小番茄之前在 里面提过。

在买保险这件事上，大部分想买但没买的，都在纠能不能结理赔这个问题。

所以，这也就催生了不少投机的代理人，“投其所好”，你想听啥子，我就说啥子，你害怕啥子，我就帮你解决啥子。

套路千万条，误导杀伤力最强就这一条：两年不可抗辩条款。

因为现在工作压力大，大部分人难免都有小毛病，像甲状腺结节、乳腺增生、囊肿、三高、BMI大于29，这种都太常见了。

但是，常见归常见，你不管买哪家保险公司的产品，都需要针对自己目前已有的健康状况做健康告知。

如果有较严重的异常指标，很有可能就会面临加费、除外部分责任、延期甚至拒保。

但是标准体就不一样了，你如果什么都没有，不需要做进一步做检查，那么承保的周期自然就会缩短，代理人就省事儿了。

所以，不负责任的代理人，甚至都不问客户的健康情况，在健康告知上一律勾“否”。

这样对他来说，能最快速度签单，省的麻烦你问你要检查材料，还面临后续各种对接时间成本。

更有甚者，客户得过恶性肿瘤的，在绝大多数保险公司是直接会被拒保的情况下，居然敢让客户去隐瞒。

但如果你真的隐瞒，后续出险了面临被保险公司拒赔的风险，等于说你的钱就白交了，但是最后却没能得到该有的保障。

如果真这样的话，他能给你负责吗？

这里呢，小番茄再次墙裂推荐大家，不论是朋友、亲戚、熟人介绍，街边被搭讪认识的代理人或者经纪人。

签字之前，都可以通过以下5个问题去最终考量一下这个人是否靠谱和专业。

当然了，那些年我们见过无数种保险套路。请继续关注头条号，番茄保，后面我们慢慢来说。

套路千万条，但是有一条杀伤力最强。

那就是，被很多代理人拿去当免死金牌的：两年不可抗辩条款。

这个条款，通常被他们解说成为：“只要保单超过两年，保险公司就一定得赔我！”

在 小番茄教过大家一个快速认识一个事物的方法。

今天我们同样可以使用这个方法来学习了解这个两年不可抗辩条款。

什么是：两年不可抗辩条款？

用大白话来说，这个条款是被很多缺乏责任感的从业者错误地解读为：只要保单超过两年，保险公司就一定得赔我！

那它实际是什么意思？

请上宝典：《保险法》第十六条 “两年不可抗辩条款”

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

看到了吗，这才是条款本尊全部面貌。

而很多代理人投其所好，拿着鸡毛当令箭，只给你说了其中一句话。误导你以为，只要保单超过两年，保险公司就一定得赔。

不过话又说回来，能搬出这个条款误导你的，都还算有点水平的，更有甚者，甚至让客户用“全残”的标准去申报重大疾病理赔。

我在 里面也说过。

永远不要在利益面前考量人性，在买保险这件事情上，越是亲近的人，越可能坑你。

所以，买保险这件事情，真的坑特别多。挑选合适的产品和找到靠谱专业的人同样重要。

再说回来这个条款，这一条主要是约束了保险公司在两年后单方面解除合同的权利。但它绝对不是指，无论什么情况，只要熬过两年保险公司都赔你。

如果真是因为未如实告知涉及到后续理赔纠纷，那么会相当麻烦。

在法律层面上，明知自己有病但故意不告知、没仔细看条款所以未如实告知、被销售人员误导所以没有告知的，基本无法作为法律可信的证据理由。

并且真的要使用这条条款去做判定也有非常严谨的分类，比如如果投保时未如实告知，但在两年内出险。

这种就不适用两年不可抗辩条款，保险公司有充分理由拒赔并解除合同，甚至保费都不退，顶多退还现金价值。

如果未如实告知的内容对承保或加费影响较大，保险公司通常也是拒赔并解除合同。比如已患二型糖尿病，但投保时未告知投保。2年后得癌症出险，保险公司通常直接拒赔。

所以，在 里。

小番茄说到过对待所有客户的态度都是：

请不要一上来就让我推荐产品，麻烦先自我介绍一下，性别、年龄、健康情况以及家庭财务风险。

如果身体有一些问题，请老老实实告知的，作为专业的经纪人，会根据你的健康情况和预算开支帮你找到合适的产品，尽最大可能在你目前的健康情况下争取最好的承保结果。

但是如果你不如实告知，拒绝配合告知健康情况，那这种客户小番茄是绝对不接的。

顺便也说一句，如果你非要这样做。

后面出险涉及理赔，未如实告知的部分被保险公司发现，可能就是拒赔了。当然你也可以上法庭，只要你不嫌麻烦，不怕折腾个几年打官司的话。

总结一下：

1.不要忘记买保险的初心，买保险是为了为未来发生的不可控风险兜底。不要抱任何侥幸心理，因为如果真的因为过失没有如实告知，最后受伤害最多的，是你自己。

2.反复说过，再啰嗦一次保险公司比你想象得监管严格，无论是大公司还是小公司，你的重疾保单都安全。国内选重疾险，品牌并不是你筛选的关前提，条款、责任是否全面、性价比、服务等才是关键。

3.以终为始，先弄清自己的健康、家庭财务状况、未来风险缺口，以终为始地去选择适合自己的产品。经纪人会做的理赔复议就是从专业的角度，和保险公司据理力争，为客户争取利益最大化。买保险产品不是一锤子买卖，后面的服务也极其重要。

4.理清自己健康、财务情况、风险转嫁需求和找到一位中立靠谱的经纪人，同样重要。

写完文章，小番茄就去去汗蒸了。

作者Kris，R&F创始成员，资深产品经理，保险经纪，金融硕士，签约作者，美国运动协会私人健身教练，终身学习者。

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