3月1日還款日，剛過12點，還沒睡醒，扣款提示就來了：
而就在3月1日這天，廣大房奴還收到了銀行發來的通知：
相信不少人收到此消息，一臉茫然。
近期，身邊的朋友也不斷諮詢，存量房貸如何轉LPR，哪個更划算。
廢話不多說，上乾貨！
怎麼轉？
今天筆者登陸中國農業銀行手機APP，首頁已經出現存量房貸轉LPR的入口。
下面筆者就以農業銀行為例，告訴大家如何轉換到LPR。
第一步：登錄農業銀行手機app。
第二步：首頁點擊“貸款”，然後找到“定價基準轉換—一鍵轉LPR”
點進去會出來一個個人貸款定價基準轉化須知，一定仔細閱讀內容。
比如轉換範圍：
1、原來是固定利率的，不在本次轉換範圍內。
2、不包括公積金住房貸款。
第三步：點擊“去簽約”按鈕，進入“補充協議”頁面，並仔細閱讀條款及提示。
銀行鄭重提示，轉換隻有一次機會，轉換之後不能再次轉換。
其實，整個流程很簡單。
只要你搞清楚了什麼是LPR，什麼是加點，重定價日的細微區別，完全可以自助完成。
其他銀行轉換成LPR的流程也不復雜，按提示操作就行。
據不完全統計，目前至少有24家銀行啟動了轉換工作。分別是工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行、民生銀行、華夏銀行、廣發銀行、平安銀行、浙商銀行等。
這些銀行都在官網、APP、官方公眾號、網點、手機短信上做了公告，挺好找。
幾個關鍵信息，一定要清楚
銀行反映夠迅速的，果然如政策所說，從2020年3月1日到2020年8月31日，銀行要完成存量房貸到LPR計價的轉換。
關於這次轉換LPR計價，有幾個關鍵概念先搞清楚。
1、哪些貸款可以轉換？
2020年1月1日前已經發放，或者已經簽訂合同但未發放的貸款；
公積金個人住房貸款也不在轉換範圍；
商貸和公積金混合貸款，這次只轉商貸部分，公積金部分仍按照原合同執行。
2、定價基準
原先買房的合同，貸款利率都是按全國統一基準利率4.9%來定價，銀行可以適當上浮或打折。
例如，房貸利率是基準利率上浮5％，即基準利率4.9%*1.05=5.145%。
如果轉換成LPR，那貸款利率=五年期LPR+加點/減點。
五年期LPR針對貸款期限超過5年的貸款。如果房貸借了30年，所以適用於5年期LPR。如果借的是5年以下的貸款，那你適用於１年期LPR。
3、什麼是重定價期和重定價週期？
老版房貸，按照固定日浮動，一般默認固定日為每年的1月1日。
而轉換LPR後，最短可約定一年調一次利率，也可以約定2年、3年、5年調一次利率。
比如，您的房貸若轉換為LPR，重定價週期選擇12個月，下次重定價日選擇次年1月1日，那麼您的房貸2021年1月1日，再根據2021年12月的LPR值重新計算您的房貸利率。
3、有幾種轉換方法？有幾次轉換機會？
轉換方法有兩種：可以選擇固定利率，也可以選擇LPR加點，但是隻有一次轉換機會，不能後悔！
選擇固定利率，永久執行原利率，直到房貸還完；
選擇LPR加點的，LPR數值參考2019年12月的4.80%來計算。LPR數值每月都有可能變動，但是轉換後的貸款利率調整週期最短一年。
比如，你今年6月1日選擇了LPR的方式，之後一年內LPR原則上可以每個月一調整，但是都跟你沒關係，你要調整隻能等到明年這個時候，所以你只關心明年5月份的LPR就好。
4、轉換後如何算？
之前的計算方式是，房貸利率=基準利率×（1+浮動）
LPR計算方式是，房貸利率=LPR利率+加點
怎麼轉換呢？舉個例子。
如果房貸利率上浮了20%，那麼你之前的房貸利率就是4.9%×（1+20%）=5.88%。
現在要進行轉化，有兩種轉化方式，轉成固定利率或者LPR利率。固定利率是5.88%，永不變！
LPR利率的話就要進行轉換了。
房貸利率=LPR利率+加點，那麼，加點=房貸利率-LPR利率。
這裡的房貸利率就是剛才的5.88%。其中LPR利率按照最新的報價利率4.75%計算。
那麼加點=5.88%-4.75%=1.13%，注意了，這個加點數值一經確定，永久不變。
那麼，你轉化後的房貸利率=LPR利率+1.13%。
按照現在最新的LPR5年期報價利率4.75%計算，你的房貸利率就是：4.75%+1.13%=5.88%。
LPR每個月都會變動，所以你的房貸利率也是變動的。
這是利率上浮情況轉化的結果，那麼利率下浮呢？
如果你在2015年以基準9折利率買了一套房，也就是下浮10%，那麼你的房貸利率=4.9%×（1-10%）=4.41%。
經過轉換，加點=房貸利率-LPR利率=4.41%-4.75%=-0.34%。
轉換後的房貸利率=LPR利率+(-0.34%)。按照最新LPR報價利率4.75%計算，就是4.41%。
所以，轉換成固定利率或者LPR利率，哪個更划算，取決於未來LPR利率的走勢！
轉還是不轉？
從上圖看，近20年大概經歷了三個大週期。
一是1991-1999年，5年以上的利率最高是15.3%；
二是2002年-2008年，2007年5年最高利率是7.83%；
三是2010年-2020年，2011年5年最高利率是7.05%，
第三個降息週期，到現在還沒有結束，是經歷時間最長的。
其實無論你現行利率是多少，只要LPR低於4.80%，你的房貸都會變少！
當然，如果你對未來利率下調沒有信心，也可以選擇執行現行利率。
很多聲音都在說，中國在一個長期降息通道上，利率將延續下行趨勢，LPR利率的趨勢是不斷下降的。
長久來看，選擇LPR會越來越合適，享受LPR改革的紅利，也可以享受利率下降的好處。
以下是中國銀行統計的24家銀行存量房貸轉換LPR的公告鏈接，有需要的朋友，按需自取。
如果你不知道手機銀行如何操作，或借款人不只一個，可以等疫情結束，去銀行線下網點辦理。
不需要去你當初貸款的網點，只要是該銀行任一網點就可以辦。
那到底是順應政策轉，還是保持不變？
正在糾結的你，會如何選擇？
閱讀更多 好房在線 的文章
