2020-03-03 03:40:55 佚名

韩贞禹

大额存单是2015年才开始出现的一个新型存款产品，虽然推出的时间不是很久，但是最近几年却非常受到银行和广大客户的欢迎，所以大额存单现在非常热销，至于用户之所以这么青睐大额存单，这里面是有一定原因的，这种原因归结起来主要有以下几种：

第一、收益比较高。

大家都知道目前去银行存款，大部分银行的利率都是比较低的，比如下图是目前一些主流银行各种期限的存款利率列表。

从这些主流银行的存款利率表我们可以看出，大部分银行的利率都并不是很高，比如三年定期的利率大多数银行基本上都是在3%~4.125%之间，五年期的利率跟三年期的差不多，个别银行稍微给高一点的也只不过是4.29%。

相对来说，目前大额存款利率是相对比较高的，比如同样是三年定期，四大行普通的存款利率只能给到3.58％~3.85%之间，而大额存单却能给到4.18%左右，个别小银行三年期的大额存单甚至能给到4.5%以上。

也正因为存款利率比普通存款率要高出不少，所以很多符合条件的人在去银行存款的时候，基本上会优先考虑大额存单。

第二、流动性比较好。

去银行存款不仅要考虑收益，而且要考虑流动性，毕竟在日常生活当中随时有可能会面临急用钱的时候。如果大家选择的是普通的定期存款，那么银行一般是不支持提前支取的，如果大家非要提前支取只能按照支取当日的活期利率计算，相当于就白存了，这个是非常不划算的。

而大额存单有一个优点就是可以提前支取，目前大部分银行根据不同的期限支持1~3次提前支取机会，而且提前支取可以挂档计息，一般提前支取会按照对应的定期挂牌利率计息，比如存满两年提前支取的大概可以获得2.5%左右的利率，这个要比普通定期存款按照0.35%左右的活期利率计算划算很多。

第三、安全性比较高。

大额存单也属于一般性存款，既然是一般性存款，那么它跟普通存款的安全性是一样的，同样受到存款保险条例的保护，50万之内不会有任何风险。在保证资金安全的前提下，还能够获得较高的收益以及保证较好的流动性，所以大额存单的优势明显要比普通存款好很多，也正因为如此，目前大额存单非常受到大家的欢迎也是可以理解的。

不过虽然大额存单比较好，但并非所有人都能够买到。

虽然大额存单非常受到大家的欢迎，如果条件允许，相信大家在银行存款的时候会优先考虑大额存单，但是目前要购买大额存单是有门槛的，最低是20万起步，少于20万是买不了大额存单的，所以对那些只有几万块钱的朋友来说，想要享受到大额存单的相关权益是没办法的。

贷款教授

大额存单热销，主要与当前宽松货币政策背景有关，银行利率较多年前不断下降，普通的定期存款利率虽然较基准利率也有上浮，但上浮力度不及大额存单，并且大额存单还有诸多优点，自然受到储户的青睐。

第一，大额存单利率更高

我们以三年期为例，目前央行三年期定期存款的基准利率是2.75%，大部分银行三年期的定期存款利率上浮30%左右，利率为3.58%。而同期的大额存单利率上浮50%左右，利率为4.12%，显然大额存单利率要高出不少。

第二，大额存单流动更好

普通的标准存款，一般选定期限后，需要到期才能支持。比如为了拿到较高的利率，选择存三年，需要等三年才能支持，很多银行提前支取只能按活期利率付息。大额存单如果没有到期，可以进行提前转让。提前支取也可以按靠档计息方式付息，比如选择三年期的大额存单，只存了一年就提前支付，按一年期的利率支付利息。

第三，大额存单付息灵活

有些银行发行的大额存单，可选择更加多样的付息方式，比如按年付息。每年都可以获得利息收入，利息可以用于再投资，也可以用来消费，相对来说更加灵活。而传统的定期存款，一般是存入后到期本息一起支付，无法获得复利效果。

以上三个优点，成为大额存单广受欢迎的原因，不过任何产品其实都是各有优劣的，大额存单也不例外，大额存单也有两个缺点：第一是有资金门槛，需要20万元起存，对于资金量达不到的储户就无法享受了；第二，大额存单需要银行向人行报批才能发行，有发行计划，不是随时都能买到大额存单。因此，需要根据自己的实际情况来选择。

