CHINA於正雷
關於貸款利率問題，我也看過分析，之前也研究過金融方面的，未來20-30年中國的經濟持續，通脹不會大幅度變化，基本是6-8左右的浮動，利率的話變化也不大，如果是5.0以下的，是建議選擇固定的，若是5.0-5.5的話，選擇固定或者更換都沒問題的，至於5.5以上的，還是lpr會更好點，相對來說政策制定更多的是偏向，而此前利率是根據倍速係數，基礎利率等來制定當年的lpr利率的，而以後是銀行根據市場經濟來制定的，以上個人觀點，不喜勿噴
momoeny
您好，我從事房地產7年，而且也有93萬的房貸在還，我的建議是改成LPR。
理由如下:
①現在更改，今年的利率和固定利率是一樣的，不會變，就是不會虧。
②固定利率從2015年開始基本沒變化
LPR從去年開始一直走低，而且LPR和銀行出借企業的貸款掛鉤，長期來說基本走低。
所以總的來說換成LPR會比較優惠。
美林湖鍾明
大家好，我是一個頭條創作者，很高興能夠回答您的提問，在答題方面，我有著豐富的經驗 ，以下是我的觀點分享給大家，希望你們能夠喜歡：
如果你不明白，不要先做決定！最早的替換利率將是明年！任何決定都可以在八月前做出！多聽多看肯定沒有錯！
在這兩天的評論中，我和很多人談了很長時間關於抵押貸款轉移到LPR。我發現有很多人不知道，所以我決定花些時間寫下來。
首先，讓我自我介紹一下。我目前從事利率和衍生品投資，管理規模達數十億。工作了8年多，我不敢說我是專家，但我相信我至少是一個內部人士。
我試著用最簡單的語言把事情說清楚！
最後，我建議用LPR來代替這個話題，這樣可以降低相對風險。
事實上，在絕大多數情況下，我建議用LPR取代現有的抵押貸款。讓我先解釋一下現有住房貸款利率的定價方法。讓我們看看5.39%的利率。
2019年12月20日，最近五年的LPR利率為4.8%，因此主要利率差為5.39%-4.80%=0.59%
抵押貸款後每年的利率為前一年12月20日宣佈的五年期LPR利率的0.59%。
現在最大的問題是，LPR利率會是多少？
正確答案:沒人知道，你不知道，銀行不知道，甚至中央銀行也不知道
(我不想多談LPR的形成機制。在線搜索。)
最簡單的邏輯
1.利率走勢與整體經濟發展正相關。如果經濟快速增長，利率就會很高，如果經濟放緩，利率就會下降。
2.大多數人的高經濟增長和收入增長已經提高了利率來抑制過度投機和防止泡沫。
3.經濟衰退降低了大多數人的收入，甚至使他們失業。需要降低利率來刺激經濟發展。
如果理解了這三點，我們就能得出結論。
在選擇錨定LPR之後:收入減少的風險可以在經濟衰退期間對沖(儘管收入減少，但月供應量也在一定程度上減少)；付出的代價是，當經濟增長時，你需要支付更高的利息(但事實上，在這種情況下，你的收入概率也增加了，指的是過去20年的收入增長和你所買房子的資本增加)
如果你選擇固定利率:當經濟增長時，你仍然可以用原來較低的利率償還貸款(考慮到你的收入增長，實際收入會增加)；要付出的代價是在經濟衰退期間仍然要支付原來的高利率(如果你像大多數人一樣失去收入甚至失去工作，會發生什麼？
以上就是屬於我個人的觀點分享給大家，希望大家能開開心心的做頭條，頭條作品能更進一步，最後希望大家能夠喜歡我的回答，謝謝大家！
長春樓盤熱門榜
其實我前段時間也是做這個的，我是年利率4.41%，我老公是5.635%，怎麼說呢，其實我跟我老公我不太建議轉，我一直在關注這個lpr，今天還問了銀行的朋友利率的問題，現在lpr還是4.8%，利率5.88，如果我更換了，我是不可能有4.41%這麼低的記錄，我老公可以就差不多，還得看lpr的更變。
