用户3981010308

银行理财如今打破了刚兑，因此，很多人担心，是不是银行理财就不靠谱了，是不是不能买了？确实，打破刚兑一定意义上提升了银行理财产品的风险。但是相较于我们普通个人，银行理财产品主要是一些专业的基金经理和投资人在操作，比起我们个人直接投资市场而言，通过银行理财产品完成投资理财依然具有较高安全性。

所以，银行理财产品现在当然能买！但是在购买银行理财产品之前，你需要对银行理财产品的品种及风险有一个系统的了解，以此确保你在承受最小的风险情况下，争取较好的收益。下面我们就具体来看看，银行目前一般都有哪些理财产品：

1.根据货币种类的不同分类：咱们的银行理财就分为了人民币理财产品和外币理财产品两大类。

其中人民币理财产品又分为传统类和非传统类理财产品。(1)人民币传统型理财产品收益率高、安全性强，主要有基金、债券、金融证券，目前，收益一般在4%左右。（2）人民币结构性存款类产品（非传统类）与汇率挂钩，例如从本质上来讲，它与外币同类产品没有多少差异，风险略高于传统型产品。另外各大银行纷纷推出外币理财产品来回避短期风险，这种外币理财产品往往具有短期、高息的特点。

2.根据客户获取收益方式分类：根据客户获取收益方式的不同，又将银行理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。

前者（保证收益类）又分为固定收益理财产品，和最低收益的浮动收益理财产品。简单来讲固定收益产品是指银行向客户承诺支付固定理财收益，银行承担投资风险。最低收益的浮动收益理财产品则是由银行给出一个最低收益承诺，其余投资风险与收益则由双方按合同约定共同承担。后者（非保证收益类）又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。这两个概念比较容易理解，保本浮动就是指银行承诺本金安全，但本金以外的投资风险由客户自己承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财产品。“非保本浮动”简单来就不保本啦，这种产品当然就面临更高的风险，但收益也是较高的。

3.根据银行投资领域的不同分类：理财产品又可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。①债券型投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具等等。②信托型理财产品资金门槛较高，最低为100万，但收益较高、稳定性好是信托产品的最大卖点，简单来将，信托理财就是银行将募集到的资金投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。③投资对象挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩，例如与商品价格、汇率、股票指数等挂钩，种类特别丰富。④QDII型产品，QDII是合格境内机构投资者的缩写，简单说就是银行将你买入理财产品的钱兑换成美元，然后直接到境外进行投资的一种理财产品，产品一般不保本，风险较大，适合能承受一定风险的投资者。

详细了解了以上内容后，你就需要根据自己的实际情况进行选择了。你可以根据自己的风险偏好和资金大小做一个具体的计划，然后找到银行理财顾问作进一步分析。

冥想自由频道

现在的银行理财还能买吗？答案是肯定的，可以购买。随着资管新规的出台，理财打破刚性兑付，很多投资客户对理财望而却步。虽然仍有一部分人在购买理财，但心中也时有忐忑，生怕到期后本金会有所损失。

下面着重介绍，资管新规出台后，大家可以在银行可供选择的几个产品。分别为净值型理财、结构性存款、大额存单。

1、净值型理财

净值型理财产品，其运作模式与基金类似，非保本浮动收益，投资者购买产品前无法预知产品实际收益率，而是根据产品实际投资运作情况，在产品开放申购或赎回日公布产品净值，投资盈亏由投资者自负。

通俗一点，本金10000元，1元1份买入，买入10000份，投资结束后产品净值高于10000元即挣钱了，低于10000元则赔钱了。

那么净值型理财安全吗？

目前各银行发售的净值型理财都是趋于保守的，大都为固定收益类产品，即投资固定收益类产品一般在70%-80%左右，风险是可控的。净值型理财还是比较安全的。

2、结构性存款

结构性存款是银行的一种存款，一般是通过在存款基础上嵌入金融衍生交易（包括但不限于黄金、指数、期权、调期、远期等）而设计的一种产品。

简而言之，它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。可以把结构性存款看作是原来保本理财的一种替代，其风险是低于净值型理财的。

3、大额存单

大额存单属于一般性存款，一般起点为20万元，3年期，利率一般在3.85%~4.2625%之间。本息有保障，且受存款保险制度保护，安全性高。如果不想承受理财的风险，大额存单也是一个不错的选择。

