我的買保險經歷
我86年出生的，六年前招商銀行電話客服給我推銷了一個保險產品。
我那個時候完全沒有買保險的意識，只是因為覺得每個月從我信用卡中扣三百多，不算是太高的費用，就莫名其妙地買了。
即使是拿到保險合同後，也完全不知道它有什麼作用。
不知道它是什麼保險，保什麼？
絕對就是買傻逼買保險的經典案例！
我知道很多人的保險是從親戚手上買的，尤其是那個親戚也是入門沒多久，可能自己也不太深知保險的條條框框，就賣給你這份保險了。
如果是這樣，請回家後把保險合同翻出來好好看看。
如果買了坑的保險，要退的退，尤其是買的不久的保險，及時止損吶！
保額不夠的，可以補一些保額，隨著經濟增長，以前的保額可能也不夠的！
為什麼又要買保險了？因為責任，因為焦慮
隨著年齡的增長，看多了交通事故，經常會莫名地擔心自己萬一過馬路出了一點意外怎麼辦？兩個孩子怎麼辦？
有時候在家陪孩子作業，教到她很多生活道理，還有給孩子買衣服，安排週末節目，出行，包括學校裡的老師周旋，活動爭取等等都是自己在安排，突然會很擔心萬一自己哪天不在了，孩子該怎麼辦啊？
這是為母之後的焦慮症，也是自己逐漸變得成熟之後的各種責任感和放不下！
突然在某一刻，我能理解了為什麼古代的很多皇帝都在追求“長生不老”/成仙之類的藥。
突然明白瞭如果你有很多事情想做，而又覺得自己做才最放心，真的會有多麼放不下！
於是我開啟了學習保險之旅。
這次的心態不同了，因為這幾年，我的身體體質慢慢變差了，也出現了這樣那樣的各種問題。
所以這次買的保險必須是謹慎購買，因為買了之後不會再重買了（也許也沒有資格再買了）！
我先是漫無目的地百度保險知識，然後加入了一些保險知識的學習群。
現在有很多互聯網保險公司，一邊普及著保險知識，一邊花樣賣保險。
我潛伏在一個保險群裡，學習了兩個月。
看群主每天發一些保險知識講解，保險公眾號文章等等，
有時候也會有群裡的客戶提問，有時候也可能是“託”在配合演戲。
然後針對性地拿一些保險產品去諮詢各個業務經理，看他們的說法，到處取經，取其精華去其糟粕！
我花了一些時間，簡單整理一下保險的知識（基於我的理解）如有錯誤，也歡迎專業人士指正。
下面僅說我認為我們生活最為重要（必要）的保險：
1.住院醫療險
住院醫療險（俗稱百萬醫療），它是為我們生大病時（必須是住院）的報銷保障。
萬一生病，尤其是大病，需要住院治療，治療費、手術費，少則幾萬塊，多則幾十萬，也是有可能的。
為了抵禦這些風險，所以買個住院醫療險會比較有保障。
有些人會說自己有社保，但我覺得社保是平時看個小病還行，大病的很多治療和藥物都不進醫保的。
住院醫療險價格比較低（對於健康的40歲以下的人而言，可能一年就是小几百塊），但是卻可以在大病來臨時可以報銷（實報實銷），可以很好地降低大病治療的支出，不至於一下子拖垮生活。
它的特點是，一般都有免賠額（多數是1萬免賠額）。
意思是，你的治療開銷經過（社保，比如有社保的話）報銷之後，花了的治療費用，再減去1萬元，然後剩餘部分進行按比例賠付。
賠付比例在產品中都會有約定的，有些報銷100%，有些是60%，購買保險時，需要看清楚。
為什麼這樣呢，比如一般的家庭，小的疾病治療開支還是可以負擔的，所以保險公司也為了減少賠付，所以設定了這個額度。
我的理解是這樣的設計也是合理的。
畢竟保險，買的就是「保險」，能抵禦較大風險就可以了！
當然有錢人可以隨意買買買，也可以買的時候就選0免賠額的。
但是大部分的住院醫療險，儘管條款中對其它疾病是1萬免賠額，但是對於癌症的治療，又是0免賠額的，這點是好的，所以買保險時這些要看清楚。
2.重疾險
只要是符合合同中的任意一項疾病，就可以一次性賠付約定的保額，而不管你實際治療是需要花多少錢的，可以理解為生病時的補貼。