其實我在這裡就是想說，大家到底知不知道lpr是什麼，怎麼出來的，這個是基準利率，也就是所有銀行（建行 中國 浦發 交通 招行......）提交一個lpr值給人民銀行，然後由人民銀行取中間值，這個lpr大概固定的2－3個月換一次，現在的lpr依然是4.8%，利率是5.88，我們以前的基準利率是4.9%，我就想問一下大家，國家會虧錢嗎，你在4.9%的基準上上浮10% 15% ，你的貸款利率是5.39% 5.635%，現在lpr是4.8%，貸款利率確實5.88%，你覺得，國家會沒有你們精明嗎。我跟我老公說，國家放寬這個，可能1年12個月，真的有可能基準利率是4.1%，運用方法算一下（5.635%－4.8%=0.835%），利率是（4.1%+0.835%=4.935%）。
我的建議是，如果利率高於5.63%5的可以選擇變動，低於的就不要動，如果國家的lpr高於4.8%，那就是得不償失，給自己增加壓力。
小慵懶大灑脫
建議變成LPR+加點的形式。越早變更，加點越低，2021年實際利率就越低。世界各國都進入了降息通道，我國的房貸利率也會持續走低，我預測5年內5年期LPR會大概率在3.5%~4.8%區間。房貸利率是否要選擇LPR，可能還要結合貸款時長考慮，如果貸款近兩年就還清了，那麼選擇固定利率其實影響不大。具體分析如下：
1.首先要明確存量房貸轉換方式
轉換後的房貸計算方式為：LPR+加點數值。LPR是會變動的，由市場決定，而加點數值確定後就一直固定不變了。
加點數值＝原合同的利率－4.8%(2019年底5年期LPR)。例如，以樓主的問題為例，最近房貸為4.9%上浮10%，12月的LPR為4.8%，那麼加點數值就是4.9%*(1+10%)－4.8%＝0.59%。
再次強調加點數值一旦確定後就一直固定不變了，所以0.59%成為一個固定值！而能最終影響你貸款利率水平的，就是離重定價日最近的LPR報價。
2.判斷LPR未來走勢
LPR利率的趨勢是不斷下降的，全球央行再次進入貨幣寬鬆週期，利率將延續下行趨勢，所以未來相應的，LPR的變動趨勢也會是緩慢下行。選擇LPR模式就可以享受利率下降的好處。
假如2021年1月1日央行5年期貸款市場報價利率下調至4.5%，那麼你2021年的房貸利率就是：4.5%+0.59%=5.09%
房產裝修達人大龍
銀行從業人員告訴你，必須要改！
存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日如期啟動。但一些人對轉換後貸款利率如何計算，還不是很清楚。為便於理解，現以商業性個人住房貸款的轉換為例，說明轉換時加減點數以及轉換後實際利率水平的計算方法。（對公貸款等其他貸款與房貸有所不同，具體可諮詢承貸銀行）
一、加減點數怎麼算？
根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，房貸的定價基準轉換為LPR後，加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。過去浮動利率貸款一般是貸款基準利率浮動一定的比例確定，那麼對應不同浮動比例下的利率，轉換後的加減點分別是多少呢？
舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。
此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。其他常見浮動比例對應的加減點數見表1。
二、轉換後每個月按什麼利率還？選擇不同的轉換時點有什麼影響？
首先，要理解三個概念：
轉換時間：將個人房貸的定價基準轉換為LPR的時間（在2020年3月1日至8月31日之間）。轉換時，您和銀行需要協商確定：一是加減點數，具體計算方法見第一部分；二是重定價日和重定價週期。
重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期。
重定價週期：重新確定執行利率的週期。若房貸利率一年一變，那麼重定價週期就是一年。
定價基準轉換為LPR後，利率在第一個重定價日前不會發生變化，從第一個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價週期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價週期最短為一年。
