年金保險今年特別火。
很多朋友經常聽人說，但始終沒搞明白它到底是個啥。
於是，小番茄決定通過這篇通俗易懂的文章。
讓你明白：
1、為什麼要買年金？
年金和銀行大額存單、貨幣基金、國債等理財產品的區別。
2、不同年金產品，本質區別是什麼？
看完你將明白：
分紅型年金VS固定收益類年金的區別
快返型年金VS養老年金的區別
什麼是純養老年金？
年金靠譜嗎，會不會垮？
1、
首先，下個定義。
年金險，是健康保險配齊了。
有儲蓄能力和規劃，用來做家庭資產配置工具之一 。
它的本質是一個儲蓄的工具。
但和銀行理財、貨幣基金、國債等所有的理財工具不一樣的是。
它還是一紙合同，在購買時合同約定了多少收益率。
那麼不管未來利率怎麼下行，都必須一直按照約定的收益去給付。
右側是我們這30年來，一年期定期存款利率走勢。
不難發現，90年代我們曾一度高達10.8%的一年期存款利率一路下行，到目前的1.5%。
而在90年代，保險產品的預定利率又是多少呢？
1993年7月，一年期存款利率10.98%，那時候壽險產品的預定利率是9%。
也就是說，如果你在1993年給買了一份保終身預定利率9%的年金險。
只要中途立場堅定，沒被忽悠退保，到現在，保險公司都需要按照這個年化收益率給付你。
這就是鎖定終身的威力，也是年金險有別於其他所有理財產品的特色。
而其他的所有理財產品，都是隨利率收益波動，而且沒有一個會跟你籤合同約定終身利率不變。
當然，另外一個很重要的功能是，年金險是按照複利結算的。
什麼是複利？
給你舉個例子。
假設年利率為12%，今天投入5000元，6年後獲得多少錢呢？
用單利計算：5000+（12%X5000X6）=8600（元）
用複利計算：5000X（1+12%）^6=5000X1.9738227=9869.11(元)
4%的年化收益，拿過去的經驗看，看上去並不高。
但放到複利效應去看，越往後期，收益是相當可觀的。
也許十年之後，你會發現，能夠保本保息並且收益還高的理財產品幾乎找不到了。
而趁現在，把錢存進年金賬戶，讓錢儘早成為下金蛋的鵝，早複利的好處是什麼呢？
相當於你是零風險躺賺。
不用擔心收益波動，更不用操心打理去盯盤。
要知道，時間本身才是最寶貴的財富。
2、年金的分類
分紅型年金VS固定收益類年金
之前在這裡，有次扒過分紅型年金的底褲。
聊過分紅型年金和這類固定收益類年金的差別。
結論如下：
分紅型年金中的演示收益不是實際收益。
分紅型年金的實際收益由保底收益+分紅收益兩部分組成。
保底收益也就是寫進合同的收益，通常不超過2%
分紅收益不會寫進合同，可以為0。
今天，用更加接地氣地話加以解釋，方便大家理解。
如果用一場戀愛關係來比喻年金險。
那麼分紅型年金最典型的代表就是那些戀愛中的渣男。
在戀愛的時候給你畫餅描繪美好的未來，通過分紅收益的描繪，讓你對愛情產生美妙的幻想。
但分紅不寫進合同，實際在一起之後可以變回渣男本性，分紅收益為0都是可以的。
有哪些是分紅型年金的？
給大家一個小竅門。
但凡產品的計劃書裡面寫著“分紅型”幾個字。
銷售人員給你演示收益的時候出現了高、中、低三檔演示收益。
那這款產品就是分紅型年金險無疑了。
比如常聽到的X安的金瑞人生、X壽的鑫福臨門、X邦的傳世今生，計劃書和合同都赫然醒目地寫著“分紅型”哦～
但是，雖然分紅型年金好比渣男，但戀愛和幸福是每個女同胞追求的。
不能因為戀愛當中碰到幾個渣男，就破滅對於愛情和婚姻的期待。
就好比，渣男可以沒有，但是好的歸宿還是需要的。
而固定收益類年金，現目前收益最高的預定利率是4.025%，就是這樣一個很好的歸宿選擇。
根據繳費時間長短和所買額度，現金價值多少老老實實都在合同裡面寫的清清楚楚。
非常透明。
如果是鎖定收益、保值、用於應對未來利率下行自己的養老需求，固定收益率年金是最明知的選擇了。
偽年金VS真年金
同樣是按照預定利率4.025%定價的年金險，有一些是偽年金。
什麼意思呢？
回顧前面講利率鎖定的部分會知道。
之所以年金險是眾多理財工具的首選是因為，它能夠以合同的形式把收益鎖定終身。
換句話說，承諾按照4%的收益率，給付時間越長，保險公司的成本和風險就越大。
於是乎，就來了一些“偷工減料”的偽年金。
它不是保終身的，而是最長只能保到80歲。
也即是說，你的錢在這個4%的複利賬戶裡，最長只能放到80歲。
最後就必須拿出來。
存放時間越長，保險公司壓力和成本肯定更大嘛。
都有哪些是偽年金呢？
在這裡有聊過這種類型。
當然還有一些，所以這也是體現專業性的另外一個地方，需要看清合同和條款。
