原題：3個月內，7000元借款滾成了50萬元債務——勸君遠離“714高炮”
“714高炮”指的是一些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及逾期費用。“714高炮”氾濫，容易形成大量次級貸款，加重借款人負擔，而野蠻催收更可能引發一系列不良後果——
年化利率超過1500%、高額的“砍頭息”和逾期費用……最近被廣受關注的“714高炮”，讓人們認識了這一現金貸新規後高利貸的“變種”。
據瞭解，近兩年來，各種P2P網貸平臺、消費分期平臺、電商網站、互聯網小貸公司以及一些創業公司，爭先恐後推出種類繁多的借貸產品。
多位業內專家向記者表示，“714高炮”就是其中的典型代表。其屬於非法經營，小而散，隱蔽又靈活，往往打掉一個，換個馬甲就能捲土重來，存在著較大風險隱患。
瘋狂的年化利率
“714高炮”指的是一些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及逾期費用。記者瞭解到，這些平臺多以砍頭息、滯納金、手續費等形式，先扣取借款本金的20%至30%，在超過還款期限後，借款人還要在歸還本金的基礎上，賠付逾期罰金，每天40元到230元不等。“714高炮”基本上是以7天期為主，利息方面年化利率基本上都超過了1500%，遠高於法律規定的借貸利率紅線。
“‘714高炮’是一個漩渦，金融消費者一旦陷進去，稍有不慎，債務壓力就像滾雪球一樣越來越大，很難脫身。無論從消費金融行業健康發展還是金融消費者保護角度出發，此類高利貸、超利貸產品都是必須取締的‘毒瘤’。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，例如，在今年“3·15”晚會上曝光的董女士，就是在3個月內，7000元借款滾成了50萬元債務。
實際上，與“714高炮”相繼而生的就是暴力催收。在“714高炮”的借貸過程中，借款人可能會遇到各類陷阱，加之伴隨著的高額逾期費用，往往導致借款人無力償還。當借款人發生逾期後，極有可能遭遇暴力催收，進而影響到借款人的日常生活。
“從消費者保護的角度看，對於已經陷入困境的借款人，需要藉助外部干預，幫助減免不合理的債務，助其從債務泥潭中抽身。同時，還要建立信用修復機制，並繼續推動持牌機構的普惠金融實踐，開正門，才能堵偏門。”在薛洪言看來，金融消費者自身也應提高警惕，去正規的貸款超市和引流平臺尋找持牌機構的產品。對於其他渠道的非法貸款產品，務必提高警惕。
高度警惕惡劣影響
一方面是借款人的“水深火熱”，另一方面卻是出借人視風險為無物的盲目自信。
對此，網貸之家研究院院長張葉霞提醒，“714高炮”大都是借款端平臺，平臺的目標客群也是信用違約敏感人群。惡意欠款普遍，多頭負債嚴重，沒有完善的徵信體系，違約成本過低。因此，這類平臺提供的資產是超高風險資產，逾期率/違約率高企，作為出借人，尤其風險意識及風險承受能力較弱的出借人應該規避所謂的“羊毛”，避免貪圖高利息而損失本金。
中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼指出，此類現金貸平臺存在極大的風險，包括信用風險、合規風險、操作風險，普通投資者特別是風險識別、防控能力較低的普通投資者，應堅決抵制所謂的高息誘惑，不參與任何形式的“714高炮”。
在董希淼看來，“714高炮”的危害主要體現在3個方面：一是現金貸門檻極低，極易將資金放給不合適的申請人，從而產生次級貸款。現金貸借款門檻較低，加上平臺誇大的宣傳和誘導，低收入、低學歷、金融知識匱乏的弱勢群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量次級貸款。
二是現金貸利率畸高且不透明，在突破法律紅線的同時，加重了借款人負擔。現金貸平臺的費用一般分為利息和手續費兩部分，如果將所有費用折算成利息，利率十分驚人。
三是野蠻催收是現金貸風險控制的重要手段，可能引發一系列不良後果。此前，在“校園貸”中出現因“裸條”及野蠻催收而導致大學生自殺等事件，教訓十分深刻。
值得一提的是，“714高炮”的惡劣影響不只是對金融消費者。一位業內人士坦言，“714高炮”擾亂了正常的消費金融秩序，導致一些合法合規的平臺也受到波及。
疏堵並舉加強整治
為何“714高炮”如此猖獗？麻袋研究院高級研究員王詩強表示，“714高炮”等亂象難以整治的主要原因是消費金融市場需求巨大，而傳統金融機構天然規避風險，且難以覆蓋大量長尾客戶。同時，網貸嚴格“三降”且平臺備案多次延期，市場缺乏合規平臺正面引導，令次貸人群、弱勢群體難以獲得相關金融服務，迫使他們轉向“714高炮”平臺獲取信貸服務。
需要看到的是，對於超短期現金貸的整頓從未停止。早在2017年12月份，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室就出臺了《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》。在業內人士看來，“714高炮”平臺的露頭，說明超短期現金貸沉寂一段時間後又復活了，各地監管部門應有所行動。
董希淼表示，下一步，應通過多方共同努力，採取疏堵並舉等措施，加強對“714高炮”等現金貸的整治。一方面，繼續加大對各類現金貸平臺的清理、整頓和引導。金融監管部門還要加強與公安、法院等單位合作，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法現金貸的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定。
另一方面，正規金融機構要在商業可持續的前提下，面向低收入群體、大學生群體開發有針對性的新產品。比如，提供額度可控、價格適中的消費貸款、創業貸款等，引導這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。
2015年8月份，最高人民法院公佈《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，對民間借貸利率設置了24%和36%兩條紅線。但是，對年利率超過36%的借貸行為是否應承擔法律責任，並未做出規定。
在董希淼看來，刑法上的“違法發放貸款罪”，其主體為銀行或其他金融機構的工作人員，未將非金融機構人員納入。“下一步，可作相應修改，將年利率超過36%的借貸明確為非法行為，並明確相應的民事和刑事責任。值得注意的是，在計算利率時，應將各種費用視同利息計算在內。”董希淼強調說。（ 記者 錢箐旎）
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