一半白色
目前銀行給大家的選擇只有兩種。一種是按照現有利率固定，以後永遠就這樣了；另一種是選擇按照LPR利率為基準浮動。
我們先站在國家的角度分析下這個問題。
之所以有固定利率這個選項，說明國家是認可4.9%這個基準利率的。
也就是說未來在相當一段時間裡，4.9%這個利率可能都是一個比較高的利率了，才會把它作為基準。
很多人沒有考慮過利率到底意味著什麼。
從全社會的角度講，利率大概意味著全社會財富的積累速率。簡單說，利率大致等於某個地區或者國家的GDP增速。
看下面這張圖可以知道，一個國家的利率走勢和GDP增速相關度極高，歐美、日本等發達國家已經進入零利率甚至負利率時代就是最好的例子。
道理很簡單，經濟增長好的時候大家都願意貸款投資賺錢，資金需求比供給旺盛，利率就會上升。
隨著社會發展越來越成熟，經濟增長速度越來越慢。賺錢的機會少了，貸款的人也少了，利率自然就越來越低了，你看日本的利率不就無限趨近於0了麼。
要不要換LPR實際上取決於你對未來經濟增長的判斷。
說到這，我相信你心裡已經有了答案。
資產增值的本質是時間增長，做時間的朋友，與時間一起，慢慢變富。
歡迎大家轉發給身邊的朋友一起加入SR Plan(慢慢變富計劃)。
關注@杜耶說理財 ，如有投資理財的疑惑，可以私信我，我會給你一些中肯的建議。
杜耶說理財
房貸利率4.9%確實很尷尬，屬於分水嶺的利率，我們知道近5年來的貸款基準利率就是4.9%，相當於沒有上浮也沒有打折。
第一種選擇：選擇固定利率不變
選擇固定利率不變則您以後的房貸利率都是4.9%，不管以後LPR如何變化，都與您沒有關係了。
選擇固定利率的好處是能撇清以後LPR不確定性的影響，即使LPR以後上漲到4.8%以上，還款額依然不會隨著LPR上漲而增加。但是弊端也是顯而易見的，如果將來LPR下行，您將無法享受利率下行帶來的紅利。
第二種選擇：選擇LPR浮動利率
選擇浮動利率意味著以後您的利率是LPR＋0.1%。以後的利率緊跟LPR掛鉤，LPR漲則月供增加，LPR跌則月供跌。
選擇浮動利率的關鍵在於判斷LPR未來走勢，如果在大部分時間低於4.8%，那就應該選擇LPR浮動利率。
未來LPR的走勢如何？
從幾個影響LPR的因素簡單分析下：
1.歷史數據
根據5年期LPR歷史數據，5年期LPR從2019.8月的4.85%經過兩次降息降到2020.2月的4.75%，降低幅度0.1%。
2.從LPR推出的目的來看
我們知道之前只有一個貸款基準利率，所有貸款包括企業貸款、個人房貸都是在貸款基準利率的基礎上上下浮動，這樣做的弊端是無法控制資金流向，不利於調控樓市。
而LPR是“雙軌制”。分1年期LPR、5年期LPR，企業貸款跟1年期LPR掛鉤、房貸跟5年期LPR掛鉤。雙軌制推出後能很好的控制資金流向，從而調控樓市:當樓市過熱時，降低5年期LPR，增加炒房成本，給樓市降溫；同樣，樓市低迷時，提高5年期LPR，降低買房融資成本，刺激樓市。
從這個方面分析，我國最近兩年包括可以預測的5年內，基本不會出現樓市過熱的情況，因此LPR在5年內會持續走低。
3.國內大環境
目前受到疫情影響，不同行業也受到了衝擊，包括房地產行業，最近兩個月成交低迷。拿我們城市舉例，2月份房產市場僅成交44套，較1月份下降96%。
因此，在可預見的短期來看，5年期LPR會繼續走低。
原利率4.9%，選擇固定利率還是LPR浮動利率？
