許曉深28
不管是買銀票一年利率12%的產品還是借給個人年利率48%的產品，都是高風險理財，甚至有著本金收不回來的風險。
對於銀票，題主是指銀行承兌匯票嗎？如果是將150萬元的資金進行倒票，雖然風險性很低，但現在實體行業也在拒絕使用承兌匯票，能收上來的匯票有限。雖然說，正常的運作有可能達到年化收益率12%，但要確定是銀行承兌匯票。如果題主所指的不是銀行承兌匯票，而是某種理財產品，現在銀行推出的中等風險等級及以上風險的產品，確實存在12%年化收益率的可能，但一般為區間收益，而不是固定收益，並且風險性較高，存在損失本金的風險性。
對於借給個人年利率48%，金老師認為還是不借的好。2017年的時候，有一位生意上的朋友找我借2萬元錢，當時也是因為要週轉貨物急需，說要週轉一週就還給我。平常關係雖然算不上特別好，但關係也不錯，一週的時間自己也能承受。所以，就將錢借給他了，並且對方沒說利息，我也沒說利息，想著不錯的關係一週的時間就做個人情。
可是，2萬元錢借出去了，到現在還沒有還。這兩年來，我多次催債，對方不是以“在開會”就是以“現在比較忙，等會兒回你電話”等方式搪塞我。兩年的時間.....我倒是不覺的資金多大回事兒，他那股子還不還也不給句準話的態度，以及十分沒有誠意的為人，倒是讓我覺得氣憤。我想著，等快過年的時候去一趟他家裡要錢。如果再不還錢，這朋友就絕交了！
2萬元資金、無息，追債都是如此困難，何況題主是150萬，並且還有著48%的利息。看上去很賺錢、利息很高，但實際能還上的沒有幾個，到時候可能本金都收不回來，這一點是需要特別謹慎的。
理財，還是要正規的渠道以及符合安全邊際的產品理財，而不能亂理財。
厚金說
實在忍不住了，作為在金融圈摸爬滾打了十年的我，怒答一次。
我覺得要看情況，我給你設計一個價值500萬方案吧。
我先解釋下你這兩種業務。銀票，也就是銀行承兌匯票，也就是銀行承諾到期見票按票面金額付款的紙。通俗講就是你把這個東西到期了，拿給銀行，讓銀行給錢。
借給個人，也就是民間個人借貸。今天把本金借給別人，到期別人連本帶息還給你。
站在投資角度，任何投資，都要講究收益和風險。任何想獲得最大化收益，都要進行投資組合（有個美國經濟學家發明了一個投資組合，獲得了諾貝爾經濟學獎）。那這兩個投資的收益不用說，肯定是個人借貸高。現在再看看風險分析
銀票的風險點：1.銀票的真實性風險，目前的銀票很多事紙質版的，可以從圖中看到開票人和承兌行都需要加蓋相關的章，而這些章很容易造假。
2.銀票的合規性風險，意思是銀行兌付的條件是很嚴格的，尤其是票據上的章的蓋法，以及金額，日期。甚至填寫的字體都要要求。稍有不慎，就可能被銀行以不合規拒付。
個人借貸的風險點：1.信用風險，意思是借款人耍賴不還錢了。不管是多親人的親人，朋友都可能，借錢你是大爺，還錢他就是大爺。
2.法律風險，雖然目前法律是允許民間借貸的，但只保護年化24%以內的利息。但是現在政府的政策風險變了，不允許職業放貸了。很可能你放出去，借款人不還錢，你告不到他。
價值500萬的方案如下：
1.如果你對銀票熟悉，或者你認識銀行的朋友，你用100萬去買銀票，親自去銀行驗票，同時用一個公司主體去接票，持有到期，妥妥的收益12%。
2.如果你對借款人比較瞭解，能知道他住的地方，知道他工作的地方，知道他借錢的目的，那你可以把50萬借給他，讓律師寫好借款合同，去公證處做一個合同公證，這樣你就妥妥的收到48%的收益。
康康讀書
不好意思題主，按照你所說銀票12%和個人借款48%都還是太貪了😂。
首先，銀票就是承兌匯票。而承兌匯票，目前正規可靠的掙錢手段是貼現。貼現，打個比方，我手裡有一張承兌匯票，在未來半年才到期，但是我現在急需用錢，而你現在正好有現金不著急用，那麼我和你會協商貼現手續費。一般我會以損失本金5-6%的代價，拿到你的現金。但是12%的收益率，在我看來就是特別罕見，這其中肯定有問題。
承兌匯票又分兩種，一種是銀行承兌，一種是企業承兌。看起來都是承兌，但是風險有天壤之別。銀行承兌是特別搶手的，因為有銀行背書，尤其是大銀行，風險很低，但是貼現手續費也低，很多銀行內部的員工就基本兌完了。但是企業承兌，就是以企業信用背書，這和企業經營狀況有很大的關係，其實，用上了承兌的企業，我個人認為日子都不太好過，不然也不會缺錢到這個地步，所以企業承兌由於風險高，收益也會高一些。