综上所述，银行理财还是可以购买的。资管新规下，银行发行的净值型理财、结构性存款，风险稍低，可以配置一些。如果可以接受3年期限，可以配置一些大额存单。

河小葵话理财

朋友们好！

当然能买了！现在银行理财产品仍然是比较安全的理财产品，特别是大型银行发行的理财产品，虽然收益率比其他银行低一点点，但是也更加稳妥一点。下面来分析一下。

银行理财产品风险仍然是比较低的

现在的银行理财产品风险仍然是比较低的，现在一般银行理财产品风险等级虽然是中等风险等级，但是实际上延期支付的理财产品，达不到预期年化收益率的产品，可以说是寥寥无几。因此，从整体上来说，银行理财产品风险仍然是比较低的，一般情况下都可以购买。

现在虽然银行理财产品打破了刚性兑付，但是一般银行都是不愿意自己的理财产品出现延期支付甚至达不到预期收益率的。毕竟银行的信誉是进行经营活动的基础，因此，银行对于自己发行的理财产品都是会竭尽所能保证理财产品的安全的。

现在银行理财产品普遍是短期理财产品，一般一年期理财产品年利率也就是4.5%以下，现在一般大型银行一年期理财产品年利率为4.3%左右，中小型银行一年期理财产品在4.5%左右，这样的理财产品收益率不算高，一般来说银行投资的底层资产还是比较安全的。这样的收益率基本上也能够基本保证安全。

因此，现在银行理财收益率不算太高，而且银行也是经验非常丰富，因此，现在理财产品从整体上来说，风险仍然是比较低的。

大型银行理财产品可能更稳妥一些

购买理财产品，大型银行理财产品可能更加稳妥一些。一般来说，大型银行资产规模巨大，营业网点很多，经营更加稳健。因此，一般大型银行发行的理财产品，肯定更加有保障一些。

现在一般大型银行发行的理财产品基本上是非常全的，有按日开放的活期理财产品，还有按周开放的活期理财产品，还有各样短期理财产品。可以说大型银行理财产品的种类是非常齐全的。

而且大型银行发行的理财产品收益率也稍微低一点，一般大型银行1年期左右的理财产品收益率大概在4.3%左右，比中小银行稍微低一点。

一般情况下，大型银行理财产品收益率虽然低一些，但是大型银行经营更加稳健，因此，理财产品可能安全上更有保障一些。

因此，如果想购买理财产品的话，购买大型银行的理财产品，可能会更加稳妥一些。

综上所述，理财产品当然可以买了。现在虽然理财产品打破了刚性兑付，但是理财产品仍然是比较安全的，如果想更稳妥一些，可以考虑购买大型银行的理财产品。

睿思天下

我们在银行购买理财产品时，要知道都有哪些类型的理财产品可以在银行够买到。理财产品根据风险不同也会有多种类型产品：

低风险类型有：国债、保本理财（目前已无）、结构性存款、活期货币基金、类固定理财（预期收益）、保本浮动型理财（收益凭证）、保险理财产品

高风险类型有：信托产品、公募基金、私募基金

因此，能够在银行买到的产品品种还是比较多的，就要看大家如何去做选择。下面听一下个人建议：

• 如果您是一位风险承受能力很低，而且资产量小，也就是几十万理财资金。个人建议，你的预期收益按照目前行情来讲，一年4%—5%。国债不建议个人购买，虽然安全，但是时间长，收益低，流动性差。因此，结构性存款、活期货币基金、短期类固定理财就是你最好的选择，目前按照当下行情，预期收益也就是4%—5%左右。
  

• 如果您风险承受能力一般，资产量也不大，你也想追求较高收益。个人建议：你的资产需要配置，固定收益+浮动收益，比如你可以50%的资产购买类固定理财，剩下50%可以去够买保本浮动型理财，这个就是浮动性理财一般收益是挂钩某个行情指数，购买时机非常重要，也对银行人士要求较高，会选择产品。如果选择正确，目前浮动收益产品在保本前提下6%—8%收益都是非常有可能达到。

• 如果您有一定的风险承受能力，你资产量也一般，可以50%类固定理财+50%公募基金，对于公募基金推荐，我个人只是基于当下市场环境，目前股市点位在2800点左右，整体市场估值偏低，放长投资期限。3000点以下够买公募基金，持有半年以上的收益率在10%以上，持有一年收益可达30%以上，持有三年收益可达100%。这个是公募基金数据分析出来的。

• 如果您资产量比较大，几百万，上千万。没有一点风险承受能力就去购买类固定一年4%—5%，个人认为这连通货膨胀都跑不赢。再高一些，去买银行信托产品，预期收益在6%—7%。购买信托一定要穿透产品看本质，看所投项目。