财经宋建文

银行大额存单与银行定期存款名称不同，给人的感觉不同，但对大额存单可以理解为额度较大的定期存款。当然，额度大就有着一定的福利。而储户之所以情有独钟大额存单，也正因为福利好。

银行定期存款基准利率一年期为1.5%、二年期为2.1%、三年期为2.75%，虽然各银行对定期存款有一定比例的上浮，但上浮比例通常在15%-30%之间。而大额存单呢？上浮比例普遍在30%-45%，甚至一些银行给予的上浮比例高达50%！一样的储蓄，但存款利率却高出很多，当然对储户的诱惑力也就大了不少。

不仅仅是存款利率高了一筹，就连流动性也是高一筹。普通定期存款如果出现违约，会以最近期限的执行利率执行，比如储户储蓄二年期定期存款产品，但因为有资金需求，所以刚过一年的时间便进行了违约，而这个时候的计息方式不是以二年期的年化利率计息，而是以最近已完成以前的年化利率执行。这样，从年化利率的角度讲，就会下浮很多。但是大额存单就规避了这种情况，造成的违约损失能减小很多。大额存单各个银行之间都有平台进行交易，如果储户有资金需求，可以在到期前7个工作日内实现转让。虽然也有转让费用的支付，但要比普通定期存款的损失小得多。

当然了，大额存单的优点多，比普通定期存款年化利率高且流动性强，但有着门槛资金的要求。个人门槛资金一般为20万起、30万起，一般的期限为三年期。所以，一些高净值客户对银行推出的大额存单产品很是喜欢。而对于普通储户而言，银行普通定期存款虽然有年化利率的上浮，但明显吸引力不足。

大额存单的年化利率较低风险、中低风险理财产品的年化收益率相近，虽然没有达到所有储户情有独钟，但也是一些投资者的首选产品。

厚金说

能提出这类问题的朋友，可能经济基础不错啊……

毕竟“大额存单热销”这样的氛围，不是人人都可以感受到，毕竟它的起步门槛是20万人民币啊，“情有独钟”也得条件允许。如果有的选，我觉得很多储户其实更爱国债，因为国债利率高于大额存单，起步门槛100元，可惜……抢不到。

在科普大额存单的同时，后面还会介绍一下大额存单的进化版。

“情有独钟”大额存单的人群：中老年低风险偏好储户

低风险偏好的投资者和高风险偏好的投资者，从实际情况来看，基本是两个平行世界的人，无论年龄老少。

大额存单的特点：1.存款产品，50万以内本息有保障。2.利息相对于银行活期、普通定期要高。全国股份行、城商行、农商行给到利息价格较之四大国有行高，一般在4.0%以上，按我的个人的心理价位，3年4.18%是一个及格平均线。3.存期较久，要想获得高收益，一般3年。

大额存单的客户画像基本是这样的：

1.中老年客户，投资目标是安度晚年（不搞事情），投资风险偏好低，或者中低，不能忍受投资过程中本金有亏损，但又希望有不错的收益。

2.手头资金较为宽裕，手中资金大于20万。大额存单20万起步，动辄锁定1到3年、甚至5年，一个仅有20万的客户，除非平时不吃不喝不用，不然也不会贸然全额投大额存单。

大额存单未必是年轻人的菜，“胆小”单年轻人更倾向于高流动性存款产品，胆大的年轻人……大概都去追区块链了吧。

大额存单进化版：按月付息，可在线质押、转让，提前变现

这几年很多银行都推出了按月付息大额存单，目的就是为了提升大额存单的流动性。毕竟现在大家生活节奏这么快，用钱的时候那么多，谁能保证3年5年里不用？

1.按月付息大额存单就采用了按月提前发放利息的办法，让储户提前尝鲜。比如20万大额存单，3年期年利率4%，那么总利息其实是24000元，现在变成每月支付，那就是约666.67元。

假设这666.67元继续用来理财，比如买买余额宝之类的，那年化复合利率会更高（其实也是毛毛雨）。

2.大额存单变现途径：在线质押或转让

不是每家银行都一样，仔细阅读产品介绍或咨询客户经理。现在大额存单也电子化了，在手机客户端就能查阅，急用钱的时候，可在线抵押给银行，获得临时资金（贷款）。如果能在线转让就更好，也就是通过银行搭建的撮合平台，让下家储户接手，你获得已存期限内的本息。

