雪豹战士61574566
24%-36%就属于高利贷。但国家规定36%可以退还。你这个利率高于市场太多，银行目前最低的是建设银行，15万5年才7500左右的利息，但也是每个月还2000多，5年
枫156577224
在我国，把年利率超过百分之36的借贷称为高利贷。高利贷不受国家保护，并且涉嫌违法。那么题主借12万，每月还5671元，36期共20.4156万，咱们先按照一次还本息算一下，看是不是超出了百分之24
20.4156万减去本金12万，利息共计8.4156万，分摊每年是2.8052。换算年利率百分之23.38，刚好在百分之24以内，那么是不是说明这笔借款不属于高利贷呢？
其实远没有这么简单，因为你每月都偿还了部分本金，等于你借款越来越少，但是利息总额是从一开始就定下来的，所以你付的实际利率比刚才我们算的要高得多。
许多借贷单位利用人们对复杂利息计算方式不了解，专门设立这种看似低息实际上高息的借贷方式。
那么，这笔借款的实际利率是多少呢？其实这种还款方式大家应该都熟悉，房贷有种等额本息的还款方式就跟题主的一样
原谅我数学无能，刚在百度搜了半天也没找到我能看懂的计算公式。但是好多大神都说了等额本息的实际利率大概是用利息➗本金算出来的利率的两倍。
也就是说，题主这次借贷的实际年利率接近百分之50！！！当然高利贷无疑。
有会用等额本息反算利率的大神，帮我指导一下，看看我说的对不对
老郜同学
首先来看下相关法律法规，所谓知己知彼百战百胜。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。简单解释下，这里面有两个关键点，24%和36%。对于年利率在24%以下的就是法律规定一定要还的。超过36%的部分法院是不支持的，也就是说不合规，属于高利贷。问题来了，24%-36%部分呢？这里没有明确规定怎么处理，也就是说24%-36%部分属于灰色地带，还也行，不还也不违规，借贷双方自己协商解决。
24%-36%年息，每月月息2%-3%，即2分到3分之间，不超过3分都不属于高利贷。题主借12万实还204156元，利息84156元，平均到每个月利息就是84156/36=2337.67元，月利率就是2337.67/120000=0.019548，即1分9548（1.9548%），低于2分，属于24%的规定之内，离3分息还有一段距离，不属于高利贷。
当然放贷机构可能还在利息之外收取手续费之类的，这些就不大好计算，但体现在合同协议上总归是“合规”的。诸位朋友贷款之前还是要考虑清楚自己的还款能力，不做超出自己能力之外的事情。
至于有些朋友说的为什么不是一次性还本付息？如果这样基本没有多少机构负担起各种成本。这里就不展开细说。
谢谢你的点赞、评论和关注，如有谬误，还请指正。浮沉市
属于！
根据借款金额和还款金额，年利率已经超过36%！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：
借贷双方约定的利率未超过24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。上面出现了24%和36%两个数字，根据上面的意思，超过24%就已经算是高利贷了，利率在24%以内的属于法律保护范围内的固定利率，借款人是必须要还的，受国家法律保护，而一旦超过24%，就分两种情况了
一，24%—36%
如果利率在这个区间，国家法律不予保护也不予反对，国家法律承认债权，为自然债权，借贷双方协商处理！如果一开始约定的利率在这个区间国家是不管的，除非出借人愿意不要，一般是要还的！
二，超过36%
即使借贷双方约定好了，超过36%的部分，属于非法债权，借款人也是可以不还的，还过了也可以向法院申请退款！
根据上面的信息，题主借了12万元，根据利率需要还204156元，如果题主向法院申请，可以不用还这么多的，但是法院只能支持超过36%的部分，也就是6284元，但是197872元还是要还的！
暴走的学霸
借12万3年共归还20.4156万，总利息为84156元，以此计算年利率为23.38%，我国规定超过24%的年利率才属于高利贷，而23.38%没有超过24%，但其实这还是属于高利贷的！这是为什么呢？金十君为你解答。
1、分期还款利率计算与整借整还利率计算不一样
分期还款利率计算不是简单的利率除以本金，这样子计算出来的利率23.38%应该是借12万直接借3年之后一次性归还才这样计算，如果是一次性还款，年利率23.38%，则不属于高利贷。
但是由于题主有分期归还，是先偿还了一部分本金，而这部分本金不应该计算利息，所以实际利率是比23.38%高的，实际利率的计算应该为：年利率=单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24，计算出来实际利率为48.35%，这个利率已经远远高于国家法律规定的24%高利贷界限了！
最高人民法院关于民间借贷利率明确的界定了两个标准，一个是24%，一个是36%。24%以内的属于法定债务，债务人必须归还，超过36%的属于非法债务，债权人无权要求债务人偿还。
2、分期还款利率有猫腻，不要随便分期
这件事情反过来看，虽然是你借钱付利息，但其实也相当于是对方存12万在你这里3年，然后你支付利息，利率为23.38%。
但是对方慢慢地把钱拿走了，一个月和你拿5671元，直到3年后拿光，最后对方的确是拿到了利率为23.38%的利息，但是这个利率本来是应该12万定期存3年的利率，这样子看来是对方赚了啊。