意思是，可能生病後一段時間無法工作，沒有收入來源，那如果有這一筆錢，可以保障一段時間的生活無恙，可以安心休養。
近年的重疾險中也會包含很多的中症、輕症，就是當某些基本未達到重疾的程度，但也可能需要治療，影響工作時，也可以有一定的賠償。
重疾險不論保險公司宣傳的保多少種病症，都會包含國家規定的25種重疾病症，保其他的病症只是錦上添花的作用，因為許多病症的概率會很低。
重疾有些會賠一次，有些會賠多次，相同情況下，當然是次數越多越好。
多次裡面會提到間隔期，有3年、5年，間隔期越短越好。
重疾可能會分組，分組後每一組只能有一次賠付機會，犯過某一組中的任何一個疾病，同組中的其他疾病犯病了也不能保了。
所以沒有分組是最好的，其次是合理分組，比如把六種高發疾病分到不同的組。
據衛生部統計，人的一生中患有重大疾病的可能性高達72.17%，平均醫療費用為8.3萬元，而且這個數字正以每年19%的速度不斷增長。
其中六大重大疾病集中高發，成為主要的“健康殺手”。惡性腫瘤、心臟病、腦中風、心肌梗塞、癱瘓、慢性腎衰等6種常見重疾的發生率，在重疾中佔比居高不下，在較多年齡段中佔比60~90%，最高的佔比達94.5%。
找了以下兩個分組對比，可以看出比較合理的分組：
分組1（6種高發疾病集中在2組內）
分組2（6種高發疾病分佈在4組）
（圖片源於網絡，如有侵權，請聯繫我刪除）
一般情況下，會認為癌症單獨分組，然後其他6種高發分開多組，會最為合理。
一個人如果生了多種重疾當然是比較不幸，但是不幸之中有保險保障，又是不幸中的萬幸了。
中症的話，一般賠付比例是保額的30~45%都有，比如你保額100萬，一次中症，可能會一次性賠付你30萬~45萬。
中症的話也有多次賠付，一般2~3次，次數越多，比例越高越好啦！
輕症同中症，一般賠付比例可能稍微低一點，一般是20%~35%之間。
產品也有多次賠付，一般2~3次，次數越多，比例越高越好啦！
當時保險裡面大家常會說有很多坑，究竟是些什麼坑呢？
主要是中症、輕症中有些賠付的條款，非醫療專業（也沒經歷過）的人不太懂，保險業務員也不一定能給你講清楚。
比如某項疾病的賠付，一定要你開刀了才賠付，但現在很多治療方法，只需要微創就可以了，不需要開刀了。
這樣一來好像又達不到賠付條件了。這就是一種坑。
舉例：高發的微創冠狀動脈搭橋術；
微創冠狀動脈搭橋手術（或稱微創冠狀動脈旁路移植術）
指為糾正冠狀動脈的狹窄或堵塞，而實際實施的微創冠狀動脈旁路移植手術。手術通過微創開胸術（肋骨間小切口）進行，且診斷須由冠狀動脈血管造影檢查確診狹窄或堵塞。微創冠狀動脈旁路也包括“鎖孔”冠脈搭橋手術。
必須滿足下列全部條件：
1.血管造影顯示至少兩支冠狀動脈狹窄超過50%或一支冠狀動脈狹窄超過70%；
2.手術須由心臟專科醫生進行，並確認該手術的必要性。
要知道雖然確證需要做 微創冠狀動脈搭橋手術，也不一定達到這2個條件，所以這樣的條款是過於苛刻的，一般買保險時可能不會注意到。這也是一種坑。
還有付款方式，有些是付20年，有些是付30年的，我認為越長越好，因為每年支出的金額相對較低。
但這個也不是絕對的，根據自己的經濟情況來衡量，付的出來就行。
還有保的年限，應該儘量覆蓋發病的高發期，比如至少要保到70歲吧（網上可以再查一下），保終身當然更好。
不過大病的治療也會因為年紀不同可能採取不同的方案，比如年輕的時候動刀子，到了年紀大的時候也只能採取保守治療了。
而我剛才提到的重疾多次賠付、中症、輕症多次賠付，比例越高越好，但是選擇產品時，會發現這個產品有這樣的優勢，又同時有另外的劣勢。
沒有完美的產品，相對完美的產品又可能價格很高！
買的沒有賣的精，你們懂的！
