广漂十八年
探讨买了房子的小伙伴们，你们会把商业住房贷款转换成LPR吗，还是继续选择固定利率呢？
首先清楚一下LPR的定义：贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。
接着清楚了解一下固定利率的定义：固定利率(1)由国家规定，在一定时期内不受社会平均利润率和资金供求变化所影响的一种利息利率。(2)贷款合同中订明的在整个贷款期间都不予变更的利率。在一年以上的贷款业务中，贷款合同往往要规定一个借贷双方都同意的利率标准来计算利息，该利率标准就称为该项贷款的固定利率。
下面是这两者的计算方式：
1、原来利率制定方式
贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。
2、新政后利率制定方式
LPR=平均值（18家银行的“MLF+点”）
贷款定价=LPR*（1+上下浮动倍数）
18家银行按中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。
所以，银行在制定贷款利率的时候，可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。
了解了两者的计算方式后，接下来如何对两者作出选择在此大家一起去探讨一下。
银行贷款给出的最终贷款利率前提都是跟据客户的资质是否优质而作评估的。所以自身不用只看大数据而不从自身情况而作出选择。同时两者的选择只能选择一种还款方式，作出选择后不可更改。
下面我们一起分析一下那类人选择固定利率与LPR的还款方式。
适合选择固定利率的人群：1、选择公积金还款的客户不用去考虑LPR了原因是公积金目前的利率为3.25%，而最新的LPR利率为4.75%（平均值会跟据自身是否达到银行评定为优质情况而作出调整的，如何评定详细可网络自行查询）；2、在之前与银行签定利率下调的客户也不用都更改LPR了，据笔者了解的有不同时期的人群在不同国家政策与银行签下利率下调5%、10%、15%、20%的人群本身已经在优惠当中你可以细算下来会比目前LPR的计算方式更实惠，所以这些人不用去再作出选择了；3、本身资质一般或比较差的客户也不用去再去选择了，原因是银行的评估也会作出差不多的评估的意义不大；4、针对对市场趋势不敏锐的人群，还有接受不了跟市场对赌避免利率上扬的人群；5、长期投资或长期还款人群。
适合选择LPR的人群：1、自身资质优良（银行评定）同时未在优惠政策时间与银行签定下调基准人群；2、对市场敏锐（心态）接受市场利率上扬（有下调就有上扬市场规则）的人群；3、短期投资或短期还清银行贷款人群。
其实不论选择两者都有其优点和缺点，但相差也不是很大。我们在探讨这问题的时候还不如在不同的时期作出正确的投资方案还更贴实际。
以上评论只供大家一起探讨，无论说的有没理都只是社会的一种声音。如对你产生困惑可以选择不理会。
PP罗伯特
首先我们来理解一下是什么意思，新政策就是央行给房贷族出了一道选择题，房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率。选择一，固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。选择二，“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月20日公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。也就是说，选择“LPR+加点”浮动利率，意味着你以后的房贷利率会随着LPR的高频率变化，会影响月供多少。需要强调的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
固定利率和“LPR+加点”浮动利率这两者我们应该选哪个比较划算？由于加点是固定不变，所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。如果你认为LPR以后会降低，那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算，因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨，那么选择固定利率更划算。那我们怎么判断未来会上涨还是会降低，我个人认为是取决于市场经济，市场经济差则会降低，市场经济好则会上涨，就好比如国家现在正在经历的疫情，因为疫情，使整个国家的经济进入了低迷期，所以现在政府和央行就会出台各类政策救市，这时候就是一个降低的时候。一旦救市政策达到了效果，就会回到正常时期。按照目前的情况看，短期内是会下降，但是我们目前选择供房年限都是20-30年，所以我们不能看短期，应该把目光放长远。目前中国是可以说是全球发展飞快的国家，发展快就相当于经济的上涨速度快，如果不是因为这次疫情，也不会导致现在这个情况。国家所做一切的目的都是增长国家经济，所以从长远计算的话，LPR总体是会涨。然而我们再以目前的基准4.9%来看，对比近10年的基准，现在的基准是最低的，就算会降估计也不多。 这里我们暗示一点，就是现在买房可以认为是黄金抄底时期，坚挺了4年多的房价现在因为疫情，终于是有所下降，如果这次降价能给房地产市场带来显著效果的话，将不再会下降，会经历一段平稳期后再慢慢上涨。所以不管是投资还是自住都是出手的好时机。
至于两者怎么选择，我个人认为LPR利率会存在的一定的风险，把控程度不高，就类似赌博，可能偶尔给你惊喜，或者会给你不安。我觉得还是安分一点，现在是多少，以后就多少，起码这是在自己知情的情况下选择，毕竟房款不是赌博，既然买了房，就安安稳稳的赚钱供房，不用每个月因为利率的事情而烦恼。这纯属个人观点，每个人都有选择权，见仁见智。
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