琴声萧萧

　　很多父母感到迷茫，寿险、重疾险、意外险、教育金保险任何一种保险都有作用，但是自己的预算有限，无法一一为孩子配齐，究竟给孩子买哪种保险才合适呢？

　　小儿保险买哪种

　　若想要解决这个问题，建议父母从孩子的保障需求出发。孩子尚在成长阶段，这个阶段健康是基础，教育等均是父母后续需要考虑的问题。故而建议父母为孩子配置保险以保障孩子健康成长为主，具体配置方案如下：

　　基础配置：少儿医保是根本，建议每个家长无论是否购买商业险，都为自己的孩子配置一份少儿医保。

　　原因：其一，少儿医保限制少，对孩子的健康要求低，几乎每个宝宝都可以购买到少儿医保，这样的话即便孩子无法购买商业保险，也不至于保障空白。

　　其二，少儿医保费率低，性价比高。少儿医保的门槛很低，每年所需缴纳的保费很实惠，绝大部分家庭都可以承担得起，对家长朋友而言压力小。

　　其三，少儿医保覆盖范围广。少儿医保作为国家福利性保障，可以保障的范围很广，孩子生病住院很多费用都可以报销，购买少儿医保，有利无害。

　　商业配置：3大险种合理配置，意外险作基础，重疾险为关键保障，医疗险作补充。

　　给孩子配置好了少儿医保之后，接下来家长需要操心的就是商业险了。若是预算足够的话，综合为孩子配置意外险、重疾险和医疗险，则可以为孩子构建起较为齐全的保障。若是预算不够的话，重疾险是关键。

　　1、意外险作基础保障：目前商业险意外险的年交保费几十元、几百元都有，保额也较高，身故全残保额可达20万乃至更高，父母可以根据孩子的年龄等情况，为孩子配置一份涵盖意外医疗的意外险，作为基础保障。

　　2、重疾险是关键：如今少儿重疾十分高发，给孩子配置一份重疾险很有必要。建议家长为孩子配置专属少儿重疾险，最好针对孩子高发的白血病、严重川崎病等疾病可以双倍或多赔赔付，重点转嫁孩子高发重疾风险。给孩子购买重疾险可购买定期消费型，这样的话所需保费会较少，对家庭经济压力也较小。

　　3、医疗险可作补充：若是已经为孩子配置了重疾险和少儿医保，为了给孩子更好的保障，也可以为孩子配置一份商业医疗险作为补充。至于类别，家长可以选择普通的商业医疗险，也可以选择百万医疗险，用于医疗费用报销，还是比较实用的。

慧择保险网

股市寻龙

还买保险，我算是真真正正的被保险公司给骗了，前几年我在太平洋保险公司临西分公司给我爱人和孩子买的保险，我爱人是大病险，孩子是分红险，结果我给我爱人买保险的第三年，我爱人不幸得了肾病综合征，在河北省二院治疗，结果我去保险公司报销，没想到太平洋保险公司的服务人员说，你爱人的病太轻不给报，大家请注意，保单上有这一项，我就拿闷了，非得这个人死了？不对，应该说死了也不给报，因为你不懂法，所以说我一时火起，退保，结果三年的时间被骗了一万多，大家说，这个保险公司还能让人相信吗？

用户54371947957

问:儿童买什么保险好？

答:通过以下为宝宝设计的两个保障方案对比，我们来看一看究竟什么样的保险适合儿童缴纳。

方案一:以国寿福少儿臻享版2周岁女性儿童为例:保额10万元，缴费期间19年，保险期间为终身，年缴保费1469.21元，保险责任如下:

1.少儿轻症豁免给付；

2.投保人豁免；

3.重症给付；

4.附加住院医疗费用补偿5000元；

这里存在几个问题:

1.监护人是都有保障？是否足额？

2.在监护人没有保障或者保障不足的情况下，发生重大风险怎么办？

3.如何为孩子选择合适的保障？怎样使有限的资金发挥最大的保障作用？

方案二:我们重新为宝宝设计一个保障方案:

在宝宝三周岁时以每年300元的保费投入，为宝宝投保中国人寿的“英才保”学生平安补充险，这样从3周岁至28周岁大学毕业，每年有以下保障:

