核心提示：有錢人比窮人更努力存錢，窮人卻比有錢人更努力花錢。
在前不久的財經年會2020上，周小川給出一個數據，中國10年前大概達到了50%的儲蓄率，現在降低了一點，但仍有45%左右的國民儲蓄率，依然是全球最高。
這話一出來，很多網友就炸鍋了：
胡扯，全是貸款！
開玩笑吧，現在大都是負債一兩百萬房貸，哪來餘錢可以存？
我為啥就沒有儲蓄，還欠一屁股債呢？
45%的儲蓄率，也就是賺到口袋裡的錢有45%都存到銀行去。
相信一般人看到這數據的第一反應，都會覺得現實反差太大了。
反觀身邊的年輕人，不月光就已經很不錯了，要是這兩年上車買房的話，存款基本都是清零狀態了。
很多人都覺得，周小川說的45%儲蓄率，是一個存在虛高成分的數據。但周小川也不可能這樣胡扯一個數據出來啊。
那麼，問題到底出在哪呢？
1
其實，這裡主要是涉及到儲蓄概念的含糊化處理。
首先，周小川說的45%儲蓄率，是指國民儲蓄率。
國民儲蓄包括了居民儲蓄、企業儲蓄和政府儲蓄，其中，企業和政府的儲蓄佔了相當大的比例。
其次，廣義上的儲蓄，其實和我們日常生活中理解的狹義儲蓄不一樣。
狹義的儲蓄指的是個人存進銀行裡的錢，而廣義的儲蓄指的是收入減去消費掉的部分，包括了貨幣儲蓄和實物儲蓄。
如此結合來看，也就不難理解為什麼國民儲蓄率和大家的現實反差會這麼大了。
這些年，大家都能明顯感受到，錢越來越存不下來了。
國民儲蓄率也一路下滑，從2008年的51.84%降至2018年底的44.91%。
居民部分的淨存款，從2013年至今，依然停留在26萬億，可以說是7年0增長。
錢不但存不下來，反而欠得越來越多。
2018年，我國居民的槓桿率超過了50%，達到了53.2%；而在2008年的時候，這個數字才只有18%。
這是一個值得引起注意的危險信號。
國家經濟的增長離不開儲蓄的支持，儲蓄可以轉化為投資，進而形成新的生產力，促進經濟增長。
長遠來看，儲蓄的增速放緩必然會影響到經濟的發展。
而可怕的是，10年後，隨著新生代90後、00後成為經濟生活的主體，中國的儲蓄率很有可能將會進一步明顯下降，因為他們這代人大都沒有儲蓄的概念。
2
有數據顯示，中國35歲以下的年輕一代，有56%的人未開始儲蓄，在開始儲蓄的44%的人中，每月平均儲蓄僅1389元。
很多年輕人存不住錢的最主要原因，不在於賺的太少，而在於想買的太多。
今年剛過去不久的雙十一，天貓成交總額2684億元，同比增長25.7%。
剁手主力軍是90後，佔比高達43.1%，碾壓了80後32%的佔比；00後和05後也已經加入剁手狂歡，分別佔比7.5%和0.9%。
在微博#雙十一花了多少錢#的投票中，超三成花費1000到3000元。
很多人都調侃，不看淘寶賬單都不知道原來自己這麼有錢。
《90後雙11消費新趨勢》調查顯示，年輕人愛新款、聯名款，對於喜歡的東西，看價值不看價格，沒有貴不貴，只有樂不樂意買單。
很多年輕人信奉20歲想要的東西，40歲才買就沒意義了，早晚要買的東西，早買早享受才不辜負青春，因此他們當中很多都願意接受貸款消費。
《年輕人消費生活報告》顯示，近1.7億90後中，開通花唄的人數超過了4500萬，近4成90後把花唄設為支付寶的首選扣款方式。
匯豐銀行、海爾消費金融等統計數據顯示，過半90後有網貸記錄，負債率高達1850%。
消費主義文化，已經無孔不入地纏住了年輕人的錢包。
3
《奇葩說》有一期辯題：年紀輕輕“精緻窮”我錯了嗎？
在節目中，楊超越分享了自己的一個事情：在月薪只有800塊的時候，也要花700塊錢去買喜歡的裙子，哪怕為此吃了一個月的泡麵也覺得值得。
在很多老一輩的觀念裡，這都是一件不可理喻的事情，一件裙子怎麼能比一個月的飽飯還重要？
但在很多深陷消費主義綁架的年輕人眼裡，卻是一件合乎情理的事情。
因為消費主義文化的營銷核心就是告訴你：你消費什麼，就代表了你是誰。
當你的價值觀被消費主義推翻、重建之後，你就會對商家的人生格言深信不疑：
好看的女人必須用的是YSL口紅，SK-2神仙水，Chanel眼影，LV包......