我認為，題主所說銀票，要麼就是風險及其高的承兌，要麼就是還有很長時間到期的，要麼就是不準備兌了哦，小心人家看上你的本金，我的親。
借給個人年利率48%？如果摺合成等額本息到每個月，一年期月利率都已經到了3分左右了。這明顯的高利貸，你認為什麼樣的企業能達到這麼牛的盈利能力？我真的很佩服題主的勇氣。
提出這個問題，可以看出題主應該沒有幹過實體，現在能達到這個收益的只能說是非法集資的龐氏騙局而已。表象上就是承諾高息、分期給利、上級拉下級的資金盤。一個真敢借，一個真敢說。😂
鑑於以上兩個投資都不靠譜。我建議，題主要去正規的銀行，分散投資，選擇適合自己的短期、中期、長期理財產品，並且要儘量的投入到貨幣型基金，而不是股票型基金。
另外，鑑於題主本金比較大，如果投入到大額存單裡面，享受超低風險的低收益率，大概在4.18%左右，肯定也不甘心，所以，我建議題主去存一個銀行信託，這個收益率能達到7-9%左右，我認為這樣，在可控範圍內的收益率已經頂尖了。
在存銀行信託的時候，一定要考察好該行信託產品的投資方向、有怎樣的增信措施，做到全面瞭解，才能萬無一失。
王小雷
有這好事兒？
那肯定選後者！
不過不著急的話，我建議先等等，分析分析，做個比較。
12%的銀票，有一定的可能性；
目前一般的理財產品能達到4%~6%就非常不錯，正常的大銀行都有幾款類似的產品。風險也有，比如最近被託管的包商銀行。所以選擇時最好選國有四大行，其次招商、華夏、平安都還可以，起碼規模都非常大，抗風險能力也相應強一些。
12%的收益率也不是不可能，這裡提的是銀票，一般現在指的承兌匯票。這種方式在現在的經濟來往中也非常普遍，能達到這樣的收益率也不是不可能。
因此說，12%年利率的收益，相對於下面的個人借貸利率來說，還是比較靠譜一下的。
48%的個人借貸利率，大概率被騙。
先彆著急否定我，我想知道您說的這種年利率48%的個人借貸該不會是那種借150萬，借款人到手78萬，年底再連本帶利還出借人150萬的情況吧？
如果這種情況，更是大概率要不回來。
現在一般超過36%的利率，就算是人家借款人不還，出借人去起訴，法院都不一定支持。
因此說這種超過36%年利率的情況基本都不可信，借款人基本不肯最終支付利息，甚至更是有可能本金都無法收回。
所以我看還是別貪這個小便宜的好。
綜上，如果正規大行的銀票收益能夠達到每年12%，我建議還是選擇銀票；48%的個人借貸利率就不要再想了，那基本是個套。
醉臥南山歡雲起
看了這個問題，我感覺你的路子很野！
有些人可能連這兩種理財方式都不知道，因此也無從判斷，我來給您解釋一下。
所謂的銀票業務就是指的票據理財，包括銀行承兌匯票，也有商業承兌匯票，通過未到期匯票貼現獲得收益，一般能夠達到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。
這種業務比較小眾，知道的人不多，而且風險也不小，風險主要來自於假票據，專業人士有時候都很難分辯，一旦出現假票，也會血本無歸。
所謂借給個人，就是民間借貸，也就是俗稱的“高利貸”，年利率達到48%，已經超過了最高院司法解釋“36%”的法理支持標準，是名副其實的“高利貸”。
對於民間借貸，我不排斥，因為有人的地方就會有借貸關係，但是對於非法的“高利貸”，必須徹底遠離，否則害人害己，由於其利率畸高，必然帶來履約困難，說白了，借錢的人借的時候可能就沒想還，借出的人可能也知道風險非常大，彼此都缺乏誠信，這樣的投資風險無法控制。
因此，這兩種理財方式來說，第一種銀行票據理財還可以做為一種理財方，但是必須控制好風險，年化12%也不用強求；第二種不用解釋，根本沒有投資的必要。
互金直通車
先說答案：兩個都不建議，不過一定要二選一的話，那麼買銀票！
銀票
什麼是銀票呢？銀票全稱為銀行承兌匯票，是企業向銀行申請的，由銀行承諾，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。
舉個例子：A工廠向M工廠購買一批原材料，價值150萬元，由於自有的資金不足，就像銀行申請開立一張150萬元的承兌匯票（如下圖所示），然後把這張票據給M工廠，M就同意發貨了，那麼為什麼M願意發貨呢？因為這張票據是銀行的承諾（如下圖中行的公章蓋章處寫著：本匯票已經承兌，到期由本行付款），所以到期後，M拿著這張票據到銀行就可以直接領到150萬元了。由於是銀行的承諾的，那麼信譽肯定遠遠高於A工廠，這也是M工廠願意在收到票據後發貨的原因。