1.意外伤害或疾病身故:2万元；

2.意外伤害残疾:5万元；

三，意外伤害医疗费用:2万元；

3.住院医疗费用:16万元；

4.10种重大疾病医疗费用:5万元；

5.住院医疗津贴:50元/天，最多不超过180天。

通过【方案一】与【方案二】来对比分析，方案二资金投入远远小于方案一，且方案二的保障范围远远大于方案一。仅仅每年的结余资金完全可以为监护人购买一份保障交通安全的“百万身价保障”或者为监护人购买一份“百万医疗”，这样使有限的资金更大的发挥保障作用。

并不是说宝宝的保障不重要，在资金许可的情况下，在去考虑宝宝的可以返本的期缴健康险。

再一个，监护人每迟投保一年，随年龄增长保费会增加很多，而宝宝随年龄增长保费会相对减少少许，所以说宝宝的保障暂时可以用缴费低廉保障充分全面的学平补充险代替，有百利而无一害。

宝宝的学生平安补充险在投保时要考虑两个问题:

1.必须保证按期续保，不按期续保意义不大或者毫无意义；

2.必须选择一个具备丰富的专业经验的代理人。

3.以学平险补充险代替宝宝的重疾险只是一个权宜之计不能做长久打算。

职业保险经纪人廉为民

社保

这个保险是必不可少的，一是比较便宜，二是有社保以后，购买其他商业保险，保费也会便宜很多。三是社保没有什么门槛限制，花钱就能买，算是国家的一种福利型保障。

重疾险

这个险种也是必不可少的。目前市面上的重疾险产品有很多，购买的时候，可以根据家庭实际情况以及保费预算来做合理购买。

如果家庭经济条件比较紧张，可以购买消费型重疾险，一年花个五六百块钱，就能拿到30-50万的保额，整体性价比还是比较高的。

意外险

3岁的孩子，容易磕磕碰碰，可以给孩子购买一份意外险，里面最好包含有住院医疗。在孩子受到意外伤害的时候，可以利用意外险进行报销。

住院医疗

这种住院医疗险一般额度不高，大部分是1万-5万之间，免赔额较低，一般是0-500元之间，可以跟百万医疗险做个有效补充。

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大叔探保

儿童买什么保险好？

给儿童买保险，其实真的很简单，也就是1000多，就能给儿童“佩奇”保险！

首先说明，在“佩奇”任何商业保险之前，儿童医保（居民医保或者新农合）这是第一选择；

毕竟医保是可以带病投保、不需要核保，最重要的是可以终身续保；更关键的是保费低。试问哪个保险可以做到呢？

所以，医保这是必须选择的！

一份儿童“佩奇”保险计划应该包括：医疗险、意外险、重疾险（排名不分先后），我认为任何一个儿童保险“佩奇”方案，都应该包括这三个基本的保障！

一、意外险

给活泼好动的儿童购买意外险，这应该是每一个宝爸宝妈的选择。毕竟儿童的意外风险是很大的，所以一款完美的儿童意外险是必须的；

具体的保障内容包括：50万意外保额（伤残最高50万）+2万意外医疗（0免赔，100%报销，自费药可报销）=150元。

对！你没有看错，这是我平安保险的产品哦！

二、医疗险

一款0免赔、100%报销、报销范围不限社保、进口药、自费药都可以报销的百万医疗险，是每一个儿童的选择；

当然了，理赔后不影响明年续保，保费也不会单独调整；

价格很美丽：1000元上下，能解决150万以内所有符合保险责任的住院医疗费；

三、重疾险

保额50万起步，有儿童特定重疾额外赔付（比如白血病是100万），有轻症、中症，自带轻症、中症豁免，当然了也可以附加投保人豁免哦！

这样的产品保费每年也就是5、600元，怎么样够优秀吧！

所以，给儿童买保险的思路就是1+3：

1是儿童医保，3是意外险、重疾险、医疗险；

有了1+3，无论儿童是生病还是受伤都有保险了，可以全方位保护孩子的成长！

当然了，还有更多的保险方案可以参考！

我是“#悦悦说险#”，我来自明亚保险经纪！一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体（全网同号）。请关注“悦悦说险”让我把专业带给你！也可以关注我的头条号！