类似的还有信用卡账单分期、花呗分期，比如银行信用卡帐单为1.2W，分期一年还完，每个月0.6%利息即72元，那么每个月1072元，一年总还款12864元，总利息864元。用总利息除以本金864/12000得出年利率7.2%，但按照分期还款利率计算方法，计算得出实际利率为13.29%，所以大家以后分期还款可不要只看着利率小就随便分期了！
金十数据
这是典型的高利贷。
这种还款方式，就是等额本息的还款模式。所谓的等额本息，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
按照这样计算，总共借力12万，每个月还款是5671元，共3年贷款期限，总还款是204156元。年利率差不多是38.5%。
因为12万元借款，按照38.5%利率计算，总计还款金额是204071元。这个是无比接近实际还款的204156元，只差了85元。而实际还款204156元，那么实际利率应该是38.54%差不多。
按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
也就是说，不超过24%的利息均受保护；超过24%不到36%的利息看做自然债务，给了的不用还，没给的不能再要；超过36%的部分一律不保护。
按照这个规定，38.5%明显属于高利贷范围。但确定不用还大，就是2.5%左右的超过部分。而另有16%左右的利息，看情况。真没钱还不起的，可以争取协商不用还。
本质上，这个利息相对于民间借贷，都已经很高了。民间借贷一般是1分利-2分利息左右。1分利的意思就是，一块钱，一个月还1分，按照年化利率就是12%；2分利才达到24%年化利率。也就是金融监管允许的就是2分利。3分利就是年化36%利率。38.5%，显然比3分利还贵。
在民间借贷中，3分利很少见到。大部分都是用于非常急的短期周转，因为资金成本太高。
波士财经
这笔贷款的月利率3.21%，年利率38.53%，非常明显属于高利贷。
第一，借款利率的计算。
以前我在回答中已经多次说过，按照资金流计算借款的利率，使用内部收益率公式IRR，可以得出这笔借款的月利率是3.21%。
根据月利率计算年利率，年利率=月利率×12，所以实际年利率是38.53%。
第二，判断高利贷的标准。
最高人民法院关于民间借贷的司法解释，非常明确的界定了两个标准，一个是24%，一个是36%。
具体地讲，24%以内的属于法定债务，债务人必须归还。超过36%的属于非法债务，债权人无权要求债务人偿还。
界于24%和36%之间的债务，这属于自然债务，由债权人和债务人自行协商解决，只要不涉及暴力问题，警方和司法力量是不干预的。
根据上面计算的借款年利率，以及判定高利贷的标准，可以非常明确判定这笔贷款属于高利贷。
面对高利贷，个人如何应对呢？
首先要检点自己为什么借高利贷。
出于不良目的的高利贷借款人不值得同情，甚至在一些品质败坏的人中间还盛行当老赖、逃废债行为。目前网贷平台都可以上报不按期还款人黑名单，下一步有可能上征信，对老赖形成很大的震慑。
第二，如果确实由于不懂被平台套路了，个人要积极维护自己的权益。
具体的做法就是，按照最高人民法院的司法解释，拿着判断高利贷的标准与贷款平台理论，以24%为基础与平台协商还款。
如果协商不成，只有自己靠上时间等待法院判官司了。
对于遇到的暴力催收，选择报警求得保护。
本来网络借贷方便了个人，对无信用卡人员是好事。但是事物的发展总是有利有弊，网贷催生了一批无良的平台，随之而来一批老赖，把好事变成了坏事，搞坏了网络借贷的名声。
我的观点是，坚决打击高利贷，坚决打击老赖和逃废债，还网贷一个普惠金融的准确定位。
颜开文
年利率38.534％，超出国家规定的36％红线一点点。
周景云
1、年化利率是多少？
按照题目的描述，每个月还款金额相同，确定还款方式是等额本息。年化利率38.54%，利息总额约84171.13元，高于国家规定的标准36%，是属于高利贷。
2、遇到高利贷，已还的可以要回吗？
（1）利率在24%到36%之间是自然保护区，可以不还，但是如果偿还了又反悔向法院起诉返还超过24%的利息，法院不予支持。
（2）超过36%的部分，向法院起诉是可以要回的超过36%的已还利息部分。
题目所描述的年化利率38.54%，如果已经还了，是可以要回2.54%年化利率对应的利息，大约4,756.95元可以向贷款公司追回。如果没有还，可以按照24%的利率还款，24%利率对应的利息总额是49,485.92元，相比于现在的38.54%的利率可以少还34,685.21元，以上供参考。
互金圈
2015年9月，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。也就是说，年利率36%是评判是否为高利贷的节点。超过36%即被认定为高利贷，超过部分达不到法律保障。
题主所说的借款12万，期限3年（36期），每期还款5671元。这种借款换算下来的年利率达到了38.54%。
38.54%的年利率是可以认定为高利贷行为。超过部分的2.54%是得不到法律保障的。
38.54%的年利率在当前是很高的。很多企业的民间融资的利率只有15%-20%之间。38.54%几乎是这个水平的两倍。
不过对于那些急用钱，但又不能从正规金融机构借到低利率的资金的人来说，借高利贷也是没有办法。
