前段时间，一位网友，看过我写的一些文章，在后台跟我私信：请问如果手上有200万，存在银行够不够养老，或者有什么好的理财方式？

在跟他断断续续的沟通过程当中，我意识到这一个问题也是挺多朋友关心的问题，现在把整个过程整理出来，让大家参考。

不管是一些媒体还是网络上自媒体，经常说未来的退休养老要1000万，或者至少几百万，其实只不过是在贩卖焦虑，如果做得好，像这位朋友，200万就足够了。

01，起源

其实不久之前，大概就是在9月初。一位网名为“一条不会游泳的鱼”，在后台私信我。他说看了我的好几篇文章之后，想咨询我，他现在手上大约有210万。想存在银行，够不够养老。

他生活在西安。前些年买了两套80多方的房子，是相邻的两套。原计划是接父母过来住，自己也住在旁边，方便照顾起居。

但房子买了之后，父母总觉得不太习惯，来住的时间并不久。前年父亲不在了，今年年初母亲也不在了。所以他把两套房子，都挂牌出售，把银行的房贷还清，手上还留下210万。

因为这些年他都是自己做些小生意，没有买社保，所以比较担心退休养老的问题。他想咨询的就是这方面。

但是因为他在后台私信给我，所以我看到以上的信息时，他已经不在线了。

02，现在退休？

我最关心的就是，他现在多少岁？是现在退休还是预计什么时候退休？

因为我收到信息后，马上提出这个问题，却没有马上得到他的回应。所以我按照他目前就要退休来考虑。

如果现在就有210万，马上就开始退休养老，那就不用考虑短期内的通货膨胀。

210万，真可以存在银行，大额存单，智能存款，或一些小银行的定期存款，都可能提供5%，甚至更高的利率。

210万的5%，一年有超10万的利息，仅就养老而言，足够正常的生活费用，省一点，应该还有余额。

从他所说的内容来看，他原来有住房，买这两套本来是想跟父母住近点。现在卖了这两套，也不影响他的日常生活居住。所以没有住房上的其他支出，至少不用供房。

而他如果现在就开始退休，说明家中小孩已经成年，教育和小孩生活的支出也需要他再花钱了。

一年10万，应该是够用了，甚至可能还略有盈余。

假如我们把余额留下来并入本金，也许三五年后210万的本金，还会增加，会变成215万220万，相同5%的利率，每年的利息就增加了，这可以部分抵御通货膨胀。

所以，我认为，以他的年龄，应该就存银行好了。足够养老退休了。

03，误会了

我把上面的分析发了给他之后，直到第2天才收到他的回复。看来我太自作聪明了。

原来这一位“一条不会游泳的鱼”，是一位40多岁的中年人，家里一个小孩，刚刚读大学。老婆跟自己一起做生意。

看来他们的退休起码在十几年之后。

现在有210万，10年或者20年之后才退休养老，那我们就要考虑退休之前的通货膨胀。

如果把钱放在5%回报率的银行存款或理财产品，15年可以翻一倍。

换句话来说，15年之后这200万会变成400万，假如如15年之后退休，一年5%的利率，一年有20万的利息，除非未来15年通货膨胀非常厉害，否则一年20万，应该也可以覆盖养老。

上面算的都是只用利息，或者只用每年产生的回报。实际上真正意义的养老，应该是包含本金。

等到这位网友，15年之后退休时，他的210万本金，已经增加到420万。

如果这420万继续放在5%回报率的地方，他每年可以拿出32万来作为退休金使用，这里面除了每年产生的利息，还要使用部分的本金。所以420万的本金会慢慢减少。20年之后刚好把所有的钱用完。

一年32万，20年的退休生活，一共用了640万。这就是他15年后的420万所产生的本息之和。

一年32万，平均下来一个月接近3万，这也足够了吧。

04，怎么获利5%

如果200万只是放在银行买银行理财产品或者大额存单，或许还不能保证获得5%的收益率。

所以可以考虑信托，再加上银行理财，大额存单，三种安全性比较高的理财产品相互搭配。也可以适当加上一些养老型公募基金。

总体来说，花点心思，实现5%的收益率还是比较容易的。

05，更高收益的可能

在后来的交流当中，这位朋友告诉我，他希望尽可能的安全稳健，但也希望能提高收益率。因为他以前炒股亏过钱，所以他老婆禁止他再进入股市。

即使这样，我也还可以在尽可能安全保守的情况下，提供另一个方案。

我建议用5年的时间来看一看这个操作方案。

第一步，因为他可以接受5年之后，亏损10万，累计亏损比例没有超过5%。

所以我们可以把160万存在银行获得5%的收益。每年的利息收入8万元，5年累计利息收入40万，也就是说，5年之后可以保证拿回200万。

第二步，把另外的50万分成每年10万的方式，做基金定投，如果5年之后，刚好能实现翻倍，就变成了100万，哪怕只上涨了50%，也变成75万，增加了25万。

即使产生一定的亏损，也不影响本金。因为本金的200万已经在上一步当中获得了保证。假如真的出现亏损，就继续持有，直到翻倍。

第三步，五年后，评估这种操作方式，如果可以可行，再做新的一次五年，或者重新分配银行与基金之间的资金比例，获得更高收益率。

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