但是票據是有期限的，M工廠在未到期是無法拿到款項的，比如上圖的票據，開票日期為2008年7月21日，到期日為2009年1月21日，期限是半年，銀行只有在到期日才會付款。那麼如果在這期間M著急用錢怎麼辦？一種是去銀行貼現（損失點貼現費用，比如150萬元，提前支取金額為145萬元，剩下的5萬元算銀行收取的手續費）；第二種是背書轉讓給他人，銀票是可以轉讓的，到期銀行是付款給持票人的（這個持票人沒有要求一定是最初票據上的額收款人）。
如果可以轉與M工廠有往來的企業那麼最好了，不用損失，直接當做貨款，那麼如果沒辦法呢？那隻能轉給你這種票販子了。
不過現實中銀票的利率不會這麼高，如果即使是一年期的，畢竟12%已經比不少銀行的貼現利率還高了？如果這樣的話，企業還不如直接去銀行貼現。因此一定要十分注意這張票據是否存在瑕疵，存在瑕疵的票據銀行是不付款的，你必須整改，要是背書過很多手了，那麼整改極其麻煩，也只有這種情況才有可能達到12%的利率。
48%的年利率
根據2015年，最高人民法院發佈的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應予支持。
也就是說，目前國家支持你追償的利率部分只有24%範圍以內的，24%-36%的你們自己協商，超過36%國家不管。所以雖然名義上的利率是48%，但是你最終實際能拿到的往往就在24%。固然24%比銀票的12%高，但是銀票是銀行承諾付款的，而你這個是個人承諾付款的，兩者的信譽完全不在一個層級之上，個人違約的概率遠遠高於銀行。一旦個人不歸還，你起訴的流程手續等麻煩度不低於銀票存在瑕疵的情況，再者起訴成功了，也不一定能拿得到錢，還得看借款人有無可被執行的資產；反之銀票的瑕疵質押整改完畢，銀行肯定會無條件付款。
總結
綜上所述，顯然選擇銀票的風險比直接貸款個人的風險大大的降低了，再者12%的收益率目前來說也不算低了，所以建議選擇12%的銀票。
鯉行者
很明顯，從題中信息來看，兩種方式都是不靠譜的。就拿銀票（即銀行承兌匯票）來說，目前6個月期的銀票貼現年利率是4.3%-5%左右，一年期的銀票貼現年利率也基本都是在5%附近。而所謂的個人出借年利率高達48%，這本身就是不在法律保護範圍的。
首先，我們先說一下銀票的問題，需要知道的是銀行承兌匯票一般沒有利率，而貼現是有的。銀行承兌匯票是有一定的付款期限的，那就是到期日之前。
銀行承兌匯票貼現利息一般分為以下兩種方式:
1、不帶息票據貼現，貼現利息=票據面值*貼現率*貼現期；
2、帶息票據的貼現，貼現利息=票據到期值*貼現率/360*貼現天數，貼現天數為貼現日到票據到期日實際天數。
所謂的銀票，全稱就是銀行承兌匯票，是企業向銀行申請的，由銀行承諾，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。
其次，根據最高人民法院發佈的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定:借貸雙方約定的利率未超過24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院予以支持。而雙方約定利率超過年利率36%的，超出部分的利息約定無效。這種情況下，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應予支持。
根據“三段線”來看，法律保護的利率部分只有24%範圍之內的，24%-36%之間的由雙方共同商議解決，而超過36%的則完全不管。也就是說，儘管你們名義上約定的年利率48%，但最終很可能拿不到這麼多利息。
如果要在銀票和個人之間選擇，顯然銀票的信譽更高，尤其是這個48%的個人年利率違約的概率幾乎是100%。如果我所料不錯的話，最後你們非得撕破臉不可。
總之，不管是銀票還是個人借貸，以上兩種方式均不可選擇。事實上，銀票也沒有這麼高的利息，這很可能是一些民間的金融公司為了非法集資搞出來的，其目的就是打著銀票這種工具讓不明白真相的普通投資者來投資。而48%的個人年利率明顯違法，又何必冒風險一試呢？
東震木
這兩種方式都有問題。