悦悦说险

作为一个六周半男童的妈妈，和一个专业银行理财经理来说，我觉得我很适合回答这个问题。

首先，分析下儿童的特点：好动，喜欢整天整闹个不停；安全意识逐步养成中；抵抗力差，时不时闹点小病;等等。

鉴于儿童的这些特点说一下保险产品儿童这个群体的配置。

首先是社保的医保，这个是最基本的保障，而且重点是便宜，所有的人都可以负担，一年交一次，不用自动明年作废，行话叫消费型保险。这个农村有新农合，城镇有城镇居民医保，这个基本可以全覆盖，人人上了。建议及时上，省的用的时候后悔没上。

其次是商业保险。建议有条件的购买一些。

首先推荐卡单。就是那种卡式的，一般一二百块钱。这个是可以报销门诊的。忘了说了，社保的一般住院才赔付。而儿童因为好动的天性，小磕小碰，烫伤等时有发生，卡单的作用就突显了。而且费用低，基本每个家庭都能负担。

其次是重疾险。新闻报道中有2015年重疾的一个发病率，河北省的，我印象中在72%多，我现在手头没有，这个保险公司基本都会提供，有必要的亲可以搜索验证一下。同样保额的保费随着人的年龄的增长而增长，建议有条件的越早上越好。而且重疾险在人的一生中就跟买房子似的，没有一步到位的。比如资金有限时，能住就好。随着收入的增长，可能需要改善型住宅。有孩子上学，就需要学区房。等等。重疾险也是这样。七八年前，可能一个人十万的保额就可以。但是现在最起码二十万起步了。而且这个和人的身价，年收入相关，有一个收入补偿功能。而且现在多个保险公司推出了针对儿童多发疾病的重疾险，更有针对性。有的在重疾基础上还增加了住院津贴等。

再次是教育金保险。这个见仁见智吧。优点是能专款专用，提前规划儿童的教育金，甚至创业金，婚嫁金等。但是收益并不是很高。业内很多人用基金定投去做教育金这个规划。收益高。但是有一点，支取灵活，相当一部分人等不到给孩子用就给自己各种用途花掉了。

总而言之，儿童建议社保中医保，卡单，有条件的话重疾险能越早上越好，教育金保险则看各人情况吧。

理财经理李玉娟

“六一”儿童节转眼就将到来！

父母都说过的一句话也许是：“孩子，爸妈希望你生活无忧，平安健康。”但其实很多事情与其“祈祷”不如“未雨绸缪”，一份儿童保险才是为孩子未来遮风挡雨的最好保障。

01儿童重疾险的两种思路

1. 30年保障与终身怎么选？

有妈妈爸爸们非常纠结是选择30年还是终身，其实这根本就不是一个问题，在便利君看来，这是一个家庭预算平衡的问题（钱的问题）。

如果家庭保险整体预算少，就给孩子购买30年的保障，省下的钱给大家多购买一些保险，毕竟只有父母才是孩子最大的保障，父母出了风险问题，可能宝宝的保费都没有人交了……所以购买保险才有“先大人，后小孩”之说。

如果家庭保障整体预算较多，建议给孩子购买保障终身的，因为安全边际高。

2. 什么是安全边际？

便利君经过这么多年的真实感受，宝妈宝爸们在给孩子选择重疾险时，关键逻辑一定要考虑以下：

当下充足

时间充足

安全余量充足

被称为三个投保安全边际。

（1）当下充足，最为重要

也叫当下保额充足。保额最低就是0，最高不设限，其实可以购买多家保险公司的重疾险，累计保额行业并没有明确的规定。前提是预算承受得了。

比如0岁孩子购买50万的晴天宝宝、50万的妈咪宝贝，均购买30年保障，累计100万重疾险保障，每年也不会超1000元。所以预算多数家庭是可以承受的。

如果预算有限，一种方式是购买30万保障终身，一种方式是购买100万保障30年，当然要选择后者。因为，购买重疾险其实就是购买保额。

（2）第二考虑时间充足

所谓时间充足就是，你在当下保障充足第一关的基础上，有保障时间长的，不选择保障时间短的。

无论购买定期，还是终身，都有划算的理由，也有不划算的理由。

购买定期的理由是：经济在发展，保险公司的重疾险产品越来越好，大人保障孩子20年或30年，孩子成人后自己安排保险。

购买终身的理由是：先给孩子一个终身的基础保障，正是由于经济发展，所以一张保单保额不可以有足够保障一辈子，孩子成大后再另选产品补充保额即可。终身的好处就是有一个保障先打底，就像考卷先拿了60分一样。

