柳葉刀雜誌的《乙肝在中國》提到，在中國生活著 1.2 億乙肝病毒攜帶者，大約是全球攜帶者總數的 1/3。同樣，乙肝類疾病也是目前妨礙人們正常投保的第三大類疾病（前兩類是女性乳腺疾病和甲狀腺疾病）。

如果光聽“乙肝”兩字，以為就都是肝炎患者呢，其實並不是如此。乙肝類疾病分類很多，也並不是所有的“乙肝類疾病”人群就無法投保保險。

今兒這篇文章就幫大家梳理清楚，乙肝類疾病如何選擇保險，希望能幫助到更多的朋友。具體內容如下：

• 乙肝類疾病都有哪些？
• 常見乙肝疾病的核保結論
• 哪些高性價比保險可以選擇？

乙肝類疾病都有哪些？

說到“乙肝”，這其實是對該類疾病的一個統稱，根據肝部檢查的各項指標不同，分為很多種狀態，同時對應的核保結果也是不一樣的。

“乙肝”類疾病大致上可以分為兩大類狀態：病毒攜帶和乙型肝炎。

區別點就在於是否已經有“炎症”。

常規涉及到“肝”的檢查有兩個，一個是乙肝五項，也就是俗稱“乙肝兩對半”，另一個是肝功能檢查。

1.乙肝五項（乙肝兩對半）：

一共要查我圖上畫紅線的那5項。不論哪個醫院查，排列順序是不變的，指標結果也直接決定到底屬於哪類乙肝疾病：

①為陽性的，其餘為陰性，且肝功能正常的，為乙肝病毒攜帶；①③⑤為陽性的，其餘為陰性，是乙肝大三陽；①④⑤為陽性的，其餘為陰性，是乙肝小三陽。

乙肝兩對半檢查有異常，包括大小三陽在內，只能說明是“病毒攜帶”情況，但是並不意味著就是“肝炎”。

如果肝功能再不正常，還伴有其它相關症狀，才意味著是“肝炎”，決定性因素在於“是否有炎症”。

如果是肝炎，通常在診斷報告上，醫生會給予明確說明的。

2.肝功能檢查：

圖上劃紅線的都是肝功能主要檢查的指標，如果不在正常值範圍內，則為肝功能異常，就一定屬於有“炎症”了。

如果該指標連續6個月以上檢測均是不正常值，且身體會有乏力、輕度發熱、腹痛、黃疸等臨床症狀，則無疑為“慢性活動性肝炎”。這個疾病名稱是在多數健康告知中都會問到的。

常見乙肝疾病的核保結論

對於身體健康有異樣的人群投保保險，保險公司為了維持公平性原則，通常採取一些有別於健康人群的方式來承保保單，具體分類如下：

這裡有三個結論解釋一下：

提高費率承保也就是“加費承保”，就是在正常費率基礎上加收一定的保費，然後承保，保單規定範圍的疾病都可以賠付，患病部位也可以保。
除外責任承保的意思是免除身體某個部位疾病或其引起的相關疾病後承保，比如有甲狀腺結節，那就甲狀腺癌及其轉移癌不保，其它都保。
延期觀察的意思是核保人員不能判斷當前疾病狀態的風險程度，需要延後觀察一段時間再次提交檢查報告進行核保的情況。

除了“拒保”這種直接被“封殺”的結論以外，我認為只要還能保，就別因為多交點錢或少保一些責任而放棄投保，畢竟風險不止一種，能保真的就已經很不錯了，不要再錯過已經錯過的。

