大家好，歡迎來到房產小秘密。越來越多的人選擇貸款買房，目前常見的房貸方式有公積金貸款，商業貸款，組合貸款三種方式，那麼在買房貸款的時候我們該如何選擇貸款方式呢？好男列出以下三種貸款的清晰比較，相信你能找到最適合自己的那一款。
秘密一：三種貸款方式各有利弊
1公積金貸款
放款速度：2-3個月
貸款額度：各地的要求不同，詳細可諮詢當地住房公積金管理中心。目前，北京個人最高可貸120萬元，在上海市首套房個人最高貸款限額為50萬元，廣州額度最高為60萬元，深圳市額度最高為50萬元。
貸款利率：5年以下2.75%,5年以上3.25%
貸款期限：最高70週歲，不得超過30年
首付金額：首套房90平方米以下首付20%
貸款要求：以北京為例
（一）購政策性住房的借款:
1.建立住房公積金賬戶>=12個月，
2.申請貸款前6個月應足額連續繳存住房公積金
3.申請貸款時處於繳存狀態。
（二）購非政策性住房：
1.申請貸款前6個月應足額連續繳存住房公積金
2.申請貸款時處於繳存狀態。
各地公積金貸款申請條件不同，詳情請諮詢當地公積金管理中心。
2商業貸款
放款速度：從將產權證交給銀行辦理抵押到銀行放款差不多需要2周時間,不同銀行的進度可能會有不同。
貸款額度：可貸額度=家庭月收入減去生活費用等開支後的還款能力/相應貸款年限的每萬元月還款額
例如：月收入1萬元，月生活開支3000，貸款20年，按基準利率4.90%，用計算器計算得出
貸款1萬元的月還款額為53.07
可貸款額度=（10000-3000）/53.07=131.9萬元
貸款利率：當前基準利率為4.9% 今年每個銀行上浮5％到30％不等
貸款期限：最高65週歲，不得超過30年
首付金額：房屋總價的30%
貸款要求：支付了規定30％的首付款
3組合貸款
放款速度：2-3個月以上
貸款額度：比如房屋總價100萬，要貸款70萬，但是公積金最高額度只有50萬，那麼剩餘20萬可以選擇商業貸款，組合貸款總的貸款額度不得超過70萬
貸款利率：所貸款項中的商業性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執行，公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執行。
貸款期限：商業性個人住房貸款部分按照商業貸款期限執行，公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款期限執行。
首付金額：按照商業貸款的首付30%繳納
貸款要求：同時符合公積金貸款和商業貸款的申請要求，一般是在個人貸款超過當地規定的公積金貸款的最高上限才使用的。
秘密二：一套房子用不同方式貸款能省好多錢。
好男給大家舉個例子，總價100萬的房子，首付30萬，貸款70萬，貸款期限30年， 採用等額本息還款方式，分別用商業貸款和公積金貸款，使用計算器計算結果如下：
這麼一看，公積金貸款比商業貸款月供節省每個月近700元，總利息節省了差不多24萬元！可以說，公積金貸款相對商業貸款，其月供，貸款利率，和支付總利息更低，更能節省購房成本。雖然如此，各地的公積金貸款額度都有相應限額，假如公積金貸款可貸額度為50萬，那麼剩餘20萬可以選擇商業貸款，二者結合起來就稱之為組合貸款。
秘密三：這樣貸款最省錢。
選擇公積金貸款每月還貸壓力相對較小，且支付的利息也較少，若購房人希望獲得較低的貸款利率，且貸款額度不大，那麼公積金貸款應是首選，只是其放款時間較長，著急買房的人最好考慮到這一點。同時，房屋市場上有部分開發商拒絕買家進行公積金貸款買房，所以考慮用公積金貸款購房的人務必注意。
商業貸款雖然利率較高，但是還款快、程序簡單，若購房人並未繳納公積金，或者繳納時間不長，可以選擇商業貸款。只是由於銀行優惠政策不同，每個銀行商業房貸的首付和利率也有不同程度的上浮和下調，各位在申請商業房貸時，對貸款銀行也要“貨比三家”，擇優選之。
對於組合貸款，若購房人購房者借款額度較大，且貸款的期望額度已經超過公積金貸款的可貸額度，可選擇組合貸款方式，但是由於受到公積金貸款和商業貸款雙方條件的限制，辦理起來會複雜些，放款速度自然也會慢一些。總之，購房者一定要注意權衡利弊，選擇適合自己的貸款方式。
今天的房產小秘密到這裡就結束了，我是好男，一個總想告訴你點什麼的房產達人，我們下期再見。
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