便利君刚才说过了，其实问题的本质是预算问题，而不是其它问题。

预算多就给孩子购买终身的，预算少，其实就没得选择，只能选择定期的。

为什么有预算就要选择终身的呢？不能省下么？

其实是不建议省的。

有些妈妈们错误的认为，现在有钱也要购买保障20年的，因为没有必要购买终身的。其实就是忽略了时间充足的重要性。

购买保障20年的，孩子成人后，需要重新购买，时间充足度小。

购买保障终身的，孩子成人后，一样也需要重新补充保额的。但优势很明确，先占着一份50万的保障到终身，时间充足度高。（手有余粮心不慌）

购买保险肯定不是为了出险去的，但事实上在孩子20年30年内身体出现健康异常，不能再有购买重疾险的资格，仍是一个概率事件。比如结节、感染、意外事件、器官类的各种疾病，都会导致这张保单30年到期后，丧失再次购买重疾险的资格。这是手有余粮心不慌的本意。

（3）第三考虑安全余量充足

所谓安全余量充足就是，条件及预算差不多的情况下，有多次重疾赔付的产品，不选择一次重疾赔付的产品。

有人说，一辈子怎么可能这么倒霉，发生一次重疾，还能得第二次？

便利君不吝对多次重疾险产品的推荐和喜欢，因为就像我们打扫房间，把所有的地板都清扫到了，只有一个角落里有灰尘，而恰恰是这个角落里有蟑螂。

所以就算单次重疾的概率是99%又怎么样，多次重疾险提供了1%的机会的。这个1%的成本，我们仍承受不起。

有关多次重疾险的专业概念，我们称为重疾风险具有传导性。

02直接上干货

目前市场上最火的重疾险产品主要包括：

瑞华小佩奇、瑞泰晴天保保、慧馨安、童乐保、大黄蜂、妈咪宝贝、阿童木

03重点产品介绍

1. 复星联合妈咪宝贝

优势：

（1）108种重疾保障（可选不分组2次重疾赔付）+40种轻症+25种中症

不难看出，妈咪保贝的重疾、中症及轻症保障覆盖病种还是非常全面的，而且在众多的少儿重疾险中，首创可选第二次重疾赔付责任（108种疾病不分组，间隔期365天）。在中症和轻症方面，均不分组、无间隔期、最多可赔付2次，成人重疾险中含中症保障的并不罕见，但在少儿重疾险中可赔付中症的市面上还是少有的哦。

（2）重疾不分组多次赔付

关于第二次重大疾病保障，就是在患第一次重大疾病365天后，再次患其他重大疾病，仍然能获得基本保额赔付；

（3）18种特疾+5种罕疾，最高可赔付300%

妈咪保贝不仅在重疾保障的数量上遥遥领先，在特定疾病和罕见疾病的赔付上也是很高的，18种特定疾病赔付200%保额，5种罕见疾病赔付最高可达300%保额。值得敲黑板注意的是，妈咪保贝的18种特定疾病+5种罕见疾病可不是随便定义的，它几乎涵盖了目前市面上大部分的少儿高发疾病，完全符合少儿群体，不得不说，这样才能被称得上是最靠谱的少儿重疾险。

