08.31 金融貸款、銀行貸款、信用卡分期，哪個划算？

想買車可惜不夠錢怎麼辦，有直接的方法，借錢？問誰借？朋友？欠人一份人情不太好，而且不是小數目，於是貸款成為了很多人的選擇，可以一邊付款、一邊享用，不需要存錢，也不需要一次性拿出大筆資金。可是面對多重貸款方式，很多人遇上了選擇恐懼症。

​傳統銀行貸款

【優點】貸款利率低

就建設銀行為例，其2016年最新汽車貸款利率，1年期、2年期和3年期的總利息率為4%、8%、12%。如果要買一臺20萬元的汽車，首付10萬，餘下10萬按2年期還清，最後消費者實際支付20.8萬元。

由於部分地區不支持個人直接申請車貸，需要擔保公司做中介，因此，會有一筆中介費用支出，一般都在2-3千元這個幅度。事實上，銀行車貸這塊業務已經慢慢萎縮，讓位於信用卡分期或者是汽車金融公司。

【缺點】門檻高，手續繁瑣，放款時間長

購車者在申請汽車消費貸款時，銀行往往要購車者提供一系列證明資料：身份證，工作證明，近一年的銀行流水，兩年（含）以上的社保證明，房產證或房屋買賣合同或購房發票等；還需要第三方擔保和質押物。

信用卡分期付款購車

【優點】申請門檻低，還款方便，免息

只要購車者手上有一張可以辦理車貸的信用卡就可以了，信用卡申請的手續也相對簡單，而且也無需提供相應的財產擔保，免除了中介公證等繁瑣手續以及額外費用給消費者增加的負擔。

【缺點】車型和額度有限，有手續費，並且需要購買指定車險

各銀行信用卡一般都有合作汽車品牌，因此可選擇車型有限。此外分期購車業務的信用卡有額度限制，取決於銀行審批的信用資質。

值得一提的是，信用卡分期購車雖然沒有利息，但有分期手續費，各銀行費率有所不同，一般12期(一年)多在3% - 5%之間，24期(二年)多在4% - 7%之間。而且，為了保證銀行資金安全，購車者還需按照規定購買指定車險，當保險賠付金額不高於5000元時(某些銀行可以達到10000元)，出險時無須銀行授權。

汽車金融公司貸款

【優點】審批流程快、放貸時間短、產品類型豐富、貸款期長

汽車金融公司貸款，一般情況下，只需花兩三天，購車者就可以拿到貸款項購車，且不用交手續費、抵押費等費用。而且較為容易就可以申請到三年的還貸期。

【缺點】審批流程苛刻、利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

雖然汽車金融公司貸款申請過程不算麻煩，可是嚴格程度比銀行貸款有過之無不及，除需要提供個人身份、收入證明之外，還需提供諸如結婚證明(針對夫妻購車)，房產證明，銀行個人流水賬目甚至可能包括水電費、物業費、個人開辦公司一些往來賬目等等，除此之外，可能還會到購車者家裡進行“家訪”。

在利率方面，會因為購車者的貸款額度不同而有所不同，貸款金額8萬以下的，年利率是11%，8萬以上的，年利率是8.6%，三年的利率就是25.8%。

綜合來講，從申請流程、費用方面、門檻方面，信用卡分期付款方式是一項最優的貸款購車方案，但是，購車者也不要盲目讓自己變成“車奴”，貸款買車要量力而行，考慮的不僅僅是首付和利息，還需要考慮汽車後期的保養和各種使用費用，購車者要從自身情況出發，選擇最有效的途徑提高自己的生活品質。