經常看到很多網友提問：XX省YY市ZZ縣的農村養老保險該怎麼交，怎麼領？

其實筆者看到這種問題，就是非常頭大。

為何呢？

因為國家社保是不同區域是有不同政策的。例如經濟情況好的地方，那麼政府補貼多些，購買時候選擇的檔次高點兒，到年齡拿的錢就多些。

原則上，你交養老保險交的多就拿的多

我們國家在不同時間，出臺了不同的農村養老保險政策。因此，檔次很多，從一年交100多到一年交3000多都有。你一年才100多元，有什麼理由和一年交幾千元的拿一樣多呢？

所以，在農村一年交100多，或者幾百塊的，養老了，你每年拿不到多少錢回來。一個月拿個幾十塊錢，還不及孩子們給你買件衣服的錢多。

當然，養老金是國家政策變動的，國家說多發點兒，就多發點兒，國家是通過政策來調整養老金的開支。所以農民說是為國家貢獻了一輩子，但是你的後半輩子國家也不會為你貢獻多少的。更多時候請多靠自己。靠天靠地最終只有靠自己。

城鎮居民養老保險，通常比較容易算出來。筆者寫文章，大家都知道，不喜歡談那些冠冕堂皇的話。城鎮居民養老保險，有個速算方式，只要政策沒有大的變化，你這樣可以快速算出你現在購買養老保險，那麼以後能拿到多少呢？看當地的社會平均工資，然後乘以百分之四十。得出的答案差不多就是養老金。不信，家裡有退休且購買的是城鎮職工養老保險的，可以算算，是不是和這個數據差別浮動不是很大？

總結：

無論農村養老險，還是城鎮養老險，都是國家按照政策統籌舉辦的養老保險，是國家穩定的重要工具。目前國家養老政策是每年都在小幅度的變化。而對於絕大多數老百姓來說，10年20年30年後的養老政策到底如何，恐怕政策制定者也不知道。

商業養老險

商業養老險在交的多拿的多這塊表現最為突出。

商業養老保險是商業保險公司銷售的保險產品。用保險合同來確定未來的利益。

商業養老保險目前階段有三種形式：

1、企業年金養老保險

目前國家大力推動這個業務，但是企業動力不足，因為企業和個人會在多一筆開支。就是企業和個人各投入一筆錢，去保險公司買養老保險。但是現在企業還要承擔一筆五險也含有養老險，並且壓力還比較大。因此，企業年金購買的動力不足，很多公司或者個人甚至不知道有這麼個東西。

2、確定領取型養老保險

這種產品設計就是你在投保前就確定自己XX歲開始領，然後至少領取YY年，每年或者每個月領取ZZZ元，甚至更多。然後通過上面的設定，在根據現在年齡和繳費時間來確定你每年交多少錢。

這種確定型的養老保險優點在於，能夠明確的知道自己以後能拿多少錢。即使設定了領取的YY年後，還健在，依舊可以按照年或者月繼續領取到死亡；而即使沒有領滿這個YY年，也可以把未領取年份的部分直接給賠付給家人。

舉例說明：假設我想在60歲開始領，保證領20年，每年領5萬。那麼我在60歲的時候，就可以每年保證領取到5萬，如果不小心領了15年人就走了，保證領20年就還有5年沒有領到，這5年的25萬就一次給我的家人。同樣，醫療技術先進，領滿了20年後，我還能到處跑，到處旅遊，那麼我每年依舊可以拿到5萬，一直到我離世。

我的夢想是活到超脫宇宙不死。

產品的優點就是，確定領取保證領取，不會有虧損。自己錢多就為未來多買，錢少就未來少買。

缺點就是，未來的消費水平不能確定。而且年齡越大投保購買的話，槓桿不怎麼高。推出的公司也不多。

3、年金保險型養老險

年金保險很多人聽過，也有很多人沒有聽過，但是它的另外一個變異的名字“理財險”，幾乎人人皆知。

年金保險的本質是：通過長期繳納保費，用來保障未來特定時期的必要開支，例如，教育金，養老金！不會因為我們有沒有錢，孩子到了上大學就要錢，我們老了也要錢。

所以，年金保險嚴格意義來說也是一種保障型保險。而不是理財型。因為年金保險是長期型的準備，無法達到理財投資短期快速收益的目的。因此只能當成是保障多年後的必要必備開支的準備。

這種養老險特點就是，買的多未來預期就拿得多，具體拿多少，就要看保險公司的經營了。經營穩健的，能跑贏持平通脹，經營不穩健的，就只有執行保險合同的保底結算利率。

因此通過年金型養老保險的，首先要看合同的保底利率，第二個看公司經營的穩健（查看既往結算利率波動大不大），第三個就是看其它利益了。

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