关注我这个号的，
大部分都是想获得高回报的理财人群。
以至于我每次写保险时，阅读量都不高。
写以保障为主的医疗险/重疾险，乏人问津。
尤其写到收益率偏低的储蓄险，还会被很多人diss说，傻子才买储蓄险。
即便我介绍的香港储蓄险，收益已经比大陆同类产品高很多，但还是被嫌弃。
风险和收益永远成正比的，
世界上哪来那么多高收益低风险的好事，而且，这样的好事还都被你摊上了？
关于储蓄险，我偏偏就要来说一说，
之后，我还打算写一篇文章，来算一算香港各种储蓄险的真实收益。
1、
我自己没有买储蓄险，
因为以我目前的经济能力和现金流，我的钱应该花在更重要的地方。
所以，跟我一样，觉得买储蓄险占用了太多现金流的人，千万千万不要买，
如果买了，你不是被保险公司骗了，而是被保险代理人骗了。
再重申一次，
保险产品，只有合不合适，没有骗不骗人。
储蓄险，适合手头上现金流充裕，每年交的保费对正常生活影响不大的人购买。
储蓄险，顾名思义，
储蓄+险，
基本功能是“储蓄”+“保险”。
不是投资！不是投资！不是投资！
储蓄险的功能，不在于获得高收益，
而在于获得安全垫，
在谁也无法预测的未来获得足够的保障。
很多人拿储蓄险跟余额宝来比，是不公平的，
本质上，他们是两个完全不同的产品。
一个是保险，一个基金，
如果仅从储蓄的功能来看，
那么，和银行存款来比较可能更合适一些。
2、
先从储蓄，即存钱，的功能出发。
短期的不比了，买储蓄险如果短期（一般5年以内）之内提取，纯粹是浪费钱。
所以没有做好长期持有准备的，
不仅不赚钱，还会亏，别买。
目前，大陆银行5年以上定期存款年利率是3.3%，
按10年提取算，同等情况下，不考虑汇率因素，不论是大陆的储蓄险，还是香港的储蓄险，基本都达不到3.3%的收益率。
所以，从收益的角度看，10年的期限，储蓄险的XIRR收益不如定期存款。
基本从15-20-30年开始，储蓄险的实际收益率可以和5年定期存款/余额宝持平。
再往后40、50、60年，大陆储蓄险收益率基本还保持在4%，
一些香港的储蓄险可以高达6%-7%。
所以，如果选择长期持有，香港储蓄险优于大陆同类保险。
3、
再从保险的功能出发。
储蓄险的保障功能，有其余任何产品都无法比较的优势。
A、第一个保障功能
储蓄险都带寿险性质，
如果在被保障期间意外身故，可以获得一定金额的赔付。
大陆的储蓄险利息低，意外身故赔的可能多一些，
香港储蓄险这部分功能很弱，基本可以忽略不计。
总体上，大部分买储蓄险，并不是冲着寿险的这个功能，
但聊胜于无。
B、第二个保障功能，
大部分人买储蓄险，最主要出于两个目的，
一个是留给家里小朋友以备将来之需，比如教育金，甚至嫁妆。
另一个是留给自己的退休金。
两者，都容不得半点闪失。
即便你有毅力存一笔钱在余额宝，存10年、20年、30年，放着不动。
这笔钱属于夫妻共同财产，10年、20年、30年，谁知道会发生什么。
说得难听一点，有一天要是离婚，这笔钱也是要分的。
储蓄险，在一定程度可以规避这样的风险。
- 儿女的教育金：
如果在投保的时候，投保人填你自己，被保险人填儿女，身故受益人填你自己，
那么，这笔用于未来儿女教育储蓄的钱，
即便离婚，你做为投保人如果不签字，也动不了。
等到儿女成年，你作为投保人（保单持有人）将保单持有权转让给了孩子，那么这笔钱可以由孩子自己支配。
- 自己的退休金：
如果在婚前，以自己的父亲设置为投保人，自己作为被保人，母亲作为受益人，
那么这张保单，保单里的权益，
即便离婚，属于婚前财产，ex也动不了。
当然，如果是婚后买储蓄险，就比较难操作了，得指望信托了。
另，一些企业家个人资产和公司企业的资产是混同的，如果他规划出一定资产来买储蓄险，
可以把个人资产和公司资产区分开来，一旦公司经营不善，也算是隔离风险。
C、第三个保障功能，
储蓄险可以附加投保人豁免功能（仅提示有此功能，大部分需加费，划不划算另行讨论），
一份保单缴费年限10年、20年、30年，这几十年里谁知道会发生什么。
生老病死，沧海桑田……
一旦作为投保人由于健康问题或意外导致丧失劳动能力或者死亡，无法继续支付给自己/父母购买的养老险，给儿女购买的教育险。
那么，“投保人豁免保费”功能，可以转嫁风险，
投保人不用再继续交费，而被保险人享有的保障继续，
换句话说，你自己/父母/儿女今后该拿的钱一分都不受影响。
总结：
储蓄险，
不光光是储蓄，也是保险，
购买这个保险的初衷绝不是为了高收益，
而是在目前现金流充沛的前提下，对未来做出最最最安稳的保障。
它可以利用框架范围的规则来设置对自己最为合适投保方式，隔离风险，
安全性、确定性、稳定性，还有资产传承的功能，
这些特点合在一起，是其它产品无法做到的。
所以，
买储蓄险怎么了？
我TM不傻！
閱讀更多 海馬小姐 的文章
