支付寶上的“好醫保·長期醫療”還在灰度測試就開始有人問貓妹，這個產品咋樣。
6年“保證續保”、價格還很便宜、健康告知又超級寬鬆，這個產品到底有沒有坑？跟其他的百萬醫療險比，是不是真的“此產品一出，讓其他產品無路可走”？貓妹這就給大家分析一下。
01 “好醫保·長期醫療”有啥不一樣？
“等我老了，開始生病了，告訴我產品停售了咋辦？”百萬醫療險自面市以來，大家最大的擔心就是停售。但說實話，能一輩子保證續保，價格又不離譜的百萬醫療險，除了社保，別抱太大希望了，因為“精算邏輯不支持”。
但是市場的呼聲那麼高，保險公司也會考慮。於是，有的產品採取了主險搭售+賠付總額限制+不保證費率的方式來打“保證續保”擦邊球，比如華夏醫保通、泰康健康尊享C；有的公司直接做出了5年期的百萬醫療險，根本就不存在續保問題，比如“復星鋼鐵俠”。
據貓妹瞭解，支付寶一直想做一款長期百萬醫療險，但是礙於眾安的互聯網保險牌照，只能做一年期健康險，因此，找了新的合作方，人保健康。經過一段時間人保健康和眾安保險一年期“好醫保”的並行，做好了磨合，才推出的這款6年“保證續保”的“好醫保·長期醫療”。
而人保健康，是第一家健康保險公司，隸屬於人保集團，也是根正苗紅背景過硬，在多地經辦社保項目，搞出了“湛江模式”等受到政府肯定的大項目。但是，在百萬醫療險這個領域，卻明顯慢了半拍，因此，跟支付寶合作，傍上流量大腿，也有現實的需要。
這是合作背景，說這麼多，其實就想告訴各位貓友，不管是支付寶還是人保健康，確實是帶著誠意來做這個產品的，不要懷疑人家的動機。但是產品究竟能不能到了“王炸”、“讓別人無路可走”的級別，請往下看。
進入產品分析部分。
▌“好醫保·長期醫療”最大的亮點就是“6年保證續保”。
貓妹想說的是，這個產品的保證續保條款真的夠複雜，貓妹仔仔細細讀了幾遍，又找人確認過，現在給大家翻譯成“人話”：
❶ 最悲觀的情況就是6年內肯定不會停售，費率也不會變（按照投保時公佈的各年齡續保費率走）。
❷ 肯定有人要問那樂觀的情況是什麼，樂觀就是能長期堅持賣下去，你若不離保險公司便不棄唄。
❸ 產品可以停售（保證續保期間不受停售影響），停售後可以無縫鏈接（無需重新健康告知，無等待期）到人保健康的其他醫療險產品。但具體是什麼醫療險產品，產品性價比如何，保險公司沒有提及，正常情況下不會比停售的還好吧。
❹ 產品可以整體調價（保證續保期間不受調價影響），但不會針對個體調價，和其他的百萬醫療險一致。
有人說，“好醫保·長期醫療”不符合銀保監會官網5月4號發佈的《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，會曇花一現就下架。人保健康的產品負責人親口說了，
這個產品的“保證續保”符合監管要求，這點大家就不用擔心了，人家自有分寸。但貓妹也不認為“6年保證續保”就是“王炸”了，因為至少目前看，頭部區域的百萬醫療險產品，已經積累了大量的客戶，而且整體賠付率並不高，保險公司還有足夠的利潤空間，只要沒有突發的行業性變故，幾年內沒有太大停售的可能。當然，對於需要“確定性”的投保人來說，6年不變的承諾，確實有更高的安全感。
另外，像尊享e生、微醫保，都極具互聯網保險思維，產品創新、升級非常迅速。比如質子重離子治療，比如住院費用墊付，再比如癌症特需治療費用，都是這些頭部產品在互相比拼中創新出來的。對於一部分喜歡追新的投保人，6年中可能會錯過一些新亮點。
▌再說說價格，“好醫保·長期醫療”的定價確實夠吸引眼球，比如31-35歲有社保，首年保費是299（續保305），還是很有競爭力的。需要注意的是，這個產品的同年齡的續保價格高於首年承保價格一丟丟，比較特殊。還有一個不同，