（4）投保人豁免诚意满满

父母为孩子投保，父母一旦出现疾病或意外，投保人豁免条款可以免去后续未交保费，保单依然有效。

缺点：

严重心肌病要求条件比较严格，被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。

2. 百年大黄蜂2号

优点：

（1）重疾保额递增

这款保险是一个保额会长大的保险，前 11 年重疾保额每年 5% 复利递增，如果第一年保额是 80 万，那么第 11 年保额为 130 万。

（2）特定重疾保额翻倍

如果得了产品指定的「12 种特定重疾」，保险公司会给两倍保额，比如你保了 80 万，实际会赔 160 万。

（3）轻症多次赔付不分组

轻症可以赔 3 次，不分组赔付是对咱们最友好的。

（4）投保人豁免

投保人得轻症即可豁免，比较宽松。

缺点：

儿童特定重疾保障到 18 岁，如果 18 岁后得白血病这样的特定重疾，就没有保额翻倍的保障了。

3. 小佩奇

优势：

（1）投保条件宽松

对于先天性疾病的保障，在小佩奇出现前，

基本上，国内的重疾险都有一条责任免除：被保险人患遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

像慧馨安、大黄蜂2号等热门少儿重疾险的免责条款也都逃脱不了这个限制，

但小佩奇少儿重疾险的免责条款中，将这一条去除了：投保时未发现的先天性疾病导致的轻症或重疾，都可以正常赔付。

（2）首创少儿特定重疾3次赔付，基本重疾保额赔完后还能赔赔赔！

瑞华小佩奇的首创，突破在于少儿特定重疾的多次赔付，第一次赔完之后，保单不中止，还能赔第二、第三次。

缺点：

（1）缺少三种高发重疾病种

儿童重疾网上的说法很多，有说8种的，有说16种的，关键看什么，这些重疾是否高发儿童主要高发的重疾是：白血病、重型再生障碍性贫血、重症肌无力、胰岛素依赖型糖尿病（1型糖尿病）、幼年型类风湿性关节炎、严重川崎病、严重瑞氏综合征、严重肌营养不良症、严重癫痫、严重哮喘。

说明白了这一点，我们来说说小佩奇，小佩奇缺少了两种高发重疾，分别是1型糖尿病、严重癫痫，在少儿次高发重疾方面，小佩奇缺少出血性登革热。

这三个病种的缺失是小佩奇最严重的坑，足以掩盖它的所有亮点。

（2）轻症隐性分组，而且缺少微创冠状动脉搭桥术

（3）重疾有凑数嫌疑

一些发病年龄集中在60岁以上的老年重疾病种也列在重疾病种里面凑数，如严重类风湿性关节炎等。

（4）公司方面

瑞华是一家2018年成立的公司，成立时间有点短，没有往期数据可以参考。

4. 瑞泰晴天保保

优势：

重疾保额每两年递增基本保额的15%，最高递增75%，重疾保额的递增，不受轻症、中症理赔的影响。

缺点：

（1）儿童高发重疾的保障力度一般

前面我们讲过，虽然晴天保保全面覆盖了17种儿童高发病，但只有7种可以获得保额翻倍的保障，保障力度一般。

（2）中症的覆盖病种还是偏少一些，只有10种

轻症的心血管2项高发病也存在隐形分组，两项只赔付一项，当然，其它产品也这样。

5. 阿童木

优点：

这款产品的在儿童保障上的优点非常明显。

（1）特定疾病保额翻倍

如果罹患12种儿童特定疾病，7岁之前可获最高赔付3倍保额， 30岁之前可获最高2倍保额。

比如，你给孩子保了50万，7岁之前得了特定疾病，那么孩子将获赔 150 万，如果是普通重疾，就是50万。

这么设计，就是把儿童特定重疾的杠杆提高了。

（2）特定重疾保障时间长

通常儿童特定重疾只保到 18 周岁，它家可以保障到 30 岁。

时间拉长解决了一个问题，孩子成年后到刚工作期间依然有患病风险，而且经济还不能完全独立，这段空档期的保障阿童木补上了。

（3）匹配了成人重疾多次赔付责任

这款产品设计涵盖了一个人从小到老，成人需要的重疾保障也少不了。

阿童木这款特点是重疾分 5 组赔 5 次，癌症单独分组。

上线了投保人豁免：如果爸爸给孩子买了保险，在续交保险中途得了重疾或者有其他意外，那么孩子后续的保费也不用交了，保障依然有效。

缺点：

缺少两种种少儿高发轻症。

业内较为认可的16种儿童高发重疾，阿童木缺少溶血性尿毒综合征及胰岛素依赖性糖尿病两种。

便利保

给孩子买保险，建议先给孩子参保少儿医保，这也是医疗方面最基础的保障，是国家普惠性、互助性的福利，相对于商业保险来讲，有可带病投保、保证续保、持续保障的优势。

给孩子买商业保险，建议重点考虑意外险、重疾险和医疗险。

1、意外险

儿童一般比较调皮，难免有磕磕碰碰、摔伤、触电、烫伤等情况发生，所以一份意外险非常有必要。

意外险保障意外身故、意外伤残、意外医疗等责任，如果发生意外，可根据合同约定给付保险金或者报销医疗费用。

2、重疾险

给孩子买重疾险，主要是为了防范孩子得了重疾，给家庭带来的经济损失，如果得了重疾，一般都难以治愈，治疗时间长，花费巨大，而且至少还需要一个大人来照顾，这样也会影响大人的收入。

