我的买保险经历
我86年出生的，六年前招商银行电话客服给我推销了一个保险产品。
我那个时候完全没有买保险的意识，只是因为觉得每个月从我信用卡中扣三百多，不算是太高的费用，就莫名其妙地买了。
即使是拿到保险合同后，也完全不知道它有什么作用。
不知道它是什么保险，保什么？
绝对就是买傻逼买保险的经典案例！
我知道很多人的保险是从亲戚手上买的，尤其是那个亲戚也是入门没多久，可能自己也不太深知保险的条条框框，就卖给你这份保险了。
如果是这样，请回家后把保险合同翻出来好好看看。
如果买了坑的保险，要退的退，尤其是买的不久的保险，及时止损呐！
保额不够的，可以补一些保额，随着经济增长，以前的保额可能也不够的！
为什么又要买保险了？因为责任，因为焦虑
随着年龄的增长，看多了交通事故，经常会莫名地担心自己万一过马路出了一点意外怎么办？两个孩子怎么办？
有时候在家陪孩子作业，教到她很多生活道理，还有给孩子买衣服，安排周末节目，出行，包括学校里的老师周旋，活动争取等等都是自己在安排，突然会很担心万一自己哪天不在了，孩子该怎么办啊？
这是为母之后的焦虑症，也是自己逐渐变得成熟之后的各种责任感和放不下！
突然在某一刻，我能理解了为什么古代的很多皇帝都在追求“长生不老”/成仙之类的药。
突然明白了如果你有很多事情想做，而又觉得自己做才最放心，真的会有多么放不下！
于是我开启了学习保险之旅。
这次的心态不同了，因为这几年，我的身体体质慢慢变差了，也出现了这样那样的各种问题。
所以这次买的保险必须是谨慎购买，因为买了之后不会再重买了（也许也没有资格再买了）！
我先是漫无目的地百度保险知识，然后加入了一些保险知识的学习群。
现在有很多互联网保险公司，一边普及着保险知识，一边花样卖保险。
我潜伏在一个保险群里，学习了两个月。
看群主每天发一些保险知识讲解，保险公众号文章等等，
有时候也会有群里的客户提问，有时候也可能是“托”在配合演戏。
然后针对性地拿一些保险产品去咨询各个业务经理，看他们的说法，到处取经，取其精华去其糟粕！
我花了一些时间，简单整理一下保险的知识（基于我的理解）如有错误，也欢迎专业人士指正。
下面仅说我认为我们生活最为重要（必要）的保险：
1.住院医疗险
住院医疗险（俗称百万医疗），它是为我们生大病时（必须是住院）的报销保障。
万一生病，尤其是大病，需要住院治疗，治疗费、手术费，少则几万块，多则几十万，也是有可能的。
为了抵御这些风险，所以买个住院医疗险会比较有保障。
有些人会说自己有社保，但我觉得社保是平时看个小病还行，大病的很多治疗和药物都不进医保的。
住院医疗险价格比较低（对于健康的40岁以下的人而言，可能一年就是小几百块），但是却可以在大病来临时可以报销（实报实销），可以很好地降低大病治疗的支出，不至于一下子拖垮生活。
它的特点是，一般都有免赔额（多数是1万免赔额）。
意思是，你的治疗开销经过（社保，比如有社保的话）报销之后，花了的治疗费用，再减去1万元，然后剩余部分进行按比例赔付。
赔付比例在产品中都会有约定的，有些报销100%，有些是60%，购买保险时，需要看清楚。
为什么这样呢，比如一般的家庭，小的疾病治疗开支还是可以负担的，所以保险公司也为了减少赔付，所以设定了这个额度。
我的理解是这样的设计也是合理的。
毕竟保险，买的就是「保险」，能抵御较大风险就可以了！
当然有钱人可以随意买买买，也可以买的时候就选0免赔额的。
但是大部分的住院医疗险，尽管条款中对其它疾病是1万免赔额，但是对于癌症的治疗，又是0免赔额的，这点是好的，所以买保险时这些要看清楚。
2.重疾险
只要是符合合同中的任意一项疾病，就可以一次性赔付约定的保额，而不管你实际治疗是需要花多少钱的，可以理解为生病时的补贴。
