BenBen哥

90后人均欠债数据我个人认为是有一定“水分”的，因为最大的90后，过了今年也就30了，所以会有很多人存在结婚，贷款买房买车的情况，把整体借贷的数据拉了上去。而并不是单纯的是说，90后借贷生活、消费

当然，我们也不可忽视的问题是90后以贷养贷的这种现象，确实有很多人办了很多张信用卡，同时还可能借有网贷，是真的穷到这种地步么？我觉得那还真不至于，主要原因无外乎:

第一、没有正经的工作收入或是不愿意踏实赚钱，但是消费的欲望实足，只能靠借贷来满足欲望，但是却没有考虑到后续是还款的问题。

第二、没有养成正确的金钱观，花钱大手大脚，当实际生活中不能被满足了，就想方设法的去整到钱。

第三、此前因为被骗、创业失败等各种原因借贷了一笔钱，现今没有足够的资金还上，只能选择以贷养贷

莫吝金钱

当然是用眼看啊，毕竟只有眼能看到东西。

我今年29了，应该还算年轻人吧，负债远远没有十多万，我都是几十万起步的，房贷几十万，信用卡负债25万，用代还软件在搞了，还不动了已经。网贷还有十多万要还，现在自己每月还在坚持还款。不管不行的，上征信，现在还没有逾期，也不敢逾期，只能尽量维持，好好赚钱还吧。没有捷径可以走，更不会掉馅饼。

泰山小老哥

我们90后这一代，面临着买房买车，压力太大了！过度的提前消费，已经在透支自己的未来，每个人压力都很大！如果没有好的收入来源，这一辈子就这样了！

想过上无忧无虑的生活，必须有赚钱的路子。我大学毕业在郑州呆了5年，一直做网上的项目，也赚了不少，房子车子都买了，可还是不够花！19年接触了手机自动阅读，赚的钱是我以前的好几倍，现在能赚钱了，生活压力小多了

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现在的年轻人都是以贷养贷，90后人均欠债已经达到了十多万，你怎么看？

首先，“90后人均欠债已经达到了十多万”，这条数据的出处在那？可能无从考证，但“以贷养贷”的现象却司空见惯。岂止是90后，60后、70后、80后只要有点贷款能力的人可能都会去贷款。

贷款用来干什么？今天的问题说的是“以贷养贷”，那么我们就从“以贷养贷”的现象来分析。“以贷”很好理解，就是使用贷款，那么“养货”就是用贷来的款干了什么？是怎么“养”的“贷”？

以下三种情况是最常见的“以贷养贷”：

①“以贷养贷”最常见的手法是“低贷高放”，又叫“高利转贷”，利用低息贷来的款再去放贷，从中牟利，这也是今天这篇文章主要阐述的内容；②另一种则是用贷来的款弥补超前消费造成的窟窿，这叫挖窟窿补窟窿；③再一种就是用贷来的款填补创业失败造成的损失，这叫挖东墙补西墙。

第一种：“低贷高放”

他们从国家银行或地方银行以房屋抵押或信用贷款等形式，贷出利率较低的资金，然后对外以月利率2分、3分、5分甚至更高的利率进行放贷，从中牟利。这种以“放贷”养“贷”的人，钻的是利率差的空子，有严重的经营高利贷嫌疑。

但是，这种“低贷高放”也存在一定的风险，碰到一个因故还不上的债务人可能会全盘皆输。此时，他们最有可能采取的措施是，会舍弃原来的高利率，以年利率24%的合法利率到法院起诉债务人，走司法程序去追债。

他们在法官面前会避重就轻地隐去当时放贷的真实情况，例如：借据写合法利率，实际再按约定利率收取本息；有收取“砍头息”的情况。（如借据10万元，实际到账9万元，提前支付利息1万元。）；或利息+本金重新写借据，然后计算复利等……如果债务人不去应诉，法官会按债权人出示的证据判决；如果债务人到庭说明情况并出示证据，判决肯定不会是一边倒，因为这是裁定偿还本息的重要依据。