進而你就會通過讓自己擁有商家所說的東西，來獲得對自己的身份認同。
知乎上有一個熱度挺高的問題：為什麼我奮鬥到30歲了連買個AirPods Pro還要糾結很久？
這個提問挺有藝術性的，話題性很強，它傳遞出來的是這樣一個邏輯：
我都x歲了，還不能對X錢的東西說買就買，說明我是一個失敗的人嗎？
這個問題，相信很多人在面對超出經濟承受範圍的奢侈品時，都有這樣問過自己。
如果這是蘋果的一波自我推廣操作，那菜導想說蘋果很懂當下年輕人的敏感點在哪裡；如果這是一個人的真實煩惱，那就很顯然是被消費主義綁架了。
實際上，30歲和AirPods Pro之間，並不存在必然聯繫。AirPods Pro不是30歲的標配，不是生活的必需品。
你的30歲混得如何，根本不需要通過耳機的價位來衡量。不捨得這個錢不代表你的30歲就失敗了，花了這個錢你的30歲也不會因此而成功。
脫離商家的語境和身邊的攀比之後，你就會發現這個道理是顯而易見的。
4
消費主義文化給你製造了很多概念，鑽石代表真愛，AJ代表潮流，口紅代表精緻......
在概念引發的慾望面前，消費主義文化會貼心地開導你，做人好學會對自己好一點，不要委屈自己。
這聽起來合乎人性化，於是很多人在消費主義的毒雞湯麵前醍醐灌頂，從此順遂了自己買買買的慾望。
但消費主義從來沒有提醒過你：如果你因為買買買而月光沒有積蓄，你失業了怎麼辦，家人生病需要用錢怎麼辦，以後孩子的教育支出怎麼辦？
很多人以為有錢人都在買買買，為了向有錢人看齊，很多人即使領著三千的月薪，也要貸款過上月薪三萬的物質生活。
實際上，在奢侈品面前，很多時候是消費不起的人出手大方，消費得起的人卻覺得太貴。
前者需要通過花錢來確認自己的社會地位，而後者卻更明白節儉過冬的重要性，畢竟手中有糧，心中不慌。
此前有數據顯示，55%的家庭沒有或幾乎沒有儲蓄。
其中，收入最高的10%的家庭儲蓄率為60.6%，儲蓄金額佔總儲蓄的74.9%。收入最高的5%的家庭儲蓄率為69.02%，儲蓄金額佔總儲蓄的61.6%。
世界真的很戲劇化，有錢人比窮人更努力存錢，窮人卻比有錢人更努力花錢。
最後，菜導想奉勸大家一句話：996有沒有福報我不知道，但節儉真的會有福報。
買買買確實能帶來短期的滿足，但未來有很多需要你用錢才能擔負起來的責任，如果沒有積蓄，到時候該怎麼辦呢？
而看似反人性的節儉花錢，努力儲蓄，卻能在黑天鵝出現的時候，讓你好好活下去。
在需要用錢的極端情況面前，是一屋子的奢侈品能救你？還是你銀行卡的儲蓄能救你？答案不言而喻。
從長遠來看，買買買和節儉到底哪一者才是真的對自己好，這個問題大家有必要重新思考一下。
閱讀更多 菜鳥理財創始人洪佳彪 的文章
