无翼鸟670

我觉得，银行躺着赚钱的时代已经过去了，未来银行业将面临三大挑战，分别是利率市场化、金融多样化和金融去产能。

一、利率市场化

以前银行躺在央行的基准利率上，存贷款利差几乎固定，闭着眼睛也能赚钱。现在不同了，存贷款利率都已经放开，银行正遭受存款端利率上升，贷款端利率下降的尴尬局面，利差不断缩小。虽说银行也在不断想着办法抓中间业务收入，但是杯水车薪，利差吃惯了，短时间内要靠中间业务提升盈利水平也不现实，因此银行将面临利润下滑的长期趋势。——这是第一个困难。

二、金融多样化

余额宝的出现，对银行是个很大的打击。以前银行和老百姓的粘合度很高，存款或理财都去银行。而现在大家都不愿去银行存款，而更愿意存支付宝等第三方理财机构。从吸收存款的角度来看，银行面临着存款流失的困境。从融资角度看，现在企业融资渠道多样化，有股权融资、债券融资、租赁融资、信托融资等，资质好的企业可以直接从市场上拿钱，不再需要银行融资。对银行来说，其客户资质层级下降是必然趋势，可是银行又不肯自降身价，导致融资端也不断收缩。金融多样化导致银行存款流失，融资客户资质下降，这是第二个困难。

三、金融去产能

由于存贷利差小，揽存困难，表内业务难做，近些年来，银行打着“创新”名义搞了不少新的表外产品。这些表外产品，无一例外都是加杠杆、加通道，银行理财资金转道其他金融行业，绕过监管以获取高额收益。现在金融去产能，第一步就是压缩这类表外产品，银行曾经获利最丰的业务被截断。笔者曾经所在银行省行投行部，五个人做一年的盈利抵过了下属三家地级分行的利润总和！利润之高令人无法想象。

同时，金融去产能会暴露出一大批银行的违规操作，潮水退去谁在裸泳，一看便知。这是银行面临的第三个困难。

以上为本人所想到的银行面临的困难，有些是客观市场因素，有些是银行主观导向因素，总之，银行的好日子过去了！

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷财谭

当前中国经济下行的压力加大，在这样的大背景下银行首当其冲。银行业面前面临的风险既有外界挑战，也有自身问题。

首先是我国经济下行的压力不断增大，金融风险爆发的概率也在提升。这轮下行周期其实早在2012年就出现了。当时江浙等地出现了大批民营企业倒闭潮，很多企业的老板跑路甚至跳楼。2013年，这股风传到了东部沿海地区，江苏、上海等地经济不断下行。民营企业大量倒闭，银行不良资产迅速增加。持续的经济下行，以及企业信贷风险的逐渐爆发，使得银行的准备金被大量消耗，经营效率遭到重挫，盈利能力骤然下滑。

其次是银行自身如何升级。作为市场的中介，银行在国民经济循环中发挥着重要的作用。虽然金融一直被誉为现代经济的核心，但归根结底它还是属于现代服务业。银行的发展离不开市场、离不开实体经济。因此银行的发展一定是以实体经济和市场主体为基础与核心。银行的转型与升级，首先就要把握市场主体的发展变化，以及金融市场本身的结构和变化。

在我国，央企在信贷市场领域占有很大的比重，银行很愿意和央企合作。因为央企通常很大，经济效益有保障。而如今，地方债如今纳入财政预算，地方融资平台下一步何去何从，这对银行信贷业务来说，将产生极为深刻的影响。此外，p2p、微众银行和网上银行等互联网金融的发展，颠覆了传统银行的理念。如何学习借鉴互联网金融的成功经验，是传统银行不得不解决的一个课题。

大猫财经

从银行银行利润高的不好意思公布，到银行思考活着的问题！过去的里面内，全国的所有商业银行进去由盛转衰的寒流！在经济下行，企业经营状况不佳，不良反弹的宏观形势下，银行也面临着利率市场化，业务转型，互联网金融竞争带来的诸多因素，商业银行遭受着利润增长的乏力，资产质量恶化的双重折磨。