国家为了治理这类扰乱金融秩序的现象，对这种以盈利为目的套转资金的高利放贷行为，在《最高人民法院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第二十三条之规定中提到：转贷牟利行为扰乱了信贷资金市场秩序，个人高利转贷违法所得超过5万元，单位高利转贷违法所得超过10万元，将追究法律责任。并对职业放贷人的放贷次数，格式合同，放贷金额等都有了清楚的界定。

所以说这类“低贷高放”的行为稍不注意就踩了红线，严重的就走上了犯罪的道路，是一种极不可取的行为。

第二种：超前消费，“以贷养贷”实则是挖窟窿补窟窿

这种现象多发生在年轻人身上，为了超前消费去贷了款，有的是信用卡透支，有的是网贷、校园贷，有的是花呗、借呗等等。一旦出现还不上，就要去贷下一笔款去还上一笔贷款，从而出现越还贷款越多，永远还不清的局面，还极有可能陷入“套路贷”的圈套。

这类“以贷养贷”的悲剧时有发生，所以国家整顿关闭了大量的网贷平台，对那些不考察贷款人还款能力，而恶意放贷的平台给予了强有力的打击。

第三种：创业失败，贷款还不上，又设法去贷款，这种“以贷养贷”就是用贷款还贷款，实则是挖东墙补西墙

本人不主张“以贷养贷”，那样很容易出现经济的混乱。真正的贷款是借鸡下蛋，是创造利润，而且要有较强的风险意识，要有最坏打算的预案，也就是说万一还不上怎么办？没有这些意识最好不要去碰贷款。冒那样的风险，倒不如量入为出，过安稳的日子。

再者，出现了负债还不上，首先想到的应该是让资产变现去还贷，这是止损的最好、最有效的途径，也是最负责任的一种途径，而不是挖东墙补西墙。借张三的钱还李四，那样对张三来说也是不道德的。这种东挖西补表面上看似乎缓解了一下，其实是风险转移了一下，自己在给自己不断地挖坑，最后将自己推上了万劫不复的道路。

……

实践证明：贷款是把双刃剑，亮剑的人一定不能是贪图享受的人；贷款是用在创业上，用合法的手续去“贷”，再用合法的手段去“赚”，而不是将贷来的款，用在享受和吃喝玩乐上。

无论是90后，还是80后，70后，如果你的负债真的达到了十多万，一定要静下心来，认真审视一下问题的症结所在。莫把负债当儿戏，他极有可能会成为你人生中一个难以逾越的坎。

以上观点，直言不讳，不喜勿喷。

听雨说生活

有一份这样的报告显示：90后人均欠债已经达到了十多万；看到这个报告后我也吓了一跳，不过后来仔细一琢磨，仅仅房贷负债就使得多数人有几十万的外债。可以说如今社会不少朋友都过上了以贷养贷的日子，对于这样的情况只能说，人生很长且行且珍惜。借此机会简单谈谈我的观察。

为何会以贷养贷？其主要原因还是收入与消费不匹配

开始之前跟大家分享一个常识，长期以来我国经济增长的三大动力都是：投资、消费和外贸。哪怕是如今也是如此，在外贸因为全球经济不振出现萎缩后，投资和消费就成为拉动经济增长的主要方式。投资中最大的部分就是基础建设投资和房产投资，在房产投资被抑制的情况下，仅仅依靠基础建设投资短时间是很难起到太大作用的。那么消费就成为不少人眼中拉动经济增长的关键渠道，对于人们的收入水平不足以支撑得起这么高的消费该怎么办？现代金融给出了自己的解决方案。几点观察：

第一、推出信用贷款制度，让杠杆消费成为主流。最典型的就是如今的信用卡，包括支付宝的花呗等，这些其实都是将大家的消费给杠杆化了。办理过信用卡的朋友应该都知道，当你一个月只有3000元工资的时候，多数情况下办理下来一个额度1万以上的信用卡是不难的事情。那么这样就会从理论上增加你的可消费额度。

第二、在各种消费刺激下，人的消费欲望一旦被打开很难改变（尤其是女性）。就拿今年双十一来说，仅仅天猫一家的交易额就高达2684亿；这么大量的资金来源在哪？相信其中不少是花呗、借呗、信用卡等的功劳，包括京东的白条等，其实存在的意义就是让大家杠杆消费。消费（购物）的口子一旦打开（尤其是女性）是很难自我约束的，这就是人的消费欲望，而且90后的消费欲望更加迫切。

