你的人是我164144613

首席投资官评论员门宁：

贷款20000元，分36期，每期还1048.38元，都不用计算，肉眼观察都能看出来这属于高利贷了。使用贷款计算器简单计算了一下，他这个贷款的利率47.2%，这个利率实在是太高了，太夸张了。

47%的利率，是余额宝的利率的12倍，是房贷利率的9倍，是P2P理财的6倍，一般民间借贷都到不了这种利率，所以这就是高利贷了。

这些网贷公司非常害人，告诉你利率很低，但是会收取信息费服务费等等各种杂费，最后实际的利率高的吓人。有很多自制力不强的大学生都深陷其中，经常一个平台借了钱还不上就从其他平台借钱，最后越滚越大甚至远远超出其家庭的承受能力，引发各种悲剧。

你朋友只借2万块钱，其实可以通过银行信用卡或者蚂蚁借呗借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1万多的利息，毕竟他借的钱只有2万。

对了，最后说一下受法律保护的借贷利率是24%以内，24%-36%由借贷双方协商，超出36%的部分法律是不保护的。

远离高利贷，才能有幸福生活！

首席投资官

单就这个问题而言，可能存在一定的误导性。

一方面，问题中所提2000，不知道是合同约定的借款金额，还是实际借款到账金额，另一方面，每期还款1048.38，是否包含了其他服务费。

简单说，借款本金到底是多少，并不清晰，而分36期还款到底还的是本息费用，还是包含了其他服务费也不清楚。

但就这个个案来看，每月1048.38，分36期，最终还款总额为37741.68。扣除20000本金，实际需支付的利息为17741.68，除以本金20000，约88.71%，由于分36期，一般是一月为一期，因此，相当于三年利息率总计为88.71%，再除以3，年化利率约为29.57%。

粗粗一算，超过法律保护的最高年化利率24%的标准，认为是高利贷也不为过。

不过，按照法律规定，年化24%-36%部分，如果还了，别人不退，如果没还，别人起诉，法院也不支持。

因此，不管是网络借款，还是线下借款，都要注意年化利率实际是多少，合理确定还款义务。

李俊慧

高利贷，超过国家规定的银行基准贷款利率的4倍，就属于高利贷。

现在国家贷款基准利率年化4.35%,1-5年的为4.75%，也就是说，20000，一年的利息是20000*0.0475=950，三年的利息就是950*3=2850，这个是基础利息。

当然，捷信不会给你收这么低。

你分36期，每期1048，合计利息1048*36-20000=17728，远远超过2850 的4倍。

所以说，高利贷。恭喜你。

微信微粒贷，支付宝蚂蚁借呗，都比这个低，而且额度还高。

目前我的借呗额度80000，日利率万三，借2万每天利息6块，一个月180，三年180*36=6480，也只有你这个的1/3.

所以，缺钱还得找正规渠道。

波波嘚车

1、看了百万阅读的一个回答，真是要笑死了，他是这么算的：

每期1048分36期也就是三年还清，1048乘以36等于37728也就是说三年你要还款利息17728元，按照国家规定金融公司以及银行最高年利率不得超过36%算，你贷款的本金和最后总还款的几乎达到了200%，这直接就是高利贷。

2、三年的时间不考虑了？要是这么算银行贷款也是高利贷了。

3、正确的算法是用irr公式，这是算收益率的标准公式，excel表格里就有。

1）第一行输入借款额20000；

2）第二行开始输入36行“-1048.38”，每月还款额和期数；

3）然后在38行插入一个irr函数，都有，找下就行，然后全选上面的37行，点✅，就会得出每期的真实利率3.936%的样子，这是每个月的，乘以12的除每年的真实利息：47.23%！！！

所以他的真实利率是这个，而不是什么200%！

4、说什么超过同期银行贷款利率四倍的也是高利贷，这个也是早先的规定吧，不好执行，其实15年的司法解释说的比较明确：

1）约定利率不超过24%的，是法律保护的，想逃也逃不了；

2）超过36%的不予保护，你要能扛过催收你就扛着。

3）24-36%之间的视为自然债务不保护也不反对。就看你们双方谁硬气了。

大猫财经

年化利率是47.2%，是高利贷了

是高利贷，实际利率远超国家规定的合法利率了，受国家保护的利率是基准利率的4倍以内，具体如下：

1、年化利率≤ 24%，受法律保护，需要偿还；

2、24%＜年化利率＜36%，有钱就要偿还，没钱可以不还；

3、年化利率＞36%，不受法律保护，多余部分不需要偿还；

年化利率47.2%是怎么来的

先直接上图，然后再讲原理

因为你每个月在还款的时候是包含了本金的，本金每月都在还，那么总贷款的本金总额是在减少的，但是每个月的还款总额还是固定的那么多，而这个每个月还款的固定数额是通过贷款总额计算的，所以等额本息还款的情况下，利率比我们普通的算法要高得多，下面我再贴一张，具体每个月还款的本金和利息的数额：

