本報記者 張漫遊 北京報道
根據國務院此前發佈的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》顯示，到2020年，要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。
呼應這一目標，近日國務院召開常務會議提出，明年要繼續提升小微企業的“獲得感”，實現普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。同時提出“大銀行服務中心下沉”，強調大銀行要在普惠金融中繼續發揮頭雁作用，且明確5家國有大型銀行普惠小微貸款增速不低於20%。
作為國有銀行應該如何深入做普惠？國有銀行普惠金融的經驗有哪些？面臨目前仍然存在的“融資難”“融資貴”，國有銀行有哪些良策？如何有效防範小微風險，保證普惠金融工作可持續性？
針對上述問題，《中國經營報》記者對中國工商銀行副行長鬍浩進行了專訪。胡浩表示，發展普惠金融既是大局和責任又是銀行轉型發展的戰略選擇。通過實地調研，工行方面瞭解到，目前小微企業不僅需要資金支持，還需要覆蓋經營、管理、投資等在內的綜合服務。這也將成為該行下一步普惠金融發力的重點。
中國工商銀行副行長鬍浩
小微金融有市場 做小微才有大未來
《中國經營報》：在剛剛結束的中央經濟工作會議中，再次提出要加快金融供給側改革，緩解小微企業融資難和融資貴的問題，國有銀行要發揮“頭雁”作用。在降低小微企業融資成本方面，國有銀行有哪些經驗和佈局？
小微金融有市場 做小微才有大未來
胡浩：關於如何傳導中央減稅降費政策，降低企業融資成本，並保持普惠金融可持續發展，我有兩個基本觀點：第一，當前許多小微企業經營困難，商業銀行通過階段性利率優惠、取消收費等方式，努力控制小微企業融資成本，這是十分必要的。第二，普惠業務要在堅持商業可持續的基礎上，降低小微企業融資成本，其核心在於風控。
以工行為例，我們多措並舉降低小微企業融資成本。
一是“讓利多一點”。我們認真落實中國銀行保險監督管理委員會“七不準”“四公開”“兩禁兩限”的相關要求，取消了所有與小微企業貸款相關的收費。今年以來，工行全面梳理、排查並有效遏制小微企業貸款業務中借貸搭售、轉嫁成本等違規收費行為，發現問題後，立查立改，應改盡改，嚴肅問責。同時，將定向降準、小微貸款利息減免增值稅等優惠及時向小微企業傳導，確保中央利民政策措施落實、傳導到位。今年以來，小微客戶比年初增加了15.7萬戶，新發放的小微企業貸款利率穩中有降。今年，工行新發放小微企業貸款利率為4.52%。
二是“運營成本低一點”。通過“線下做專”和“線上做活”，實現集約化運營和批量獲客，提升了金融服務效率，降低運營成本。
三是“風控好一點”。按照數據驅動、智能監測、動態調整、可持續發展的理念，將信貸決策從“經驗依賴”向“數據依賴”轉化，打造全產品、全流程、全生命週期信貸智能化管理機制。
《中國經營報》：大企業客戶給大銀行帶來的綜合效益更高，小微企業帶來的利潤低且風險高。由此看來，國有銀行做普惠金融的動力何在？如何防控風險？
胡浩：一方面，發展普惠金融是大局和責任。小微活、就業旺、經濟興。小微企業作為國民經濟的基礎細胞，是推動經濟增長、促進就業增加、激發創新活力的重要源泉和引擎，是推進穩增長、調結構、惠民生工作的重中之重。支持好、發展好小微企業，不僅是應對當前經濟挑戰，實現經濟穩中向好的現實需要，也是推動解決發展不平衡不充分矛盾、促進經濟高質量發展的必然要求。
另一方面，發展普惠金融是轉型發展的戰略選擇。從市場機遇看，小微企業是一片新藍海。目前我國有1億多家小微企業，佔全部企業數量的九成以上。小微企業從初創、成長到壯大的過程中，蘊藏著信貸資金、資本市場以及財富管理等業務領域，涵蓋對公和個人幾乎所有種類的金融服務需求。從工行特點看，我們是從服務工商企業和老百姓起家的，與各行各業的小微企業有著天然的密切聯繫。可以說，工行發展壯大的過程，也是和小微企業共擔風雨、共同成長的過程。所以，小微金融有市場，工行“做小微才有大未來”。
談到防範風險，我認為，防控小微風險，關鍵是管理與技術“兩手抓”。一是要真做小微。對小微業務的風險，不僅要有清醒的認識，更要有勇氣面對、有能力解決。能力都不是天生的，都是在摸爬滾打中、在實踐探索中練就的。二是要做真小微。在客戶選擇上正本清源，嚴格遵守單戶授信1000萬元以下的監管標準，聚焦真正的小微企業。產品創新上堅持小額化方向，走零售化發展道路，堅決遏制“名小實大”、管理套利現象。三是要實現真正的轉型。堅定不移地把數字科技應用作為普惠金融發展的重要推動力，開發出一些市場容量更大、品牌效應更強、風控效果更好的數字普惠金融產品，支持信貸資源向實體經濟智能、高效、精準投放，讓金融活水流向實體經濟最需滋潤的地方。