若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。若重定價日為每年貸款發放的對應日，那麼根據大部分銀行的轉換公告，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
接續上例，假設2020年3月-2021年7月5年期以上LPR為4.75%（實際情況很可能會有所變化，具體取決於當時的LPR報價）：
（1）如果小王的房貸重定價日為每年1月1日，2020年3月至8月轉換沒有任何區別，2021年1月1日之前，他的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
（2）如果重定價日為貸款發放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這裡的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這裡的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。（具體見表2）
老李說卡
如果你的房貸還剩下1-5年，就繼續固定利率吧，前面已經賺大了，不操那份心
如果房貸5-10年左右，可以選擇LPR，未來5年經濟應該繼續增長，利率處在下降區間，大概率省一些。
如果剛剛買房貸款還有10-20年，那麼建議選擇原合同的固定利率。把貸款利率和未來幾十年的經濟週期完全捆綁，風險比較大。
LPR是18銀行出的平均值，可能便宜一段時間，但不可能永遠便宜。
總之，短期肯定有甜頭，長遠有很大的看不確定性，根據你自己的實際情況，具體把握吧。
一般規律是，胡蘿蔔加大棒，先給甜頭，再來大棒，屢試不爽。
雪壓青松
你這個利率比較高，到底該不該改成LPR加減點的模式，主要看你剩餘的還貸年限是多少，以及將來有沒有能力提前還款。
不知你是首套房還是二套房，如果是二套房，你這個利率還算正常，如果是首套的話，高了一些。據統計，今年二月份首套房貸平均利率大概在5.5%左右，二套房大概在5.8%左右。
所以，你這個利率相對較高，這樣就加大了選擇的難度。如果利率較低，那麼可以選擇固定利率，落袋為安為好。而你這個利率選哪個都比較糾結。
建議你從以下兩方面結合起來考慮：
1、剩餘還貸年限的長短，如果大於10年，那麼，還是選擇固定利率好點，如果小於10年，那麼，可以選擇LPR加減點模式。
之所以這樣選擇，主要是LPR短期內下行的概率較大，但是長期來看，因為有通貨膨脹這個因素在內，LPR的走勢是不確定的，不排除上漲的可能。
而如果上漲，將來的LPR變成什麼樣子，可真不好說。畢竟銀行的錢不好賺，是不會站在我們購房者角度考慮問題的，所以時間較長的話，那麼，還是選擇固定利率為好。
別看現在的房貸利息有些高， 但是隨著時間的推移，錢會越來越不值錢，10年後這些利息可能就不是事了。
2、經濟實力的高低。如果你經濟實力比較強，比如工作較好，有信心收入大幅度提高，或者貸款總額低，將來有提前還款的能力等等，那麼，選擇LPR也是比較理想的。
這樣的話，既可以享受當前LPR下行的福利，將來LPR上漲了，那麼可以選擇提前還貸，如此，進退自如。
值得一提的是，這次轉換的截至日期是8月31日，離現在還有一段時間，如果你拿不定主意的話，建議觀望一段時間為佳，不要這麼快就做決定。畢竟疫情還沒有結束，不妨觀望一下看看別人怎麼選擇的。
李中東
你好，我是一名從業10年的地產老兵。這段時間大家都比較關注LPR，但大多數人都是一知半解，不知道該如何選擇。由於每個人的情況都不盡相同，所以我沒法做出統一的回答。但我可以跟大家分析一下，選擇固定利率與LPR浮動利率之間的核心區別，這樣大家就能更加準確的做出自己的判斷了。
固定利率