我的建議是，假如還款期限剩餘5年內，建議改LPR，以享受未來5年內LPR下行帶來的紅利。
假如還款剩餘期限超過5年，以您現在的利率4.9%來說，我不建議改為LPR，建議堅持固定利率不變，沒有必要承擔未來LPR不確定性帶來的風險。
評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。
中年老劉聊財經
如果你的剩餘還貸年限大於10年，那麼選擇固定利率好點，否則可以選擇LPR。
根據融360大數據研究院的統計，2020年2月，全國首套房貸款平均利率為5.50%，二套房貸款平均利率為5.81%，
你的房貸利率4.9%，相對於全國平均水平，算是低的，等於佔了銀行的“便宜”，所以，一定要保住這個“勝利果實”，銀行的錢可是不好賺的。
所以，你是選擇LPR加減點的方式還是固定利率的方式，關鍵在於你的剩餘還貸年限，如果剩餘還貸年限大於10年，那麼選擇固定利率好點，否則可以選擇LPR。
為什麼呢，因為LPR短期內大概率是下行的，畢竟降息目前是國際共識，已經有一些國家實際上是負利率了。而且這次受新冠肺炎疫情的衝擊，對經濟傷害是很大的，客觀上要求降息以刺激生產和消費。
所以，如果你的剩餘貸款年限少於10年，那麼可以選擇LPR，以享受LPR下行的福利，但是如果大於10年，將來的事可真不好說，誰也不敢保證LPR是否會上漲，畢竟有通貨膨脹這個角色在呢！
至於為什麼定為10年，主要是一個經濟週期通常為10年，這個只是估計，當然為了謹慎起見，你可以自己定標準，比如5年。
此外，選擇哪種轉換方式，還和你是否有提前還款的能力有關係，如果你經濟實力強，或者貸款金額低，那麼，還是選擇LPR為好！這樣，近期內可以享受LPR下行的福利，將來LPR若是上漲了，那麼，可以提前還貸，如此，進退自如。
綜上，你現在的房貸利率4.9%並不算高，是選擇固定利率還是LPR，主要看你的剩餘還貸年限和是否有提前還款能力，兩個因素加起來全盤考慮為好。
李中東
題主的房貸利率是4.9%，說明是沒有浮動的，在這次利率定價基準換錨的情況下該如何選擇？筆者給你提供兩個角度來做參考：
1、選擇固定還是浮動關鍵在於未來的LPR怎麼走
現在大家糾結的原因就在於不知道未來的利率走勢如何，如果選擇固定利率，那麼未來的LPR跌了，那麼自己不就虧了嗎？反之，如果自己選擇了浮動利率，如果未來LPR漲了，那麼自己也虧了。
換言之 ，選擇固定和浮動是兩個截然相反的走向，是利益衝突的，在你沒有解決未來利率走勢的情況下，兩個都是靠運氣的，都有百分之五十的機會，也許你們心裡也都有了答案，但是需要邏輯去支持，需要觀點去支持。
現在在網絡上的輿論也是兩邊走，一邊選擇固定利率，認為銀行不會做虧本的生意，未來肯定要漲的，所以認定是LPR未來是要漲的。另外一邊就是選擇浮動利率，認為未來的LPR是要跌的。
那麼LPR到底未來是一個什麼走勢？我們弄明白了LPR的本質，以及LPR的漲跌和什麼相關，那麼就一目瞭然了，這個就需要經濟分析邏輯了。
LPR的本質是什麼？全名叫做貸款利率市場報價，名字就說得很明白了，說白了LPR就是以前的貸款基準利率，換言之：貸款基準利率被LPR取代了，雖然兩者產生的機制不同，但是作用都是一樣的，就是金融機構所有的貸款利率定價都要以此為定價的參考基準。