中国经济下行压力持续加大，导致金融风险的不断爆发，最具代表的就是江浙一带的民营企业进去倒闭潮，私企老板跑路的跑路，跳楼的跳楼，银行在这种情况下必然会产生大量不良资产。

火山口寻路

朋友，这个问题问得很好，如今银行业面临的困难较多，但最主要的是银行市场化程度越来越高与经营利润越来越薄之间的矛盾。

这种矛盾既有来自市场的，也有来自内在的，甚至是国外的。

来自市场的困难主要有：一是垄断经营格局被打破，随着金融改革开放与深入，越来越多的新兴金融业态不断涌现，传统银行的饭碗受到挑战，空间日益收窄。比如以P2P平台为代表的互联网金融的冲击较大，还有民营银行及其他银行机构涌现。在此影响下，银行相互之间竞争加剧。

二是实体经济经营困难态势并没有改变，这对银行经营前景带来很大的不确定性，这些不确定性主要表现在影响银行信贷资金安全，增加银行资本消耗，使银行利润下降，资本补充能力下降，拨备覆盖率也跟着下降，这样使得银行不仅躺着赚钱的日子一去不复返，也是银行经营风险呈加大之势。

三是信用环境有所恶化，这让银行信贷经营安全性受到严重威胁，比如前几年由于实体经济经营不景气导致的关门潮、跑路潮先是在东南沿海表现，尔后传染到内地不少省份，这让银行不良信贷资产大幅反弹，使银行信贷经营变得日益艰难。

四是银行转型缓慢，中间业务发展不快，利润来源主要依靠存贷款业务，在经营竞争加剧情况下，银行所占有的市场份额正在逐步缩小。

五是还有存贷款利率市场化，尤其是存款利率上限放开，将使得银行成本不断加大，存贷款利差不断收窄，打破了过去靠垄断存贷款利率坐收巨额利润的格局，银行经营利润将不断变薄。

来自外部方面的困难：一是银行对外放程度不断加深，外资银行不久将来大量在国内金融市场设立，这对我国银行业又将在业务拓展、金融产品、金融服务方式等方面产生深刻的影响，也形成较大的冲击，搞不好有可能被外资银行打败而沦落为“小弟”角色。

二是金融开放程度不断加深，虽然对我国银行机构走出去提供了机遇，但同时也带来较大的压力，如果稍有不慎就有可能在国外金融市场丧失“战斗力”，造成巨大的金融损失。

来自监管方面的：主要是监管政策不断出台，监管风声不断趋紧，银行机构经营行为将不断规范，信贷资金非法套利的行为受到制约，一切打监管政策“擦边球”的行为将受到严厉惩处。比如资管新规出台，银行资管业务信息穿透，资金层层嵌套被打破，银行机构资金监管套利、流向泡沫化领域将不可持续。

所有这一要都将加大银行机构的经营压力，也让银行机构经营所面临的困难越来越多，经营压力也越来越大，这是不可避免的历史趋势，银行机构一定要有足够的心里准备，加快经营战略转型，不断改变服务理念和方式，创新金融服务产品，才能迎头赶上，不被金融时代竞争的浪潮所淘汰或吞没。

开伟观察

我就直接来干货吧。如何面对与互联网金融的共生与竞争，如果挽回公众心中的形象。

如何面对与互联网金融的共生与竞争

银行与互联网金融之间是个什么关系呢？我认为是个资源创新利用的关系，互联网金融利用银行卡作为支付工具，利用银行大小额支付系统作为结算系统，衍生出各种应用。

我打个比方吧，银行就像提供共享汽车的公司，以每小时10块钱对外出租共享汽车，而互联网金融租共享汽车，有的干滴滴快车，有的送外卖送快递，每小时赚二三十块钱，这就叫资源的创新利用。

什么？你不信？我放张图给你看。

这个界面熟悉吗，对，支付宝借呗，重点是看放款机构，光大银行！！！也就是说支付宝借给你的钱是从光大银行来的，光大银行借给支付宝利率多少？我想不会超过银行基准利率最高期限利率上浮50%，也就是4.9*1.5=7.35%，而用户支付给支付宝多少利率？大部分人是18%，万分之五。这才是借钱生钱啊。