以贷养贷不可怕，可怕的是越来越多的人没有足够的偿还能力

首先我要表明我的观点：我是鼓励合理负债的，但是负债消费的前提是具备充足的偿还能力。有过住房贷款的朋友应该知道，银行考虑是否放款的一个关键因素就是，你的房贷是否占据了你家庭收入的50%；换一个角度来理解，如果你的消费仅仅占据了你收入的50%其实是不足为虑的，哪怕是稍微多点也不怕，怕就怕收入不高消费持续过高，那么出问题是早晚的事情。几点观察：

第二、负债不可怕，聪明的人都会用合理负债来积累财富，不是单单消费。我曾经在多篇文章中提到过这样一个观点负债本身并不可怕，聪明的人都会用合理负债来积累财富。以我身边的例子来看，当3年前有朋友负债消费购置一辆车的时候，有些朋友却用负债购置了一套房产。3年后的今天，究竟谁的财富增值，大家一目了然。

综上，可以肯定的是为了刺激消费，包括银行在内的众多金融机构和商家都会想方设法的“引诱”人们消费，什么“0元购车”“首付分期”等形式的产品出现不足为奇。但是需要提醒大家的是，当你在冲动消费的同时需要知道负债背后的代价，千万不要过度消费。各位觉得呢？原创不易，喜欢记得点赞、转评、关注，更多优质内容继续贡献中。

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小编今天给大家说说小编遇的哪些人以贷养贷。80后90后居多，不想工作，每天异想天开！

第一类:异想天开的这类人乱投资，明知道是一个骗局竟然还是投资，小编遇到过这类人，说投资3万一个月粉红2000，在拉下级投资3万下级会给你自己创造1万收益，以此类推说的天花乱坠，说白了就是传销直销的这类！

第三类:投资高收益的虚假理财产品，最近发生在小编身边的事，小编一个朋友的弟在一个亲戚的诱惑下贷款20万（没结婚着急买房）投资了一个啥种金豆的理财投资了20万，前几个月他他的收益却是高1万多，没几个月平台跑路了人都找不到了！第四类:拿钱投资了民间非法集资的这类人，小编身边朋友就是投资了一个这样的公司，用房在银行抵押贷款60万，全部投资进去了，据小编了解的情况月利息给的我朋友是3分利息，这家公司放款是5分-1毛左右，最后这家公司被查后，人去楼空了已经！投资了非法集资找谁说理最后报警都没用！

基本上就是这几类人以贷养贷的人最多，投资正经生意的人很少，都是一些不学无术的人基本上。

请远离:非法集资，高利诱惑，网络赌博，网络博彩，传销，直销。

信用卡/信用贷款，虽然方便了我门但一定要跟自己的收入相符合，切莫果过度贷款乱消费乱投资！

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现在的年轻人都是以贷养贷，90后人均欠债已经达到了十多万，失常却也正常，正常却隐藏风险。

据华尔街早餐报道，汇丰银行的一项调查显示，90后的负债额度是他们月收入的18.5倍，也就是说已经工作的90后，人均负债12万+。

正常的原因

现在的高房价低收入，想要买房买车靠贷款的情况太正常不过。而买了房背了房贷那么随随便便一个人就几十万的债务。而根据80/20原则，可能是因为那20%贷款多的人拉高了剩余80%人的债务风险。抛出去这一大部分原因，再抛出去个别恶意借贷的情况，剩余部分的90后借贷情况应该属正常范围。

失常的原因

受超前消费观的影响，金融机构、商家，普遍接受了支付宝、信用卡的消费方式，而消费者使用借呗、花呗、京东白条，甚至有一些人靠多张信用卡、花呗直接往返周转来维持自己的消费水平。