固定利率，顧名思義就是固定不變的利率，一旦選擇此方式，利率水平在剩餘的合同期限內都不會再發生改變。固定利率的執行利率，等於原合同當前的執行利率。
即，如果你當前原合同的執行利率為5.91%，則固定利率也同為5.91%，今後都不會再方式改變，一定終身。
LPR浮動利率
LPR浮動利率，是一種“LPR+固定加點”的浮動利率計算方式，即，LPR浮動利率=LPR+固定加點。
今後的LPR為每月公佈一次，由國家認定的18商業銀行來綜合報價確定，取消了此前由央行確定的基準利率，此舉是為了讓利率更加市場化。
2019年12份的LPR為4.8%，大家都記住這個數值，它是此次轉換中的LPR參考值。
也就是說，如果你當前原合同的執行利率為5.91%，那麼你的固定加點數就為5.91-4.8=1.11，它將永遠伴隨著你，不再改變，而你今後的房貨利率就是：LPR+1.11。如果明年LPR變成了4.5%，則你明年的利率為4.5+1.1=5.6％.需要特別說明的一點，固定加點也可以為負數。
因此可以看出，只要選擇了LPR浮動利率，無論是此前利率高、低，均會隨著LPR做正相關的變動。判斷選擇LPR浮動利率是否划算的關鍵，是判斷LPR未來的走勢是否會持續下降。
LPR未來走勢猜想
LPR的浮動應該是一個區間值，不太可能會一直的向下或者是向上。未來從短期來看，向下的趨勢還是比較明顯的，國家需要通過降息來刺激經濟。但貸款可能是一個長期的過程，有的長達30年。從中長期來看，國家要面臨高通脹、經濟泡沫等方面的壓力，加之與西方國家體制的不同，我覺得不太可能會出現像西方國家一樣的超低利率，LPR的浮動區間應該會在4到5.5之間。
因此，如果你是10年以內的貸款時長，或者未來打算提前還款，我建議你毫不猶豫的選擇LPR浮動利率。反之，你可以隨意選擇。因為LPR從長期來看，將會在一個範圍內浮動，兩種方式的平均數都不會相差太大，也很難完全準確判斷。
以上是我對這個問題的看法，歡迎評論區留言討論，我想要您的點贊與關注，謝謝！
長沙樓市文強
首先給大家普及下房貸利率的變化：
2019年10月8日之前銀行貸款執行的房貸利率是基準利率4.9+上浮比例
2019年10月8日之後執行的是LPR+基點定價
也就是說，2019年10月8日之後，按照LPR利率定價簽署的房貸就可以不關注這個政策了，但是這部分客戶幾乎是鳳毛麟角，所以和絕大多數的客戶還是息息相關的。
其次來給大家普及下，怎麼推算自己房貸的上浮基點：
小編自己的首套房的房貸利率是在基準利率的基礎上上浮20%，即4.9*（1+20%）=5.88
按照最新的房貸利率計算方式，參考2019年12月5年期以上LPR4.8
2019年12月5年期以上LPR為4.80%，那麼可以倒算出來上浮基點為5.88-4.8=1.08，即上浮108個基點
如果你的房貸利率是基準利率4.9，再打9.5折的話，簽訂合同的房貸利率是4.655
參考2019年12月5年期以上LPR4.8來計算的話，應該上浮4.655-4.8=-0.145（負14.5個基點），即上浮負14.5基點
最後，通過以上的普及，現在我們到底該怎麼選擇呢？是執行最新的LPR+基點呢還是維持原來的不變呢？
其實最關鍵的決定性因素就是LPR，因為上浮基點一旦確定以後，合同期限內就不會改變了。
從上圖可以看到，從去年8月到現在的LPR的走勢圖，2020年的2月份五年期的LPR更是創了新低，從長遠來看，小編認為LPR會持續穩中走低。
也許你會說，根據這張圖就能判斷以後LPR就一直呈下降趨勢嗎？當然不是，目前中國經濟有一定的上行壓力。包括近期的央行降準，根本原因是為了支持實體經濟的發展，降低其經營成本，銀行一系列的措施都是為了維持金融市場的穩定，中國經濟的穩步發展，央行降準再加上LPR的持續走低，這一切都是在降低企業的經營成本，維護經濟市場的穩定發展。再加上年初爆發的新冠肺炎疫情，到現在多數企業都還處於停工狀態，讓中國的經濟更是雪上加霜！面對目前如此嚴峻的經濟形勢，LPR穩中有降是趨勢，是中國經濟發展的必然趨勢。