那麼利率的本質是什麼？其實就是資金的價格，或者說是資金的成本，我們願意融資並且為此支付一定的成本（利率），最主要的原因是因為我們用這筆資金能夠獲得更高的投資回報，所以才這麼做的 ，如果我們的投資回報下降了，那麼我們能夠承受的資金成本也是要下降的，否則這個融資我們是不會做的，這個邏輯搞明白了吧。
那麼投資回報率是和什麼相關？做任何的一件投資項目都有投資回報率，但是整個社會的投資回報率和什麼相關？大家想一想，當一個社會都容易賺錢的時候，這個時候是整個社會的投資回報率都高的時候，這個時候就是經濟發展增速快的時候，經濟發展速度快，那麼就意味著投資回報率高，做什麼都容易賺錢。如果經濟發展增速下降了，那麼投資回報率自然就跌了，賺錢就不容易了。
明白了這個邏輯，那麼你就需要去思考中國未來的經濟發展增速，是否還能回到10%的增速？能否回到8%的增速？還是維持在6%的增速？還是會跌到5%的增速？這個大家自己判斷。
2、通過選擇成本來決定如何選擇房貸利率方式
如果通過上文你能夠判定未來的利率漲跌趨勢，那麼這一段的文字就不用看，因為如果你判斷未來的利率是漲的，那麼你必然 會選擇固定利率！相反，如果你判斷未來的利率樓市跌的，那麼你理應會選擇浮動利率，享受未來LPR下跌帶來的紅利。
如果你還是無法判斷利率未來的漲跌趨勢，那麼就再提供一個思考的方法：選擇成本！當我們所有人都面臨同樣的環境的時候，我們大家的選擇是不同的，博弈論通常就是解決這個問題的，經典的囚徒困境就是描述這個問題的。面對的環境一樣，但是自己的決策卻不相同。關鍵在於你的成本不同。
如果你的房貸利率特別的低，比如4%，那麼你就不怎麼擔心利率跌，因為本來利率就很低了，再跌，你享受的紅利也不多。而如果萬一利率漲了，對你來說反而更難受，所以你選擇固定利率反而一了百了。
而相反，如果你的利率特別高，比如6%，那麼你不擔心利率怎麼漲，因為已經這麼高了，而你更願意去享受利率下跌帶來的收益，所以在這種情況下，選擇浮動利率更有可能去享受未來的紅利。
每個人購房房子的時機不同，上浮下浮的比例也不同，筆者見過有讀者留言上浮40%的，這是我聽過最高的上浮，也有聽過筆者說利率打了八折的，這個也是我聽過最低的房貸利率。無論你的利率是什麼狀態，在本文中都應該能找到一個解決的方法。
總結：如果你判斷未來LPR漲，那麼選擇固定利率；如果判斷未來LPR跌，那麼選擇浮動利率；如果你無法判斷未來的漲跌，那麼你的利率如果特別高，那麼選擇浮動利率，如果你的利率特別低，那麼選擇固定利率，如果你的利率不高不低，那麼選哪個都可以，區別不大。
壹號股權
你的實際房貸利率是4.9%，雖然處於分水嶺的利率，我但個人建議你還是要選擇LPR浮動利率，不建議你選擇固定利率，下面說說的理由。
理由1：符合政策指導方向
根據相關政策規定，2020年3月1日至8月31日期間辦理存量貸款利率的轉換工作，政策是希望大家把原先的基準貸款利率轉換成LPR定價模式。
國家既然鼓勵大家轉成LPR定價模式，肯定是有原因的，政策肯定是好的，所以一定要根據政策指導為方向，配合政策即可，所以轉換成LPR是符合政策要求。
理由1：未來LPR下行概率大
為什麼LPR未來下行趨勢概率大呢？其實我們可以根據全球發達國家的貸款利率都是比較低的，最典型的就是美國為例，美國貸款利率是在2%左右，而我國的貸款利率還在4.75%，說明我國的貸款利率比較高。
未來中國經濟只會越來越好，只要經濟走高，未來的LPR利率就是下行趨勢為主，所以選擇轉成LPR定價模式最好的。就近期幾個月LPR利率從4.85%下調到4.75%，下調了10個基點，未來繼續下行為主。