這款產品的免賠額是6年合計一萬，相比來說，免賠門檻比每年1萬降低了不少。▌接下來該說超級寬鬆的健康告知和免責條款了。
“好醫保·長期醫療”的健康告知延續了支付寶健康告知的風格，是全部產品裡最寬鬆的，目前還沒有智能核保功能（據說以後會有，而且會比目前其他公司的核保更“高級”），一些其他公司做拒保或除外處理的問題，它能保。貓妹就知道的，不少人是買不了別家百萬醫療險的都來買“好醫保”了。貓妹在早前的分析中，就表示過對這樣的產品的賠付率的擔心。
因此，在“好醫保·長期醫療”的免責條款中可以看到，“本合同首次或非連續投保保單簽發日前24個月內已經存在的疾病”。雖說既往病症不賠是行規，但講真，能仔細看免責條款的沒多少人，在大多數人，尤其是費勁千辛萬苦才找到這款能買的產品的人的概念裡，還是“既然讓我買了就得賠我”，不曉得這樣的“寬進嚴出”會不會更容易引起糾紛。
當然，換個角度來解讀，這或許也是好事——“好醫保·長期醫療”對既往症的免責只限24個月內，哪怕你是投保前2年零1天前確診的某個疾病，只要是符合健康告知，那麼保險公司也得賠。
02那麼多百萬醫療險怎麼選？
前陣子剛給大家update了“尊享e生旗艦版（升級）”，現在因為“好醫保·長期醫療”的上市，貓妹又要給大家講一下這麼多的百萬醫療險怎麼選了。
首先，還是那句話，不管是從給大家推薦還是我自己買的角度看，我都願意選銷量大的，跟著“大部隊”走。另外，頭部產品，競爭也激烈，幾個公司真的是一個賽一個的做升級——不光拼價格，更拼保障、拼服務。
▌❶ 好醫保·長期醫療
確實是一個雙方都希望用心做好的產品，而且性價比也的確很高。
如果你覺得好醫保便宜，而且也看重6年保證續保，那就買一份，對於需要“確定性”的投保人來說，“至少6年不變”的承諾，確實有很高的安全感。但“確定性”的反面可能就是其他產品“升級”你只有羨慕的份兒了。
對於一些非健康體，買不了其他百萬醫療險產品的人，“好醫保·長期醫療”是非常好的選擇。只要你不要做過分的預期，知道可能會因為既往症拒賠，就行了。
好醫保·長期醫療的質子重離子治療是額外贈送的，但是隻能賠60%。
▌❷ 眾安尊享e生旗艦版（升級）
現象級的爆款產品，性價比也是真心高！
已經超過100萬用戶，穩定性可以不用擔心。
尊享e生創新特別多、升級特別快，每次升級都能有亮點。
另外，多說一句，經過前一段的試水，“尊享e生旗艦版（升級）”將上海質子重離子醫院的保障直接納入到了保障範圍內。從貓妹在貓友群得到的反饋看，大家都很喜歡這個保障，也不貴。而且眾安尊享e生對在質子重離子醫院的治療可以做到100%賠付，還包括最高1500元/天的床位費，比微醫保的保障程度高一些。
▌❸ 泰康在線微醫保
這也是一款極具“野心”的產品，騰訊微保和泰康在線強強聯合，產品的健康告知寬鬆，可以智能核保，投保流程非常簡潔順暢，產品性價比也是非常高。大家關注的質子重離子治療是按60%賠。
目測，微醫保離升級也不遠了，具體會放哪些大招還挺值得期待的。
▌❹ 平安e生保Plus
目前銷量最大，代理人的力量還是非常可怕的。延續平安的一貫路線，價格不便宜。最近的升級也都不動價格和保障，往服務方向走。喜歡大公司產品的，可以看這個。
▌❺ 復星聯合鋼鐵俠
保障期限5年的百萬醫療險，貓妹拆過這款產品，可以看這篇《5年沒有停售和漲價風險，這樣的百萬醫療險值得買嗎？》。從目前貓妹掌握的購買情況看，很多年齡“壓線”的人去買這款了，畢竟人家是5年不變心啊。
具體選哪個，大家可以自行考慮，身體微恙的，就仔細比對一下智能核保結果，選對自己結果最有利的！
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