最近兩天，關於“徵信二代系統”的新聞再次刷屏。
跟7個月前那次刷屏一樣，再次被很多媒體解釋為：以後徵信將越來越嚴格，離婚買房將變得更加困難，信用欠佳的人想貸款也難上加難。
真的是這樣嗎？下面談談我的看法。
根據央行官網1月5日公佈的“2020年中國人民銀行年度工作會議”通稿，央行的確準備在2020年推出徵信系統的2.0版，通稿的原話是“穩步推進徵信二代系統上線升級”。
1月6日，央行徵信中心就發佈瞭如下的公告：
“21世紀經濟報道”稱：央行將在1月20日上線第二代個人徵信系統並提供查詢，不過個人徵信報送功能預計會延遲到5月份才正式上線。
隨後，新京報從央行徵信中心方面證實，第二代個人徵信系統暫定於1月20日上線，會有一段維護期。
“徵信一代系統”是2006年上線的，已採集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，分別接入機構3564家和3465家，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。
根據7個月前央行的解釋，之所以推新版徵信系統，是因為14億中國人中，有4.6億人沒有貸款記錄，也沒有辦理過信用卡，因此沒有任何信用記錄。
推出“徵信二代系統”首先要解決對這4.6億人的覆蓋問題，因此水電費等繳納的情況，在徵得其本人同意的情況下，會被納入徵信系統。此外，個人的學歷信息、就業情況、證件信息、不動產情況等，都會被納入。
總之，科技的進步讓個人財富更加透明，央行、稅務等部門“看透你”的能力更強。至於偷漏稅、貪汙受賄、洗黑錢、過度貸款、炒房等行為，未來都可以看得清清楚楚。
在這個時代，你想通訊保密只能用“紙條”，你想財富擺脫監控只能買“金條”。
這個徵信系統如果用在房地產調控上，當然會產生巨大的影響。但你要明白，工具是為人服務的，是為經濟服務的。
水至清則無魚。假如“第一代徵信”是放大鏡，“第二代徵信”就類似於顯微鏡。當央行把所有的人都放到顯微鏡下，一定可以發現每個人更多的缺點、瑕疵，包括他們自己。
銀行就因此減少對每個人的貸款嗎？若如此，“第二代徵信”就成了通縮的工具，經濟自殺的工具。央行沒有這麼傻，商業銀行也沒有這麼傻。
想想看，個人房貸一直是銀行最優質的貸款，違約率極低。只要國家政策允許，每家銀行都希望擴大市場份額，而不是反之。
以工商銀行2018年報披露的信息為例（2019年報尚未公佈），個人貸款（其中房貸佔比81.5%）的違約率只有0.71%，而公司類貸款不良率達到了2.07%，後者幾乎是前者的3倍。（見下圖）
至於“住宿和餐飲業”不良貸款率達到了5.18%，“製造業”不良貸款率為5.76%，“批發和零售業”貸款率甚至達到了10.78%！（見下圖）
有媒體說：
新版徵信將體現夫妻雙方的負債情況。這也意味著即便離婚，非主貸人再次買房屬於有房有貸，首付80%，離婚後也無法低首付購房。一句話，“假離婚買房”這條路可能走不通，離婚買房首付可能提高。
這個觀點是不靠譜的。離婚的時候，夫妻進行了財產的分割，也進行了債務的分割。除非雙方約定，繼續共同持有一套房子，共同負擔貸款。否則，名下無房無貸的人，就有資格繼續買房、貸款。至於是否限制，看地方政府的調控需要。
比如深圳就規定，離婚兩年內買房，視作二套房。但絕大多數城市沒有這個限制。事實上，如果算上縣城，中國90%的城市都沒有限購，你離不離婚都可以無限制購買新房。至於申請貸款，銀行當然會考慮你的承受能力。
信用不好的人，將來貸款會更困難嗎？其實也要看調控需要， 美國當年大量發放次級貸，就是放鬆了對有違約記錄的人士的貸款限制。真是到了放水的時候，貸款還是會變得容易。
如果調控收緊的時候，信用不好的人、涉嫌假離婚（事實上辦理了離婚手續）買房的人，當然會被限制貸款。“一代徵信”的時候，就已經是這樣了。只是“二代徵信”來了之後，打擊會更加精準。
說到底，“二代徵信”只是一個工具。它的上線，適應了新的時代。在這個時代，每個人、每個企業的信用都變得更透明。銀行的風控能力更強，可以儘量避免信息不對稱。
至於央行是收緊調控還是放鬆調控，跟工具無關，只跟經濟形勢有關。
再過10年，除了幾十個中心城市及其城市群成員，絕大多數的中國城市，反而會刺激住房消費，鼓勵大家買房子。不信，我們可以走著看。
閱讀更多 直面傳媒 的文章