科技賦能普惠金融 提升小微企業“獲得感”
《中國經營報》：近一年來，小微企業“融資難”“融資貴”的問題有所緩解，但仍有部分小微企業表示“獲得感”不強。目前，小微企業在融資過程中還面臨哪些困境？
胡浩：目前，面向小微客戶的全面、綜合服務仍相對缺乏，仍然存在小微客戶滿足感和獲得感不強的問題。今年，我們到小微企業比較集中、比較有代表性的浙江、深圳實地調研走訪，通過與當地政府、監管機構、企業家們面對面交流，瞭解到小微企業不僅需要資金支持，也需要覆蓋經營、管理、投資等在內的綜合服務。
針對小微企業的需求，工行舉辦了“小微客戶節”，就是希望為客戶提供更全面、更便捷、更實惠、更有溫度的綜合金融服務。
我們啟動了“萬家小微成長計劃”，首批將選取1萬家小微企業，助力企業技術、品牌、產品、服務升級，支持構築企業核心競爭優勢。為了實現上述目標，我們將為客戶建立專門的成長檔案，配備專屬金融顧問，制定專項發展計劃。安排季度上門服務，通過“實地問診”，力求解決企業發展所面臨的痛點、難點；實施半年覆盤，評估實施方案階段性成效，並相應調整發展策略；安排年度“體檢”，與客戶共同總結經驗，分析不足，助力小微走上適應產業和市場變化的科學發展之路。
我們計劃用三年時間，扶持一批小微企業成為細分行業的領軍企業，打造一批具有影響力的小微企業知名品牌，培育一批小微企業發展壯大成長為中型企業。我們將發揮“三個一批”企業的示範引領作用，帶動千行百業、千千萬萬的小微企業共同成長，為實體經濟注入更強大的活力與動力。
與此同時，我們還針對廣大小微客戶需求，全面升級工行普惠金融服務，推出以“融資、融智、融商”為核心的“普惠金融服務2.0”。在“融資”服務方面，我們在原有的三大產品線的基礎上，推出一批服務小微的新融資產品。在“融智”服務方面，向小微客戶全面開放“工行智慧”。比如，我們組織千名專家進小微活動，將金融服務送到客戶身邊，同時持續舉辦訓練營、培訓班等活動，把客戶請進來。在“融商”服務方面，我們將持續發揮工行在機構、客戶方面的優勢，幫助小微客戶實現商業拓展。
《中國經營報》：在破解小微企業融資難題中，金融科技成為了助推金融機構創新的重要角色。下一步，工行在數字普惠方面有哪些佈局和計劃？
當前，新一輪科技革命和產業變革加速演進，在為經濟高質量發展提供充沛新動能的同時，深刻改變金融格局和生態。
就數字普惠領域而言，工行順應“數字中國”和“信用中國”建設深度疊加的創新變革趨勢，重點圍繞“一箇中心、雙輪驅動、三大產品線、四項突破”的發展路徑，持續推動普惠金融數字化轉型升級。
一箇中心，就是以數字化轉型為中心，進一步紓解“融資難”和“融資貴”的問題。工行將把數字科技應用作為普惠金融發展的重要推動力，利用人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等科技手段，解決好小微企業信息難獲取、信用難衡量的問題，支持信貸資源向實體經濟智能、高效、精準投放。
雙輪驅動，就是要通過線上線下協同，構建一站式、立體化、全方位的綜合金融服務網絡。我們將發揮產品、服務、渠道等資源優勢，打通線上與線下，整合業務與科技，拓展普惠服務廣度和深度，提升綜合金融服務質效，助力小微企業健康成長。
三大產品線，就是順應“數字普惠”的趨勢，持續創新完善高品質、深受客戶和市場喜愛的普惠金融產品。經營快貸方面，繼續深化與政府、企業、平臺等機構合作，打造更全面的客戶信用畫像，拓寬服務覆蓋面。網貸通方面，持續完善企業“資產數據庫”，打造數字化“資產憑證”，支持企業資產快速、靈活變現。數字供應鏈融資方面，將融資服務嵌入產業鏈採購、生產、銷售等交易場景，以金融力量賦能產業發展。
四項突破，就是持續升級改進綜合服務、生態場景、流程渠道、科技架構，實現從“單一貸款提供商”向“綜合服務提供商”、從“單一場景”向“共享生態”、從“產品中心”向“客戶中心”、從“電子銀行”向“智慧銀行”轉變，為小微企業提供更加全面、更加方便、更加智慧的服務。
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