所以這個時候，只能選擇於自己而言是性價比最高的產品即可。
我概括下我認為的高性價比：
把你認為可能犯病的（沒有家族遺傳病就隨大眾統計數據）疾病在可能的高發期有相對足夠的保額來保障，然後支付你能付得起的保費就可以了。
重疾險是比較“貴”的一種保險了。
網上建議的重疾險保額一般是年收入的2-3倍。
30歲的女性，去買一份50萬保額的重疾險，每年大約是8000~10000之間，交20~30年。
當然因產品有差異而有不同的價格。年紀越小時購買，價格也越便宜。
相當於你可能要付出20~50%保額的費用都是有可能的。
就會你買50萬的保額，可能要自己也要付出10萬~25萬的費用了。
3.壽險
壽險，是對身故或者全殘的一種一次性補貼。
這個保險主要意義是對家人的一份責任保險，為的是家庭的經濟收入人群萬一有情況，家人尤其是小孩老人，能夠有一定的經濟保障繼續生活下去。
所以這個比較簡單，一般來說槓桿也比較高。
以33歲女性為例，保障到60歲，大約是27年，保費每年2000元左右，保額是200萬。
不同的產品有少許的差異，但差別不會太大，否則不划算了！
男性一般保費跟高一點，據說男性的出險概率是女性的1.8倍。
4.防癌險
防癌險，這個我也看得比較多，因為家裡的老人有這樣那樣的疾病，有些是買不了醫療險的，可以買防癌險。
防癌險的意思是指保癌症，就是萬一發生了癌症，可以賠付，其他疾病不賠付。
但是癌症畢竟是重疾裡發病率最高的疾病，所以買不了「住院醫療險」的情況下，買防癌險也是一種退而求其次的保障！
但是要注意，有些防癌險是保惡性腫瘤，有些是原位癌（比較輕的癌症）也保的，請購買的時候一定要仔細分辨！
2017年2月，國家癌症中心發佈了中國最新癌症數據，彙總了全國347家癌症登記點的數據。
主要內容彙總
1.全國每天約1萬人確診癌症；
2.到85歲，一個人患癌風險36%；
3.肺癌為發病率、死亡率雙率第一；
4.甲狀腺癌快速上升；
5.40歲之後發病率快速提升，80歲達到高峰；
6.中等城市，如重慶、武漢，濟南癌症發病率最低；
7.小城市男性和大城市女性發病率高；
8.大城市男性：前列腺癌和腸癌風險高；
9.大城市女性：乳腺癌和甲狀腺癌風險最高；
10.癌症死亡率：小城市高，大城市低；
11.死亡率排前的癌症主要是肺癌和消化系統癌症。
5.年金險
年金險，主要是比較有錢的人用於養老的儲蓄型保險。
這裡不展開了，它適合有錢人。
沒錢人也沒必要通過保險來儲蓄。
買的別的理財產品都比這個強多了，而且靈活性更高。
除非你遇到了非常好的年金險產品，請記得一定至少要跟銀行的理財產品年收入對比過，否則不要輕易買。
尤其是5年、10年、20年的同類產品對比。跟一年的理財產品的利率對比沒意義！
6.意外險
意外險，是針對意外情況發生的醫療報銷。有些也含身故、全殘的報銷，但是金額比較低 1~20萬的都有，如果你覺得沒有別的保險傍身，也可以買。
有些包含了意外醫療，就是不小心磕傷、摔傷的去醫院治療（又不需要住院，不能用住院醫療險報銷），可以通過這個來報銷。
另外老人家，因為過去的老年人保險意識欠缺，可能醫療險方面都沒有，也因為年紀大了買不上，可以適當配一個意外險來保障！
7.住院津貼險
住院津貼險 是為了住院的時候，可以按日發一點住院津貼的，比如每天500元這種，看你交的保費是多少。這個保險我沒有深入瞭解。
主要大家區分這個不是 住院醫療險（百萬醫療）就好了。
住院津貼險 不是住院醫療險，住院津貼險不是百萬醫療，別當百萬醫療來買！
其他的保險我沒詳細瞭解，就不分享了。
個人認為先買上最要緊的保險，其他的酌情購買！
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