意思是，可能生病后一段时间无法工作，没有收入来源，那如果有这一笔钱，可以保障一段时间的生活无恙，可以安心休养。
近年的重疾险中也会包含很多的中症、轻症，就是当某些基本未达到重疾的程度，但也可能需要治疗，影响工作时，也可以有一定的赔偿。
重疾险不论保险公司宣传的保多少种病症，都会包含国家规定的25种重疾病症，保其他的病症只是锦上添花的作用，因为许多病症的概率会很低。
重疾有些会赔一次，有些会赔多次，相同情况下，当然是次数越多越好。
多次里面会提到间隔期，有3年、5年，间隔期越短越好。
重疾可能会分组，分组后每一组只能有一次赔付机会，犯过某一组中的任何一个疾病，同组中的其他疾病犯病了也不能保了。
所以没有分组是最好的，其次是合理分组，比如把六种高发疾病分到不同的组。
据卫生部统计，人的一生中患有重大疾病的可能性高达72.17%，平均医疗费用为8.3万元，而且这个数字正以每年19%的速度不断增长。
其中六大重大疾病集中高发，成为主要的“健康杀手”。恶性肿瘤、心脏病、脑中风、心肌梗塞、瘫痪、慢性肾衰等6种常见重疾的发生率，在重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。
找了以下两个分组对比，可以看出比较合理的分组：
分组1（6种高发疾病集中在2组内）
分组2（6种高发疾病分布在4组）
（图片源于网络，如有侵权，请联系我删除）
一般情况下，会认为癌症单独分组，然后其他6种高发分开多组，会最为合理。
一个人如果生了多种重疾当然是比较不幸，但是不幸之中有保险保障，又是不幸中的万幸了。
中症的话，一般赔付比例是保额的30~45%都有，比如你保额100万，一次中症，可能会一次性赔付你30万~45万。
中症的话也有多次赔付，一般2~3次，次数越多，比例越高越好啦！
轻症同中症，一般赔付比例可能稍微低一点，一般是20%~35%之间。
产品也有多次赔付，一般2~3次，次数越多，比例越高越好啦！
当时保险里面大家常会说有很多坑，究竟是些什么坑呢？
主要是中症、轻症中有些赔付的条款，非医疗专业（也没经历过）的人不太懂，保险业务员也不一定能给你讲清楚。
比如某项疾病的赔付，一定要你开刀了才赔付，但现在很多治疗方法，只需要微创就可以了，不需要开刀了。
这样一来好像又达不到赔付条件了。这就是一种坑。
举例：高发的微创冠状动脉搭桥术；
微创冠状动脉搭桥手术（或称微创冠状动脉旁路移植术）
指为纠正冠状动脉的狭窄或堵塞，而实际实施的微创冠状动脉旁路移植手术。手术通过微创开胸术（肋骨间小切口）进行，且诊断须由冠状动脉血管造影检查确诊狭窄或堵塞。微创冠状动脉旁路也包括“锁孔”冠脉搭桥手术。
必须满足下列全部条件：
1.血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过70%；
2.手术须由心脏专科医生进行，并确认该手术的必要性。
要知道虽然确证需要做 微创冠状动脉搭桥手术，也不一定达到这2个条件，所以这样的条款是过于苛刻的，一般买保险时可能不会注意到。这也是一种坑。
还有付款方式，有些是付20年，有些是付30年的，我认为越长越好，因为每年支出的金额相对较低。
但这个也不是绝对的，根据自己的经济情况来衡量，付的出来就行。
还有保的年限，应该尽量覆盖发病的高发期，比如至少要保到70岁吧（网上可以再查一下），保终身当然更好。
不过大病的治疗也会因为年纪不同可能采取不同的方案，比如年轻的时候动刀子，到了年纪大的时候也只能采取保守治疗了。
而我刚才提到的重疾多次赔付、中症、轻症多次赔付，比例越高越好，但是选择产品时，会发现这个产品有这样的优势，又同时有另外的劣势。
没有完美的产品，相对完美的产品又可能价格很高！
买的没有卖的精，你们懂的！