理由3：給自己貸款降低利息的機會
假如你選擇固定利率，依舊維持你的4.90%的話，以後LPR不管怎麼下調都跟自己沒有關係。但假如轉成浮動利率之後，可以換取一個降低貸款利息的機會，何樂而不為呢？肯定不能錯過這個降低利息的機會。
綜合以上三大理由，這三大理由已經充分說明你的貸款利率4.90%，選擇LPR浮動利率最好。
總之你要記住，你還有幾個月的時間考慮，過了這個村，沒有這家店，一定要好好珍惜轉換成浮動利率的機會。
老金財經
房貸利率4.9%，正好是央行5年期以上貸款的基準利率。
該轉換為固定利率還是LPR利率，主要看自己對未來利率變化的預期。實際上本次轉換後，當下利率是不變的。本次轉換為LPR利率以2019年12月LPR利率為基準，也就是4.8%。如果將4.9%的利率轉換為LPR利率，就是LPR+0.1%=4.9%。這個0.1%就是加點數，以後都不會再改變。
如果未來LPR利率降到了4.6%，實際房貸利率就是4.6%+0.1%=4.7%，明顯低於轉換前的4.9%，但是如果未來LPR利率上升至了5%，則實際房貸利率就是4%+0.1%=5.1%，會高於轉換之前的房貸利率。
因此，如果預計未來利率長期會下降，就選擇轉換為LPR的方式，預計未來房貸利率會上升，就轉換為固定利率。如果自己完全不懂，也無法預計未來利率變化，沒有自己的看法，同時覺得現在的房貸利率也不算高，那就選擇固定利率即可。
從我個人來說，會選擇LPR利率，因為短期幾年內，可以預見的是，利率水平是會下降的，這是由宏觀經濟決定的，央行會通過降息、降低存款準備金及公開市場操作等方式降低社會融資成本、提供充裕的流動性支撐。
如果從長期來看，確實難以預測，但從西方發達國家的經驗來看，經濟越發達，利率水平就會越低，我們國家的經濟不斷髮展，未來必然是會越來越發達的，僅從經驗上來看，長期利率也會是整體走低的。
財經宋建文
長期看：
目前我國經濟已經從過去的高速增長階段過渡到高質量發展（中速增長）階段，在未來還將可能會過渡到低速增長階段（從歐美國家的歷史看，成熟的市場經濟後期不大可能持續保持高增長）。貸款利率LPR本身也會伴隨經濟增速的下行而逐步下行。因此，長期看，LPR下行的空間會比上行的空間大。
中期看：
貸款利率有反彈的可能，主要是受到短期放水之後會有一個高增長的經濟增速，但是即使反彈其幅度也不會太高，持續時間也不會太長。
股市小獵豹
LPR，我來說說自己的觀點。
選擇固定能鎖定未來通貨膨脹，10年20年，甚至30年，你都是還這麼多。月還款3000塊，永遠是3000塊。如果改成浮動，銀行肯定會把未來通貨膨脹轉化到我們房奴身上來彌補，不可能20年以後還讓你還1000塊。
大家看到的都是眼前的趨勢，肯定是短期內有可能會下跌。你要記住了，下跌的空間真的有限，上漲的空間卻是無限的。
我只知道換了新電錶，電費增加了，換了ETC過路費增加了。
飛來飛去777
建議選擇LPR+基點
首先給大家普及下房貸利率的變化：
2019年10月8日之前銀行貸款執行的房貸利率是基準利率4.9+上浮比例
2019年10月8日之後執行的是LPR+基點定價
也就是說，2019年10月8日之後，按照LPR利率定價簽署的房貸就可以不關注這個政策了，但是這部分客戶幾乎是鳳毛麟角，所以和絕大多數的客戶還是息息相關的。
其次來給大家普及下，怎麼推算自己房貸的上浮基點：
