最近，很多網友諮詢我，是不是需要把自己的固定房貸利率改成浮動的LPR利率。
讓各位網友糾結的原因就是到底能不能省錢，畢竟這是一次唯一的機會，選擇好了，未來房貸就能省不少錢，選擇錯了，未來就要多花很多錢。
對每個人來說，如果能夠省錢，自然打破頭也要趕緊改過來，如果不能省錢，自然沒有調整的必要。
固定利率改成LPR浮動利率，本身就是一次套利機會。關鍵萬明白如何套利，能不能套利！
就像我反覆強調的是否買房的糾結就是是否能夠套利，也就是判斷房價是否會上漲，如果判斷房價會漲，那麼趕緊趕緊買房，如果判斷房價會跌，那麼趕緊賣掉房子。
所有，我得出貸款買房的本質就是判斷房價漲幅會超過銀行貸款利率的套利工具！
同樣，賣房的本質就是規避房價下跌或者房價漲幅低於銀行貸款利率給自己帶來損失的工具。
那麼，本次房貸利率要不要固定改成浮動吶，其實也是給了各位購房者一次選擇套利的機會，那就是判斷未來LPR利率調整能不能給自己帶來套利的可能。
如果能夠套利，也就是LPR利率會持續低於原來的固定貸款基準利率4.9%，那麼就趕緊調整，如果無法套利，也就是未來LPR會超過4.9%，就不用調整。
現在，LPR已經運營到歷史新低，去年12月的LPR是4.8%，最新公佈的是4.75%，低於多數購房者的基準利率4.9%，所以，很多人蠢蠢預動，如果未來持續低於4.9%，那麼就趕緊改成LPR。但是又糾結，糾結的是擔心LPR會反彈，萬一未來超過4.9%，那麼現在省的一點錢，未來有補給銀行了。
舉例說明，一位購房者原來買房的基準利率
是4.90%，因為是首套給打九折，實際利率就是4.41%（4.90×90%）。
如果本次不調整為浮動模式，那麼利率一直是4.41%，直到還款完成。
現在轉成LPR，如果當前LPR是4.8%，這個購房者的優惠“差值”為（4.41%-4.80%）=-0.39%。
如果未來LPR降為4%，那麼購房者的房貸實際利率為（4%-0.39%）=3.61%。
也就是說，只要LPR持續運行在4.9%以下，那麼這個購房者就是能夠套利的，套利的總額就是利息差。
但是，萬一LPR開始上行，突破4.9%的話，那麼這個購房者就套利失敗，也就是虧損。
所以，非常簡單了，是否調整房貸利率從固定繼續改為LPR浮動利率，就是判斷未來LPR會不會重新突破4.9%，只要LPR在4.9%以下，就可以盈利，如果LPR高於4.9%，那麼就虧損。
所以，現在的核心問題就是未來LPR到底是上行還是下行的問題了。
目前，中國LPR進入到二十幾年的最低利率水平，跟中國經濟的GDP增長率基本吻合，中國房價漲幅高的時候恰恰也就是GDP高增長的時期，只是房價波動週期跟GDP有個延遲週期，但是整體是吻合的
我們來看看錶格：
中國過去LPR利率
中國未來房價進入平穩運健康發展狀態，包括房貸利率也是配合房價平穩運行，當房價過快上漲，就說明房貸激增，利率上行，抑制購房需求，同樣，當房價下行，房貸減少，利率就先行，刺激房價上漲。
我們看到，以前固定房貸，持續低於LPR真實利率，於是買房人都買房套利，也就是套利房價漲幅超過銀行貸款利率。
未來，中國房價進入平穩階段，自然LPR也會平穩，這個時候，房地產市場就成為了真正的中國經濟平穩健康發展的的壓艙石。
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