• 如果您资产量大而且有一定风险承受能力，建议你可以配置信托+私募，目前有很多品牌私募也经历了将近20年的发展，有的老牌私募甚至给国家队都进行资产管理，相对稳健，收益可观。可以配置一些私募和信托产品，综合年化收益能达15%以上。如果遇到行情不好，多信托少私募。信托虽然有风险，但是相对大级别银行的产品风控还比较严格。

其实银行的理财产品还是非常多的，前提是你得自己了解都有些什么类型产品，如果你什么都不懂，银行员工在给你推介时自己没有判断力，即使出现亏损，那这个也需要自己去承担。

最后感谢大家阅读答，认为对大家有用的可以多多点赞，也希望大家可以将自己观点表达出来互相交流，互相学习。你把你了解的分享给大家，我把我懂得的告诉大家，一起学习一块进步！大家有什么问题也可以私信交流，欢迎大家！

材疏学财

银行理财如今打破了刚兑，所以，很多人担心，是不是银行理财也不靠谱了，是不是银行理财也会亏钱？答案是：既然打破了刚兑，购买理财产品就有一定的风险，可能赚也可能亏，就如同买股票，明知股票随时都可能跌，但是很多人还是会购买。所不同的是，银行理财产品很多都是专门的基金经理在操盘，至少比啥都不懂的股民强，所以，银行理财虽然也有风险，但整体来说还是可以购买的。

但是，购买银行理财产品也要注意以下几点：

首先，购买适合自己风险等级的理财产品。银行理财产品有的是银行自己发售的，有的是代售的，不管怎样，其中都分很多风险等级，如果第一次购买还会对你进行风险等级测试。对于普通老百姓而言，购买R1\\R2的就可以了，如果想要高收益，那就自己买股票好了。

其次，银行理财产品种类的选择。大部分理财产品都是非保本浮动收益型理财，所以存在一定的风险。但用户应特别注意保险类理财产品，就是固定每年交一笔费用，保险是保本的，但是收益就很难说了，这种跟偏向于保险，收益相对较低，所以你要问清楚，也不排除一些销售人员糊弄，让用户稀里糊涂就购买了。还有一些是基金类的理财产品，显然风险是存在的，大家根据自己风险偏好选择。

总的来说，银行理财还是值得购买的，只要你不太贪，那些号称收益超过15%、20%甚至更高的，一定要悠着点。

坤鹏论

我认为，银行的理财产品现在不宜购买。

银行的理财产品由刚性兑付到弹性兑付，已经是一个巨大的变化，就是说理财产品到期，约定的年化利率不是保证兑付，而是根据所购理财产品的经营业绩兑付。业绩好，就按照约定的年化利率兑付，经营业绩不理想，甚至亏损，也许客户的本金都拿不回去了。在这个变化中，还有一个现象值得注意。以前购买理财产品门槛较高，曾经要求过购买20万、5万等为起点，现在购买门槛下降到了1万元。可以刚性兑付时理财产品我没有资格买，现在弹性兑付了，风险大了，反而让我1万块钱去卖。想一想，这“馅饼”我还真的不想吃。

近期，有消息称，银行的理财产品逐步与银行脱钩，成立专门的理财公司独立运作。与银行脱钩的理财管理公司，经营能力怎么样，风险有多大，有待进一步观察。

现在理财产品五花八门，鱼目混珠，投资者应该擦亮眼睛，小心触雷，碰上就血本无归。

我的资金我做主！宁可买股票，自己操作，自担风险，也不要把钱委托给别人操作。没有人会对你的资金负责，而且，不管盈亏，人家管理费是要收的。想想，有必要吗？！

运筹财进

之前，国家发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，就是俗称的资管新规，要求金融机构不能发布承诺保本保息的理财产品，不能刚性兑付，于是不少人会担心，那么买银行理财产品是不是有亏损的风险？是不是不能买了？那倒未必。

1、银行理财产品的安全性依然可靠

在市场所有理财产品当中，银行的理财产品相对足够安全和可靠，毕竟银行家大业大，资金风控级别高，而且还受到了监管层更多的“关注”。这次之所以出台这样的意见，主要是因为要规范银行的理财产品运作，规避银行的资金风险。

银行凭借着强大的资金实力，以往对几乎所有的理财产品都承诺保本保收益，实际上就是不管产品亏钱还是赚钱，都照样拿钱补贴，有的银行还出现拆东墙补西墙的现象，这样的操作明显不规范，长期来说还不利于我国金融业的现代化发展。

更严重的是，一旦很多项目出现资金的问题，将会给银行带来很多风险，这将影响到经济的发展，所以资管新规对降低银行的风险大有帮助，从根本上来说，也是维护了所有理财投资者的利益。