目前來說，各家保險公司所用核保底層規則是差不多的，因為都是由“再保險公司”提供的。

但是，在核保尺度上略有不同，往往體現在一些條件細節上。因此即使是同一種疾病狀態，不同產品通過的幾率也不同。

我總結了目前乙肝類疾病常見的核保結果，大家可以參考，具體能不能保、怎麼保，還是要看你要購買的那個產品給出的實際核保結果：

對於重疾險來說，只要不是慢性肝炎或大三陽，還是有產品可以投保的，並且符合條件還可以標準體承保。

對於壽險來說，有極個別產品的健康告知裡未對任何肝部疾病進行詢問，可以直接投保。但大部分都只針對慢性肝炎進行了詢問，所以除了慢性肝炎以外的情況，基本上都可以投保。

對於醫療險來說，乙肝病毒攜帶和小三陽除外承保的居多，大三陽和慢性肝炎拒保居多，極個別產品滿足限定條件下可以除外保。

意外險是不受身體健康情況影響的，可以直接投保。

建議不論是在線上買保險還是在線下買，可以多選定幾家產品，然後同時進行核保，看看哪一家給出的結論更寬鬆，就投保哪一家。

一般核保結果的優劣順序為：標準體承保＞加費承保＞延期觀察＞除外承保。

哪些高性價比保險可以選擇

不論是乙肝病毒攜帶，還是慢性肝炎，對於人體來講都是有潛在危害性的，且不僅僅是對肝部，還可能會影響到身體其它部位的疾病。

因此，只要目前有健康類保險可以投保，哪怕核保結論是除外肝部疾病承保，也最好要買，切勿因噎廢食，諱疾忌醫。

接下來我們就逐一看看，重疾險、壽險和醫療險中哪幾款產品可以選擇。

1.重疾險選擇：

來看這張重疾險的智能核保對比圖：

目前在售的高性價比重疾險中，對於“乙肝病毒攜帶和乙肝小三陽”的核保處理方式是一致的。

乙肝病毒攜帶和乙肝小三陽：

• 核保尺度最寬鬆的是「海保芯愛重疾」和「倍加爾保重疾險」。允許肝功異常不超過正常值的1.5倍，肝臟B超、乙肝病毒DNA檢測正常的，就可以標準體承保。
• 如果你是肝功正常、肝臟B超正常，但乙肝病毒DNA異常的，建議選擇「渤海嘉樂保（前行無憂）重疾險」。
• 如果你是肝功正常、肝臟B超正常，乙肝病毒DNA也正常的，建議選擇「光大永明的重疾險」。

乙肝大三陽：

只有「弘康人壽」的兩款重疾險可以加費承保

，這已經是不幸中的萬幸了。

弘康的產品相比於其它高性價比產品來講，可能責任略差、價格略貴一些，但相比於線下的產品來說，性價比還是高很多的。

而且能“加費”承保已然非常不易了，能買就切勿錯過。

慢性活動性肝炎：

目前線上沒有一款產品可以承保，線下建議找大型保險公司核保試試。但我認為幾乎是不太可能給保的。

不過，對於乙肝大三陽或慢性活動肝炎的患者也不要放棄。只要治療成功，轉為小三陽，各項指標符合投保條件的，一樣還是有機會可以買到保險的。

所以，當前階段，好好遵醫囑治療，早日康復才是更關鍵的。

2.壽險選擇：

來看這張壽險的智能核保對比圖：

壽險產品來講，走的是兩種極端：要不就不能投，要不就問都不問。

目前大多數壽險的健康告知裡都是這樣詢問肝部疾病的：

只詢問是否曾經或正在患有“慢性肝炎”，對於“乙肝病毒攜帶”的幾種情況都未提及。因此只要是這樣詢問的，都是可以正常投保的。

但這裡要注意，如果健康告知是這樣詢問的，那就不能正常投保，需要進行核保：

注意，這裡寫的是“嚴重肝病，如

肝硬化、慢性活動性肝炎”。

何為“嚴重肝病”？沒有標準。“如”字只是舉例，不代表其它肝病狀態不算。

還有一種健康告知，直接問的是“肝炎”，這也是屬於很模糊的問詢，不建議選擇。

在乙肝類疾病中，最為穩妥的產品就是「瑞泰瑞和（升級版）」了，因為健康告知裡沒有提到任何肝部疾病，直接可投。

其次，乙肝病毒攜帶和乙肝小三陽，「華貴的兩款產品」支持在線智能核保，如果肝功從未出現過異常，也可以標準體承保。

而「弘康大白智能定壽」，健康告知問詢的是“慢性活動性肝炎”，因此如果一直都是乙肝病毒攜帶，則也可以直接投保。

除了上述幾款產品以外，其它很多壽險產品都沒有智能核保，而健康告知又問的模稜兩可，所以都不建議選擇。

3.醫療險選擇：

來看這張醫療險的智能核保對比圖：

醫療險的核保，是所有保險類別中最嚴格的。

所以大家可以看到，目前百萬醫療險無一例外，都沒有能標準體承保的。

其中，「好醫保·長期醫療險」，應該算是表現最好的了，包括“大三陽和慢性乙肝”在內，符合肝臟B超、肝功檢查正常的，也可以除外承保。不過似乎能正常的幾率比較小。

除此之外，「微醫保·百萬醫療險」也表現不錯，除了病毒攜帶和小三陽可以除外，大三陽也可以除外承保。

「平安e生保」比較直接，也不問任何條件，只要是乙肝病毒攜帶或小三陽，直接就是除外肝部疾病承保，倒也直爽。

而「眾安尊享e生」系列產品，只能對乙肝病毒攜帶有條件的除外承保，其餘病情都無法投保。

不過，最值得一提的是微保上的「全民保·普惠醫療險」，這款產品的健康告知只涉及6種嚴重疾病：

癌症、尿毒症、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化

只要未得過這6個疾病，就可以正常投保。

而該產品的形態，類似於“縮小版”的百萬醫療險。總住院報銷額度為50萬，分為癌症和非癌症（含意外）住院。

只不過，年齡有限制，0-50歲人群可投保，超過50歲就不能投了。

但這對很多健康狀況不佳的人群來說，已然是非常的恩待了。

寫在最後

乙肝在我國南方比較嚴重，很多嬰幼兒都是在出生時就經母體傳染了。

不過好在初期都是病毒攜帶，投保一些重疾險還是比較容易的，只是與醫療險無緣了。

這也是非常無奈的境地。

人生亦如此。很多時候一出生就已經不同了，生而不平等。

但後天的努力和選擇也同樣可以改變天生的境地。

希望我們都能活好當下，將平淡，過的絢爛。