11月5日，富通推出新的重疾产品「守护168（二代）」，延续了「守护168」一直在市场上独有“中症赔偿”+“中症豁免保费”特性，新增“良性肿瘤额外赔偿”，提升“保额升级”和“保障还原利益”的比例，整体来看是一次对原有计划“加量不加价”的升级，比较有看点。
富通公司一直是市场非常特别，无论是产品设计还是收益方面都与众不同，今天小阜参考产品的详细资料+网络各家大咖们的分享，汇总这款产品的特点！揭开神秘面纱！
三大首创
涵盖168种疾病（ 全世面最高 ）
确诊及理赔中症后即可永久豁免保费
呼吸系统疾病高达180%保额赔偿
主要产品特点快速阅览
「守护168（二代）」是一款以“癌症、心脏病、中风多次赔付”以及“中症、呼吸系统疾病赔付”为主要卖点的重疾险，主要产品特点包括：
- 疾病种类：共168种疾病（69种重疾+15种中症+63种轻症+17种少儿疾病），中症疾病赔偿50%保额，轻症和少儿疾病赔偿20%保额；
- 赔付次数：总赔付5次，一次重大疾病+两次额外癌症赔付+两次心脏病/中风赔偿每次为原保额的100%，癌症的复发或持续癌症的间隔期为3年，新癌症确诊理赔的间隔期为1年；额外的中风和心脏病赔付不保障复发的情况；
- 保额升级（仅针对重疾和身故）：
- 投保年龄为20岁或以下——首20年保额额外赠送80%
- 投保年龄为21岁或以上——首10年保额额外赠送60%；
- 中症保费豁免：如果客户罹患15种中症中的一种，可以和重疾一样豁免后续保费；
- 呼吸系统疾病额外赔偿：为指定呼吸系统疾病提供额外的80%原保额的赔偿；
- 良性肿瘤额外赔偿：为切除18个指定器官的良性肿瘤提供20%原保额的赔偿，最多2次，上限为5万美金；
- 保障还原利益：客户罹患中症、轻症或少儿疾病一年以后，保额可以复原（相当于额外赔付），最多复原为原保额的90%
- 计划提供10年、15年、20年及25年保费缴付年期，而选择10年缴付期之保单更可以选择分1、3或 5年预缴保费，而预缴之保费亦可赚取利息。
产品特点细节分析
1
中症赔偿+保费豁免
中症的定义：介于“严重程度3”的重疾和“严重程度1”的轻症之间，有点类似于内地重疾险的“中症”。
一旦罹患中症，则赔偿原保额50%的金额，并且客户可以豁免后续的所有保费。这个产品特点目前是香港保险市场独有的。
「守护168」（二代）所包含的15种“中症”如下：
虽然产品包含的中症种类不多，所代表的疾病发病概率有限，但仍有一定的实用性。
2
呼吸系统疾病额外赔偿
随着社会迅速发展，来自工厂、汽车、发电厂等等放出的一氧化碳和硫化氢等严重污染空气。悬浮粒子及污染物等问题直接威胁 城市人健康，当中部份长期疾病如肺癌、哮喘等，不但医疗费用高昂，更有可能令病人丧失工作能力。因此，本计划特别为各类 严重或长期呼吸系统疾病提供保障，倘若受保人患上受保障的呼吸系统疾病，可获高达80%保额之呼吸系统疾病额外赔偿。
如罹患12种指定的呼吸系统疾病，被保险人可以获得额外的赔偿。
额外的赔偿将会按照以下百分比支付：
客户举例：
受保人在20岁之前投保，如果是在首20个保单年度中患肺原位癌，可以获得原保额20%的轻症赔偿，其外还可以获得“呼吸系统疾病额外赔偿”所提供的额外 80%×20%（早期赔付）=16%赔偿（参考额外的赔偿百分比），即共36%的赔偿；如果是在首20个保单年度后患肺原位癌，“呼吸系统疾病额外赔偿”就只能提供50%×20%（早期赔付）=10%的赔偿（参考额外的赔偿百分比），即共30%的赔偿。
3
良性肿瘤额外赔偿
假如被保险人在罹患重疾之前被诊断出指定器官的非癌症良性肿瘤，并进行手术切除，可以按照下表的比例获得额外赔偿（不占用原保额）：
每位被保险人最多可以获得两次额外赔偿（每个器官最多1次），总赔偿上限为5万美元。
除此之外，「守护168（二代）」还提供“良性病变专属保障”：如果被保险人在投保时某些器官（如乳房或子宫）患有指定良性病变（例如纤维瘤）令保单加费，则
在2年等候期后，如果这些病变器官的状况符合公司的相关核保条件，公司可豁免这些良性病变所导致的额外加费。4
保障还原利益
被保险人在罹患中症、轻症或少儿疾病一年以后，保额可以复原，最多为原保额的90%，相当于两次轻症+一次中症赔付之后的保额复原为100%。
在“保障还原利益”的作用下，「守护168」的中症、轻症和少儿疾病为额外赔付，不占用原重疾险保额（只需要距离重疾赔偿间隔1年以上即可）。
5
保费及分红、收益率
收益率方面（退保时取回现金价值和分红），「守护168」的保证回本期较短，长期预期收益率则较高，在4%~6%之间。
「守护168（二代）」的目标资产分配：
- 固收类资产：25%~50%；
- 权益类资产：50%~75%。
对于一款重疾险而言，「守护168（二代）」的权益类资产占比应该算得上是比较高的，会导致产品非保证分红的波动幅度增加。
案例分析
黄先生 35岁，不吸烟，投保【守护168】2，保额为75000美金，20年缴费，每年2190美金。
第10个保单年度，黄先生不幸确诊为肺原位癌，预支20%的保额，即15000美金，另外肺原位癌属于指定的呼吸系统疾病，因为次可以获得额外赔偿，75000美金*20%*50%=7500美金。
肺原位癌可获得15000美金+7500美金=22500美金；
黄先生又于其后马上确诊为肾脏原位癌，于是可以再预支20%的保额，获得赔付15000美金；
不足一年，黄先生确诊为末期肺病，由于和前两次原位癌的确诊日期相隔不足一年，因此不合资格获得保障还原。
于是【守护168】2为黄先生提供剩余60%的保额赔偿+50%保额之呼吸系统额外赔偿。
保额赔偿
75000美金*（100%-40%）（扣除前面两次预支）=45000美金。
呼吸系统疾病额外赔偿
75000美金*50%-7500美金（已支付的呼吸系统疾病额外赔偿）=30000美金。
末期肺病总共可获得75000美金赔偿；
最新优惠
投保申请书递交日期：2018年11月5日至12月19日
最后批核日期：2019年2月28日
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