醒韭客

现在各大银行大额存单热销是有原因的，而储户们对于大额存单情有独钟也是有理由的，主要因为银行大额存单有以下几大优势。

（1）安全性高

大额存单也是银行的存款业务之一，同样是受到《存款保险条例》的保障，一旦银行存在破产倒闭50万以内的资产都是100%赔付。而且银行存款是风险性非常低的，基本可以说零风险。

（2）利息高

大额存单的利率已经同样银行活期存款，定期存款的利息高，大额存单是存款业务当中利率最高的。五年期大额存单年利率都已经超过了很多银行理财产品的年收益率，这就是银行大额存单的最大优势。

（3）流动性强

大额存单流动性强主要体现两点，大额存单利息有些是月结算，还有一点大额存单有提前支取的，也就是大额存单可以转让，未到期之时可以找下家继续存大额存单，这样也不会按照活期利率结算。

（4）可以抵押贷款

大额存单是一种存款业务，也是属于一笔不动产，所以可以作为储户的不动产。当储户急用钱的时候，而大额存单又没有到期，可以把这笔大额存单抵押了，在银行申请抵押贷款。

这以上优势是大额存单的特征，也是储户对大额存单情有独钟的原因，存款既安全又利息高，储户没有理由不对大额存单追棒。

当然银行的大额存单有一个缺点，就是存款门槛高，类似在2015年6月推出之时要30万起存，而2016年6月修为为20万起存，截止至今依旧是20万起存，20万以下的存款是不能办理大额存单，达到不大额存单的门槛。

总之银行大额存单是一种安全性高，利息高，流动性强，可以转让，可抵押等优势，才会让大家追棒，大家才会对大额存单情有独钟，不然大家宁愿选择智能存款也不愿意存大额存单。

老金财经

银行大额存单热销，储户为何对此情有独钟呢？

第一，大额存单的安全性有保障。对于储户来说，尤其是年到50岁的中老年客户，他们理财投资最首要的考虑因素就是安全，其次才是收益，而大额存单正好满足他们的要求。与普通定期存款一样，大额存单受《存款保险条例》的保障，50万元以下100%能够得到赔付！

第二，大额存单的利率较高。与同期限的普通定期存款相比，大额存单的利率更高。举个最简单的例子，作者所在的城商行发行的3年普通定期存款利率为3.9875%，而大额存单利率达到了4.2625%。同样的20万元存3年，利息相差200000×（4.2625%－3.9875%）×3=1650元。

第三，大额存单限量发售。受国内经济下行的影响，企业经营出现困难，银行贷款回收难度加大，若对大额存单不采取限售发行政策的话，利差倒挂现象会变得尤为突出！据作者了解，90%以上的银行在发行大额存单时都采用了限量发售的政策。

综上所述，大额存单是少有的适合各个年龄段投资者的理财方式，它的性价比极高。与普通定期存款相比，在安全性相同的前提下大额存单的利率更高；与理财产品相比，在收益率相差不大的情况下安全性要高出不少！

奇葩财经说

什么是大额存单

大额存单是指由银行业金融机构面向个人或其他非金融机构投资人发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，大额存单属于一般性存款，也就是说同样受到《存款保险制度》保护，同一自然人在一家银行投资的大额存单不超过50万元（本金和利息）是有保证的，如果遇到银行破产，由保险公司全额赔付。

因为大额存单安全性比较高，存款利率通常也比普通定期（存款50元起点）要高一些，所以受到很多投资者的青睐。

大额存单利率走高

以前银行理财产品走俏，主要是收益率比银行存款利率高很多，而现在银行存款利率不断走高，普通存款可以在基准利率上上浮45%或50%封顶，而大额存单可以在基准利率基础上上浮55%，三年期存款利率可以达到4.2625%，已经跟银行理财产品差不多了。

存期更多样

大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个品种，之前一些人选择理财产品是因为存款期限选择比较少，而理财产品期限丰富多样，现在大额存单稍微弥补了一下。

取息选择更多

银行理财产品，续存期内不能提前支取，到期一次性兑付本息，而现在很多银行的大额存单，是按月付息或按季付息，也就是每个月或者每个季度都可以提前获得利息，对于一些需要利息贴补生活的人来说非常合适。