銀票，實際上又叫做銀行承兌匯票。是規定了日期，銀行將在未來兌現的一種票據。相應的兌現日期一般是三個月到半年，也有一年左右的。主要用於商業交易中。
但是企業回款往往需要效率，是企業就寧願虧本一些，希望能夠急速換成現金。因此就會將手中的銀行承兌匯票轉讓。一般會給予3%左右的折扣。也就是說，100萬元的匯票，97萬元就可以賣你。
實際上，過去由於銀行匯票是紙質的，如果磨損嚴重會出現銀行拒兌的情況，可能修改相應印鑑就會非常麻煩，而且還裡邊有詐騙的可能。
現在實施電子承兌匯票以後，磨損情況就消失了。能掙錢的行業大家都會去排隊，因此，普遍收益率都在3%以下。除非有親戚朋友公司故意照顧你，如果是12%的銀行承兌匯票，還是要小心一點好。
借給個人48%的利息風險更大。2018年銀保監會主席郭樹清在陸家嘴論壇上就表示，當收益率超過10%我們就要冒著本金全部損失的風險。如果高達48%，基本上屬於你惦記別人利息的時候，別人惦記著你的本金。
即使是可能會提供車子、房子的抵押，但是一定要搞清楚，他有沒有搞多重抵押，一個不小心要賬非常麻煩。
國家法定保護的利率是24%。也就是說，如果你們借條約定的是48%的利息，借款方不予歸還的話，通過法院判決也只能保障你24%的利息。
如果當事人償還了48%的利息，事後反悔了，可以再要回12%的利息，法院會支持的。如果36%以內的利息，法院不會支持。
所以，作為普通人還是不要惦記那麼高收益的好。如果自己願意承擔風險的話，那也沒辦法了。
暖心人社
現在存款150萬，買銀行票一年利率12%好還是借給個人年利息48%的好。筆者認為，首先，肯定不能借給別人一年利息48%，國內所有大型的民間金融機構筆者都給他們講過課，這一點我還是有發言權的，民間借貸利息高於銀行貸款四倍數的不受法律保護，也就是說是非法的，這種情況下借款出去本金出現問題，去報案或者打官司都不受保護，而且還要追究你非法民間借高利貸的責任。更要命的是，這種民間高利貸基本都是血本無歸的，大家想一想，世上有什麼生意一年能支付48%的利息後還有錢賺，以筆者給大量的大大小小的企業融資的經驗來判斷，任何企業的融資成本超過一年30%，基本上都沒有準備還錢，不是準備跑路，就是想騙錢。所以，這種民間的高利貸，絕對不能參與。現在社會上大量的各種民間高利借貸都是不受法律保護的，最後的結果都是血本無歸，最近十年這種情況在全國各地發生的太多了，到最後倒黴的都是想賺錢的老百姓，一些人就是利用老百姓想賺大錢，想發大財的心理，搞出各種理財和民間借貸的騙局，目的就是騙你的本金，遇到這種情況千萬不要貪小便宜上了當。
其次，買銀行票一年利率12%，這也不靠譜，所謂的買銀行票一年利率12%，就是承兌匯票，承兌匯票只是銀行為企業辦理的一定額度的企業匯款的票據，沒有這麼高的利息，這只不過是一些民間金融公司為了非法融資搞出來的，這些公司藉著承兌匯票這種工具讓不明白真相的老百姓來投資，目的還是集資，這種所謂的投資也不靠譜，儘量不要參與，現在社會上各種名目繁多的理財投資騙局太多，都是打著各種名義的騙局，老百姓要理財投資除了去正規的銀行等合法金融機構之外，社會上的任何公司搞出來的新名詞都不要相信，保住你自己的財產比你去投資賺錢更重要。所有的金融投資或者說所有的投資都需要非常強大的專業能力的，普通老百姓最安全的做法就是去合法的金融機構，例如銀行，去買安全合法的產品。
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金融學家宏皓教授
現在存款150萬，買銀票一年利率12%好還是借給個人年利率48%的好？
個人借款48%的年利率，作者直接目瞪口呆，這個社會還真是撐死膽大的餓死膽小的，這麼高的利率你也敢往外貸款，不懂法真的會害死人。根據有關法律規定，年利率超過36%的借貸行為屬於高利貸，法律是堅決予以禁止禁止的，換句話說借款人不還利息你也拿他沒轍，告到法院也是最多隻能還24%的利息，而且這還只是理論上的可能性，拿不拿得到得看自己的造化。其他諸如暴力催債的歪門邪道更是想都不用想，某某數字平臺就是最好的例子！
倒手銀行承兌匯票雖然也有一定的風險，但在可控的範圍之內，只要你能證明這張票是真的，那到期以後承兌行是必須無條件付款的。更令人振奮的是，現在都是電子銀行承兌匯票，安全性和真實性都是毋庸置疑的，收到期時間近的銀票最划算，不嫌麻煩的話多倒幾回，一年賺個12%的收益是十拿九穩的。