切莫看到一個4%的收益的年金就隨意亂入。
說到這裡，我猜有朋友會問。
那既然未來利率下行壓力很大，過個10多年肯定找不到4%年化收益率的產品了。
那這些現目前約定4%年化的保險，靠不靠譜，會不會跨了呢？
很好的問題！質疑是成長的第一步！
但是關於年金險安全性的問題擔憂，是多慮了。
為什麼這麼說呢？
年金險是一紙合同，和其他任何類型的理財產品不一樣的是。
約定的收益背後，有《保險法》、保險保障基金、再保險機制的監管和兜底。
且年金險符合第92條對於長期人壽保單的定義。
即便保險公司因為極端原因各種不可抗力被撤銷或破產，原有的人壽保險合同始終安全。
明確地了監管機構對年金險做了兜底。
再次，換一個思路看。
今年之所以銀保監前後多次出臺相關規定。
先從下調壽險準備金評估利率開始，再到要求在售的4.025%的年金陸續停售下線。
也正式因為監管機構出於金融穩定和安全的考慮，擔心在這樣利率不斷走低的大環境和背景之下。
這樣較高實際收益率的產品長期銷售，未來保險公司可能會有給付風險。
而真的出現風險，該兜底的也必須兜底。
為了降低給付風險和兜底的可能性，最簡單的做法就是直接叫停。
賣都不讓賣了，自然風險就被扼殺掉搖籃裡了。
所以，對於普通消費者來說。
有實力夠得上4.025%的年金產品的，還是儘量珍惜別錯過。
快返型年金VS養老年金
好了，說清楚了上面問題，我們繼續來說快返年金和養老年金的區別。
所謂快返，就是用較快的速度，把你原先存在複利賬戶裡的錢，很早丟出來還給你。
這樣做，你可以很快見到錢，保險公司可以少給你複利你幾十年，可以降低不少成本。
你開心，保險公司也開心。
比如昨天聊這款，就是一個快返型年金。
不得不說，快速返還型年金是迎合人性的，但是本質上是背離年金險的初衷的。
你費了那麼大勁，左對比右對比，花了那麼多時間，做好心裡建設要多儲蓄少消費。
結果還沒在年金賬戶待多久，錢就又跳出來了。
於是你又要面對錢往哪裡放，能不能保本安全。
而過個幾年的市面上，可以預見的是不會再有預定利率4.025%這麼高的保本保息產品了。
而真正的養老年金，就不會強迫你在第幾年必須要把錢從錢袋子裡面拿回去。
但真的養老年金也分類型。
有的是一家三代人，代代可以用，存錢進入之後，中途去想要用錢可以拿得出來。
將來老了領養老年金也可以正常領用。
比如即將要停售，和之前年金險王者如意享一樣優秀的君康，就是這個類型。
這類產品，兼顧了流動性和收益性。
根據你的繳費年限回本之後，你可以根據需求具有隨意支配這筆錢的權利。
你如果著急用錢，可以提前取一部分錢出來，剩下的繼續在賬戶裡複利計息。
你也可以一次性全部把錢拿出來。
沒有次數和額度的限制。
現金價值方面，君康這款產品是僅次於之前停售的如意享。
是目前，市面上可以減保取現，支取最靈活，也是最受歡迎的產品。
買年金其實就是多一個財富增值的渠道。
畢竟，很多人其實還沒有想好，這些錢未來會在什麼時候，做什麼用。
先佔個坑，多存些錢，以後再慢慢再去決什麼時候取錢、用錢。
而不像其他很多產品，提前就給你規定死了。
必須在第幾年全部把錢領出或者只能在第幾年才可以開始支配。
除此，也有一些是適合純養老需求的，在領取養老金之前的靈活性要差一些。
但開領養老金的錢會多一些，而且你活的越長越划算。
這種就比較適合丁克、沒有孩子純做養老的朋友。
純養老年金，比如復星保德信星頤。
最後，聊一聊年金險的功能。
事實上，在這裡用非常通俗和生動的案例詳細講過年金險的王者功能。
那就是保單的結構天然可以取防範一些婚姻方面的風險。
因為篇幅關係。這裡不多說，後面細聊。
很多朋友在關心。
這波預定利率4.025%的年金停售之後，以後怎麼辦？
可以確定回覆你的是。
4.025%的年金停售之後，還有3.5%的，以後還會有2.5%、1%的...
畢竟，年金和儲蓄需求還是在的。
留個思考題
預定利率4.025%的年金全面停售之後，市面上最高就只有預定利率3.5%的年金險。
那麼請大家來算一算：
同樣是100萬保額，年存10年，存10萬，30歲媽媽買給0歲寶寶
4.025%和3.5%的收益究竟回差多少呢？
答案下次來揭曉～
️
最後。
君康頤養金生等三款年金險。
12月18日全面停售...
知曉～
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作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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