因此，大额存单走俏是有理由的。

鑫财经

市场上的资金是很聪明的，它们总会选择自己的归处！

逆向思维考虑下，如果手里在二十万元，你准备拿来做什么？曾几何时，我们或许考虑一下货币基金，因为收益率也不错，可如果货币基金的七日年化收益也2.5％左右，年化收益则同理。

至于说银行存款，活期存款放在银行是白白做贡献，定期存款的收益率却是比不上大额存单。同样二十万元，你存银行定期的利息比不上银行大额存单！这个可以这样理解：去存银行定期是单个买东西，但大额存单却是“团购”，自然是“团购”的大额存单有优势。即使同样是存二十万，大额存单的门槛高啊，所以利息自然也能给多一点！

那么，不买银行大额存单买理财产品怎么样？理财产品现在是打破了刚兑，这让不少人望而却步，明知道不一定亏但心里总有根刺！从收益率对比上，理财产品会比大额存单高上那么一点，但最令人担心的就是安全性问题。大额存单受银行存款保险制度保护，五十万元以下是可以保本的。至于Ｐ2Ｐ这样的产品，出了太多的事故，现在也慢慢淡出人们的视线。

从某个方面上讲，市场资金涌入大额存单也是一个无奈之举，实在很难找出更合适的去处了。以目前的市场情况来说，三年期的银行大额存单年化收益率可以达到4％，这个就很有吸引力了，而且提前支取也可以按靠档计息方式付息，进可攻退可守！

小兵一枚

利率高、资金安全有保障、支取又十分灵活，这样的产品当然会受到市场投资者追捧的！这恐怕也是大额存单之所以销售火爆的主要原因！

存款利率较高，可以与银行理财产品向媲美

银行大额存单，只需20万元即可参与，其利率一般可基准上浮40%~50%，甚至更高！国有大型银行，三年期利率就可达到3.85%，股份制银行可达到4.125%，而部分中小银行，其利率更是能达到4.26%。

这个利率水平，已经超过银行绝大部分低风险理财产品的收益，自然会受到极大的投资者的关注！

资金有保障，十分安全

大额存单，属于银行一般性存款序列，同样也被纳入了存款保险保障的范围之内！50万以内（本息和）100%安全可靠，哪怕银行破产、倒闭，这部分资金也会由存款保险全额赔付的！

自从资管新规、理财新规，打破了原有的“刚性兑付”后，理财产品也是存在亏损的可能的，不再保本、保收益！

因此，相比于银行理财，大额存单安全性更高、收益也更稳定，受到市场追捧也是必然的！

支取灵活，甚至可按月付息

除了以上两点之外，银行大额存单，还可提前支取、靠档计息，支持转让、质押贷款，甚至部分产品还能按月付息，十分方便灵活！

而银行普通存款、理财产品呢，要么只能期满支取、流动性很差（定期理财）；要么提前支取、利息损失较大（定期存款）。这些产品与大额存单相比，毫无优势可言啊！

另外，银行大额存单唯一的缺陷，就是投资门槛较高，20万起投！如果门槛降低至10万、5万，购买的人数会更多的，估计会和国债一样，一经推出即售罄的！

总之，银行大额存单，既有理财产品的高收益、资金还十分安全，还具有活期的流动性，这才是投资者情有独钟、争相购买的原因啊！

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财经者思

银行的大额存单其实面世的时间并不算久，央行2015年才发布了的《大额存单管理暂行办法》，而大额存单在早期的时候，其实并没有多少人愿意购买使用，最主要的原因在于当时银行有保本理财产品可以选择，保本理财产品安全性不输给大额存单，而利率又高于大额存单，因此在早期大额存单销售情况并不乐观。

2018年《资管新规》落地之后，银行不允许在发行保本理财产品，此后大额存单才迎来了它的春天，失去了保本理财产品，空余出来的庞大资金需要找到承接口，此时有两个方向成为了主力：一是保本型结构性存款；二是大额存单。保本型结构性存款，虽然本金保本，但是收益不确定，相比较而言，大额存单保本保息，更受市场亲睐，因此只要本金达到20万元以上的，大部分人纷纷选择大额存单。