款越好，那麼在出賬日這個“卡點”的日期附近，就需要保持謹慎。

所以記得把出賬日的問題向客服打聽清楚，避免功虧一簣。

對於如何申貸、如何調額，說法很多，方法更多。

這些所謂的“秘訣”其實在銀行看來都是“皇帝的新衣”，卡友們也要適可而止。

該交保護費還是得交，銀行也會看在手續費的份上網開一面。

畢竟人生如戲，全靠演技。