普通的算法是怎么算的

1、贷款总额20000元

2、本息总额1048.38*36=37741元

3、三年总利率=（37741-20000）/20000=88.7%

4、每年的利率=88.7%/3=29.6%

这种算法是用单利计算的，实际的情况是每个月都还，那是需要用复利计算的，就是文章开头的计算结果。现在很多小额贷款公司，或者网贷公司，都利用单利来代替复利，看起来利息好像是挺实惠的，其实实际利率非常吓人的。以后再碰到这种等额本金逐月还款的贷款模式，找一个计算器计算一下，不要被销售员蒙蔽了。

下面给大家发一张实用的利率表格，可以解决你大部分的贷款实际利率的计算问题，假设：

总贷款：10万元；

分期数：12期；

还款方式：等额本息；

那么当销售员和你说每个月的利率是：

0.5%、0.6%、0.7%、0.8%、0.9%、1%、1.1%、1.2%的情况下，

对应的实际年利率是多少？

看下图：

如果现在有一个销售员和你说，有一笔贷款，12个还款期限，逐月本息还款，每个月的利率只有1%，一年下来利率只有12%，很便宜！

看了这张图你 就应该知道，实际利率是21.5%，远远高于12%！你还要不要啊？

如果有股权方面的问题咨询，也欢迎私信提出，谢谢你们的支持。

壹号股权

不算高利贷。但利息的确很高了。

算法如下：

1，借款本金20000元。

2，借款产生的利息=36X1048.38-20000,三年利息总和为：17741.68元。

3，按最简单单利计算，三年利息总和为17741.68元，每年的利息就是其1/3,每年利息是：5913.9元。

4，年化利率就是，29.57%。即，年化利率=利息/本金。

所以，你的借款年化利率是29.57%，按照国家法律，不算高利贷了。但是利率高的出奇。

对比一下你就有概念了。

现在银行存款指导利率是年化1.75%，存20000元产生的利息每年是：20000X1.75%=350元。存三年利息是：350X3=1050元。而你贷款的利息是17741.68元。