隐藏的风险

花钱一时爽，一直花钱一直爽。但是每一次的使用都会在互联网上留下痕迹，产生逾期时将影响个人信用，并影响后期正常的银行房贷等贷款的审核、批复和额度。

所以说，在接受90后新的消费观念的同时，也需要给新消费群体一个善意的忠告：

1、学会控制自己的欲望；

2、学会合理的进行资产分配；

3、学会进行有效、有益的投资性消费。

50计划

很多人在用网贷之前，压根对网贷就没有一个全面的认识。

很多人甚至连逾期会影响信用也不知道。

更不知道逾期太久，会收到法院的传票。

不知道信用差的后果是什么。

用网贷的钱，去过自己所为精致的生活。

跟风买奢侈品，但消费能力却跟不上自己的经济能力。

总以为自己会发财，这点小钱算什么，过段时间就能还上了。

当还不上的时候，便去寻找其他的网贷用于还款。等还上了，又把之前欠的债忘得干干净净。以为自己已经还了，其实只不过是拆东墙补西墙。

为什么这个现象在90后那么普遍，因为大部分90后才接触社会，而社会上有太多诱惑。

很多人看到网上的东西就喜欢“种草”就想买，控制不住自己的消费欲。

但没钱的时候就想去借钱来满足自己的消费欲，看到大家都在提前消费，自己也很自然的使用。

如果有较好的控制力，提前消费没有问题，但是如果本身经济条件就不好，还没有控制力，那么去借网贷就是掉进一个大坑。

如果陷入以贷养贷，那更是被网贷牵着鼻子走。

人品信

这个问题怎么说呢

我也是个90后

就以我身边的朋友来看，以贷养贷的人几乎是没有的！月工资来说基本都能维持开支，最多的情况也就借了不到1000的花呗，像题目中说到90后负债高达12万是有所夸张的。

目前90后负债我怎么看？

就举我朋友这个例子吧，他是月光族，一个月4000-6000工资，浙江嘉兴。租房一个月应该是1500的样子，一个人消费一个月1500 公司包吃包住。到目前为止并没有负债。

为什么会负债？

网络套路重重，彩票、股票、基金这些往往套路特别的深，一但深深陷入，就会走上贷款之路，越陷越深，最后就成为了题中的例子。生活都不容易，没有白来的钱，所有平台的目标就是盈利，自己做好自己得本分珍惜自己。

爱笑的刘佳佳

“以贷养贷”看着很远，其实离我们很近。

特别是被消费主义影响，物欲膨胀的年轻人，越来越多的人负债累累。今天不是工资日马上还花呗借呗，明天就是赶在信用卡还款截止日千方百计的借钱还卡。

多多身边负债的年轻人“以贷养贷”的比较少。大部分都是勤勤恳恳工作，身上扛着责任的90后。他们之所以欠款，大部分源于家庭大病以及创业失败。

其中因为父母大病一夜返贫的居多。

多多 身边一发小，从小父母外出劳务，逢年过节才回来看一看家中的孩子。

大部分时间孩子归爷爷管。老人家没什么教育成才的思维，只要孩子能吃好喝好就行。

所以从小不爱学习，整日逃课，闯祸就耍赖皮蒙混过去。等到小学毕业，直升初中，性子越发不受拘束，三天两头不归家。

在当年小镇上一家早期开的网吧通宵达旦玩游戏。

初中三年，只有父母过年回来才会安分些。

初中毕业，没能考上当地的高中，便辍学打工。父母原本打算送去职高，但无奈实在不爱读书，便接随他自由。

后来工作几年，没有文凭，没有技术吃过不少心酸，开始转性长大，明白父母不易。

想着重新上学，但年纪不小，原本就不是上学的料子，只能半途而废。

再后来，家中遭到变故，父母这几年前后患大病，半生外出打工的积蓄花光，作为长子不得不肩负起一家子的责任。由于人缘本身就不好，东奔西走能筹到的费用杯水车薪，迫不得已便套现各种信用卡，借贷各类贷款平台，以至于负债累累。

这样的发小，网上有句话，用来形容他这短短的几十年人生，多多觉得很合适：尽管人生没有过真正的低谷，但他的整个人生又和低谷有什么区别呢。

当然这只是千千万万个90后中的一个小例子，但这样的例子，应该不少。

關鍵字: 贷养贷 信用卡 消费