2、银行理财产品平均收益率可达4%以上

虽然指导意见要求银行不能承诺保本保收益，但还是给了两年多的过渡期（到2021年）。如果网友们想买保本保收益的理财产品，依然还是可以买到。

哪怕过渡期结束，银行理财产品依然是一个不错的选择。相比“宝宝类”的货币基金产品，很多银行理财产品的收益率水平可以达到4%以上，安全性也较高，适合大多数稳健的投资者。据融360监测的数据显示，上周银行理财产品平均年化收益率为4.35%，平均期限为177天。

对于不想长期定存的人来说，银行理财产品的期限并没有强制要求，既有短期，也有长期。从产品期限来看，上周3个月内产品平均预期收益率为4.24%，3-6个月产品平均预期收益率为4.34%，6-12个月产品平均预期收益率为4.41%，12个月以上产品平均预期收益率为4.73%。也就是说，在不占用资金流动性的情况下，投资者还可以拿到很可观的收益。

3、部分银行理财产品也有一定收益风险

尽管银行理财产品有这些优势，但购买的时候还是需要注意以下几个点。不是所有的银行理财产品都赚钱，可能有亏损的风险！要知道，现在理财产品的类型划分为三类，分别是保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益，在选择理财产品的同时，一定要仔细看看产品属于哪一类。

另外，由于部分银行理财产品是浮动收益，产品说明书会给出预期收益率，但这个收益并不等于实际收益率，这个也需要留意。这就如那句老话，想要获得高收益，那么也将承担对应的风险。

金十数据

银行系理财产品收益率持续下滑，投资者欲望正在下降。2018年之前，银行系理财产品分为保本型和非保本型两大类，而且保本型占比还比较大，且6个月左右期限产品预期收益率在4-5%区间，起购金额较大且期限接近一年的，收益率很多超过5%，远远超过同期定期存款和储蓄国债利率，甚至大额存单利率也不如理财产品收益率，所以投资者购买欲望异常强烈。

但是自2018年以来，特别是资管新规出台后，以及央行的连续多次定向降准和全面降准，释放的流动性使市场得以保持适当充裕，资金需求减弱，导致银行理财产品收益率至今超过15个月连续下跌，最新信息显示，目前平均收益率已经跌至3.8%附近，很难令投资者满意。

纵比互联网金融平台理财产品，收益率偏高，对投资者具有一定吸引力。首先，这些互金平台理财产品在风险等级上，由于都是保险或券商等金融机构理财产品，背景强大，实力雄厚，因此绝大部分都是中低风险产品，与银行系理财产品几乎没有差异；其次，在同期限产品对比中，6个月以上保险和券商理财产品预期收益率一般在4-5%区间，部分超过5%，而起购金额一般1000即可，低于银行理财产品起购1万的门槛，这就形成对银行系理财产品的对比优势，势必会分流部分投资者。

创新型存款产品也开始对银行系理财产品市场进行蚕食。创新型存款俗称智能存款，现在不仅民营银行有，个别城商行和农商行也开始发力，这类产品无论在安全性、流动性还是效益性等方面，综合性价比完全可以碾压传统银行存款和理财产品。随存随取型（当日系列）利率一直保持在4%左右，定期型按月付息（金城）利率达到4.15%，180天付息（新网）利率为4.6%，从期限来讲与理财产品基本一致，没有超过一年，但收益率至少超过1个百分点，而且属于存款类产品，按期支付，同是受到存款保险条例保护，属于风险极低金融产品，低于理财产品风险。

创新型存款之所以现在不瘟不火，主要原因还是品牌和口碑影响力不够，因为它们都是线上产品，无实体网点销售，宣传上也力度不够，了解的投资者不多，达到信任的更不多，同时由于监管要求限量限价发售也有一定影响。六大银行理财子公司虽然已经陆续成立开业，净值型理财产品陆续上市，但其风险和预期收益率究竟如何，相信众多投资者仍在观望之中。

龙门山财经

当然可以买。

我感觉题主问出这个问题，一方面是传统理财收益继续降低，另一方面，可能是因为资管新规的影响，理财产品不再承诺保本了。

其实这两个问题可以归结到一个问题，资管新规。资管新规涉及到多种金融机构，涉及到银行理财的，可以归结到几个方面:第一，打破刚性兑付，不允许再承诺保收益和保本。第二，以后理财再没有90天之内的产品。第三，净值化，类基金，不是再像现在这样是收益型。

许多投资者，哦，不，资管新规把现在的投资者分成了“合格投资者”和“不特定的社会公众”两种，我们大家基本上都是不特定的社会公众范围了。

现在大家不敢投资银行理财产品，恐怕是给吓坏了。也是对资管新规的误读。资管新规的目的，是为了提高大家的风险观念，让大家树立正确的投资和风险意识。让大家根据自己的风险承受能力去投资。