小編自己的首套房的房貸利率是在基準利率的基礎上上浮20%，即4.9*（1+20%）=5.88
按照最新的房貸利率計算方式，參考2019年12月5年期以上LPR4.8
2019年12月5年期以上LPR為4.80%，那麼可以倒算出來上浮基點為5.88-4.8=1.08，即上浮108個基點
如果你的房貸利率是基準利率4.9，再打9.5折的話，簽訂合同的房貸利率是4.655
參考2019年12月5年期以上LPR4.8來計算的話，應該上浮4.655-4.8=-0.145（負14.5個基點），即上浮負14.5基點
最後，通過以上的普及，現在我們到底該怎麼選擇呢？是執行最新的LPR+基點呢還是維持原來的不變呢？
其實最關鍵的決定性因素就是LPR，因為上浮基點一旦確定以後，合同期限內就不會改變了。
從上圖可以看到，從去年8月到現在的LPR的走勢圖，2020年的2月份五年期的LPR更是創了新低，從長遠來看，小編認為LPR會持續穩中走低。
也許你會說，根據這張圖就能判斷以後LPR就一直呈下降趨勢嗎？當然不是，目前中國經濟有一定的上行壓力。包括近期的央行降準，根本原因是為了支持實體經濟的發展，降低其經營成本，銀行一系列的措施都是為了維持金融市場的穩定，中國經濟的穩步發展，央行降準再加上LPR的持續走低，這一切都是在降低企業的經營成本，維護經濟市場的穩定發展。再加上年初爆發的新冠肺炎疫情，到現在多數企業都還處於停工狀態，讓中國的經濟更是雪上加霜！面對目前如此嚴峻的經濟形勢，LPR穩中有降是趨勢，是中國經濟發展的必然趨勢。
綜上，小編的分析希望能對大家有所幫助，歡迎關注，小編會定期分享財經類文章，有關必回！
同時歡迎大家評論交流！
負翁的自救
我覺得選擇隨LPR浮動來調整還貸利率比較好。
先科普一下LPR。
LPR的全稱為（Loan Prime Rate），即“貸款基礎利率”，這個利率最開始是用於對公貸款，之後慢慢開始改革。它是金融機構對最優質客戶提供的貸款利率，所以這對於我們普通的貸款者而言就是不用接受各種各樣的利率變動，直接以最佳利率進行結算。對於貸款者以及企業而言就是降低融資成本，推進利率市場化。
房貸利率4.9％，這個利率按最新利率基準是中間位，選擇這個固定利率也是不錯的選擇。
但是我個人寧願選擇隨LPR浮動來調整還貸利率。
為什麼呢?
LPR當前的形成是根據中期借貸便利（MLF）、長期貸款（住房貸款）、報價行這些因素決定的，並且報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次，這樣就組成了LPR的形成制度。
選擇固定利率4.9％，可以避免未來市場利率走高的風險，但是在目前經濟發展情況下，國內經濟前景及全球經濟發展可能有一個下行通道，那麼未來市場利率下行是大概率事件。
此外，我國金融業將進一步開放，那麼未來外資銀行也會越來越多地進入房地產市場貸款市場，由於國外銀行存款利率很低，未來外資銀行的國內貸款利率可能會壓低國內利率基準。
如日本銀行日本的銀行貸款基準利率，2014年的時候貸款利率還是最高的，但也只有1.25%，甚至還不如國內1年定期存款的基準利率高；中間一直處於下降的態勢，最低的時候貸款利率僅為0.9%；2018年回漲到了1%，而到了2019年又降到了0.95%，可以說是相當低的。
可以想象，一旦金融業進一步對外開放，未來利率下行的空間依然很大。
歡迎點評，關注【一世明哥私家歷史】