重疾险保障重大疾病，如果不幸得了重疾，且符合理赔条件，保险公司按照合同约定给付保险金，可用于治疗疾病、康复费用、日常支出等。

3、医疗险

已经有了国家医保，医疗险可以作为补充，防止患病发生灾难性的医疗支出。

医疗险保障意外医疗和疾病医疗，如果发生医疗费用支出，可以根据合同约定报销医疗费用。

寿险一般是给家庭经济支柱买的，预防大人不幸身故，可以留一笔钱给家人，而对于孩子来讲，并不是优先考虑的险种。

教育金属于理财类保险，如果没有做好基础保障，不建议买教育金，预算充足可以考虑。

如果想了解给孩子买保险更详细的介绍，可以到我的主页阅读文章《给孩子买保险应该买什么保险？有什么注意事项和建议？》

如有其他疑问，可在评论区留言或私信！

光辉说险

本篇回答主要围绕两点：

• 少儿保险主要有哪些？

• 投保四大险种有哪些注意事项？

开门见山，少儿保险的重要性排序：社保>商业保险。

小朋友有必要买的险种，一共四大类：综合意外险、住院医疗险、重大疾病险和教育（婚嫁）年金。

下面依次来说：

小朋友上完户口后，即可参保城镇普通居民医疗保险，便宜又实用，重要性不多讲。

本文主要讲商业险。

一、 综合意外险

幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息、溺水、交通事故、猫抓狗咬等都是每个孩子成长过程中的潜在风险。

少儿综合意外险很简单，为保护未成年人，防范道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故/全残赔付（含疾病身故）不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

那重点就应该放在意外医疗上面，话不多说直接上产品（唯一推荐）。

“平安小顽童学平险”，10岁以下小朋友，60元/年的基础版足矣。

意外医疗0免赔额不限社保范围，100%报销可谓诚意满满。

1万的报销额度不要嫌少了，这个额度主要是用来应对意外门诊医疗的，如果不幸出险，医疗花费大于1万，大概率是住院了，那么住院医疗险就起到作用了。

二、住院医疗险

顾名思义，达到“住院”的客观条件才可能拿来报销的医疗险。

市面上产品多如牛毛，那选择产品的时候需要注意哪些方面：

1、免赔额：商保的免赔额类似于社保中的起付线，免赔额以上的费用才能报销；

2、报销范围：是否可以报销社保目录之外的费用，自费药自费诊疗项目是否可以报销；

3、报销比例：最理想的报销比例当然是100%；

4、理赔认可医院：普通医疗险一般为公立二级及以上医院普通部；中端医疗险可扩展至特需部、国际部及私立医院；高端医疗险甚至可扩展至昂贵私立医院（如和睦家）及海外医院等。

5、是否需要先经过社保报销：普通住院医疗险，一般都会分社保款和非社保款，社保款须先经过社保报销，若直接走商业保险，报销比例会少很多，非社保款则不必。

6、“健康告知”项（重要！一定要如实告知！）、除外责任、续保稳定性等其他条款：

医疗险的“健康告知”和除外责任大体相似，核保也会比较严格。

续保方面，目前市面上不存在严格意义上保证续保终身的商业医疗险产品。只要没有停售，绝大多数产品第二年都可以做到无缝续保（免等待期、无需健康告知），不会因为被保人的健康状况发生改变或历史理赔情况，对单个被保人作特殊处理。