而银行如何处理这种共生有竞争呢？我觉得挺难，不合作业务不好发展又有人骂你，合作又觉得亏了且影响利润，真是两难。

如何挽回公众心中的形象

这是我最近在研究的课题，也是在问答遇到的难题，就像如何澄清某些人口中的传闻和谣传，如何让他们相信某件事只是小概率事件而不是普遍现象。目前的成果是，无解。

举个例子吧，满大街那种理财公司卖20%30%的产品，风险大，公司不知道哪天跑路，但奇怪的是就算有50%的公司跑路，剩下50%照常营业，人们仍然相信。仿佛他们不是一个行业，干的不是一回事似的，但你要是换成银行全国大概有几十万银行网点，只要有一家发生类似储户存款消失的案件，甭管是谁的原因什么原因，铺天盖地的声音就来了“银行存款不安全了，别再存了”“银行内外勾结，骗我们的钱，别去银行了”“支持老马，打败银行”之类的。仿佛银行业都是一样，万分之一的概率每天都会发生每次都会发生。搞不明白，真的。

总之，上面两条我认为是银行目前面临的最大困难，急需解决。

鑫财经

话说银行业近期的日子也着实不好过呀，各个银行旗下的传统网点都关闭了不少，大有缩小规模，精简裁员的架势。回想起银行以前在人们生活中的地位，那叫一个“横”呀。如今光环已去，终归落得个归于平凡的下场。银行这“过山车”般的经历，究竟是为哪般呢？接下来，坤鹏论就试着浅析目前银行面临的最大困难。

曾几何时，作为金融机构代表的银行是多么的威风呀。人们存钱首选银行，贷款首选银行，购买理财产品首选银行……吧啦吧啦，反正只要是与钱相关的，首选是银行那就准没错。谁叫那时候银行称老二的话，就没有谁有那个胆儿敢称第一，这就是典型的一家独大。

可如今，更多的互联网金融产品如雨后春笋般发展起来了，并且其发展态势就如同那滔滔江水一样一发而不可收拾。这就是银行业面临的第一个困难，互联网金融下的“挑战书”。互联网金融的横空出世，瞬间在人们眼前一亮。因为互联网金融具有的以下两个优势是银行所不具备的，而且这两个优势个个都抓住了人们的心。

第一，以支付宝、微信支付为代表的金融APP让人们消费更方便，只需把钱存进该APP中，出门无需带钱就可以轻松造成无现金支付；第二，余额宝、余利宝等各种“宝宝类”金融产品，不仅可以让人们存款得到多余银行的利息，而且还可以在这些“宝宝”上购买理财产品，既省时又方便。

互联网金融有了这些优势的加持，当然会对银行形成强烈的冲击啰！因此，银行“失宠”是在所难免的。这也是银行亟待解决的困难呀。

除此之外，银行的服务态度拖累了银行的名誉，导致人们对银行的印象不好，人们就转而投入互联网金融的“怀抱”啦！上面一点讲的是外部对银行的冲击，这会儿是银行内部自己出了问题。我记得有一次我去银行办理业务，因为对一些具体细节了解不是很清楚，于是就找了个银行的大堂服务人员问了一下。我就多问了几句，他就一副对我很不耐烦的样子。

唉，我说，如果我清楚我还问你干嘛，难道我的时间不宝贵吗？再说了，银行安排你在大堂不就是为客户服务的吗？如果不是这样，还要你有何用呀，真是的。所以呀，我觉得，银行的服务态度还得要好好改正才行。再这么自以为是，以后可有得你银行哭的时候。

坤鹏论

银行业现在面临的困难是怎样转型升级，随着经济粗放式发展模式的结束，银行业也面临发展的瓶颈。我国的银行业是在上个世纪九十年代初，进行股份制的改造后才开始向真正的独立的银行转型，银行进行股份制改革后迎来了巨大的发展，而在我国经济粗放式的发展模式中，银行业也是粗放式的发展的。

