不少人之所以觉得保险是骗人的，一是因为理赔难，二是因为退保损失，因为过了犹豫期退保，只能退现金价值，而保单初期的现金价值通常只有保费一半甚至更低。
那么今天给大家讲一个退保的案例！
01 真实案例
吴女士两年前购买了一份两全分红型保险，年交五千多元。
不过，后来她发现这份保险并不适合她，而且分红的数额她也很不满意，于是想要退保。
随后她找到当初联系的保险代理人，代理人看了合同告诉她，按照现金价值，只能退回3000多元。
吴女士一下子懵了，因为这份保险已经缴了两年，加起来已经缴纳了1万多，我缴了一万多，我也没有出险，为啥才退给我3000多元。
代理人也没法，只能给吴女士解释现金价值，解释了半天吴女士也没听懂。
现在这份保单是退还是不退弄的吴女士很纠结，退的原因是这份保险并不适合她，但是不退的话感觉再继续缴费很不划算。
02 案例分析
吴女士的情况并非个案，许多人在投保时没有考虑到自己将来的经济情况，造成交不起保费想要退保，或是被预期收益蒙蔽，对保险保障功能不重视，当实际收益与心理期望有较大出入时，就会想要退保。
但在投保初期的退保，往往会造成一定的经济损失。那到底什么是保单的现金价值呢？
所谓保单的现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。
通俗地说，现金价值就是当我们买保险后想中途退保时，能在保险公司拿到的钱。
意思是，当我们退保的时候，保险公司不是把我们之前交的保费全部退给我们，而是退还相对应的现金价值。
那么，现金价值到底是怎么算的？
（1）简单的公式理解：
保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。
（2）从保费构成上理解：
众所周知，患病率和死亡率会随着年龄的增加而上升。保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。
但是从风险成本讲，大部分被人上了年纪后，收入是减少的，如果这时候为了获取保障，而要交更多的保费，很可能负担不起。
所以保险公司为了避免投保人上了年龄后承受不起保费，一般会采用均衡保费的方法：将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内；使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄而不断增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。
总的来说就是年轻时“多”交一些，年老时“少”交一些，每年交的一样多。因此在保单生效后，“多”交的保险费便“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是保单的现金价值。
保单的现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的。
因为保单现金价值的本质是先多收取一部分保费，用来补充将来年龄大时少收取的保费，所以在保险合同到期终止时现金价值就降为 0 了。
03 好买保观点
现金价值的具体数值，可在对应的保险条款中查询。那么问题来了，
什么情况下会涉及到现金价值呢？退保：最常见的就是退保了。有时候对于产品的不了解，买到不适合自己的保险产品了，想要退保时，保险公司退还的就是保单的现金价值，而不是已缴保费。
《保险法》第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
特殊理赔情况：有些保险的特定理赔也是会赔付现金价值的。
（1）申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。
（2）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险公司退还保单的现金价值。
（3）以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，合同有效起二年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
不同保险产品里的免责条款会有所差异，只要是符合具体合同的责任免除条款，均可退还保单的现金价值。
保单现金价值就我们买长期险时，在前几年多交给保险公司的钱，它是为年龄大了的时候提供保障用的。所以，在投保时，不妨先要一份保单的现金价值表，对照自己的经济情况做长远的打算。
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