所以这个时候，只能选择于自己而言是性价比最高的产品即可。
我概括下我认为的高性价比：
把你认为可能犯病的（没有家族遗传病就随大众统计数据）疾病在可能的高发期有相对足够的保额来保障，然后支付你能付得起的保费就可以了。
重疾险是比较“贵”的一种保险了。
网上建议的重疾险保额一般是年收入的2-3倍。
30岁的女性，去买一份50万保额的重疾险，每年大约是8000~10000之间，交20~30年。
当然因产品有差异而有不同的价格。年纪越小时购买，价格也越便宜。
相当于你可能要付出20~50%保额的费用都是有可能的。
就会你买50万的保额，可能要自己也要付出10万~25万的费用了。
3.寿险
寿险，是对身故或者全残的一种一次性补贴。
这个保险主要意义是对家人的一份责任保险，为的是家庭的经济收入人群万一有情况，家人尤其是小孩老人，能够有一定的经济保障继续生活下去。
所以这个比较简单，一般来说杠杆也比较高。
以33岁女性为例，保障到60岁，大约是27年，保费每年2000元左右，保额是200万。
不同的产品有少许的差异，但差别不会太大，否则不划算了！
男性一般保费跟高一点，据说男性的出险概率是女性的1.8倍。
4.防癌险
防癌险，这个我也看得比较多，因为家里的老人有这样那样的疾病，有些是买不了医疗险的，可以买防癌险。
防癌险的意思是指保癌症，就是万一发生了癌症，可以赔付，其他疾病不赔付。
但是癌症毕竟是重疾里发病率最高的疾病，所以买不了「住院医疗险」的情况下，买防癌险也是一种退而求其次的保障！
但是要注意，有些防癌险是保恶性肿瘤，有些是原位癌（比较轻的癌症）也保的，请购买的时候一定要仔细分辨！
2017年2月，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据。
主要内容汇总
1.全国每天约1万人确诊癌症；
2.到85岁，一个人患癌风险36%；
3.肺癌为发病率、死亡率双率第一；
4.甲状腺癌快速上升；
5.40岁之后发病率快速提升，80岁达到高峰；
6.中等城市，如重庆、武汉，济南癌症发病率最低；
7.小城市男性和大城市女性发病率高；
8.大城市男性：前列腺癌和肠癌风险高；
9.大城市女性：乳腺癌和甲状腺癌风险最高；
10.癌症死亡率：小城市高，大城市低；
11.死亡率排前的癌症主要是肺癌和消化系统癌症。
5.年金险
年金险，主要是比较有钱的人用于养老的储蓄型保险。
这里不展开了，它适合有钱人。
没钱人也没必要通过保险来储蓄。
买的别的理财产品都比这个强多了，而且灵活性更高。
除非你遇到了非常好的年金险产品，请记得一定至少要跟银行的理财产品年收入对比过，否则不要轻易买。
尤其是5年、10年、20年的同类产品对比。跟一年的理财产品的利率对比没意义！
6.意外险
意外险，是针对意外情况发生的医疗报销。有些也含身故、全残的报销，但是金额比较低 1~20万的都有，如果你觉得没有别的保险傍身，也可以买。
有些包含了意外医疗，就是不小心磕伤、摔伤的去医院治疗（又不需要住院，不能用住院医疗险报销），可以通过这个来报销。
另外老人家，因为过去的老年人保险意识欠缺，可能医疗险方面都没有，也因为年纪大了买不上，可以适当配一个意外险来保障！
7.住院津贴险
住院津贴险 是为了住院的时候，可以按日发一点住院津贴的，比如每天500元这种，看你交的保费是多少。这个保险我没有深入了解。
主要大家区分这个不是 住院医疗险（百万医疗）就好了。
住院津贴险 不是住院医疗险，住院津贴险不是百万医疗，别当百万医疗来买！
其他的保险我没详细了解，就不分享了。
个人认为先买上最要紧的保险，其他的酌情购买！
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