银行在这近三十年的发展中主营业务主要是信贷，在经济粗放式的发展模式时，银行只做信贷并没有任何问题，当经济需要转型升级时，银行光依靠信贷业务就非常艰难了，再加上金融科技的发展，互联网行业把银行的支付业务抢走了，银行的存款下降就成了必然的趋势。

银行转型升级的出路只有强化银行的金融本质，做全银行的完整业务链，银行的业务是三大板块，信贷、理财、投资银行业务。

在这三大板块业务中，只有信贷是需要银行承担风险的，理财业务和投资银行业务银行是不需要承担风险的，因此，银行转型升级就需要把理财业务和投资银行业务发展壮大。

理财业务和投资银行业务专业性要求更高，要发展壮大理财业务和投资银行业务就必须在各个地区培育新的经济增长点，在各个行业培育新的经济增长点，这个时候才有大量高利润的企业，再将高利润的企业的融资需求做成各种金融产品，让更多的人分享经济高成长的成果，这样银行才能在帮助经济转型升级的同时完成自身的转型升级。

但是这种银行的转型升级，对银行的才才要求非常高，需要银行有大量复合型的高级金融人才，所以，我国银行业的真正转型升级还需要一个过程。

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金融学家宏皓教授

银行业目前面临着很多额困难，在新的时代来临，银行的很多优势已经在逐渐消失，时代在发展，银行很多旧的模式和运营也需要转变，跟上时代的发展变化。

获取用户存款变得更难

银行吸收用户的存款的能力在下降，主要表现就是利率低，而其他的理财方式比如货币基金安全性也是比较高的，在安全性都高的情况下，用户更加喜欢选择利率高的货币基金，货币基金的七日年华一般在3.7%，银行的三年定期也就是2.75%左右，活期利率更低，另外人们都理财意识也更加强烈，不再像以前那样只会存在以后了，导致银行的资金一定程度上面外流。

银行之间的竞争，银行和理财平台的竞争加剧

作为银行来说，把吸收存款和放出贷款是主要的收入来源，银行都在提高利率吸引更多的资金进入自己的银行，银行之间的竞争就会加剧，网点也是越开越多，大体趋势来看，银行的资金外流主要流向了理财平台，比如支付宝，微信，京东金融等等，也有的资金流入了P2P行业，这些理财平台都在和银行抢夺用户和资金。竞争也是在加剧的。

银行没有跟上时代的发展和进步，失去了很多的机会和优势。

银行作为金融机构，比第三方支付平台发展得更早，在用户群体里面声誉更好，但是却不能做起移动支付，反而是让支付宝和微信抢占先机，夺走了第三方支付的巨大市场，近年来，银行也是大力推广自己的手机APP，但是成效甚微，本身银行具有支付的优势，但是却失去了这个巨大的市场。

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财道

近些年来，银行遭遇的主要问题有世界经济和中国经济增速下滑，这导致对银行贷款的需求下降。由于经济增速下滑，产能过剩，导致一些企业的贷款出现坏账，导致银行的损失。政府要求银行向企业让利，降低收费。互联网金融的发展，银行理财产品的吸引力下降，居民的储蓄下降，银行面临金融改革的难题。

“银行是弱势群体。”中国建设银行行长张建国的发言引发现场哄堂大笑。这一话题也瞬间成为了热门话题。随着互联网金融的发展，以及利率市场化进程的加快，对于银行业改革的呼声已渐趋高涨。

随着互联网金融概念的兴起，更多的柜台业务应该能够在互联网上由储户自主完成。这样不但减少了银行的成本，也减少了通常人需要去银行办理业务的时间成本。政策方面，银行受到的监管日益加强，至于未来的改革，银行必须从自身出发，做出战略转型。

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环球老虎财经

上世纪90年代以来，银行的并购成为了世界的浪潮，与80年代相比，出现了很多的收购与兼并，更多的是出于对银行盈利的考验，一时间，如何扩大经营的规模，如何获得效益，如何增加对市场的份额，如何以一个更强大的姿态与对手竞争成为了银行业的难题。