如果保障期内出险，第二年保险公司不接受续保，这样的产品就相当没有诚意了，直接PASS。（点名新华康健华贵系列、泰康尊享系列医疗险）。

至于产品嘛。

• 如果对就医环境没有硬性要求（公立二级及以上医院普通部），能接受1万元的绝对免赔额，自己在支付宝“蚂蚁保险”买人保健的“好医保长期医疗”就很好，费率友好感人；

• 如果想做到0免赔额，“复星联合乐健一生”就很有竞争力，而且这款产品还可附加特需部，社保款与非社保款费率相差也不大；

• 如果想要包含“质子重离子”保险责任，“众安尊享e生2019版”也很不错；

• 如果想做到看病刷卡直付、大陆住院含VIP部，“MSH欣享人生”也可以考虑；

• 如果经常去私立医院，意在享用全球顶尖医疗资源，“BUPA尊尚计划”了解一下。

三、重大疾病保险

最耳熟能详的险种。

重疾险与医疗险最大的不同主要有3点：

1、保障内容不同

医疗险不限疾病种类，只要是看病就医发生的费用，在保险责任范围内即可赔付（住院医疗险还需达到“住院”的客观条件等）；

重疾险限制疾病种类，一般重疾险合同会约定几十种重大疾病和轻/中症，只有罹患符合合同定义的疾病，达到赔付标准才可获得赔付。

2、赔付方式不同

医疗险是报销型险种，报销医疗费用，如药品费、诊疗费、治疗费等，报销上限不超过实际花费。

重疾险是给付型险种，罹患合同约定的重大疾病，达到理赔标准，无论实际花费多少，都会直接赔付保额。比如某被保人投保了50万保额重疾险，罹患甲状腺癌，实际治愈费用可能只需要4-5万元，但仍然可以获得50万全额赔付。

所以，可以说医疗险是对被保人医疗费用的补偿，重疾险则侧重对被保人罹患重大疾病期间所蒙受收入损失的补偿。

3、保险期间不同

医疗险一般是短险，交一年保一年，不保证续保。

保险公司保留产品停售且不让续保的权利，非连续续保期间，每一次重新投保新产品都会审核被保人身体状况，这样就极有可能会遇到身体健康状况变差，又恰逢产品停售或其他原因导致无法续保的尴尬情况。

重疾险是长险，保险期间可以选择几十年或终身，保证续保，因为合同是长期的，只要求被保人在投保前身体健康状况符合就行了。

那么购买重疾险需要注意哪几点呢？

1、重大疾病种类：重大疾病赔付100%基本保额。银保监会规定的6种+行业协会规定的19种，一共25种，每家保司的产品里面都包含，这25种高发重疾涵盖了市面上重疾理赔概率的96%以上，有这25种就够了，多了也无用。

2、轻症种类及豁免：轻症赔付20%-50%基本保额，赔付比例越高，产品条款责任自然越好。银保监会和行业协会对轻症未对严格要求，所以某些保司的某些产品会在高发轻症里面做手脚，在一些高发轻症上短斤少两（点名平安福及大小福星），这就需要我们擦亮双眼。

3、身故责任：在未赔付重疾的情况下，被保人身故，是赔付保额还是返还保费、或是无返还，对费率的影响也会比较大。

4、保险期限：保1年、至70岁还是保终身？费率千差万别。

其他影响费率的因素：重疾多次赔付、含中症责任、癌症二次赔付责任、到期返还已交保费、产品赠送绿通服务的价值，甚至保险公司的知名度等等，都要在首先满足上面几条的情况下，再去追求的东西。

而最最重要的，肯定是重疾保额。

所以，在保费预算有限的情况下，少儿重疾险最需要注意的，应该是把保费花在重疾保额上，不要为了所谓“返本”，拿出大半预算来购买小朋友并不需要的寿险、长期意外险及储蓄分红险。

推荐产品供大家参考一下吧：

1、百年人寿大黄蜂2号&复星联合健康妈咪保贝&瑞泰人寿晴天保保（定期重疾险）

推荐星级：★★★★★

推荐理由：条款诚意度高，超高重疾保障额度，超低费率。

0岁宝宝80万重疾额度（特定少儿重疾如：白血病等，赔付160万），20年缴费保障30年，年缴保费1000元左右

2、百年康惠保（旗舰版）&昆仑健康保2.0（终身重疾险）

推荐星级：★★★★

推荐理由：条款诚意度高，可附加特定疾病，无须捆绑终身寿险产品。

3、泰康健康有约智选版&人保无忧人生至尊版&中英爱守护至尊版等（终身重疾险带寿险责任）

推荐星级：★★★

推荐理由：如果比较在意保险公司知名度或重疾多次赔不分组，可以考虑这三款产品，终身重疾险强制捆绑了终身寿险（18岁后赔付），跟“少儿平安福“形态差不多，但起码比平安福有诚意。