银行的贷款利率基本现在在5%左右。民间借贷一般也就是10%左右。

按民间借贷10%计算。2000元，每年的利息是2000元，三年的利息是6000元。而你三年的利息是17741.68。比民间借贷多了一万多元。

所以，不建议大家在网上P2P平台借贷。

熊猫念念

确定等额本息利率的最简便算法

捷信的消费贷和现金贷都是等额本息。

想知道捷信是不是“高利贷”，首先要知道他的具体利率是多少。

第一个，也是最简单的方法，直接让你朋友看捷信的借款协议，上面写明了借款利息。

第二个方法也极其简单，利用“房贷计算器”来试算，因为房贷也相当于一笔等额本息的贷款。

直接搜“房贷计算器”，随便打开一个页面，输入贷款金额20000元，期限3年（也就是36期），利率先随便填一个数，然后看月供的计算结果。

如果月供高于1048元，就把利率改低点，反之则改高，直到得到正确的利率：

如上图，当你的月供是1047.99≈1048元时，对应的利率是47.2%，

由此可认为，你朋友在捷信借款的利率是47.2%。

为什么捷信超过了法定保护的利率？

根据我国最高法的相关规定：

直观来看，捷信借款利率远超24%，甚至超过了36%的法定利率。

说它“高利贷”不太好听，但我也想不出用其他什么词来形容~

如果你从捷信的官网直接选择借款，20000元分36期，显示给你的月供只有743元：

但为什么你朋友每个月要还1048呢？这将近300元的月供被狗吃了吗？

因为这笔借款含有大量的手续费、服务费——这个才是捷信这种消费贷平台赚的大头。

目前，监管正在对消费贷、现金贷展开整治，各大平台将自己的“名义”借款利率，都严格定在了24%；

但很多平台迫于坏账压力，24%甚至36%都根本不可能覆盖坏账和运营成本，所以只能依靠手续费、服务费这种名头，变相收取其他费用，这会导致借款人整体利率的大幅提升。

比如P2P平台拍拍贷，

你从拍拍贷官网试算借款月供，年利率最高只能输入24%，因为他们说了：我们严格按照监管合规经营，利率绝不高于24%：

万一你借款的综合利率高于24%，可以向监管举报。

金投手闲话理财

一、首先，我们要搞清楚什么是高利贷

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

总结一句话，只要年利率不超过36%的都不应该算作高利贷。

二、我们在计算一下你的相关数据

贷了20000，分36期还，每期还1048.38，有两种计算模式（等额本息和等本等息，平台一般不算等额本金）

看下图

可以看出，贷款20000元，根据等额本息计算下来月利率为3.94%，年利率为47%可以算作是高利贷了，但是根据等本等息计算出来月利为2.46%，年利为30%，又不属于高利贷。IRR=3.94%，

三、到底算不算高利贷

如果你看你朋友的合同一定签订的是等本等息的还款方式进行计算的，在合同文本内，年化未超过36%，法律不承认是高利贷，但是在平台内部计算，又会将该方式折算为等额本息进行计算，所以在借款时候一定要看清还款的方式以及条件。

四、最后奉上平台内部的不同计息方式的利率对比表

其实大家可以通过EXCEL中的模拟计算进行计算，就是比较麻烦。

如果大家需要相关的计算方法，欢迎关注后

史家之不绝唱

这笔贷款利率高于36％，应该属于高利贷。

这笔贷款采取等额本息还款方式。本金为2万元，每月还款1048.38元，共36期（月），按照内部收益率公式IRR计算，实际贷款年利率47％。

根据最高人民法院的司法解释，超过36％的应该判定为高利贷。这笔贷款实际利率为47％，非常明显是高利贷。

对于民间借贷的司法解释是：出借方对24％以内的还款要求，还款方对超过36％的部分拒绝还款，这两种情况会得到法院支持。

但是，处于24～36％的部分，属于借贷双方自愿协商的部分，只要不是暴力催收，公安、法院是不会管的。

其实，关于网络借贷或者民间借贷，大家应该有一个基本的认识，那就是贷款利率是什么水平？

根据一些公开的统计数据，网贷的投资收益率不到10％。加上网贷公司的运营费用是多少？逾期率、坏账率是多少？投资方（股东）的盈利预期是多少？

以上因素基本上决定了，一般网贷的利率（手续费）不会低于18％，达到20～24％也比较正常。如果说再高于24％达到36％，也是在法律允许的范围内。再高的话，就不会得到法律支持了。

网络借贷、民间借贷，前提是没有欺诈和强迫性质，借贷双方是基于不同目的自愿承担风险。

也就是说，出借方可能暴利，也有可能被赖账；借款人可能需要付出高额利息，或者被各种手段催收。出现纠纷，法院可能会部分保护，但个人有可能需要耗费更多的时间精力。

总之，对待网络借贷和民间借贷，个人应该慎之又慎。

颜开文

　　这一问题好如我们信用卡分期，看上去月手续费只有百分之零点七八，感觉年利息只有八个点十个点，但实则不然，因为分期后我们还了的那部分本金还是需要付手续费的。如果手续费按0.7%分12期还，那么信用卡分期的利息就高达15%。

　　阁下的朋友贷两万，分36期，每期要还1048.38，那么计算出来的年利息要高达47.23%。而根据2015年9月1日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定，年利息超过36%则为高利贷，即年利率在36%以下受法律保护，超过36%部分不具有法律效力。

　　注：2015年9月1日以前高利贷定义标准为利息高于24%。

　　利息47.23%是怎么计算出来的呢？如果想知道怎样得出结果可以找一下金融计算器（百度一下应该都能找到），人为计算太难了。当然啦，这一问题excel表格能完美解决,笔者就是通过此方法计算的。

　　在excel表格里输入函数RATE,然后输入对应数值：期数、月还款、本金，其中月还款前加入负号，因为需要还的记为贷方，即分别在括号里输入：36、-1048.38、20000，后而的数值不要理它，填零就可以。

　　注意，这里求出来的是月利率，年利率还要将得出来数据乘以12，计算结果即是47.23%，高于36%，它是高利贷。

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