投资银行理财的风险，还是取决于产品投向。具体可以见投资产品说明书。资管新规的出台，促使银行根据不同的投资者风险承受能力发行不同风险等级的产品。大家可以选择适合自己风险承受能力的产品去选购自己适合的产品。其实适合绝大多数人购买的产品和之前的，很多还都是一样的中低风险。有需要的话，建议寻求专业理财经理咨询。

建议大家正确了解自己，根据自己的实际风险承受能力做资产配置，不要谈理财色变。

理财经理李玉娟

随着资管新规的发布，银行理财的性质跟以前不一样。自从资管新规落地，很多客户找我买理财时，都会多问几句“保本吗？安全吗？”

看来大家投资理财的风险意识，又增强了不少。

其实，总的来说，国家出台资管新规，目的是进一步规范和完善金融机构资产管理业务，让投资理财越来越科学化、规范化，这对投资者来说，是好事。

第一：那么具体的变化是怎么样的呢？什么又是理财产品呢？

资管新规受影响的大小分别是：券商＞信托＞理财＞私募＞保险简单来说，闭着眼睛买理财的日子，正式成为历史。

保本理财和承诺收益的产品将消失，理财产品将回归“受人之托，代人理财”的本源。通过净值化的管理，人们都能清楚产品的风险大小，也将逐步建立起“买者自负”的投资理念。

银行的理财产品有自营的也有代销的。主要的看的是投资人是谁，一般银行自营的产品，投资人是自己的银行。所以这个是判断的标准。

另外，理财产品指的是投资存款，债券，固定收益类产品以及信托计划等等。

风险级别的话，为R2稳健型，就是投资的本金不保证，风险可控而且波动较小，收益浮动但也相对可控。所以的话，一般被称作固定收益类产品。

很多人说做理财，其实指这个比较多。

第二：银行理财的购买渠道

现在随着手机银行的推进，所以购买理财的方式有很多，可以在网银，手机银行以及柜台，都是可以购买的渠道。

第三：风险评估

因为监管要求，首次购买理财产品的话，需要做一次风险评估。

通过做风险评估的选择题目，获取风险评估的等级，都是自己对风险的把控，所以也是非常重要的，也是为了协助选择合适的金融产品。

一般情况下，最好不要超风险去投资产品，除非是按比例投资，这个是一定需要关注的。

第四：理财的特点

针对一开始提出的资管新规，理财的特点如下：

1、非保本：现在因为资管新规的推出，所以的话，银行理财打破刚性兑付，银行理财不允许保本，所以的话本金是存在风险的，但是目前为止，银行自有理财的还没有出现过什么问题，风险较低而且可控。不过一旦出现市场的过分波动，还是有概率出现本金损失的，只是概率很小。

2、银行理财分为自有理财以及代销理财，如果是代销理财的话，需要注意投资的方向和风险。针对类似券商集合理财的话，需要留意风险的评级。合作机构的理财，也有可能出现问题，而且银行只是代销机构，是不负赔付责任的。

3、银行理财有灵活型理财，也有定期理财。灵活型理财的话，就是可以随时申赎的，针对的都是流动性非常强的资金需求。而定期理财的话，有7天，14天，1个月，3个月，6个月，12个月等等的理财，一旦起息，就是需要到期才能到账活期上面。所以是不一样的，需要分清楚理财的不同。购买之前还是要看清楚理财的情况。

4、利息以及税务问题，目前的话，理财收益都是不收利息税的。但是有区别的，目前新推出了结构化的理财，其中增加了衍生品的投资，所以这类型的产品需要交纳一定的税费的，所以的话，税款将直接从理财计划中扣付缴纳，需要了解到期收益以及到手的收益是有一点点的差别的。

5、净值化管理：现在理财还是以业绩比较基准的方式去进行展示，类净值化管理。但是在2020年以后，就是全部是净值化管理了。那什么叫净值化管理呢？净值化管理的话，就像是基金一样，会有净值的波动，它是打破刚兑之后，理财产品新的收益管理形式。

举个例子，假设你购买一款理财，购买的时候净值为1，你投入5万，那么得到的份额就是5万份。下一天如果净值上涨变为1.1，你的本金就变成了5.5万。再下一天的净值如果又跌到0.9，那么你的本金就变成了4.5万，就是这样的一个变化过程。

类似基金，但是毕竟还是理财，所以净值管理的话，会相对可控，一般都会比1会要高的，所以也不必过分担心。

關鍵字: 银行 财经 打破