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作者|周建波
近期，上海銀行（601229）(股票代碼：601229)公佈了2019年第三季度報告。報告期內，該行營業收入和歸屬於母公司股東的淨利潤分別同比增長19.76%和14.59%；ROA和ROE分別同比提高0.03個百分點和0.44個百分點。
據企查查資料顯示，上海銀行股份有限公司(以下簡稱"上海銀行")成立於1995年12月29日，總行位於上海，是上海證券交易所主板上市公司，法人代表金煜，註冊資本1420652.87萬元，最大股東為13.42%。以"精品銀行"為戰略願景，以"精誠至上，信義立行"為核心價值觀，近年來通過推進專業化經營和精細化管理，著力在中小企業、財富管理和養老金融、金融市場、跨境金融、在線金融等領域培育和塑造經營特色，不斷增強可持續發展能力。
零售增速明顯放緩，或為加強風險控制
據上海銀行三季報顯示，該行繼續推進零售“重中之重”的戰略定位，零售業務也確實繼續保持增長，2019年三季度末，該行個人存款餘額為2,761.03億元，較上年末增長20.24%；個人貸款和墊款餘額3,012.24億元，較上年末增長9.20%，其中消費貸款（含信用卡）餘額佔個人貸款和墊款比重為65.92%；零售客戶數1,530.54萬戶，較上年末增長7.05%；管理零售客戶綜合資產（AUM）6,091.03億元，較上年末增長17.22%。
不過，零售板塊的增速有明顯放緩跡象。其中，零售貸款佔比及增速均下降。
據2018年三季報顯示，彼時該行零售客戶綜合資產（AUM）4,931.87億元，較2017年末的增速為14.75%；個人貸款和墊款餘額（含信用卡）2,507.33億元，較2017年末增長44.86%，其中，消費貸款（含信用卡）餘額佔比66.32%，較2017年末提升12.20個百分點。
事實上，零售業務增長的放緩在上半年已經開始放緩。據中報顯示，上半年，該行個人貸款和墊款佔客戶貸款和墊款總額的比重為31.39%，較上年末下降1.15個百分點；個貸同比增速為28.16%，較上年年末增速59.04%約下降31個百分點，主要是消費及經營性貸款增速下降較多，下降69個百分點至35.67%。
對於零售業務放緩的原因，媒體在發給上海銀行的採訪函中有所提及，不過，截至發稿，對方並未回覆。據天風證券研報分析認為，這或是為了加強風險控制，控制個貸增速。
事實上，自2016年上市以來，該行秉持“精品銀行”戰略願景，將零售業務作為轉型發展的重中之重，加快消費金融發展。然而，飛奔的消費金融業務也導致了上海銀行不良風險的較快上升。在個人貸款業務中，截至2019年6月30日，個人消費貸款餘額1634億元，不良貸款率0.89%；截至2018年12月31日，個人消費貸款餘額1575億元，不良貸款率僅為0.52%。雖然不良率絕對值不高，但考慮到上海銀行發放互聯網貸款的時間不長，尚未歷經完整的信貸風險週期，半年內不良貸款率增幅達71.2%，依然值得警惕。
個人經營性貸款的不良風險同樣加速暴露。截至2018年12月31日，個人經營性貸款餘額156億元，不良貸款率1.3%。而到了2019年6月底，個人經營性貸款149億元，不良貸款率1.7%，半年內增長31%。
而不良問題也招來監管的罰單。今年8月21日，上海銀保監局一連開出11張罰單，懲罰對象包括銀行、金融租賃公司、信託公司等多家金融機構。其中，上海銀行浦東分行和市北分行違規事項較多，合計被罰350萬元，成為其中被罰最多的金融機構。
違反支付規定被罰沒超352萬
日前，央行上海分行發佈的處罰信息顯示，上海銀行因違反支付業務規定被沒收違法所得約176.28萬元，並處以同等金額罰款，罰沒共計約352.58萬元。同時，央行上海分行還對相關高級管理人員作出了處罰。
事實上，這已經不是上海銀行今年首次被處罰。根據報道，今年第三季度，上海銀行共被監管處罰23次，合計罰款719萬元。而在消費信貸業務快速發展的同時，上海銀行也出現了暴力催收、信用卡不良率高企等諸多問題。報道提及，通過搜索“聚投訴”平臺，與上海銀行相關的投訴共有204條，解決率尚不到12%。
分析認為，在下半年至今不到3個半月的時間裡，上海銀行如此頻繁地被監管處罰，在同類城商行中較為罕見。
公開資料顯示，上海銀行成立於1996年1月30日，並於2016年11月16日在上海證券交易所主板上市。
上海銀行近期披露的2019年三季報顯示，今年前三季度，該行實現營業收入378.81億元，同比增長19.76%；淨利潤163.59億元，同比增長14.59%。資產端方面，該行資產總額2.19萬億元，較上年末增長7.88%。
不良率方面，截至三季度末，上海銀行不良貸款率為1.17%，較上季度末下降0.01個百分點。與此同時，該行存款總額（不含應計利息）為1.18萬億元，較上年末增長13.04%。
近年來曾多次遭罰
上海銀行被罰，不是一次兩次了。去年10月22日，上海銀監局公佈行政處罰信息公開表，上海銀行股份有限公司市北分行因存在提供虛假資料、未對某涉嫌套現的特約商戶停止服務的行為，被上海監管局責令改正，並處罰款共計100萬元。當事人唐凱元被警告。
2017年8月，上海銀行信託資金違規用於異地融資平臺，遭罰50萬元。
2016年11月，據記者不完全統計，各地銀監局共開出17張罰單。從罰款金額上來看，處罰主要指向票據業務違規、因貸前貸後管理失職以及同業投資業務違規。
值得注意的是，上海銀行因辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務，以及為票據業務提供擔保等違規行為，被監管層開出單筆200萬元鉅額罰單，而這並不常見。
2016年6月30日，中國銀行業監督管理委員會官網發佈京銀監發〔2015〕235號行政處罰決定書，對上海銀行北京分行對貸款貿易背景的審核不盡職、貸後管理缺位、信貸資金流向監控不到位等問題進行處罰，罰款人民幣40萬元。
2015年11月，上海銀行周家嘴支行因為發放個人貸款流入股市被罰。
根據調查發現，銀行被罰的頻率越來越高，罰款集中在發放違規信貸等領域。有業內人士認為，為了銀行資金安全和保護廣大存款人利益，銀監會對被挪用到房市和股市等領域的資金進行嚴查，是必須的；對那些監控大額資金流向不力，疏於防範信貸資金用於申購新股，執行貸款“三查”制度不力的金融機構及其責任人進行處罰，也是必要的，這是銀監會的職責所在。“金融生態已經發生變化，各類政策規定會更加嚴格，各商業銀行應該守住‘底線’，合規前行。”
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