1 国际银行并购的主要形式主要形式的组织与改革有其深刻的的动因：

第一，最为主要的是要追求更高的利益与利润，随着经济全球化的进一步发展，金融界的管理被进一步放松，金融机构的进一步发展成为了银行业的难题，银行业传统的发展受到了资本主义市场的侵蚀与剥削，这进一步迫使银行业的进行一些调整，这就出现了跨国，跨行兼并，以用来抵御传统业务所损失的利润。

第二，扩大经营的规模，以获取更高的经济效益是另一个，银行业相比于其他的行业要更具有规模性，大众的信心与企业的诚信度是银行业赖以生存的条件，客户越信任，企业的规模也就越大，市场的占有率也就随着增大，只有企业达到了一定的规模，运营的成本才会随之降低，所以才出现了合并与兼并，只有合作，双方才有可能实现1+1＞2的效应，优势能够互补，劣势也能互补，相互的互补争取更大的竞争优势。

第三，国际银行的并购也同样存在的外部环境和压力，随着经济的发展，客户的需求日益复合化，这也迫使了银行业对自己的金融工具与金融产品进行创新，调整了服务方式，服务手段的多样化，功能化，向着全面发展，从传统的单一形式向着多方位混合的经营方式转变。积极寻找新的市场，开拓新的行业领域，以用来满足客户多方面多元化的需求。

第四，收到了金融危机的教训，以及来自资本主要市场的威胁，也促使了一些国家进一步的扩大对银行业的并购，九十年代的金融危机迅速的东南亚等国家，如其他的行业一般，亚洲的国家的银行业同样受到了巨大的挑战，金融危机过后，几乎所有的国家和地区都对银行业实施的并购，大多数的情况下都还是国家干预下进行的，他们都在不断的扩大自身规模的同时还会对国际银行业和经济全球化带来巨大的影响。

最后，并购虽然带来了超大规模的市场但是也一样带来了更大的经营风险与金融管理上的难题，超大规模的金融企业虽能分散一定程度上的风险，但是潜在的威胁并没有真正意义上的消除，规模与业务的扩大，国际化进程的进一步加深，风险也会随着扩大，一旦陷入了困境，营救会变得相当的困难，而且危害波及的范围会变得更加的大，甚至会影响到全球范围内的金融危机，这更加的考验金融督管的运转。

2 对中国银行业的启示

放眼世界，银行并购的浪潮并未衰弱，我国正处在深化金融体制的改革当中，中国银行业得到了很多的启示，世界也不断向我国传递着传递着很多重要的信息，也不断的向我国发起了挑战，中国的银行业发展还与国外有着很大的距离也有着很多多方面的差距，我国的银行业效率还较为低下，发展水平还较低。到现在为止，我国的银行并购还只是初级阶段，并购的企业也较少，四大商业银行只存在着一些分支机构的兼并，这些兼并有点并购的味道却还是不完全属于并购，在一定的程度上虽然克服了机构重叠等现象，但是却并没有从真正意义上改变我国银行经济效率低下的局面，我国仍然实行着很严格的金融业的管理，或许这是我国目前所面临的外部环境，我认为，金融市场与货币市场是不可分割的，降低银行运营的风险，代价就是得牺牲掉股票市场的繁荣景象，我国的银行业领域要向着混合领域发展，不仅经营的模式要转变，同时也不能牺牲掉其他领域的利益，应当通过全球化的发展，制造一条适合中国符合中国银行业的发展道路。

从现在情况来看，银行业应当实行并购的政策，并且进行着整合，以及制定相关配套的政策与法律，创造大规模的企业的条件都要着手去做。

一方面，从宏观的角度我们可以做到：第一，制定发展战略，银行业应该制定出符合自身发展的优势的完整目标，要慢慢一国内的市场为主，建立强大的竞争性；第二，建立健全体系制度，并成立专门的机构成立专家团队，制定政策法规，保证能够正常运行。

另一方面，从微观的角度可以做到：第一，应该加快一些我国的商业改革，为商业发展创造条件，四大商业银行应加快转变的方式，积极推进商业向股份制的发展，提升经济效益；第二，推动股份制的发展，使之与银行之间联系更加密切。

關鍵字: 银行 银行业 财经