四、教育/婚嫁年金

前面我把“年金险”说成“必要”，可能很多人会不服气。

“有钱有余力再考虑”，“中产以下没必要买”，很多人这样建议，包括以前的我。

但接触的客户越来越多以后，我越发觉得这其实是一句废话。

到底什么时候才算“有钱有余力”？到底有多少钱才算“中产”？

支付宝蚂蚁保险上的“全民保教育金”，1块钱就可以投，傻瓜式操作锁定“复利”，需要“有钱有余力”吗？（仅作举例，非推荐）。

咱们80末90初这代人，且不说把理财账户做到接近4个点的年复利，有定期强制储蓄习惯的有几个人？又有几个人是按照“标准普尔家庭资产象限图”来规划家庭财务的？

长远财务规划？不存在的，

可有两件事，是我们能确定且无法逃避的，一是孩子会长大（教育婚嫁），二是我们会变老（养老）。

那到底什么时候才算是“有余钱有余力”呢？

没人知道。

所以年金险很多人不考虑，甚至不愿去了解，宁愿把自己的储蓄放银行存活期放余额宝涨利息。

不要小看了我们自己花钱的能力，更不要高看了我们储蓄的决心。

不信你可以反思一下自己：每当又一年过完了，你问过自己收益没？

能存点钱下来就不错了，哪来的收益？

现金长了八条腿，每天都在离开我们。

所以，对我们大多数80/90后而言，现阶段能留下钱来比啥都重要。

如果没有更好更稳健的投资渠道，年金险能长期锁定比银行高的利率，就是必要的，不接受反驳。

当然，我也只是指一部分人，如果把“保障类”险种做全了，手头仍然宽裕，或家庭收入尚可，但并没有一个很好的理财手段，让自己的储蓄能够抵抗通胀，那么这类偏“理财”性质的险种，就非常值得考虑。

给孩子买年金险，其最大作用是对孩子未来教育及婚嫁支出的一个长远财务规划，可能并没有那么急，却并非不重要。

那么年金险需要注意哪些点？

既然是理财产品，年金险除了“强制储蓄”这一个特性外，也离不开理财三要素：安全性、灵活性和收益性。

安全性无需多讲，年金险安全指数等同国债（尤其在2020年资管新规实施以后）；

流动性肯定是要损失的，长远的财务规划必然会影响到资金的灵活运用，“强制储蓄”损失资金流动性，在很多时候也可能并不是坏事。

最后就只剩下“收益性”这一个指标我们是可选择的。

简单粗暴的说出我的观点吧：

大陆分红险大多扯淡，风险偏好型选手，分红险考虑香港保险更靠谱，比如香港友邦“充裕未来3”，保诚“隽升2”等，缺点是投保须赴港，且门槛较高，须长期持有保单；

固定收益类险种，就像选择在哪个银行存款一样，选内部收益率高（IRR）的产品即可。（不懂内部收益率直接私信我）

万能险别看演示收益！风险承担能力较弱的朋友，不要碰投连险。

我近期会专门撰文分析固定收益类年金险产品（以支付宝上的“全民保教育金”为例），各位看官感兴趣的话可以关注一下。

五、总结

以上4大类保险，综合意外险、住院医疗险大多属于1年期短险，重大疾病险、年金则为长期险种。

强烈建议择优选取分开投保（不会存在“理赔不方便”的问题），不建议图方便打包投保。

理由有四：

1、每个险种单独投保，费率往往比“套餐式”产品低太多；

2、商业保险不是一蹴而就的事情，每年对保单检视调整，在少儿保险中尤为重要，单独投保，可以相对灵活地规划保障，不受“套餐险”限制；

3、每个险种优选最符合自己心意的产品单独投保，投保前明明白白地知道保险责任，比“套餐险”笼统的产品介绍要好得多（买过的人最懂）；

4、“套餐险”往往全而不精没有侧重，一款套餐卖百样人，单独投保则更容易满足个性化需求。

以上

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